उच्च अनुपात ऋण

उच्च-अनुपात ऋण क्या है?

एक उच्च अनुपात ऋण एक ऐसा ऋण है जिसमें ऋण मूल्य संपार्श्विक के रूप में उपयोग किए जा रहे संपत्ति मूल्य के सापेक्ष उच्च होता है । उच्च ऋण अनुपात वाले बंधक ऋण का ऋण मूल्य होता है जो संपत्ति के मूल्य के 100% के करीब पहुंच जाता है। एक उच्च अनुपात ऋण एक उधारकर्ता के लिए स्वीकृत किया जा सकता है जो एक बड़ा डाउन पेमेंट करने में असमर्थ है।

बंधक के लिए, एक उच्च अनुपात ऋण आमतौर पर इसका मतलब है कि ऋण मूल्य संपत्ति के मूल्य के 80% से अधिक है। गणना को ऋण-से-मूल्य (एलटीवी) अनुपात कहा जाता है, जो उधार देने वाले जोखिम का आकलन है जो वित्तीय संस्थान बंधक को मंजूरी देने से पहले उपयोग करते हैं।

LTV का उपयोग करके उच्च-अनुपात ऋण के लिए सूत्र

यद्यपि उच्च अनुपात ऋण की गणना करने के लिए कोई विशिष्ट सूत्र नहीं है, निवेशकों को पहले अपनी स्थिति में ऋण-टी ओ-मूल्य अनुपात की गणना करनी चाहिए ताकि यह निर्धारित किया जा सके कि ऋण 80% एलटीवी सीमा से अधिक है या नहीं।

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LTV का उपयोग करके उच्च-अनुपात ऋण की गणना कैसे करें

मूल्यांकित मूल्य से उधार ली गई राशि को विभाजित करके की जाती है ।

1. इसे प्रतिशत के रूप में व्यक्त करने के लिए परिणाम को 100 से गुणा करें।

2. यदि आपके डाउनपेमेंट के बाद ऋण का मूल्य एलटीवी के 80% से अधिक है, तो ऋण को उच्च अनुपात वाला ऋण माना जाता है।

एक उच्च एलटीवी अनुपात ऋण आपको क्या बताता है?

बंधक ऋण लेने से जुड़े जोखिम के स्तर को मापने के लिए ऋणदाता और वित्तीय प्रदाता एलटीवी अनुपात का उपयोग करते हैं। यदि कोई उधारकर्ता एक बड़ा डाउनपेमेंट नहीं कर सकता है और परिणामस्वरूप, ऋण मूल्य संपत्ति के मूल्यांकित मूल्य के मूल्य के करीब पहुंच जाता है, तो इसे उच्च अनुपात वाला ऋण माना जाएगा। दूसरे शब्दों में, जैसा कि ऋण मूल्य संपत्ति मूल्य के 100% के करीब हो जाता है, ऋणदाता ऋण को बहुत जोखिम भरा मान सकते हैं और आवेदन को अस्वीकार कर सकते हैं।

ऋणदाता को उधारकर्ता के डिफ़ॉल्ट होने का खतरा होता है, खासकर यदि एलटीवी बहुत अधिक है। हो सकता है कि बैंक डिफॉल्ट करने वाले कर्जदार को दिए गए कर्ज की राशि को कवर करने के लिए संपत्ति को बेचने में सक्षम न हो। ऐसा परिदृश्य आर्थिक मंदी में आसानी से हो सकता है जब आवास संपत्तियों में आम तौर पर मूल्य में कमी आती है। यदि उधारकर्ता को दिया गया ऋण संपत्ति के मूल्य से अधिक है, तो ऋण को पानी के नीचे कहा जाता है। यदि उधारकर्ता बंधक पर चूक करता है, तो बकाया बंधक शेष की तुलना में कम मूल्य के लिए संपत्ति बेचने के लिए बैंक पैसे खो देगा। इस तरह के नुकसान को रोकने के लिए बैंक एलटीवी की निगरानी करते हैं।

नतीजतन, अधिकांश उच्च अनुपात वाले गृह ऋणों को ऋणदाता की सुरक्षा के लिए किसी प्रकार के बीमा कवरेज की आवश्यकता होती है। बीमा को निजी बंधक बीमा (पीएमआई) कहा जाता है, जिसे उधारकर्ता को ऋणदाता की सुरक्षा में मदद करने के लिए अलग से खरीदना होगा।

उच्च-अनुपात वाले ऋणों में उच्च ब्याज दरें हो सकती हैं, खासकर यदि उधारकर्ताओं का क्रेडिट स्कोर कम है। आपका क्रेडिट स्कोर एक संख्यात्मक मान है जो ऋण चुकाने की आपकी क्षमता का प्रतिनिधित्व करता है और उधारदाताओं को दिखाता है कि आप कितना जोखिम डिफॉल्ट कर रहे हैं। यदि आपका स्कोर कम है, तो आपकी ब्याज दर अधिक होने की संभावना है।

उच्च अनुपात ऋण इतिहास

1920 के दशक तक, लोगों ने बैंक में जाकर नहीं, बल्कि अपने स्वयं के पैसे बचाकर घर खरीदे, जब तक कि उनके पास कम से कम एक जमीन या उस पर एक घर के साथ जमीन का टुकड़ा न हो। फिर, बिल्डिंग और लोन कंपनियां उभरीं,. जो लोगों को घर खरीदने के लिए पैसे उधार देती थीं, फिर उन्हें कई सालों में किश्तों में चुकाना पड़ता था। फिर भी, ऋण आम तौर पर घर के आधे या उससे कम मूल्य के लिए थे।

1920 के दशक के अंत तक, बैंक घर के मूल्य के 80% तक उच्च अनुपात वाले ऋण दे रहे थे। बैंकों की सुरक्षा के लिए निजी बंधक बीमा अस्तित्व में आया, लेकिन 1930 के दशक में जब बेरोजगार लोगों ने भुगतान करना बंद कर दिया, और बैंक और पीएमआई कंपनियां भी नीचे चली गईं, तो वह सब किनारे हो गया।

कांग्रेस ने होम ओनर्स लोन कार्पोरेशन को अधिनियमित किया, जिसने गारंटी देना शुरू कर दिया कि बंधक और अनुपात 15% तक गिर गया है। बाद में, फेडरल हाउसिंग एडमिनिस्ट्रेशन (एफएचए) और अन्य एजेंसियों के माध्यम से, डाउन पेमेंट कम एकल अंकों तक गिर गया और घर के स्वामित्व को प्रोत्साहित करने के लिए 0% भी।

यह प्रणाली 2007-2008 के आसपास तक फली-फूली जब 2008 के बंधक संकट ने जोर पकड़ लिया। उच्च-जोखिम वाले बंधकों में तेज वृद्धि जो 2007 में डिफ़ॉल्ट रूप से शुरू हुई, ने दशकों में सबसे गंभीर मंदी में योगदान दिया। 2000 के दशक के मध्य में हाउसिंग बूम-उस समय कम ब्याज दरों के साथ-साथ कई उधारदाताओं ने खराब क्रेडिट वाले व्यक्तियों को होम लोन देने के लिए प्रेरित किया। अचल संपत्ति का बुलबुला फूटने के बाद, कई उधारकर्ता अपने सबप्राइम गिरवी पर भुगतान करने में असमर्थ थे ।

उच्च अनुपात वाले ऋणदाता

फेडरल हाउसिंग एडमिनिस्ट्रेशन प्रोग्राम प्रदान करता है जिसके माध्यम से उधारकर्ता 96.5% तक के एलटीवी अनुपात के साथ एफएचए ऋण प्राप्त कर सकते हैं। दूसरे शब्दों में, कार्यक्रम के लिए 3.5% डाउन पेमेंट की आवश्यकता होती है। हालांकि, उच्च अनुपात ऋण के लिए अनुमोदित होने के लिए कार्यक्रम को न्यूनतम क्रेडिट स्कोर की आवश्यकता होती है। ऐसे अन्य ऑफ़र हैं जिनमें 10% डाउन पेमेंट के साथ कम क्रेडिट स्कोर की अनुमति है।

इसके अलावा, एफएचए ऋण के लिए एक बंधक बीमा प्रीमियम (एमआईपी) की आवश्यकता होती है। हालांकि, एलटीवी के 80% से कम हो जाने पर आप पुनर्वित्त कर सकते हैं और ऋण को अब उच्च अनुपात वाला ऋण नहीं माना जाता है, जो बीमा को समाप्त कर देगा।

उच्च अनुपात वाले ऋण का उदाहरण

मान लें कि एक उधारकर्ता एक घर खरीदने की योजना बना रहा है जिसका मूल्यांकित मूल्य $ 100,000 है। उधारकर्ता केवल $10,000 का डाउन पेमेंट कर सकता है,. और शेष $90,000 को उधार लेना होगा। कई उधारदाताओं से संपर्क करने के बाद, अंत में एक बंधक को हामीदारी करने के लिए सहमत होता है, लेकिन औसत से अधिक ब्याज दर के साथ।

परिणाम 90% या (90,000 / 100,000) का ऋण-से-मूल्य अनुपात है, जिसे उच्च अनुपात ऋण माना जाएगा।

उच्च अनुपात ऋण बनाम गृह इक्विटी ऋण

एक गृह इक्विटी ऋण एक किस्त ऋण या दूसरा बंधक है जो घर के मालिकों को उनके निवास में इक्विटी मूल्य के खिलाफ उधार लेने की अनुमति देता है। ऋण गृहस्वामी की इक्विटी और घर के वर्तमान बाजार मूल्य के बीच के अंतर पर आधारित है।

होम इक्विटी ऋण उन उधारकर्ताओं के लिए है जिनके पास पहले से ही एक बंधक है, और उन्होंने कुछ बंधक शेष राशि का भुगतान कर दिया है, और जिससे संपत्ति का मूल्य ऋण शेष से अधिक हो गया है। दूसरे शब्दों में, होम इक्विटी लोन घर के मालिकों को घर में इक्विटी के आधार पर उधार लेने की अनुमति देता है। दूसरी ओर, एक उच्च-अनुपात ऋण का ऋण मूल्य हो सकता है जो संपत्ति के मूल्य के 100% के करीब पहुंच जाता है।

हाइलाइट्स

• एक उच्च-अनुपात ऋण का आमतौर पर मतलब है कि ऋण-से-मूल्य (एलटीवी) संपत्ति के मूल्य के 80% से अधिक है और 100% या उससे अधिक तक पहुंच सकता है।

• एक उच्च-अनुपात ऋण वह होता है जहां ऋण का मूल्य संपार्श्विक के रूप में उपयोग किए जा रहे संपत्ति मूल्य के सापेक्ष बड़ा होता है।

• उच्च ऋण अनुपात वाले बंधक ऋण काफी जोखिम भरे हो सकते हैं, और उनमें औसत से अधिक ब्याज दरें होती हैं।