Yüksek Oranlı Kredi
Yüksek Oranlı Kredi Nedir?
teminat olarak kullanılan mülk değerine göre yüksek olduğu bir kredidir . Kredi oranları yüksek olan ipotek kredileri, mülkün değerinin %100'üne yaklaşan bir kredi değerine sahiptir. Büyük bir ön ödeme yapamayan bir borçlu için yüksek oranlı bir kredi onaylanabilir .
İpotekler için, yüksek oranlı bir kredi genellikle kredi değerinin mülkün değerinin %80'ini aştığı anlamına gelir. Hesaplamaya, finansal kurumların bir ipoteği onaylamadan önce kullandıkları kredi verme riskinin bir değerlendirmesi olan kredi-değer (LTV) oranı denir.
LTV Kullanarak Yüksek Oranlı Kredi Formülü
Yüksek oranlı bir krediyi hesaplamak için belirli bir formül olmamasına rağmen, yatırımcılar, kredinin %80 LTV eşiğini aşıp aşmadığını belirlemek için kendi durumlarında kredi /değer oranını hesaplamalıdır.
LTV Kullanarak Yüksek Oranlı Kredi Nasıl Hesaplanır
ekspertiz değerine bölünmesiyle hesaplanır .
Yüzde olarak ifade etmek için sonucu 100 ile çarpın.
Ön ödemenizden sonra kredinin değeri LTV'nin %80'ini aşarsa, kredi yüksek oranlı kredi olarak kabul edilir.
Yüksek LTV Oranlı Kredi Size Ne Söylüyor?
Borç verenler ve finansal sağlayıcılar, ipotek kredisi vermeyle ilişkili risk seviyesini ölçmek için LTV oranını kullanır. Borçlu büyük bir peşinat ödeyemezse ve bunun sonucunda kredi değeri mülkün ekspertiz değerine yaklaşırsa, yüksek oranlı kredi olarak kabul edilir. Diğer bir deyişle, kredi değeri mülk değerinin %100'üne yaklaştıkça, kredi verenler krediyi çok riskli görüp başvuruyu reddedebilir.
Borç veren, özellikle LTV çok yüksekse, borçlunun temerrüdü riski altındadır. Banka, temerrüde düşen borçluya verilen kredi miktarını karşılamak için mülkü satamayabilir. Böyle bir senaryo, konut mülklerinin tipik olarak değerinin düştüğü bir ekonomik gerilemede kolaylıkla ortaya çıkabilir. Borçluya verilen kredi, mülkün değerini aşarsa, kredinin su altında olduğu söylenir. Borçlu ipotekte temerrüde düşerse, banka mülkü ödenmemiş ipotek bakiyesinden daha düşük bir değere satmaya gittiğinde para kaybeder. Bankalar böyle bir kaybı önlemek için LTV'yi izler.
Sonuç olarak, çoğu yüksek oranlı ev kredisi, borç vereni korumak için bir tür sigorta kapsamı gerektirir. Sigortaya , borç verenin korunmasına yardımcı olmak için borçlunun ayrıca satın alması gereken özel ipotek sigortası (PMI) denir .
Yüksek oranlı krediler, özellikle borçluların kredi puanı düşükse, daha yüksek faiz oranlarına sahip olabilir. Kredi puanınız, borcunuzu geri ödeyebilme yeteneğinizi temsil eden ve borç verenlere temerrüde düşme riskinizin ne kadar olduğunu gösteren sayısal bir değerdir. Puanınız düşükse, faiz oranınız muhtemelen daha yüksek olacaktır.
Yüksek Oranlı Kredi Geçmişi
1920'lere kadar insanlar evlerini bankaya giderek değil, en azından bir arsa veya üzerinde bir ev olan araziye yetecek kadar kendi paralarını biriktirerek satın aldılar. Ardından, insanlara bir ev satın almaları için borç veren ve daha sonra uzun yıllar boyunca taksitler halinde geri ödemelerini sağlayan inşaat ve kredi şirketleri ortaya çıktı . O zaman bile, krediler genellikle evin değerinin yarısı veya daha azı içindi.
1920'lerin sonunda bankalar evin değerinin %80'ine kadar yüksek oranlı krediler veriyorlardı. Özel ipotek sigortası bankaları korumak için ortaya çıktı, ancak 1930'larda işsizlerin ödeme yapmayı bıraktığı ve bankalar ile PMI şirketlerinin de batmasıyla tüm bunlar ters gitti.
Kongre, ipotekleri garanti etmeye başlayan ve oranları %15'e indiren Ev Sahipleri Kredisi Şirketi'ni yürürlüğe koydu. Daha sonra, Federal Konut İdaresi (FHA) ve diğer kurumlar aracılığıyla, peşinat ödemeleri düşük tek haneli rakamlara ve hatta ev sahipliğini teşvik etmek için %0'a düştü.
, 2008'deki ipotek krizinin hüküm sürdüğü 2007-2008'e kadar gelişti . 2007'den başlayarak temerrüde düşen yüksek riskli ipoteklerdeki keskin artış, on yılların en şiddetli durgunluğuna katkıda bulundu. 2000'lerin ortalarındaki konut patlaması, o zamanlar düşük faiz oranlarıyla birleştiğinde, pek çok borç vereni, kredisi zayıf olan bireylere ev kredisi vermeye sevk etti. Emlak balonunun patlamasından sonra, birçok borçlu yüksek faizli ipoteklerini ödeyemedi.
Yüksek Oranlı Kredi Verenler
Federal Konut İdaresi, borçluların %96,5'e varan LTV oranıyla FHA kredileri alabilecekleri programlar sunmaktadır. Başka bir deyişle, program %3,5 peşinat istiyor. Ancak, program, yüksek oranlı bir kredi için onay almak için minimum bir kredi puanı gerektirir. %10 peşinatla daha düşük bir kredi puanına izin verilen başka teklifler de vardır.
Ayrıca, FHA kredileri bir ipotek sigortası primi (MIP) gerektirir. Ancak, LTV %80'in altına düştüğünde ve kredi artık sigortayı ortadan kaldıracak yüksek oranlı bir kredi olarak kabul edilmediğinde yeniden finanse edebilirsiniz.
Yüksek Oranlı Kredi Örneği
Bir borçlunun 100.000 $ değerinde bir ev satın almayı planladığını varsayalım. Borçlu yalnızca 10.000$'lık bir ön ödeme yapabilir ve kalan 90.000$'lık kısmın ödünç alınması gerekecektir. Birkaç borç verene yaklaştıktan sonra, nihayet bir ipotek sağlamayı kabul eder, ancak ortalamadan daha yüksek bir faiz oranıyla.
Sonuç, yüksek oranlı bir kredi olarak kabul edilecek olan %90 veya (90.000 / 100.000) kredi-değer oranıdır.
Yüksek Oranlı Krediler ve Ev Sermayesi Kredileri
Bir ev sermayesi kredisi , ev sahiplerinin ikametlerindeki öz sermaye değerine karşı borç almalarına olanak tanıyan bir taksitli kredi veya ikinci bir ipotektir. Kredi, ev sahibinin öz sermayesi ile evin mevcut piyasa değeri arasındaki farka dayanmaktadır.
Bir ev sermayesi kredisi, halihazırda bir ipoteği olan ve ipotek bakiyesinin bir kısmını ödemiş olan ve bu sayede mülk değerinin kredi bakiyesini aştığı borçlular içindir. Başka bir deyişle, bir ev öz sermaye kredisi, ev sahiplerinin evdeki öz sermayeye dayalı olarak borç almalarına olanak tanır. Yüksek oranlı bir kredi ise mülkün değerinin %100'üne yaklaşan bir kredi değerine sahip olabilir.
Öne Çıkanlar
Yüksek oranlı bir kredi genellikle, kredi değeri (LTV) değerinin mülkün değerinin %80'ini aştığı ve %100 veya daha yüksek bir değere yaklaşabileceği anlamına gelir.
Yüksek oranlı bir kredi, kredinin değerinin teminat olarak kullanılan mülk değerine göre büyük olduğu bir kredidir.
Kredi oranları yüksek olan ipotek kredileri oldukça riskli olabilir ve ortalamanın üzerinde faiz oranları taşıyabilir.
