Vuosittainen uusiutuva jälleenvakuutussuunnitelma
Mikä on vuosittainen uusiutuva jälleenvakuutussuunnitelma?
Vuosittainen uusiutuva jälleenvakuutuksen suunnitelma on eräänlainen henkijälleenvakuutus, jossa vakuutusyhtiön kuolevuusriskit siirretään jälleenvakuuttajalle luovutusprosessin kautta .
Vuosittaisessa uusiutuvassa jälleenvakuutuksen suunnitelmassa ensivakuutuksenantaja (luovuttajayhtiö) luovuttaa jälleenvakuuttajalle riskin nettomäärän summalla, joka on suurempi kuin henkivakuutuksen pidätysraja .
Tämä suunnitelma on vuosittaisen uusiutuvan voimassaoloajan (YRT) jälleenvakuutus,. joka koostuu yhden vuoden voimassaolevista vakuutuksista, jotka uusitaan vuosittain.
Vuosittaisen uusiutuvan jälleenvakuutuksen suunnitelman ymmärtäminen
Jälleenvakuutuksen avulla vakuutusyhtiöt voivat vähentää vakuutuskorvauksiin liittyviä taloudellisia riskejä jakamalla osan riskistä toiselle laitokselle. Siksi vuosittainen uusittava jälleenvakuutussuunnitelma antaa ensisijaiselle vakuutusyhtiölle mahdollisuuden hajauttaa osan henkivakuutukseen liittyvästä riskistä toiselle laitokselle.
Päävakuuttajalta jälleenvakuuttajalle siirrettävä määrä on riskin nettomäärä, joka on nimellisarvon ja luovuttavan vakuutusyhtiön määrittämän hyväksyttävän pidätysrajan erotus. Jos esimerkiksi vakuutuksen kuolemantapausetu on 200 000 dollaria ja luovuttava yhtiö määrittää pidätysrajaksi 105 000 dollaria, riskin nettomäärä on 95 000 dollaria. Jos vakuutettu kuolee, jälleenvakuutus maksaa osuuden kuolemantapauksesta, joka vastaa riskin nettomäärää – tässä tapauksessa 105 000 dollaria ylittävän summan.
Jälleenvakuutussopimusta solmiessaan jälleenvakuutusyhtiö laatii aikataulun riskin nettomäärästä kullekin vakuutusvuodelle. Henkivakuutuksen riskin nettomäärä pienenee ajan myötä, kun vakuutettu maksaa vakuutusmaksuja, mikä lisää sen kertynyttä käteisarvoa.
Harkitse esimerkiksi koko henkivakuutusta,. joka on myönnetty nimellisarvoltaan 100 000 dollaria. Liikkeeseenlaskuhetkellä koko 100 000 dollaria on vaarassa, mutta sen käteisarvon kertyessä se toimii reservitilinä,. mikä pienentää vakuutusyhtiön riskissä olevaa nettomäärää. Siksi, jos vakuutuksen käteisarvo nousee 60 000 dollariin sen 30. vuoteen mennessä, riskin nettomäärä on silloin 40 000 dollaria.
Kun luovuttava yhtiö on laskenut riskin nettomäärän vuosittain, jälleenvakuuttaja laatii tämän aikataulun perusteella vuosittaisen uusiutuvan jälleenvakuutuksen maksuaikataulun. Luovuttajayhtiön maksamat jälleenvakuutusmaksut vaihtelevat vakuutuksenottajan iän, suunnitelman ja vakuutusvuoden mukaan. Vakuutusmaksut uusitaan vuosittain uusiutuvan jälleenvakuutuksen mukaisesti. Jos korvausvaatimus tehdään, jälleenvakuuttaja maksaa oletetun osuuden vakuutuksen nettomäärästä riskissä.
Kuinka vuosittaista uusiutuvaa jälleenvakuutusta käytetään
Vuosittaisella uusiutuvalla jälleenvakuutuksella (YRT) jälleenvakuutetaan tyypillisesti perinteinen koko henkivakuutus ja yleinen henkivakuutus. Määräaikavakuutusta ei aina jälleenvakuutettu YRT-perusteisesti. Tämä johtui siitä, että rinnakkaisvakuutus vastasi paremmin jälleenvakuutuskuluja vakuutuksenottajalta saatujen vakuutusmaksujen vakuutusmaksujen kanssa. Se siirsi myös riittävyyskorkojen riskin jälleenvakuuttajalle. Vaihtoehtoisten pääomaratkaisujen yleistyessä kuitenkin YRT:stä tuli yhä suositumpi tapa jälleenvakuutusta myös aikavakuutusta varten.
YRT on yleensä paras valinta, kun tavoitteena on siirtää kuolleisuusriskiä, koska vakuutus on suuri tai korvaustaajuus on huolissaan. YRT on myös helppo hallinnoida ja suosittu tilanteissa, joissa ennakoitu jälleenvakuutusten määrä on alhainen.
YRT on hyvä myös työkyvyttömyystulojen,. pitkäaikaishoidon ja kriittisten sairauksien riskien jälleenvakuutukseen. Se ei kuitenkaan toimi yhtä hyvin annuiteettien jälleenvakuutuksessa.
Koska YRT-jälleenvakuutukseen liittyy vain rajoitettu määrä sijoitusriskiä, pieni pysyvyysriski, ei käteisen takaisinostoriskiä ja vähän tai ei lainkaan ylijäämää, jälleenvakuuttajien YRT-jälleenvakuutuksen tuottotavoite voi olla pienempi. YRT voidaan siis yleensä saada pienemmillä efektiivisillä kustannuksilla kuin rinnakkaisvakuutus tai muunneltu rinnakkaisvakuutus. Niin kauan kuin vuosimaksuja maksetaan, reservihyvitys on yhtä suuri kuin yhden vuoden määräaikaisen vakuutusedun nettomaksun ansaitsematon osuus. Vuosittainen uusiutuva määräaikainen vakuutus ei normaalisti anna jälleenvakuutuksesta luovutettua varaushyvitystä vajausvarauksiin.
Kohokohdat
Vuosittainen uusiutuva jälleenvakuutus (YRT) tarkoittaa sitä, että ensivakuutuksenantaja siirtää osan riskistään jälleenvakuuttajalle.
Jälleenvakuuttajalle luovutetun määrän jälleenvakuutusmaksut uusitaan vuosittain.
Luovuttajayhtiön maksamat jälleenvakuutusmaksut vaihtelevat vakuutuksenottajan iän, suunnitelman ja vakuutusvuoden mukaan.
YRT-jälleenvakuutuksella jälleenvakuutetaan tyypillisesti perinteinen koko henkivakuutus ja yleishenkivakuutus.
