Lån med hög kvot
Vad Àr ett lÄn med hög kvot?
Ett lÄn med hög kvot Àr ett lÄn dÀr lÄnevÀrdet Àr högt i förhÄllande till det fastighetsvÀrde som anvÀnds som sÀkerhet. BolÄn som har hög belÄningsgrad har ett belÄningsvÀrde som nÀrmar sig 100 % av fastighetens vÀrde. Ett lÄn med hög andel kan godkÀnnas för en lÄntagare som inte kan betala en stor handpenning.
För bolÄn innebÀr ett lÄn med hög kvot vanligtvis att lÄnevÀrdet överstiger 80 % av fastighetens vÀrde. BerÀkningen kallas för belÄningsgrad (LTV), som Àr en bedömning av utlÄningsrisk som finansiella institut anvÀnder innan de godkÀnner ett bolÄn.
Formeln för ett lÄn med hög andel med LTV
Ăven om det inte finns nĂ„gon specifik formel för att berĂ€kna ett lĂ„n med hög kvot, bör investerare först berĂ€kna belĂ„ningsgraden i sin situation för att avgöra om lĂ„net överstiger tröskeln pĂ„ 80 % LTV.
Hur man berÀknar ett lÄn med hög kvot med hjÀlp av LTV
LTV-kvoten berÀknas genom att det lÄnade beloppet divideras med fastighetens taxeringsvÀrde.
Multiplicera resultatet med 100 för att uttrycka det i procent.
Om vÀrdet pÄ lÄnet efter din handpenning överstiger 80 % av LTV, anses lÄnet vara ett lÄn med hög kvot.
Vad sÀger ett lÄn med hög LTV-kvot?
LÄngivare och finansiella leverantörer anvÀnder LTV-kvoten för att mÀta risknivÄn förknippad med att göra ett bostadslÄn. Om en lÄntagare inte kan göra en betydande handpenning och som ett resultat av detta nÀrmar sig lÄnevÀrdet vÀrdet av det bedömda vÀrdet av fastigheten, kommer det att betraktas som ett lÄn med hög kvot. Med andra ord, nÀr lÄnevÀrdet nÀrmar sig 100 % av fastighetsvÀrdet, kan lÄngivare anse lÄnet för riskabelt och avslÄ ansökan.
LÄngivaren Àr i riskzonen för lÄntagarens fallissemang, sÀrskilt om LTV Àr för högt. Banken kanske inte kan sÀlja fastigheten för att tÀcka lÄnebeloppet som gavs till den försummade lÄntagaren. Ett sÄdant scenario kan lÀtt uppstÄ i en konjunkturnedgÄng dÄ bostadsfastigheter vanligtvis sjunker i vÀrde. Om lÄnet som ges till lÄntagaren överstiger fastighetens vÀrde, sÀgs lÄnet vara under vattnet. Om lÄntagaren fallerar pÄ bolÄnet kommer banken att förlora pengar nÀr de gÄr för att sÀlja fastigheten för ett lÀgre vÀrde Àn det utestÄende bolÄnebeloppet. Banker övervakar LTV för att förhindra en sÄdan förlust.
Som ett resultat krÀver de flesta bostadslÄn med hög andel nÄgon form av försÀkringsskydd för att skydda lÄngivaren. FörsÀkringen kallas privat hypoteksförsÀkring (PMI), som lÄntagaren skulle behöva köpa separat för att skydda lÄngivaren.
LÄn med hög kvot kan ha högre rÀntor, sÀrskilt om lÄntagare har en lÄg kreditpoÀng. Din kreditpoÀng Àr ett numeriskt vÀrde som representerar din förmÄga att betala tillbaka skulder och visar lÄngivare hur stor risk du har att gÄ i konkurs. Om din poÀng Àr lÄg kommer din rÀnta sannolikt att bli högre.
LÄnehistorik med hög kvot
Fram till 1920-talet köpte man bostĂ€der inte genom att gĂ„ till en bank, utan genom att spara sina egna pengar tills de fick nog för Ă„tminstone en bit mark eller mark med hus pĂ„. Sedan uppstod byggnads- och lĂ„neföretag,. som skulle lĂ„na ut pengar för att köpa ett hus och sedan fĂ„ dem att betala tillbaka dem i omgĂ„ngar under mĂ„nga Ă„r. Ăven dĂ„ var lĂ„nen vanligtvis för halva husets vĂ€rde eller mindre.
I slutet av 1920-talet gjorde banker lÄn med hög kvot för upp till 80 % av husets vÀrde. Privata bolÄneförsÀkringar kom till för att skydda bankerna, men allt det gick Ät sidan pÄ 1930-talet nÀr arbetslösa slutade betala och bankerna och PMI-företagen gick under ocksÄ.
Kongressen antog Home Owners' Loan Corp., som började garantera inteckningar och nyckeltal sjönk till 15%. Senare, genom Federal Housing Administration (FHA) och andra myndigheter, sjönk handpenningen till de lÄga ensiffriga och till och med 0 % för att uppmuntra bostadsÀgande.
Detta system blomstrade fram till omkring 2007-2008 nĂ€r bolĂ„nekrisen 2008 tog fĂ€ste. Den kraftiga ökningen av högriskbolĂ„n som gick i konkurs med början 2007 bidrog till den allvarligaste lĂ„gkonjunkturen pĂ„ decennier. Bostadsboomen i mitten av 2000-talet â i kombination med lĂ„ga rĂ€ntor pĂ„ den tiden â fick mĂ„nga lĂ„ngivare att erbjuda bostadslĂ„n till individer med dĂ„lig kredit. Efter att fastighetsbubblan sprack kunde mĂ„nga lĂ„ntagare inte göra betalningar pĂ„ sina subprime-lĂ„n.
LÄngivare med hög kvot
Federal Housing Administration erbjuder program genom vilka lÄntagare kan fÄ FHA-lÄn med en LTV-kvot pÄ upp till 96,5%. Med andra ord krÀver programmet en handpenning pÄ 3,5 %. Programmet krÀver dock en lÀgsta kreditpoÀng för att bli godkÀnd för ett lÄn med hög kvot. Det finns andra erbjudanden dÀr en lÀgre kreditpoÀng tillÄts med en handpenning pÄ 10 %.
Dessutom krÀver FHA-lÄnen en hypoteksförsÀkringspremie (MIP). Du kan dock refinansiera nÀr LTV faller under 80 % och lÄnet inte lÀngre anses vara ett lÄn med hög kvot, vilket skulle eliminera försÀkringen.
Exempel pÄ ett lÄn med hög kvot
SÀg att en lÄntagare planerar att köpa ett hem som har ett uppskattat vÀrde pÄ 100 000 $. LÄntagaren har bara rÄd att göra en handpenning pÄ 10 000 USD,. och de ÄterstÄende 90 000 USD mÄste lÄnas. Efter att ha kontaktat flera lÄngivare gÄr man slutligen med pÄ att teckna ett bolÄn, men med en högre rÀnta Àn genomsnittet.
Resultatet Àr en belÄningsgrad pÄ 90 % eller (90 000 / 100 000), vilket skulle anses vara ett lÄn med hög kvot.
LÄn med hög kvot kontra bostadslÄn
Ett bostadslÄn Àr ett avbetalningslÄn eller ett andra bolÄn som gör att husÀgare kan lÄna mot aktievÀrdet i sin bostad. LÄnet baseras pÄ skillnaden mellan husÀgarens egna kapital och bostadens aktuella marknadsvÀrde.
Ett bostadslÄn Àr till för de lÄntagare som redan har ett bolÄn och har betalat ner en del av bolÄnebehÄllningen och dÀr fastighetsvÀrdet överstiger lÄnebehÄllningen. Med andra ord tillÄter ett bostadslÄn husÀgare att lÄna baserat pÄ eget kapital i huset. Ett lÄn med hög andel kan dÀremot ha ett lÄnevÀrde som nÀrmar sig 100 % av fastighetens vÀrde.
Höjdpunkter
â Ett lĂ„n med hög andel innebĂ€r vanligtvis att belĂ„ningsgraden (LTV) överstiger 80 % av fastighetens vĂ€rde och kan nĂ€rma sig 100 % eller högre.
â Ett lĂ„n med hög andel Ă€r ett lĂ„n dĂ€r lĂ„nets vĂ€rde Ă€r stort i förhĂ„llande till det fastighetsvĂ€rde som anvĂ€nds som sĂ€kerhet.
â BolĂ„n som har höga belĂ„ningsgrader kan vara ganska riskabla, och bĂ€ra rĂ€ntor över genomsnittet.
