ハイレシオローン
##高比率ローンとは何ですか？
担保として使用されている不動産の価値に比べてローンの価値が高いローンのことです。ローン比率の高い住宅ローンは、物件の価値の100％に近いローン価値を持っています。高額の頭金を支払うことができない借り手には、高比率のローンが承認される可能性があります。
住宅ローンの場合、高比率のローンは通常、ローンの価値が物件の価値の80％を超えることを意味します。この計算はローン・トゥ・バリュー（LTV）比率と呼ばれ、金融機関が住宅ローンを承認する前に使用するローンリスクの評価です。
##LTVを使用した高比率ローンの計算式
高比率のローンを計算するための特定の公式はありませんが、投資家はまず、ローンが80％LTVしきい値を超えているかどうかを判断するために、状況に応じてローンと価値の比率を計算する必要があります。
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###LTVを使用して高比率ローンを計算する方法
評価額で割って算出しています。
1.結果に100を掛けて、パーセンテージで表します。
1.頭金後のローンの価値がLTVの80％を超える場合、そのローンは高比率ローンと見なされます。
##高LTVレシオローンは何を教えてくれますか？
貸し手と金融プロバイダーは、LTV比率を使用して、住宅ローンの実行に関連するリスクのレベルを測定します。借り手が多額の頭金を支払うことができず、その結果、ローンの価値が不動産の評価額の価値に近づく場合、それは高比率のローンと見なされます。言い換えれば、ローンの価値が不動産の価値の100％に近づくと、貸し手はローンのリスクが高すぎると見なし、申請を拒否する可能性があります。
特にLTVが高すぎる場合、貸し手は借り手のデフォルトのリスクにさらされます。銀行は、債務不履行の借り手に与えられたローンの金額をカバーするために不動産を売却できない可能性があります。このようなシナリオは、住宅物件の価値が通常低下する景気後退の際に簡単に発生する可能性があります。借り手に与えられたローンが資産の価値を超える場合、ローンは水中であると言われます。借り手が住宅ローンの債務不履行に陥った場合、銀行は、住宅ローンの残高よりも低い価値で不動産を売却しようとすると、お金を失います。銀行はそのような損失を防ぐためにLTVを監視しています。
その結果、ほとんどの高比率住宅ローンは、貸し手を保護するために何らかの形の保険を必要とします。この保険は民間住宅ローン保険（PMI）と呼ばれ、借り手は貸し手を保護するために個別に購入する必要があります。
高比率のローンは、特に借り手が低いクレジットスコアを持っている場合、より高い金利を持つ可能性があります。あなたのクレジットスコアは、債務を返済するあなたの能力を表す数値であり、あなたがデフォルトするリスクの程度を貸し手に示します。スコアが低い場合、金利は高くなる可能性があります。
##高比率ローンの履歴
1920年代まで、人々は銀行に行くのではなく、少なくとも1つの土地または家のある土地が十分になるまで自分のお金を節約することによって家を購入していました。それから、家を買うために人々にお金を貸して、そして彼らに何年にもわたって分割払いでそれを返済させるであろう建築とローン会社が現れました。それでも、ローンは通常、家の半分以下の価値でした。
1920年代の終わりまでに、銀行は住宅の価値の最大80％に対して高比率の融資を行っていました。銀行を保護するために民間住宅ローン保険が誕生しましたが、1930年代に失業者が支払いをやめ、銀行やPMI企業も同様に破綻しました。
議会は住宅所有者ローン会社を制定し、住宅ローンと比率が15％に下がることを保証し始めました。その後、連邦住宅局（FHA）やその他の機関を通じて、頭金は1桁台前半にまで下がり、住宅所有を促進するために0％にまで下がりました。
住宅ローン危機が発生した2007年から2008年頃まで繁栄しました。 2007年以降、デフォルトに陥ったリスクの高い住宅ローンの急増は、数十年で最も深刻な景気後退の一因となりました。 2000年代半ばの住宅ブームは、当時の低金利と相まって、多くの貸し手に信用度の低い個人に住宅ローンを提供するよう促しました。不動産バブルが崩壊した後、多くの借り手はサブプライム住宅ローンの支払いを行うことができませんでした。
##高比率の貸し手
連邦住宅局は、借り手が最大96.5％のLTV比率でFHAローンを取得できるプログラムを提供しています。言い換えれば、プログラムは3.5％の頭金を必要とします。ただし、このプログラムでは、高比率のローンが承認されるために最低のクレジットスコアが必要です。 10％の頭金でより低いクレジットスコアが許可される他のオファーがあります。
また、FHAローンには住宅ローン保険料（MIP）が必要です。ただし、LTVが80％を下回り、ローンが高比率ローンと見なされなくなったら、借り換えを行うことができます。これにより、保険がなくなります。
##高比率ローンの例
借り手が100,000ドルの評価額を持つ家を購入することを計画しているとしましょう。借り手は$10,000の頭金しか支払うことができず、残りの$90,000を借りる必要があります。いくつかの貸し手にアプローチした後、1つは最終的に住宅ローンを引き受けることに同意しますが、平均より高い金利で。
その結果、ローンとバリューの比率は90％または（90,000 / 100,000）になり、これは高比率のローンと見なされます。
##高比率ローンとホームエクイティローン
ホームエクイティローンは、住宅所有者が自分の住居の株式価値に対して借りることができる分割払いローンまたは第2の住宅ローンです。ローンは、住宅所有者の資本と住宅の現在の市場価値との差に基づいています。
ホームエクイティローンは、すでに住宅ローンを保有しており、住宅ローンの残高の一部を返済しているため、資産価値がローン残高を上回っている借り手向けです。言い換えれば、住宅担保ローンは住宅所有者が家の株式に基づいて借りることができます。一方、高比率のローンは、不動産の価値の100％に近いローン価値を持つことができます。
##ハイライト
-高比率のローンとは、通常、ローン・トゥ・バリュー（LTV）が物件の価値の80％を超え、100％以上に近づく可能性があることを意味します。
-高比率のローンとは、担保として使用されている不動産の価値に比べてローンの価値が大きいローンのことです。
-ローン比率が高い住宅ローンは非常にリスクが高く、平均以上の金利がかかる可能性があります。
