बैंक परीक्षा

बैंक परीक्षा क्या है?

एक बैंक परीक्षा एक बैंक के वित्तीय स्वास्थ्य और लचीलेपन का मूल्यांकन है । बैंक परीक्षाएं मुख्य रूप से बैंक की बैलेंस शीट की मजबूती से संबंधित होती हैं । हालांकि, उनमें इसके नियामक अनुपालन और आंतरिक नियंत्रणों की समीक्षा भी शामिल है ।

संयुक्त राज्य अमेरिका में, राष्ट्रीय बैंकों की परीक्षाएं मुद्रा नियंत्रक कार्यालय (ओसीसी) द्वारा की जाती हैं, जबकि राज्य-चार्टर्ड बैंकों की परीक्षा संघीय जमा बीमा निगम (एफडीआईसी) द्वारा की जाती है । बैंक होल्डिंग कंपनियों के लिए, फेडरल रिजर्व द्वारा परीक्षाएं आयोजित की जाती हैं ।

बैंक परीक्षाएं कैसे काम करती हैं

बैंक परीक्षा आयोजित करने की प्रक्रिया तथाकथित CAMELS रेटिंग प्रणाली पर आधारित है,. जो परीक्षा के छह प्रमुख क्षेत्रों को रेखांकित करने वाला एक संक्षिप्त नाम है। इनमें बैंक की पूंजी पर्याप्तता, परिसंपत्ति गुणवत्ता, प्रबंधन, आय, तरलता और प्रणालीगत जोखिम के प्रति संवेदनशीलता की जांच शामिल है।

इन छह विशेषताओं के आधार पर, बैंकों को 1 से 5 के पैमाने पर रेटिंग दी जाती है। प्रत्येक बैंक को समग्र परिणाम के साथ प्रत्येक श्रेणी के लिए एक अलग रेटिंग प्राप्त होगी। 1 का स्कोर बहुत सकारात्मक परिणाम दर्शाता है, जबकि 5 बहुत कमजोर परिणाम दर्शाता है। यदि कोई बैंक अपनी समग्र समीक्षा में 4 या 5 अंक प्राप्त करता है, तो उसे नियामकों द्वारा आगे की जांच के लिए एक विशेष निगरानी सूची में रखा जाएगा।

पूंजी पर्याप्तता मानदंड बैंक की टियर वन और टियर टू कैपिटल से संबंधित है, और क्या ये फंड तनाव की स्थिति में अपने बैंकिंग कार्यों का समर्थन करने के लिए पर्याप्त हैं। इसी तरह, परिसंपत्ति गुणवत्ता की स्थिति ऐसे सवालों से संबंधित है जैसे कि क्या बैंक का ऋण पोर्टफोलियो पर्याप्त रूप से विविध है, और क्या इसके नुकसान के प्रावधान उद्योग के मानदंडों के अनुरूप हैं।

प्रबंधन मानदंडों के संबंध में, नियामक यह सुनिश्चित करना चाहेंगे कि बैंक की कार्यकारी टीम के पास स्पष्ट परिचालन रणनीति और उनके संगठन के अद्वितीय जोखिमों की समझ हो, साथ ही कानूनी और नियामक अनुपालन सुनिश्चित करने के लिए एक मजबूत प्रोटोकॉल हो। आय मानदंड के संबंध में, नियामक बैंक की कमाई की गुणवत्ता की जांच करेंगे, और क्या यह आय बैंक को समर्थन देने के लिए पर्याप्त स्थिर दिखाई देती है, यह दबाव में आना चाहिए।

अंत में, चलनिधि और संवेदनशीलता मानदंड वित्तीय प्रणाली को संभावित झटके की स्थिति में बैंक की स्थिरता के स्तर से संबंधित हैं। तरलता के संबंध में, नियामक वर्तमान अनुपात,. एसिड परीक्षण,. त्वरित अनुपात और नकद अनुपात जैसे तरलता परीक्षणों का उपयोग करके अपने वित्तीय दायित्वों को पूरा करने के लिए बैंक की क्षमता को मापेंगे ।

प्रणालीगत जोखिम के प्रति बैंक की संवेदनशीलता का मूल्यांकन करते समय, नियामक अक्सर जटिल वित्तीय मॉडल का उपयोग करेंगे जो वित्तीय बाजारों में विभिन्न संभावित प्रतिकूल परिवर्तनों के अधीन बैंक के वित्तीय प्रदर्शन का अनुकरण करते हैं। इस तरह के परिवर्तनों के उदाहरणों में बढ़ती ब्याज दरें,. ऋण चूक दरों में वृद्धि,. निवेश होल्डिंग्स के मूल्य में गिरावट और डेरिवेटिव प्रतिपक्षकारों द्वारा चूक शामिल हैं ।

बैंक परीक्षा का वास्तविक विश्व उदाहरण

दाना एक निवेशक है जो नियमित रूप से प्रमुख बैंकों के परीक्षा परिणामों की समीक्षा करता है। अपनी निवेश जांच प्रक्रिया के हिस्से के रूप में, वह XYZ Financial नामक एक राष्ट्रीय बैंक के लिए नवीनतम बैंक परीक्षा पढ़ता है।

परीक्षा के परिणामों को सारांशित करते हुए, दाना ने नोट किया कि XYZ को संपत्ति गुणवत्ता श्रेणी में 5 का CAMELS स्कोर प्राप्त हुआ। उत्सुकता से, उन्होंने यह पता लगाने के लिए गहराई से खोज की कि एक्सवाईजेड का ऋण पोर्टफोलियो एक विशेष क्षेत्र में अत्यधिक केंद्रित है जो वर्तमान में नए प्रवेशकों से व्यवधान का सामना कर रहा है ।

उस उद्योग क्षेत्र में अनिश्चितता को देखते हुए, नियामकों ने चिंता जताई कि क्या एक्सवाईजेड के देनदार अपने कर्ज चुकाने में असमर्थ हो सकते हैं। उस परिदृश्य में, एक्सवाईजेड अपने ऋण पोर्टफोलियो पर सामान्य हानि दरों से अधिक का सामना कर सकता है, जिससे इसकी लाभप्रदता, तरलता और पूंजी भंडार पर सवाल उठाया जा सकता है।

हाथ में इस जानकारी के साथ, दाना XYZ वित्तीय से बचने का फैसला करता है जब तक कि उसके ऋण पोर्टफोलियो की गुणवत्ता के बारे में कम अनिश्चितता न हो।

##हाइलाइट

• वे नियामक और सरकारी संस्थानों जैसे ओसीसी, एफडीआईसी, और फेडरल रिजर्व द्वारा संचालित किए जाते हैं।

• बैंक परीक्षाएं बैंकों के वित्तीय स्वास्थ्य का मूल्यांकन हैं।

• बैंक परीक्षाओं में प्रश्नगत बैंकों के मात्रात्मक और गुणात्मक स्वास्थ्य को मापने के लिए डिज़ाइन किए गए छह-भाग विश्लेषण का उपयोग किया जाता है।