Décret de forclusion et de vente

Qu'est-ce qu'un décret de forclusion et de vente ?

Le terme décret de forclusion et de vente fait référence à une annonce légale relative à la forclusion de la propriété d'un débiteur, qui est faite pour satisfaire sa dette impayée. Les décrets de forclusion et de vente concernent normalement des prêts immobiliers et hypothécaires.

Émis par un tribunal, un décret de forclusion et de vente est une déclaration qui stipule que le bien de l'emprunteur sera vendu pour régler une dette impayée. Après la vente de la propriété, le produit est utilisé pour rembourser tout ou partie de la dette. Ces ordonnances judiciaires sont requises dans de nombreux États avant que les prêteurs puissent poursuivre toute action en forclusion, bien que certains États autorisent les prêteurs à vendre des propriétés à tout moment.

Comprendre les décrets de forclusion et de vente

L'achat d'un bien immobilier n'est pas bon marché, que vous achetiez votre propre maison ou un bien locatif. Afin de s'offrir une propriété, la plupart des consommateurs doivent contracter une hypothèque ou un prêt immobilier. Une fois le prêt approuvé et avancé, le propriétaire est responsable de maintenir des versements hypothécaires mensuels réguliers.

Lorsqu'un emprunteur obtient un prêt hypothécaire pour acheter une maison, la propriété sert de garantie pour le prêt. Les prêteurs peuvent exclure les propriétés de 90 à 120 jours de défaut. Le prêteur peut prendre possession de la maison et saisir la propriété. Mais avant que tout cela ne se produise, un décret de forclusion et de vente peut être nécessaire.

Comme indiqué ci-dessus, les lois et réglementations locales de certaines juridictions peuvent obliger les prêteurs à rechercher des décrets de forclusion et de vente avant de pouvoir engager une action. Il s'agit d'une ordonnance du tribunal qui permet au prêteur de reprendre la propriété, de la vendre et d'utiliser le produit pour rembourser la dette impayée. L'argent reçu de la vente peut également être utilisé pour couvrir les frais juridiques du prêteur.

Les maisons saisies ont tendance à être vendues aux enchères lors des ventes du shérif. Le produit de la vente est versé au prêteur hypothécaire pour récupérer le coût du prêt.

Considérations particulières

Les prêteurs déposent des décrets de forclusion et de vente afin de rembourser toute dette impayée liée à la propriété en question. Par exemple, une banque peut demander une ordonnance du tribunal lorsqu'un emprunteur cesse de payer son hypothèque après quatre mois.

Disons que le solde restant sur une hypothèque à l'époque est de 300 000 $. Que se passe-t-il si le prêteur ne peut pas récupérer le montant total du prêt et n'obtient que 250 000 $ ? Après avoir remboursé le prêt, le prêteur peut être en mesure de poursuivre l'emprunteur pour tout solde impayé. Dans ce cas, ce serait pour les 50 000 $ restants.

Gardez à l'esprit que les saisies ont un impact considérable sur votre historique de crédit. Les saisies restent sur votre historique de crédit pendant sept ans. En tant que tels, ils peuvent vous empêcher d'obtenir un crédit à l'avenir. Même si vous êtes en mesure d'éviter le processus, de mettre votre prêt à jour et de rester dans votre maison, votre pointage de crédit en prendra un coup.

La discrimination en matière de logement est illégale. Si vous pensez avoir été victime de discrimination de la part de quiconque, y compris de votre prêteur, en raison de votre race, de votre religion, de votre sexe, de votre état civil, de l'utilisation de l'assistance publique, de votre origine nationale, de votre handicap ou de votre âge, vous pouvez prendre certaines mesures. L'une de ces étapes consiste à déposer un rapport auprès du Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) ou du Département américain du logement et du développement urbain (HUD).

Décret de forclusion et de vente avec droit de rachat

Certains États accordent aux emprunteurs un droit de rachat. Il permet aux propriétaires en forclusion de payer une somme déterminée au prêteur pour racheter leur hypothèque et conserver leur maison. Un droit de rachat équitable permet aux propriétaires de rembourser leur hypothèque en remboursant la totalité du solde hypothécaire avant une vente avec forclusion. Un emprunteur peut être en mesure de le faire par le biais d' un refinancement s'il peut obtenir un nouveau prêt hypothécaire.

Certains États prévoient un droit légal de rachat, qui permet aux propriétaires de rembourser leur hypothèque après la vente de forclusion en payant le prix de vente de la maison, ainsi que les intérêts et les frais, à l'acheteur. Cela leur permet également de reprendre possession de leur logement.

Il existe de nombreux programmes offerts par le Département américain du logement et du développement urbain (HUD) qui aident les propriétaires confrontés à une saisie. Certains d'entre eux comprennent des programmes de refinancement à un taux d'intérêt inférieur, réduisant ainsi le paiement hypothécaire mensuel. D'autres programmes aident les personnes qui ont perdu leur emploi et n'ont aucun revenu à payer leur hypothèque.

Avec tout droit de rachat, l'emprunteur doit agir pour racheter son hypothèque dans le délai spécifié par la législation locale, et il est toujours conseillé de contacter d'abord votre banque avant que plusieurs paiements ne soient écoulés pour trouver une solution avant qu'un décret de forclusion et de vente n'ait été été émis.

Alternatives à un décret de forclusion et de vente

Certains États n'exigent pas de saisies judiciaires. Dans ces États, les prêteurs ne sont pas tenus d'obtenir un décret de forclusion par le biais du système judiciaire. Au lieu de cela, ils peuvent alerter l'emprunteur et le public de la forclusion par d'autres moyens. Ceux-ci peuvent inclure un :

• Avis de défaut suivi d'un avis de vente

• Avis de vente précisant une date d'adjudication

• Simple publication d'un avis de vente dans un journal

Dans les États avec des saisies non judiciaires, le processus de saisie fonctionne généralement plus rapidement que dans les États exigeant un décret de saisie émis par un tribunal.

Points forts

• Un décret de forclusion est une ordonnance du tribunal déclarant qu'une propriété entrera dans le processus de forclusion en raison d'un défaut de paiement hypothécaire.

• Bien que des décrets doivent être pris conformément à toutes les lois et réglementations locales, certains États ne les exigent pas, permettant au prêteur de rendre la maison disponible à la vente à tout moment.

• Certains États autorisent un droit de rachat, qui permet aux propriétaires de payer une somme d'argent déterminée pour racheter leur hypothèque et conserver leur maison.

• Les emprunteurs entrent dans la phase de défaut lorsqu'ils ne parviennent pas à effectuer les versements hypothécaires pendant une période prolongée.

FAQ

Comment arrêter un décret de forclusion et de vente ?

Si vous ne voulez pas passer par le processus d'un décret de forclusion et de vente, assurez-vous d'être à jour sur vos versements hypothécaires. Cela n'est pas toujours possible en raison de situations personnelles, de problèmes familiaux, de pertes d'emploi ou de difficultés économiques. Assurez-vous de contacter votre prêteur pour lui faire savoir ce qui se passe. Ils pourront peut-être vous aider. Mais si cela arrive au point où vous êtes menacé de forclusion, vous pourrez peut-être empêcher l'exécution de l'ordonnance du tribunal en mettant votre compte à jour. Cela signifie soit payer la totalité des arriérés, soit rembourser le prêt dans son intégralité. Essayez de contacter votre famille et vos amis pour un prêt ou un refinancement, si possible.

Comment fonctionne la forclusion ?

La forclusion est un processus juridique qui implique la reprise de possession de biens après que toute dette associée soit en défaut. Ce processus se produit généralement avec l'immobilier. Lorsqu'un propriétaire achète une propriété, la maison est utilisée comme garantie pour le prêt. Si l'emprunteur cesse de payer pour quelque raison que ce soit et fait défaut, le prêteur peut prendre possession de la maison en la saisissant et en la vendant. Le produit de la vente peut ensuite être utilisé pour rembourser l'hypothèque, toute autre dette associée et les frais juridiques.

Comment puis-je éviter la saisie ?

La forclusion peut sembler être une situation dont vous ne pouvez pas vous sortir, mais il existe des moyens de l'éviter. Certaines juridictions accordent aux emprunteurs le droit de rachat, ce qui vous permet soit de rester dans leurs maisons, soit de les vendre. Ou mieux encore, parlez-en à votre prêteur. Voyez si vous pouvez conclure une entente de paiement ou obtenir des reports de paiement, ce qui peut vous aider à rester dans votre maison. Certains prêteurs peuvent vous permettre de vendre votre maison et d'utiliser le produit pour rembourser votre prêt.