5 C's de crédito

¿Cuáles son las 5 C del crédito?

Las cinco C del crédito es un sistema utilizado por los prestamistas para medir la solvencia de los prestatarios potenciales. El sistema pondera cinco características del prestatario y las condiciones del préstamo, tratando de estimar la probabilidad de incumplimiento y, en consecuencia, el riesgo de pérdida financiera para el prestamista. Pero, ¿cuáles son estas cinco C? Las cinco C del crédito son carácter, capacidad, capital, garantía y condiciones.

Comprender las 5 C del crédito

El método de las cinco C del crédito para evaluar a un prestatario incorpora medidas tanto cualitativas como cuantitativas. Los prestamistas pueden consultar los informes crediticios, puntajes crediticios, declaraciones de ingresos y otros documentos relevantes para la situación financiera del prestatario. También consideran información sobre el préstamo en sí.

Cada prestamista tiene su propio método para analizar la solvencia crediticia de un prestatario, pero el uso de las cinco C (carácter, capacidad, capital, garantía y condiciones) es común para las solicitudes de crédito tanto individuales como comerciales.

1. Carácter

Aunque se le llama carácter, la primera C se refiere más específicamente al historial crediticio,. que es la reputación o el historial de pago de deudas de un prestatario. Esta información aparece en los informes crediticios del prestatario . Generados por las tres principales agencias de crédito (Experian, TransUnion y Equifax), los informes de crédito contienen información detallada sobre cuánto ha pedido prestado un solicitante en el pasado y si ha pagado los préstamos a tiempo. Estos informes también contienen información sobre cuentas de cobro y quiebras, y conservan la mayor parte de la información durante siete a 10 años.

La información de estos informes ayuda a los prestamistas a evaluar el riesgo crediticio del prestatario. Por ejemplo, FICO utiliza la información que se encuentra en el informe de crédito de un consumidor para crear un puntaje de crédito, una herramienta que los prestamistas usan para obtener una instantánea rápida de la solvencia antes de mirar los informes de crédito. Los puntajes FICO varían de 300 a 850 y están diseñados para ayudar a los prestamistas a predecir la probabilidad de que un solicitante pague un préstamo a tiempo.

Otras empresas, como Vantage,. un sistema de calificación creado por una colaboración de Experian, Equifax y TransUnion, también brindan información a los prestamistas.

Muchos prestamistas tienen un requisito de puntaje de crédito mínimo antes de que un solicitante sea aprobado para un nuevo préstamo. Los requisitos mínimos de puntaje crediticio generalmente varían de un prestamista a otro y de un producto de préstamo a otro. La regla general es que cuanto mayor sea el puntaje de crédito de un prestatario, mayor será la probabilidad de ser aprobado. Los prestamistas también dependen regularmente de los puntajes de crédito para establecer las tasas y los términos de los préstamos. El resultado suele ser ofertas de préstamos más atractivas para los prestatarios que tienen un crédito entre bueno y excelente.

Dado lo cruciales que son un buen puntaje de crédito y los informes de crédito para asegurar un préstamo, vale la pena considerar uno de los mejores servicios de monitoreo de crédito para garantizar que esta información se mantenga segura.

Informe de gravamen y sentencia

Los prestamistas también pueden revisar un informe de gravámenes y juicios, como LexisNexis RiskView, para evaluar más a fondo el riesgo de un prestatario antes de emitir una nueva aprobación de préstamo.

2. Capacidad

La capacidad mide la capacidad del prestatario para pagar un préstamo comparando los ingresos con las deudas recurrentes y evaluando la relación deuda-ingreso (DTI) del prestatario. Los prestamistas calculan el DTI sumando los pagos mensuales totales de la deuda del prestatario y dividiéndolos por el ingreso bruto mensual del prestatario. Cuanto menor sea el DTI de un solicitante, mayores serán las posibilidades de calificar para un nuevo préstamo. Cada prestamista es diferente, pero muchos prestamistas prefieren que el DTI de un solicitante sea de alrededor del 35 % o menos antes de aprobar una solicitud de nuevo financiamiento.

Vale la pena señalar que a veces los prestamistas también tienen prohibido otorgar préstamos a consumidores con DTI más altos. Calificar para una nueva hipoteca, por ejemplo, generalmente requiere que un prestatario tenga un DTI del 43% o menos para garantizar que el prestatario pueda pagar cómodamente los pagos mensuales del nuevo préstamo, según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB).

3. Capital

Los prestamistas también consideran cualquier capital que el prestatario aporte a una posible inversión. Una gran contribución por parte del prestatario disminuye la posibilidad de incumplimiento. A los prestatarios que pueden hacer un pago inicial de una casa, por ejemplo, generalmente les resulta más fácil recibir una hipoteca. Incluso las hipotecas especiales diseñadas para hacer que la propiedad de la vivienda sea accesible para más personas, como los préstamos garantizados por la Administración Federal de Vivienda ( FHA ) y el Departamento de Asuntos de Veteranos (VA) de EE. Los pagos iniciales indican el nivel de seriedad del prestatario, lo que puede hacer que los prestamistas se sientan más cómodos al otorgar crédito.

El tamaño del pago inicial también puede afectar las tasas y los términos del préstamo de un prestatario. En términos generales, los pagos iniciales más grandes resultan en mejores tasas y términos. Con los préstamos hipotecarios, por ejemplo, un pago inicial del 20% o más debería ayudar al prestatario a evitar el requisito de comprar un seguro hipotecario privado (PMI) adicional.

Perspectiva del asesor

Dann Ryan, CFP®, Sincerus Advisory, Nueva York, NY

Comprender las Cinco C es fundamental para su capacidad de acceder al crédito y hacerlo al costo más bajo. La morosidad en una sola área puede afectar dramáticamente el crédito que le ofrecen. Si descubre que se le niega el acceso al crédito o solo se lo ofrecen a tasas exorbitantes, puede utilizar su conocimiento de las Cinco C para hacer algo al respecto. Trabaje para mejorar su puntaje de crédito, ahorre para un pago inicial más grande o pague parte de su deuda pendiente.

4. Garantía

La garantía puede ayudar a un prestatario a obtener préstamos. Le da al prestamista la seguridad de que si el prestatario no cumple con el préstamo, el prestamista puede recuperar algo recuperando la garantía. La garantía es a menudo el objeto para el que se pide prestado el dinero: los préstamos para automóviles, por ejemplo, están garantizados por automóviles y las hipotecas están garantizadas por viviendas.

Por esta razón, los préstamos respaldados por garantías a veces se denominan préstamos garantizados o deuda garantizada. Por lo general, se considera que su emisión es menos riesgosa para los prestamistas. Como resultado, los préstamos garantizados por algún tipo de garantía suelen ofrecerse con tasas de interés más bajas y mejores condiciones en comparación con otras formas de financiación no garantizadas.

5. Condiciones

Además de examinar los ingresos, los prestamistas analizan la cantidad de tiempo que un solicitante ha estado empleado en su trabajo actual y la estabilidad laboral futura.

Las condiciones del préstamo, como la tasa de interés y el monto del capital,. influyen en el deseo del prestamista de financiar al prestatario. Las condiciones pueden referirse a cómo un prestatario tiene la intención de utilizar el dinero. Considere a un prestatario que solicita un préstamo para automóvil o un préstamo para mejoras en el hogar. Es más probable que un prestamista apruebe esos préstamos debido a su propósito específico, en lugar de un préstamo de firma,. que podría usarse para cualquier cosa. Además, los prestamistas pueden considerar condiciones que están fuera del control del prestatario, como el estado de la economía, las tendencias de la industria o cambios legislativos pendientes.

Reflejos

• La quinta C son las condiciones: el propósito del préstamo, el monto involucrado y las tasas de interés vigentes.

• La cuarta C es garantía: un activo que puede respaldar o actuar como garantía del préstamo.

• La segunda C es la capacidad: la relación deuda-ingreso del solicitante.

• La primera C es carácter: el historial crediticio del solicitante.

• Las cinco C del crédito se utilizan para transmitir la solvencia de los prestatarios potenciales.

• La tercera C es capital: la cantidad de dinero que tiene un solicitante.

PREGUNTAS MÁS FRECUENTES

¿Por qué son importantes las 5 C?

Los prestamistas utilizan las cinco C para decidir si un solicitante de préstamo es elegible para recibir crédito y para determinar las tasas de interés y los límites de crédito relacionados. Ayudan a determinar el riesgo de un prestatario o la probabilidad de que el capital y los intereses del préstamo se reembolsen de manera completa y oportuna.

¿Cuáles son las 5 C del crédito?

Las 5 C del crédito son carácter, capacidad, garantía, capital y condiciones.

¿Hay un 6to C de crédito?

Las personas a veces se refieren al puntaje de crédito o al informe de crédito como la sexta C del crédito.