घर गिरवी रखना

होम मॉर्गेज क्या है?

एक होम मॉर्गेज एक बैंक,. बंधक कंपनी,. या अन्य वित्तीय संस्थान द्वारा एक आवास की खरीद के लिए दिया गया ऋण है - एक प्राथमिक निवास, एक माध्यमिक निवास, या एक निवेश निवास - वाणिज्यिक या औद्योगिक संपत्ति के एक टुकड़े के विपरीत। एक गृह बंधक में, संपत्ति का मालिक (उधारकर्ता) इस शर्त पर शीर्षक को ऋणदाता को हस्तांतरित करता है कि अंतिम ऋण भुगतान किए जाने और बंधक की अन्य शर्तों को पूरा करने के बाद शीर्षक वापस मालिक को हस्तांतरित कर दिया जाएगा। .

एक गृह बंधक ऋण के सबसे सामान्य रूपों में से एक है, और यह सबसे अधिक अनुशंसित में से एक भी है। क्योंकि वे सुरक्षित ऋण हैं - एक संपत्ति (निवास) ऋण के लिए समर्थन के रूप में कार्य करती है - बंधक लगभग किसी भी अन्य प्रकार के ऋण की तुलना में कम ब्याज दरों के साथ आते हैं जो एक व्यक्तिगत उपभोक्ता को मिल सकता है।

होम मॉर्गेज कैसे काम करता है

अचल संपत्ति के मालिक होने का मौका देते हैं , क्योंकि घर की पूरी खरीद मूल्य को सामने प्रदान करने की आवश्यकता नहीं होती है। लेकिन चूंकि ऋणदाता वास्तव में तब तक शीर्षक रखता है जब तक कि बंधक प्रभावी है, उसे घर पर फौजदारी करने का अधिकार है (इसे गृहस्वामी से जब्त करें, और इसे खुले बाजार में बेच दें) यदि उधारकर्ता नहीं कर सकता है भुगतान।

एक होम मॉर्गेज में या तो एक निश्चित या अस्थायी ब्याज दर होगी, जिसका भुगतान मूल ऋण राशि में योगदान के साथ मासिक रूप से किया जाता है । एक निश्चित दर बंधक में, ब्याज दर और आवधिक भुगतान आम तौर पर प्रत्येक अवधि में समान होते हैं। एक समायोज्य दर गृह बंधक में, ब्याज दर और आवधिक भुगतान अलग-अलग होते हैं। एडजस्टेबल-रेट होम मॉर्गेज पर ब्याज दरें आम तौर पर फिक्स्ड-रेट होम मॉर्गेज से कम होती हैं क्योंकि उधारकर्ता ब्याज दरों में वृद्धि का जोखिम उठाता है।

किसी भी तरह से, बंधक उसी तरह काम करता है: जैसा कि गृहस्वामी समय के साथ मूलधन का भुगतान करता है, ब्याज की गणना एक छोटे आधार पर की जाती है ताकि भविष्य के बंधक भुगतान केवल ब्याज शुल्क का भुगतान करने की तुलना में मूलधन में कमी की ओर अधिक लागू हों।

एक बंधक लेनदेन में, ऋणदाता को गिरवीदार के रूप में जाना जाता है और उधारकर्ता को बंधक के रूप में जाना जाता है।

बंधक के प्रकार

विभिन्न प्रकार के बंधक ऋण हैं जिनका उपयोग एक उधारकर्ता घर खरीदने के लिए कर सकता है। सामान्यतया, उन्हें तीन व्यापक श्रेणियों में बांटा जा सकता है: पारंपरिक ऋण, संघीय गृह प्रशासन (FHA) ऋण और विशेष ऋण।

पारंपरिक ऋण

पारंपरिक बंधक ऋण एक विशिष्ट सरकारी ऋण कार्यक्रम का हिस्सा नहीं हैं। ये ऋण अनुरूप हो सकते हैं, जिसका अर्थ है कि वे फैनी मॅई और फ़्रेडी मैक, या गैर-अनुरूपता द्वारा निर्धारित बंधक नियमों का पालन करते हैं। पारंपरिक ऋण के लिए निजी बंधक बीमा की आवश्यकता हो सकती है जब उधारकर्ता 20% से कम नीचे रखता है।

एफएचए ऋण

एफएचए ऋण निजी उधारदाताओं द्वारा जारी किए गए बंधक ऋण हैं और संघीय सरकार द्वारा समर्थित हैं। एफएचए ऋणों की प्रमुख विशेषताओं में कम क्रेडिट स्कोर आवश्यकताएं और कम डाउन पेमेंट आवश्यकताएं शामिल हैं। एफएचए ऋण के लिए 580 जितना कम क्रेडिट स्कोर और 3.5% का डाउन पेमेंट या 500 जितना कम क्रेडिट स्कोर और 10% डाउन पेमेंट के साथ स्वीकृत होना संभव है।

विशेषता ऋण

विशेषता बंधक ऋण ऐसे ऋण हैं जो पारंपरिक या एफएचए ऋण श्रेणियों में फिट नहीं होते हैं। इसमें यूएस डिपार्टमेंट ऑफ वेटरन्स अफेयर्स (वीए) ऋण शामिल हैं, जो कि दिग्गजों और उनके परिवारों के लिए डिज़ाइन किए गए हैं, और यूएस कृषि विभाग (यूएसडीए) ऋण, जो पात्र ग्रामीण क्षेत्रों में उधारकर्ताओं को बिना डाउन पेमेंट के घर खरीदने की अनुमति देते हैं।

नोट

वीए ऋण कार्यक्रम और यूएसडीए ऋण कार्यक्रम न्यूनतम क्रेडिट स्कोर आवश्यकताओं को निर्दिष्ट नहीं करते हैं, लेकिन आम तौर पर, ऋणदाता 620 या उससे अधिक के स्कोर की तलाश करते हैं।

एक बंधक भुगतान में क्या शामिल है?

एक सामान्य बंधक भुगतान में चार लागतें शामिल हो सकती हैं:

• मूलधन। मूलधन वह राशि है जो आप उधार लेते हैं और अपने ऋणदाता को चुकाना होता है।

• ब्याज। ब्याज मुख्य लागत है जो आप ऋणदाता को घर खरीदने के लिए उधार लेने के लिए भुगतान करते हैं।

• बंधक बीमा। बंधक बीमा उस स्थिति में ऋणदाता की सुरक्षा के लिए डिज़ाइन किया गया है जब आप ऋण पर चूक करते हैं। आप इसका भुगतान करते हैं या नहीं यह ऋण के प्रकार और आपके डाउन पेमेंट के आकार पर निर्भर करता है।

• संपत्ति कर और गृहस्वामी बीमा। ऋणदाता अक्सर आपके संपत्ति कर भुगतान और गृहस्वामी बीमा को आपके बंधक भुगतान में शामिल करते हैं। इन खर्चों का भुगतान करने के लिए आपके मासिक भुगतान का एक हिस्सा एस्क्रो खाते में भेज दिया जाता है।

ये लागतें अग्रिम शुल्क से अलग हैं जो आपको घर खरीदने के लिए चुकानी पड़ सकती हैं। इनमें आपकी बयाना राशि, डाउन पेमेंट, मूल्यांकन और निरीक्षण शुल्क, प्रीपेड शुल्क और समापन लागत शामिल हैं।

युक्ति

अगर आपको गृहस्वामी संघ शुल्क या कोंडो मालिक संघ शुल्क का भुगतान करना है, तो उन्हें भी आपके मासिक बंधक भुगतान में शामिल किया जा सकता है।

बंधक शर्तों का उदाहरण

आपकी बंधक शर्तें वे शर्तें हैं जिनके तहत आप अपने ऋणदाता को ऋण चुकाने के लिए सहमत होते हैं। एक सामान्य बंधक अवधि 30 वर्ष है, हालांकि कुछ बंधक ऋणों में इसके बजाय 10 से 25 वर्ष तक की शर्तें हो सकती हैं। उदाहरण के लिए, एक होम इक्विटी ऋण जिसका उपयोग आपकी इक्विटी निकालने के लिए किया जाता है, उसकी चुकौती अवधि 10 वर्ष हो सकती है।

बंधक शर्तों में वह ब्याज दर भी शामिल है जो आप ऋण के लिए भुगतान करते हैं। मान लें कि आपने घर खरीदने के लिए $300,000 का उधार लिया है। आप एक पारंपरिक, 30-वर्षीय ऋण का विकल्प चुनते हैं। आपके क्रेडिट स्कोर और अन्य वित्तीय विवरणों के आधार पर, आपका ऋणदाता आपको ऋण पर 3.5% ब्याज दर प्रदान करता है। आप $ 60,000 नीचे डालते हैं और संपत्ति कर के लिए प्रति माह $ 200 और घर के मालिकों के बीमा के लिए $ 100 प्रति माह का भुगतान करते हैं।

ब्याज दर और पुनर्भुगतान की अवधि निर्धारित करती है कि आप घर के लिए कुल कितना भुगतान करेंगे। इस उदाहरण का उपयोग करते हुए, आप ऋण के लिए प्रति माह $1,377.71 का भुगतान करेंगे। 30 वर्षों की अवधि में, आप $495,974.61 की कुल लागत के लिए ब्याज में $147,974.61, करों में $72,000, और बीमा के लिए $36,000 का भुगतान करेंगे (डाउन पेमेंट सहित नहीं।)

युक्ति

ऑनलाइन मॉर्गेज कैलकुलेटर का उपयोग करने से आपको घर खरीदने की मासिक और आजीवन लागत का अनुमान लगाने में मदद मिल सकती है।

होम मॉर्गेज कैसे प्राप्त करें

एक बंधक प्राप्त करने के लिए, ऋण मांगने वाले व्यक्ति को एक ऋणदाता को अपने वित्तीय इतिहास के बारे में एक आवेदन और जानकारी जमा करनी होगी, जो यह प्रदर्शित करने के लिए किया जाता है कि उधारकर्ता ऋण चुकाने में सक्षम है। कभी-कभी, उधारकर्ता एक ऋणदाता चुनने में सहायता के लिए एक बंधक दलाल की ओर देखते हैं।

प्रक्रिया में कई चरण होते हैं। सबसे पहले, उधारकर्ता पूर्व-योग्यता प्राप्त करना चाह सकते हैं। पूर्व-योग्यता प्राप्त करने में आपके ऋण, आय और संपत्ति सहित आपकी समग्र वित्तीय तस्वीर के साथ बैंक या ऋणदाता की आपूर्ति शामिल है। ऋणदाता सब कुछ की समीक्षा करता है और आपको अनुमान लगाता है कि आप कितना उधार लेने की उम्मीद कर सकते हैं। पूर्व-योग्यता फोन या ऑनलाइन पर की जा सकती है, और इसमें आमतौर पर कोई लागत शामिल नहीं होती है।

पूर्व-अनुमोदन प्राप्त करना अगला चरण है। आपको पूर्व-अनुमोदित होने के लिए एक आधिकारिक बंधक आवेदन पूरा करना होगा, और आपको अपनी वित्तीय पृष्ठभूमि और वर्तमान क्रेडिट रेटिंग पर व्यापक जांच करने के लिए सभी आवश्यक दस्तावेज के साथ ऋणदाता की आपूर्ति करनी होगी। आपको एक सटीक ऋण राशि के लिए लिखित रूप में एक सशर्त प्रतिबद्धता प्राप्त होगी, जिससे आप उस मूल्य स्तर पर या उससे नीचे के घर की तलाश कर सकेंगे।

आपके द्वारा वांछित आवास मिल जाने के बाद, प्रक्रिया का अंतिम चरण एक ऋण प्रतिबद्धता है, जो केवल एक बैंक द्वारा जारी किया जाता है, जब उसने आपको उधारकर्ता के रूप में स्वीकृत किया हो, साथ ही विचाराधीन घर—जिसका अर्थ है कि संपत्ति बिक्री मूल्य पर या उससे अधिक मूल्यांकित किया जाता है।

जब उधारकर्ता और ऋणदाता गृह बंधक की शर्तों पर सहमत हो जाते हैं, तो ऋणदाता ऋण के लिए संपार्श्विक के रूप में घर पर ग्रहणाधिकार रखता है । यह ग्रहणाधिकार ऋणदाता को घर पर कब्जा करने का अधिकार देता है यदि उधारकर्ता चुकौती में चूक करता है।

तल - रेखा

होम मॉर्गेज आपके द्वारा लिया गया अब तक का सबसे बड़ा ऋण हो सकता है, लेकिन यदि आप एक घर या किराये की संपत्ति खरीदना चाहते हैं तो यह एक आवश्यकता हो सकती है। विभिन्न प्रकार के बंधक ऋणों को समझना, मासिक बंधक भुगतान कैसे टूटते हैं, गृह ऋण की शर्तें, और ऋण के लिए आवेदन कैसे करें, घर खरीदने की प्रक्रिया को आसान बना सकते हैं।

हाइलाइट्स

• ऋणदाता जो गृह बंधक का विस्तार करता है, वह संपत्ति का शीर्षक रखता है, जो वह उधारकर्ता को देता है जब बंधक का भुगतान किया जाता है।

• एक होम मॉर्गेज में या तो एक निश्चित या अस्थायी ब्याज दर होगी, और तीन से 30 साल तक का जीवन काल होगा।

• होम मॉर्गेज एक बैंक, मॉर्गेज कंपनी या अन्य वित्तीय संस्थान द्वारा आवास की खरीद के लिए दिया गया ऋण है।

सामान्य प्रश्न

क्या गिरवी रखना गृह ऋण के समान है?

शब्द "बंधक" और "गृह ऋण" अक्सर एक दूसरे के लिए उपयोग किए जाते हैं, लेकिन उनका मतलब बिल्कुल वही नहीं है। एक बंधक एक ऋण है जिसका उपयोग संपत्ति के एक टुकड़े को खरीदने के लिए किया जाता है जो कि संपत्ति द्वारा ही सुरक्षित है। होम लोन एक प्रकार का बंधक है जिसका उपयोग विशेष रूप से घर खरीदने के लिए किया जाता है।

एक घर के लिए गिरवी क्या है?

एक गृह बंधक एक बंधक ऋण है जिसका उपयोग घर खरीदने के लिए किया जाता है। घर ऋण के लिए संपार्श्विक के रूप में कार्य करता है। यदि खरीदार ऋण पर चूक करता है, तो ऋणदाता संपत्ति का कब्जा लेने के लिए फौजदारी कार्यवाही शुरू कर सकता है।

घर खरीदने के लिए आपको क्या क्रेडिट स्कोर चाहिए?

घर खरीदने के लिए आपको किस क्रेडिट स्कोर की आवश्यकता है, इसका सटीक उत्तर ऋण के प्रकार और ऋणदाता की आवश्यकताओं पर निर्भर कर सकता है। उदाहरण के लिए, 500 जितना कम क्रेडिट स्कोर वाला फेडरल हाउसिंग एडमिनिस्ट्रेशन (FHA) ऋण प्राप्त करना संभव है, लेकिन यदि आप एक पारंपरिक ऋण के लिए आवेदन कर रहे हैं, तो ऋणदाता को 620 या उससे अधिक के क्रेडिट स्कोर की आवश्यकता हो सकती है।