高比率贷款
什么是高比率贷款？
高比率贷款是指贷款价值相对于用作抵押品的财产价值较高的贷款。贷款比率高的抵押贷款的贷款价值接近房产价值的 100%。对于无法支付大笔首付的借款人，可能会批准高比率贷款。
对于抵押贷款，高比率贷款通常意味着贷款价值超过房产价值的 80%。该计算称为贷款价值比 (LTV)，它是对金融机构在批准抵押贷款之前使用的贷款风险的评估。
使用 LTV 的高比率贷款公式
虽然没有具体的公式来计算高比率贷款，但投资者应首先根据自己的情况计算贷款与价值比率，以确定贷款是否超过 80% LTV 门槛。
如何使用 LTV 计算高比率贷款
LTV比率的计算方法是借入的金额除以物业的评估价值。
将结果乘以 100 以百分比表示。
1.如果您首付后的贷款价值超过LTV的80%，则该贷款被视为高比率贷款。
高 LTV 比率贷款告诉您什么？
贷方和金融提供者使用 LTV 比率来衡量与进行抵押贷款相关的风险水平。如果借款人无法支付可观的首付，导致贷款价值接近房产评估价值，则将被视为高比率贷款。换句话说，随着贷款价值接近房产价值的 100%，贷方可能会认为贷款风险太大而拒绝申请。
贷款人面临借款人违约的风险，特别是如果 LTV 太高。银行可能无法出售房产来支付给违约借款人的贷款金额。这种情况很容易发生在经济不景气的情况下，此时住房资产通常会贬值。如果提供给借款人的贷款超过了财产的价值，则称该贷款为水下贷款。如果借款人拖欠抵押贷款，那么当他们以低于未偿还抵押贷款余额的价格出售房产时，银行将蒙受损失。银行监控 LTV 以防止此类损失。
因此，大多数高比率住房贷款都需要某种形式的保险来保护贷方。该保险称为私人抵押贷款保险(PMI)，借款人需要单独购买以帮助保护贷方。
高比率贷款的利率可能更高，尤其是在借款人信用评分较低的情况下。您的信用评分是一个数值，代表您偿还债务的能力，并向贷方显示您违约的风险有多大。如果你的分数很低，你的利率可能会更高。
高比率贷款历史
直到 1920 年代，人们买房的方式不是去银行，而是自己存钱，直到他们有足够的钱至少买一块土地或有房子的土地。然后，出现了建筑和贷款公司，它们会借钱给人们买房，然后让他们分期偿还多年。即便如此，贷款通常是房屋价值的一半或更少。
到 1920 年代末，银行提供高达房屋价值 80% 的高比率贷款。私人抵押贷款保险应运而生，以保护银行，但在 1930 年代失业者停止付款，银行和 PMI 公司也破产时，这一切都被搁置了。
国会颁布了房主贷款公司，开始担保抵押贷款和比率下降到 15%。后来，通过联邦住房管理局（FHA）和其他机构，首付降至低个位数甚至0%，以鼓励购房。
该系统蓬勃发展，直到 2007 年至 2008 年左右，2008 年的抵押贷款危机爆发。从 2007 年开始违约的高风险抵押贷款急剧增加，导致了几十年来最严重的衰退。 2000 年代中期的房地产繁荣——加上当时的低利率——促使许多贷方向信用不佳的个人提供住房贷款。房地产泡沫破灭后，许多借款人无法偿还次级抵押贷款。
高比率贷款人
联邦住房管理局提供计划，借款人可以通过这些计划获得 LTV 比率高达 96.5% 的 FHA 贷款。换句话说，该计划需要 3.5% 的首付。但是，该计划需要最低信用评分才能获得高比率贷款的批准。还有其他优惠，允许以 10% 的首付获得较低的信用评分。
此外，FHA 贷款需要抵押保险费 (MIP)。但是，一旦 LTV 低于 80% 并且该贷款不再被视为高比率贷款，您就可以再融资，这将消除保险。
高比率贷款示例
假设借款人计划购买评估价值为 100,000 美元的房屋。借款人只能支付 10,000 美元的首付，剩下的 90,000 美元将不得不借。在接触了几家贷方后，其中一家最终同意承销抵押贷款，但利率高于平均水平。
结果是贷款价值比率为 90% 或 (90,000 / 100,000)，这将被视为高比率贷款。
高比率贷款与房屋净值贷款
房屋净值贷款是一种分期贷款或第二次抵押贷款，允许房主以其住宅的净值借款。贷款基于房主净值与房屋当前市场价值之间的差额。
房屋净值贷款适用于那些已经拥有抵押贷款并已偿还部分抵押贷款余额且房产价值超过贷款余额的借款人。换句话说，房屋净值贷款允许房主根据房屋净值借款。另一方面，高比率贷款的贷款价值可能接近房产价值的 100%。
＃＃ 强调
高比率贷款通常意味着贷款价值比 (LTV) 超过房产价值的 80%，并且可能接近 100% 或更高。
高比率贷款是指贷款价值相对于用作抵押品的财产价值较大。
贷款比率高的抵押贷款风险很大，而且利率高于平均水平。
