고비율 대출

고율 대출이란 무엇입니까?

담보 로 사용되는 부동산 가치에 비해 대출 가치가 높은 대출 입니다. 대출 비율이 높은 모기지론은 대출 가치가 부동산 가치의 100%에 육박합니다. 높은 비율의 대출은 큰 계약금 을 내놓을 수 없는 차용인을 위해 승인될 수 있습니다 .

모기지론의 경우, 높은 비율의 대출은 일반적으로 대출 가치가 부동산 가치의 80%를 초과함을 의미합니다. 이 계산을 LTV(Loan-to-Value) 비율이라고 하며, 이는 금융 기관이 모기지를 승인하기 전에 사용하는 대출 위험 을 평가한 것 입니다.

LTV를 사용한 고비율 대출 공식

고비율 대출을 계산하는 구체적인 공식은 없지만, 투자자는 대출이 80% LTV 임계값을 초과하는지 확인하기 위해 먼저 자신의 상황에서 대출 대 o-가치 비율 을 계산해야 합니다.

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LTV를 사용하여 고금리 대출을 계산하는 방법

감정가 로 나누어 계산 합니다.

1. 결과에 100을 곱하여 백분율로 표시합니다.

2. 계약금 후 대출 금액이 LTV의 80%를 초과하는 경우 해당 대출은 고비율 대출로 간주됩니다.

높은 LTV 비율 대출은 무엇을 말합니까?

대출 기관과 금융 제공자는 LTV 비율을 사용하여 모기지 대출과 관련된 위험 수준을 측정합니다. 차용인이 상당한 계약금을 지불할 수 없고 결과적으로 대출 가치가 부동산 평가 가치에 가까워지면 높은 비율의 대출로 간주됩니다. 즉, 대출 금액이 부동산 가치의 100%에 가까워지면 대출 기관은 대출이 너무 위험하다고 간주하여 신청을 거부할 수 있습니다.

대출 기관은 특히 LTV가 너무 높으면 차용인이 채무 불이행의 위험에 처해 있습니다. 은행은 채무 불이행 차용자에게 주어진 대출 금액을 충당하기 위해 부동산을 판매하지 못할 수도 있습니다. 이러한 시나리오는 일반적으로 주택 자산의 가치가 하락하는 경기 침체에서 쉽게 발생할 수 있습니다. 차용인에게 제공되는 대출이 부동산 가치를 초과하는 경우 대출은 수중이라고 합니다. 차용인이 모기지 채무를 불이행하는 경우 은행은 미지불 모기지 잔고보다 낮은 가치로 부동산을 매각하려고 할 때 돈을 잃게 됩니다. 은행은 이러한 손실을 방지하기 위해 LTV를 모니터링합니다.

결과적으로 대부분의 고비율 주택 대출은 대출 기관을 보호하기 위해 어떤 형태의 보험 보장이 필요합니다. 이 보험은 개인 모기지 보험 (PMI)이라고 하며 차용인이 대출 기관을 보호하기 위해 별도로 구매해야 합니다.

높은 비율의 대출은 특히 차용인의 신용 점수가 낮은 경우 더 높은 이자율을 가질 수 있습니다. 신용 점수는 부채 상환 능력을 나타내는 숫자 값이며 채무 불이행 위험이 어느 정도인지 대출 기관에 보여줍니다. 점수가 낮으면 이자율이 높을 수 있습니다.

고금리 대출 내역

1920년대까지 사람들은 은행에 가지 않고 적어도 한 조각의 땅이나 집이 있는 토지에 충분할 때까지 자신의 돈을 저축하여 집을 샀습니다. 그런 다음 사람들에게 집을 사기 위해 돈을 빌려준 다음 수년에 걸쳐 할부로 상환하도록 하는 건물 및 대출 회사 가 등장 했습니다. 그때도 대출은 일반적으로 집 가치의 절반 이하였습니다.

1920년대 말까지 은행은 주택 가치의 최대 80%까지 고비율 대출을 하고 있었습니다. 민간 모기지 보험 은 은행을 보호하기 위해 등장했지만 1930년대 실업자들이 지불을 중단하고 은행과 PMI 회사도 파산하면서 모든 것이 무산되었습니다.

의회는 주택 소유자 대출 공사(Home Owners' Loan Corp.)를 제정하여 모기지와 비율을 15%로 보장하기 시작했습니다. 나중에 FHA( 연방 주택 관리국 ) 및 기타 기관을 통해 주택 소유를 장려하기 위해 계약금이 낮은 한 자릿수와 심지어 0%까지 떨어졌습니다.

은 2008년 모기지 위기가 발생한 2007-2008년 경까지 번창했습니다 . 2007년부터 디폴트에 들어간 고위험 모기지의 급격한 증가는 수십 년 만에 가장 심각한 경기 침체에 기여했습니다. 2000년대 중반의 주택 붐(당시 저금리와 결합)으로 인해 많은 대출 기관이 신용이 좋지 않은 개인에게 주택 대출을 제공하게 되었습니다. 부동산 거품이 터진 후 많은 차용인들이 서브프라임 모기지론 에 대한 지불을 할 수 없었습니다.

고비율 대출

연방 주택청(Federal Housing Administration)은 차용인이 최대 96.5%의 LTV 비율로 FHA 융자를 받을 수 있는 프로그램을 제공합니다. 즉, 프로그램에는 3.5%의 계약금이 필요합니다. 그러나 프로그램은 높은 비율의 대출에 대한 승인을 받기 위해 최소 신용 점수를 요구합니다. 10% 계약금으로 더 낮은 신용 점수가 허용되는 다른 제안이 있습니다.

또한 FHA 대출에는 모기지 보험료(MIP)가 필요합니다. 그러나 LTV가 80% 미만으로 떨어지고 대출이 더 이상 높은 비율의 대출로 간주되지 않으면 재융자할 수 있으므로 보험이 제거됩니다.

고비율 대출의 예

차용인이 감정가가 $100,000인 집을 구입할 계획이라고 가정해 보겠습니다. 차용인은 계약금 $10,000만 지불할 수 있으며 나머지 $90,000는 차용해야 합니다. 여러 대출 기관에 접근한 후, 한 사람은 마침내 평균보다 높은 이자율로 모기지를 인수하기로 동의합니다.

그 결과 대출 대비 가치 비율이 90% 또는 (90,000 / 100,000)이며 이는 높은 비율의 대출로 간주됩니다.

고비율 대출 대 주택 담보 대출

주택 담보 대출 은 주택 소유자가 거주지의 자산 가치에 대해 차입할 수 있도록 하는 할부 대출 또는 두 번째 모기지 입니다. 대출은 주택 소유자의 자산과 주택의 현재 시장 가치 간의 차이를 기반으로 합니다.

주택 담보 대출은 이미 모기지를 가지고 있고 모기지 잔액의 일부를 갚았고 자산 가치가 대출 잔액을 초과하는 차용인을 위한 것입니다. 즉, 주택 담보 대출은 주택 소유자가 집의 자산을 기준으로 차입할 수 있도록 합니다. 반면에 고비율 대출은 자산 가치의 100%에 가까운 대출 가치를 가질 수 있습니다.

하이라이트

• 고비율 대출은 일반적으로 가치 대부금(LTV)이 부동산 가치의 80%를 초과하고 100% 이상에 접근할 수 있음을 의미합니다.

• 고비율 대출은 담보로 사용되는 부동산 가치에 비해 대출 가치가 큰 대출입니다.

• 대출 비율이 높은 모기지론은 상당히 위험할 수 있으며 평균 이상의 이자율을 제공합니다.