Darlehen mit hoher Quote
Was ist ein High-Ratio-Darlehen?
Sicherheit dienenden Immobilienwert hoch ist . Hypothekendarlehen mit hohen Beleihungsquoten haben einen Beleihungswert, der sich 100 % des Immobilienwerts nähert. Ein Darlehen mit hoher Quote kann für einen Kreditnehmer genehmigt werden, der nicht in der Lage ist, eine große Anzahlung zu leisten.
Bei Hypotheken bedeutet ein Darlehen mit hoher Quote normalerweise, dass der Darlehenswert 80 % des Immobilienwerts übersteigt. Die Berechnung wird als Loan-to-Value (LTV)-Verhältnis bezeichnet, bei dem es sich um eine Bewertung des Kreditvergaberisikos handelt,. die Finanzinstitute vor der Genehmigung einer Hypothek verwenden.
Die Formel für ein High-Ratio-Darlehen mit LTV
Obwohl es keine spezifische Formel zur Berechnung eines High-Ratio-Darlehens gibt, sollten Anleger zunächst das Loan- to -Value-Verhältnis in ihrer Situation berechnen, um festzustellen, ob das Darlehen die LTV-Schwelle von 80 % überschreitet.
So berechnen Sie einen Kredit mit hoher Quote mit LTV
Das LTV-Verhältnis wird berechnet, indem der geliehene Betrag durch den geschätzten Wert der Immobilie dividiert wird.
Multiplizieren Sie das Ergebnis mit 100, um es in Prozent auszudrücken.
Wenn der Wert des Darlehens nach Ihrer Anzahlung 80 % des LTV übersteigt, wird das Darlehen als High-Ratio-Darlehen betrachtet.
Was sagt Ihnen ein Darlehen mit hohem LTV-Verhältnis?
Kreditgeber und Finanzdienstleister verwenden das LTV-Verhältnis, um das Risikoniveau zu messen, das mit der Vergabe eines Hypothekendarlehens verbunden ist. Wenn ein Kreditnehmer keine beträchtliche Anzahlung leisten kann und sich der Kreditwert daher dem geschätzten Wert der Immobilie nähert, wird dies als High-Ratio-Darlehen betrachtet. Mit anderen Worten, wenn der Kreditwert näher an 100 % des Immobilienwerts heranreicht, könnten Kreditgeber den Kredit für zu riskant halten und den Antrag ablehnen.
Insbesondere bei einem zu hohen LTV besteht für den Kreditgeber das Ausfallrisiko des Kreditnehmers. Die Bank ist möglicherweise nicht in der Lage, die Immobilie zu verkaufen, um den Betrag des Darlehens zu decken, das dem säumigen Kreditnehmer gewährt wurde. Ein solches Szenario kann leicht in einem wirtschaftlichen Abschwung eintreten, wenn Wohnimmobilien typischerweise an Wert verlieren. Wenn das Darlehen, das dem Kreditnehmer gewährt wird, den Wert der Immobilie übersteigt, wird das Darlehen als unterbezahlt bezeichnet. Wenn der Kreditnehmer mit der Hypothek in Verzug gerät, verliert die Bank Geld, wenn sie die Immobilie zu einem niedrigeren Wert als dem ausstehenden Hypothekensaldo verkauft. Banken überwachen den LTV, um einen solchen Verlust zu verhindern.
Infolgedessen erfordern die meisten Wohnungsbaudarlehen mit hoher Quote eine Form von Versicherungsschutz, um den Kreditgeber zu schützen. Die Versicherung heißt Private Mortgage Insurance (PMI), die der Kreditnehmer separat erwerben müsste, um den Kreditgeber zu schützen.
Kredite mit hoher Quote können höhere Zinssätze haben, insbesondere wenn Kreditnehmer eine niedrige Kreditwürdigkeit haben. Ihr Kredit-Score ist ein numerischer Wert, der Ihre Fähigkeit zur Rückzahlung von Schulden darstellt und den Kreditgebern zeigt, wie hoch das Ausfallrisiko für Sie ist. Wenn Ihre Punktzahl niedrig ist, wird Ihr Zinssatz wahrscheinlich höher sein.
Kredithistorie mit hoher Quote
Bis in die 1920er Jahre kauften die Menschen Häuser nicht, indem sie zu einer Bank gingen, sondern indem sie ihr eigenes Geld sparten, bis sie genug für mindestens ein Stück Land oder ein Grundstück mit einem Haus darauf hatten. Dann entstanden Bau- und Darlehensfirmen,. die Menschen das Geld für den Kauf eines Hauses liehen und sie es dann über viele Jahre in Raten zurückzahlen ließen. Schon damals beliefen sich Kredite in der Regel auf die Hälfte des Wertes des Hauses oder weniger.
Ende der 1920er-Jahre vergaben Banken Kredite mit hoher Quote von bis zu 80 % des Hauswerts. Die private Hypothekenversicherung entstand, um die Banken zu schützen, aber all das blieb in den 1930er Jahren auf der Strecke, als Arbeitslose ihre Zahlungen einstellten und auch die Banken und die PMI-Unternehmen untergingen.
Der Kongress erließ die Home Owners' Loan Corp., die anfing, Hypotheken zu garantieren, und die Raten sanken auf 15 %. Später fielen die Anzahlungen durch die Federal Housing Administration (FHA) und andere Behörden auf den niedrigen einstelligen und sogar auf 0 %, um den Eigenheimbesitz zu fördern.
Dieses System florierte bis etwa 2007-2008, als die Hypothekenkrise von 2008 Einzug hielt. Die starke Zunahme risikoreicher Hypotheken, die ab 2007 in Zahlungsverzug gerieten, trug zur schwersten Rezession seit Jahrzehnten bei. Der Immobilienboom Mitte der 2000er Jahre – in Verbindung mit den damals niedrigen Zinsen – veranlasste viele Kreditgeber, Personen mit schlechter Bonität Wohnungsbaudarlehen anzubieten. Nach dem Platzen der Immobilienblase konnten viele Kreditnehmer ihre Subprime-Hypotheken nicht mehr bezahlen.
Kreditgeber mit hoher Quote
Die Federal Housing Administration bietet Programme an, durch die Kreditnehmer FHA-Darlehen mit einem LTV-Verhältnis von bis zu 96,5 % erhalten können. Mit anderen Worten, das Programm erfordert eine Anzahlung von 3,5 %. Das Programm erfordert jedoch eine Mindestkreditwürdigkeit, um für ein Darlehen mit hoher Quote genehmigt zu werden. Es gibt andere Angebote, bei denen eine niedrigere Bonität mit einer Anzahlung von 10 % erlaubt ist.
Außerdem erfordern die FHA-Darlehen eine Hypothekenversicherungsprämie (MIP). Sie können jedoch refinanzieren, sobald der LTV unter 80 % fällt und das Darlehen nicht mehr als hochprozentiges Darlehen betrachtet wird, wodurch die Versicherung entfallen würde.
Beispiel für ein Darlehen mit hoher Quote
Angenommen, ein Kreditnehmer plant, ein Haus zu kaufen, das einen geschätzten Wert von 100.000 US-Dollar hat. Der Kreditnehmer kann es sich nur leisten, eine Anzahlung von 10.000 $ zu leisten,. und die restlichen 90.000 $ müssen geliehen werden. Nachdem man sich an mehrere Kreditgeber gewandt hat, willigt man schließlich ein, eine Hypothek zu zeichnen, allerdings mit einem überdurchschnittlich hohen Zinssatz.
Das Ergebnis ist ein Loan-to-Value-Verhältnis von 90 % oder (90.000 / 100.000), was als High-Ratio-Darlehen gelten würde.
Darlehen mit hoher Quote vs. Eigenheimkredite
Ein Home-Equity-Darlehen ist ein Ratendarlehen oder eine zweite Hypothek,. die es Hausbesitzern ermöglicht, einen Kredit gegen den Eigenkapitalwert ihrer Wohnung aufzunehmen. Das Darlehen basiert auf der Differenz zwischen dem Eigenkapital des Hausbesitzers und dem aktuellen Marktwert des Hauses.
Ein Home-Equity-Darlehen ist für diejenigen Kreditnehmer gedacht, die bereits eine Hypothek haben und einen Teil des Hypothekensaldos zurückgezahlt haben und bei denen der Immobilienwert den Darlehenssaldo übersteigt. Mit anderen Worten, ein Home-Equity-Darlehen ermöglicht es Hausbesitzern, auf der Grundlage des Eigenkapitals des Hauses einen Kredit aufzunehmen. Ein Hochquotendarlehen hingegen kann einen Beleihungswert haben, der sich 100 % des Immobilienwertes nähert.
Höhepunkte
Ein High-Ratio-Darlehen bedeutet normalerweise, dass der Loan-to-Value (LTV) 80 % des Immobilienwerts übersteigt und 100 % oder mehr erreichen kann.
Ein High-Ratio-Darlehen ist ein Darlehen, bei dem der Wert des Darlehens im Verhältnis zum als Sicherheit verwendeten Immobilienwert hoch ist.
Hypothekendarlehen mit hohen Beleihungsquoten können sehr riskant sein und überdurchschnittliche Zinssätze aufweisen.
