5 luottokorttia

Mitä ovat 5 C:tä luottoa?

Viisi C-luottoa on järjestelmä, jota lainanantajat käyttävät arvioidakseen potentiaalisten lainanottajien luottokelpoisuutta. Järjestelmä punnitsee lainanottajan viittä ominaisuutta ja lainaehtoja ja yrittää arvioida maksukyvyttömyyden mahdollisuutta ja siten lainanantajan taloudellisen menetyksen riskiä. Mutta mitä nämä viisi C:tä ovat? Viisi C:tä ovat luonne, kapasiteetti, pääoma, vakuudet ja ehdot.

5 C:n luottoluokituksen ymmärtäminen

Viiden C:n luottoluokitusmenetelmä lainanottajan arvioimiseksi sisältää sekä laadullisia että määrällisiä mittareita. Lainanantajat voivat tarkastella lainanottajan luottoraportteja, luottopisteitä, tuloslaskelmia ja muita asiaankuuluvia asiakirjoja lainanottajan taloudelliseen tilanteeseen. He huomioivat myös itse lainaa koskevat tiedot.

Jokaisella lainanantajalla on oma menetelmänsä lainanottajan luottokelpoisuuden analysointiin, mutta viiden C:n – luonne, kapasiteetti, pääoma, vakuudet ja ehdot – käyttö on yleistä sekä henkilökohtaisissa että yritysluottohakemuksissa.

1. Hahmo

Vaikka sitä kutsutaan luonteeksi, ensimmäinen C viittaa tarkemmin luottohistoriaan,. joka on lainanottajan maine tai historia velkojen takaisinmaksussa. Nämä tiedot näkyvät lainanottajan luottoraporteissa. Kolmen suuren luottotoimiston (Experian, TransUnion ja Equifax) luomat luottoraportit sisältävät yksityiskohtaista tietoa siitä, kuinka paljon hakija on lainannut aiemmin ja onko hän maksanut lainat ajoissa takaisin. Nämä raportit sisältävät myös tietoa perintätileistä ja konkursseista, ja ne säilyttävät suurimman osan tiedoista 7-10 vuotta.

Näiden raporttien tiedot auttavat lainanantajia arvioimaan lainanottajan luottoriskiä. Esimerkiksi FICO käyttää kuluttajan luottoraportista löytyviä tietoja luottopisteiden luomiseen, työkalua, jota lainanantajat käyttävät nopeaan luottokelpoisuuden kuvaamiseen ennen luottotietojen tarkastelua. FICO-pisteet vaihtelevat 300-850, ja ne on suunniteltu auttamaan lainanantajia ennustamaan todennäköisyyttä, että hakija maksaa lainan takaisin ajoissa.

Muut yritykset, kuten Vantage,. Experianin, Equifaxin ja TransUnionin yhteistyössä luoma pisteytysjärjestelmä, tarjoavat myös tietoja lainanantajille.

Monilla lainanantajilla on vähimmäisluottopistevaatimus ennen kuin hakija hyväksytään uudelle lainalle. Luottopisteiden vähimmäisvaatimukset vaihtelevat yleensä lainanantajasta toiseen ja lainatuotteesta toiseen. Yleissääntönä on, että mitä korkeampi lainanottajan luottoluokitus, sitä suurempi on todennäköisyys tulla hyväksytyksi. Lainanantajat luottavat myös säännöllisesti luottopisteisiin lainojen korkojen ja ehtojen määrittämisessä. Tuloksena on usein houkuttelevampia lainatarjouksia lainaajille, joilla on hyvästä erinomaiseen luotto.

Ottaen huomioon, kuinka tärkeitä hyvät luottopisteet ja luottotiedot ovat lainan turvaamiseksi, kannattaa harkita yhtä parhaista luottovalvontapalveluista, jotta nämä tiedot pysyvät turvassa.

Panttioikeus ja tuomioraportti

Lainanantajat voivat myös tarkastella panttioikeus- ja tuomioraportteja, kuten LexisNexis RiskView, arvioidakseen edelleen lainanottajan riskiä ennen uuden lainan hyväksynnän myöntämistä.

2. Kapasiteetti

Kapasiteetti mittaa lainanottajan kykyä maksaa laina takaisin vertaamalla tuloja toistuviin velkoihin ja arvioimalla lainanottajan velka-tulosuhdetta (DTI). Lainanantajat laskevat DTI:n lisäämällä lainanottajan kuukausittaiset velan kokonaismaksut ja jakamalla sen lainanottajan kuukausittaisella bruttotulolla. Mitä pienempi hakijan DTI on, sitä paremmat mahdollisuudet saada uusi laina on. Jokainen lainanantaja on erilainen, mutta monet lainanantajat pitävät hakijan DTI:n olevan noin 35 % tai vähemmän ennen uuden rahoituksen hakemuksen hyväksymistä.

On syytä huomata, että joskus lainanantajat eivät saa myöntää lainoja myös kuluttajille, joilla on korkeampi DTI. CFPB:n ( Consumer Financial Protection Bureau ) mukaan esimerkiksi uuden asuntolainan kelpoisuus edellyttää, että lainanottajan DTI on 43 % tai pienempi, jotta lainanottajalla on mukavasti varaa maksaa uuden lainan kuukausimaksut .

3. Pääoma

Lainanantajat harkitsevat myös pääomaa, jonka lainanottaja sijoittaa mahdolliseen sijoitukseen. Lainanottajan suuri panos vähentää maksukyvyttömyyden mahdollisuutta. Lainanottajien, jotka voivat maksaa käsirahaa esimerkiksi asunnosta, on yleensä helpompi saada asuntolaina. Jopa erityiset asuntolainat, jotka on suunniteltu tuomaan asunnon saataville useammille ihmisille, kuten Federal Housing Administrationin (FHA) ja Yhdysvaltain veteraaniasiainministeriön (VA) takaamat lainat, voivat vaatia lainaajia alentamaan 3,5 prosenttia tai enemmän asuntoaan. Ennakkomaksut osoittavat lainanottajan vakavuuden, mikä voi tehdä lainanantajista mukavampaa lainan jatkamisessa.

Etumaksun koko voi myös vaikuttaa lainanottajan lainan korkoihin ja ehtoihin. Yleisesti ottaen suuremmat käsirahat johtavat parempiin korkoihin ja ehtoihin. Esimerkiksi asuntolainassa vähintään 20 prosentin käsiraha pitäisi auttaa lainanottajaa välttämään vaatimusta hankkia ylimääräinen yksityinen asuntolainavakuutus (PMI).

Advisor Insight

Dann Ryan, CFP®, Sincerus Advisory, New York, NY

Viiden C:n ymmärtäminen on ratkaisevan tärkeää, jotta voit saada luottoa ja tehdä sen alhaisin kustannuksin. Rikollisuus vain yhdellä alueella voi vaikuttaa dramaattisesti tarjottuun luottoon. Jos huomaat, että sinulta on evätty pääsy luottoon tai vain sitä kohtuuttomilla koroilla, voit käyttää Viiden C:n tietämystäsi tehdäksesi asialle jotain. Työskentele luottopisteesi parantamiseksi, säästä suurempaa käsirahaa varten tai maksa osan maksamattomista veloistasi.

4. Vakuus

Vakuus voi auttaa lainanottajaa turvaamaan lainat. Se antaa lainanantajalle varmuuden siitä, että jos lainanottaja laiminlyö lainan, lainanantaja voi saada jotain takaisin ottamalla vakuuden takaisin. Vakuus on usein kohde, johon rahaa lainataan: esimerkiksi autolainat ovat autojen ja asuntolainojen vakuutena asuntoja.

Tästä syystä vakuudellisia lainoja kutsutaan joskus vakuudellisiksi lainoiksi tai vakuudellisiksi lainoiksi. Niiden myöntämisen katsotaan yleensä olevan vähemmän riskialtista lainanantajille. Tästä johtuen jollain vakuudella taattuja lainoja tarjotaan yleisesti alhaisemmalla korolla ja paremmilla ehdoilla verrattuna muihin vakuudettomiin rahoitusmuotoihin.

5. Ehdot

Lainanantajat tarkastelevat tulojen lisäksi, kuinka kauan hakija on ollut työssä nykyisessä työssään ja tulevan työpaikan vakautta.

Lainan ehdot, kuten korko ja pääoman määrä,. vaikuttavat lainanantajan haluun rahoittaa lainanottajaa. Ehdot voivat viitata siihen, miten lainanottaja aikoo käyttää rahansa. Harkitse lainanottajaa, joka hakee autolainaa tai kunnostuslainaa. Lainanantaja saattaa todennäköisemmin hyväksyä kyseiset lainat niiden erityisen tarkoituksen vuoksi, eikä allekirjoituslainan,. jota voitaisiin käyttää mihin tahansa tarkoitukseen. Lisäksi lainanantajat voivat harkita ehtoja, jotka eivät ole lainanottajan hallinnassa, kuten talouden tila, alan suuntaukset tai vireillä olevat lainsäädännölliset muutokset.

##Kohokohdat

• Viides C on ehdot – lainan tarkoitus, summa ja vallitsevat korot.

• Neljäs C on vakuus – omaisuus, joka voi palauttaa lainan tai toimia sen vakuudeksi.

• Toinen C on kapasiteetti – hakijan velka-tulosuhde.

• Ensimmäinen C on merkki – hakijan luottohistoria.

• Viittä C-luottoa käytetään välittämään mahdollisten lainanottajien luottokelpoisuutta.

• Kolmas C on pääoma – hakijan rahamäärä.

##UKK

Miksi 5 C:t ovat tärkeitä?

Lainanantajat käyttävät viittä C:tä päättääkseen, onko lainanhakija oikeutettu luottoon ja määrittämään niihin liittyvät korot ja luottorajat. Ne auttavat määrittämään lainanottajan riskialttiuden tai todennäköisyyden, että lainan pääoma ja korot maksetaan takaisin täysimääräisesti ja ajallaan.

Mitä ovat 5 C:tä luottoa?

Luoton 5 C:tä ovat luonne, kapasiteetti, vakuudet, pääoma ja ehdot.

Onko 6. C luottoa?

Ihmiset viittaavat joskus luottopisteisiin tai luottoraporttiin luottoluokituksen kuudentena C:na.