पर्सनल लोन की ब्याज़ दरें

व्यक्तिगत ऋण पर ब्याज दरें क्या हैं?

व्यक्तिगत ऋण एक प्रकार का क्लोज-एंड क्रेडिट है,. जिसमें पूर्व निर्धारित अवधि (जैसे, तीन, चार, या पांच वर्ष) में मासिक भुगतान निर्धारित होता है। व्यक्तिगत ऋण पर ब्याज दरें आपके द्वारा उधार ली गई राशि ( मूलधन ) के प्रतिशत के रूप में व्यक्त की जाती हैं।

उद्धृत दर नाममात्र है वार्षिक प्रतिशत दर (एपीआर) या हर साल आपके ऋण पर लागू दर, जिसमें कोई शुल्क और अन्य लागतें शामिल हैं, लेकिन इसमें चक्रवृद्धि या मुद्रास्फीति के प्रभाव से संबंधित लागत शामिल नहीं है। अधिकांश व्यक्तिगत ऋण वास्तव में मासिक आवधिक rate का उपयोग करते हैं, जो APR को 12 से विभाजित करके प्राप्त किया जाता है। मूलधन पर लागू होने पर, APR (या आवधिक दर) उस अतिरिक्त राशि को निर्धारित करता है जिसे आप मूलधन उधार लेने और समय के साथ वापस भुगतान करने के लिए भुगतान करेंगे। .

पर्सनल लोन की ब्याज़ दरों को समझना

ऋण लेने के लिए, बैंकों को पहले या तो अन्य बैंकों से या अपने ग्राहकों की जमा राशि से स्वयं धन उधार लेना पड़ता है। एक व्यक्तिगत ऋण पर ब्याज दर दर्शाती है कि पैसे उधार लेने के लिए बैंक को कितना खर्च होता है, साथ ही साथ पैसे उधार देने का अंतर्निहित जोखिम होता है जब इसकी कोई गारंटी नहीं होती है कि इसे चुकाया जाएगा।

व्यक्तिगत ऋण पर ब्याज दर निर्धारित करने वाले तीन महत्वपूर्ण कारक हैं:

• उधारकर्ता की साख: उच्च क्रेडिट रेटिंग वाले उधारकर्ता बेहतर सौदे प्राप्त करते हैं क्योंकि उनके पास डिफ़ॉल्ट का कम जोखिम होता है। ऋणदाता उधारकर्ता के रोजगार की स्थिति और आय पर भी विचार कर सकते हैं क्योंकि ये पुनर्भुगतान की संभावना को प्रभावित करते हैं। कम आय वाले या छूटे हुए भुगतान के इतिहास वाले उधारकर्ताओं को सबसे खराब ब्याज दरें मिलती हैं क्योंकि इस बात की कोई निश्चितता नहीं है कि वे पूर्ण भुगतान करने में सक्षम होंगे।

• ऋण की अवधि: ऋणदाता अल्पकालिक ऋणों की तुलना में लंबी अवधि के ऋणों से अधिक पैसा कमाते हैं क्योंकि ऋण में ब्याज अर्जित करने के लिए अधिक समय होता है। नतीजतन, वे लंबी अवधि के ऋण के लिए कम दरों की पेशकश करते हैं। कुछ ऋणदाता उन उधारकर्ताओं के लिए पूर्व भुगतान जुर्माना लगा सकते हैं जो अपने ऋणों का भुगतान बहुत जल्दी करते हैं।

संघीय निधि दर पर आधारित ब्याज दर पर धन उधार लेते हैं । यह लागत तब उपभोक्ता को दी जाती है: यदि उधार लेने की लागत अधिक है, तो व्यक्तिगत ऋण के लिए ब्याज दरें और भी अधिक होंगी।

चौथा कारक यह है कि क्या उधारकर्ता संपार्श्विक संपत्ति के साथ ऋण सुरक्षित कर सकता है। इसकी चर्चा नीचे आगे बढ़ाई गई है।

असुरक्षित बनाम। सुरक्षित ऋण

अधिकांश व्यक्तिगत ऋण असुरक्षित होते हैं,. जिसका अर्थ है कि ऋण एक परिसंपत्ति द्वारा समर्थित नहीं है जो ऋणदाता ले सकता है। एक असुरक्षित ऋण का एक उदाहरण वह धन हो सकता है जिसे आप छुट्टी पर जाने के लिए उधार लेते हैं। असुरक्षित ऋण आमतौर पर ऋणदाता द्वारा लिए जाने वाले अतिरिक्त जोखिम को दर्शाने के लिए उच्च ब्याज दर के साथ आते हैं।

ऋणों को भी सुरक्षित किया जा सकता है, अर्थात्, कुछ मूल्य के द्वारा समर्थित। जिस चीज़ की पेशकश आप ऋणदाता को आश्वस्त करने के लिए करते हैं कि आप ऋण चुका देंगे उसे संपार्श्विक के रूप में जाना जाता है । एक होम इक्विटी ऋण एक सुरक्षित ऋण का एक उदाहरण है क्योंकि आपका घर ऋण की चुकौती की गारंटी के लिए एक संपार्श्विक के रूप में कार्य करता है। सुरक्षित ऋण में आमतौर पर कम ब्याज दर होती है क्योंकि ऋणदाता कम जोखिम लेता है।

एक व्यक्तिगत ऋण कैलकुलेटर यह निर्धारित करने के लिए उपयोगी है कि कम-ब्याज वाले सुरक्षित की तुलना में उच्च-ब्याज वाला असुरक्षित ऋण आपको ब्याज में कितना खर्च करेगा।

##विनियमन जेड

1968 में, फेडरल रिजर्व बोर्ड (FRB) ने रेगुलेशन Z लागू किया, जिसने बदले में, ट्रुथ इन लेंडिंग एक्ट (TILA) बनाया, जिसे वित्तीय लेनदेन करते समय उपभोक्ताओं की सुरक्षा के लिए डिज़ाइन किया गया था। व्यक्तिगत ऋण उस सुरक्षा का हिस्सा हैं।

सबपार्ट सी- रेगुलेशन जेड की धारा 1026.18 के लिए उधारदाताओं को एपीआर, वित्त शुल्क, वित्तपोषित राशि और क्लोज्ड-एंड पर्सनल लोन के लिए कुल भुगतान का खुलासा करने की आवश्यकता होती है। अन्य आवश्यक खुलासे में कई भुगतान, मासिक भुगतान राशि, विलंब शुल्क, और क्या ऋण को जल्दी चुकाने के लिए कोई दंड है।

व्यक्तिगत ऋण पर औसत ब्याज दर

फरवरी 2022 तक अमेरिका में 24 महीने के असुरक्षित व्यक्तिगत ऋण पर औसत एपीआर 9.41% है। ऋणदाता और आपके क्रेडिट स्कोर के आधार पर आपके द्वारा भुगतान की जाने वाली दर 6% से 36% तक हो सकती है। तुलना के लिए, 48 महीने के सुरक्षित नई कार ऋण पर औसत एपीआर 4.90% है। यह एक असुरक्षित ऋण पर एक सुरक्षित ऋण की ब्याज-कम करने की शक्ति को दर्शाता है।

व्यक्तिगत ऋण ब्याज की गणना

विनियमन Z प्रकटीकरण आवश्यकताओं के साथ सशस्त्र और क्लोज-एंड व्यक्तिगत ऋणों पर ब्याज की गणना कैसे की जाती है, जब पैसे उधार लेने की बात आती है तो एक सूचित विकल्प बनाना संभव है। व्यक्तिगत ऋणों पर ब्याज की गणना करने के लिए ऋणदाता तीन तरीकों में से एक का उपयोग करते हैं- सरल,. चक्रवृद्धि या ऐड-ऑन । इनमें से प्रत्येक विधि प्रकटीकरण दस्तावेज़ में प्रदान किए गए बताए गए एपीआर पर निर्भर करती है।

साधारण ब्याज पद्धति

व्यक्तिगत ऋण के लिए उपयोग की जाने वाली सबसे आम विधि साधारण ब्याज पद्धति है, जिसे यूएस रूल पद्धति के रूप में भी जाना जाता है। साधारण ब्याज की प्राथमिक विशेषता यह है कि ब्याज दर हमेशा मूलधन पर ही लागू होती है।

कैलकुलेटर मासिक भुगतान प्लस कुल मूलधन और ऋण के जीवन पर ब्याज देता है। आप पूरे पांच साल का परिशोधन कार्यक्रम भी प्राप्त कर सकते हैं जो आपको बता सकता है कि आप हर महीने कितना मूलधन और ब्याज का भुगतान करेंगे।

जैसा कि कैलकुलेटर दिखाता है, साधारण ब्याज और समय पर भुगतान के साथ, आपके द्वारा भुगतान की जाने वाली ब्याज की राशि समय के साथ कम हो जाती है, और मूलधन पर लागू आपके भुगतान की राशि तब तक बढ़ जाती है जब तक कि ऋण का भुगतान नहीं हो जाता। यदि आप अपना भुगतान जल्दी करते हैं या अतिरिक्त भुगतान करते हैं, तो आप समग्र रूप से कम ब्याज का भुगतान करेंगे और अपने ऋण का भुगतान जल्दी भी कर सकते हैं।

यदि आप देर से भुगतान करते हैं या भुगतान छोड़ देते हैं, तो ब्याज पर लागू आपके भुगतान की राशि बढ़ जाती है, जिसके परिणामस्वरूप मूलधन पर लागू प्रत्येक भुगतान कम हो जाता है। ब्याज (और विलंब शुल्क) को अलग ( एस्क्रो ) रखा जाता है। आपके ऋण के अंत में संचित मूलधन, ब्याज, या विलंब शुल्क देय होगा। भुगतान राशि में जोड़कर, भुगतान को कम करके या हटाकर इन दावों का परीक्षण करके देखें कि प्रत्येक का आपके द्वारा भुगतान किए गए कुल पर क्या प्रभाव पड़ता है।

देर से या चूक गया भुगतान आपके क्रेडिट स्कोर को नुकसान पहुंचा सकता है, जिससे भविष्य में पैसे उधार लेना मुश्किल हो जाता है।

चक्रवृद्धि ब्याज विधि

चक्रवृद्धि ब्याज पद्धति के साथ, जिसे "सामान्य" या "बीमांकिक" विधि के रूप में भी जाना जाता है, यदि आप अपने सभी भुगतान समय पर करते हैं, तो परिणाम साधारण ब्याज पद्धति के समान ही होते हैं क्योंकि ब्याज कभी जमा नहीं होता है। जल्दी भुगतान करने या अतिरिक्त भुगतान करने पर भी यही परिस्थितियाँ लागू होती हैं। दोनों के परिणामस्वरूप कम ऋण अवधि और कुल मिलाकर कम ब्याज का भुगतान किया जा सकता है।

यदि आप चक्रवृद्धि ब्याज ऋण के भुगतान में देरी करते हैं या चूक जाते हैं, तो संचित ब्याज मूलधन में जोड़ दिया जाता है। भविष्य की ब्याज गणना के परिणामस्वरूप "ब्याज पर ब्याज" होता है। इस पद्धति के साथ, आप अपने ऋण अवधि के अंत में और भी अधिक बचे हुए ब्याज और मूलधन के साथ समाप्त होंगे। आप इन परिदृश्यों को एक ही ऑनलाइन कैलकुलेटर के साथ समान संख्याओं में प्लग करके लेकिन परिशोधन विधि के रूप में "सामान्य" का चयन करके परीक्षण कर सकते हैं। चक्रवृद्धि ब्याज के उपयोग के सामान्य उदाहरण क्रेडिट कार्ड, छात्र ऋण और बंधक हैं।

ऐड-ऑन इंटरेस्ट मेथड

ऐड-ऑन ब्याज पद्धति के लिए कैलकुलेटर की आवश्यकता नहीं होती है। ऐसा इसलिए है क्योंकि ब्याज की गणना अग्रिम रूप से की जाती है, मूलधन में जोड़ा जाता है, और कुल, भुगतानों की संख्या (महीने) से विभाजित किया जाता है।

ऊपर दिए गए $10,000 ऋण का उपयोग करते हुए, आपके द्वारा भुगतान की जाने वाली ब्याज की राशि पर पहुंचने के लिए, प्रारंभिक शेष राशि को ऋण का भुगतान करने के लिए वर्षों की संख्या से एपीआर गुणा गुणा करें, अर्थात, $10,000 x 0.10 x 5 = $5,000। मूलधन और ब्याज $15,000 तक जोड़ते हैं। 60 से विभाजित, आपका मासिक भुगतान $250 होगा, जिसमें $166.67 मूलधन और $83.33 ब्याज शामिल होगा।

चाहे आप समय पर भुगतान करें, जल्दी या देर से, कुल भुगतान $15,000 होगा (संभावित विलंब शुल्क सहित नहीं)। Payday ऋण, अल्पकालिक अग्रिम ऋण, और सबप्राइम उधारकर्ताओं को धन ऋण ऐड-ऑन ब्याज वाले ऋण के उदाहरण हैं।

यदि आपके पास अपने ऋण के लिए संपार्श्विक के रूप में उपयोग करने के लिए संपत्ति है तो आपको बहुत कम ब्याज दर मिल सकती है।

सरल बनाम का उदाहरण। यौगिक बनाम। ऐड-ऑन ब्याज के तरीके

नीचे दी गई तालिका, छूटे हुए भुगतानों के साथ और बिना पांच वर्षों में 10% APR पर $10,000 के ऋण पर लागू होने पर सरल, चक्रवृद्धि और ऐड-ऑन ब्याज के बीच अंतर दिखाती है। दिखाई गई राशि में देर से भुगतान शुल्क या अन्य शुल्क शामिल नहीं हैं, जो ऋणदाता द्वारा भिन्न होते हैं।

• कॉलम 1 इस्तेमाल की गई ब्याज पद्धति को दर्शाता है।

• कॉलम 2 मासिक भुगतान को सूचीबद्ध करता है।

• कॉलम 3 समय पर भुगतान के साथ भुगतान किए गए कुल मूलधन को दर्शाता है।

• कॉलम 4 कुल ब्याज दिखाता है।

• कॉलम 5 में भुगतान की गई कुल राशि की सूची है।

• कॉलम 6 57 भुगतानों (तीन छूटे हुए) से अधिक भुगतान किए गए कुल मूलधन को दर्शाता है।

• कॉलम 7 तीन छूटे हुए भुगतानों के साथ कुल ब्याज को दर्शाता है।

• कॉलम 8 संचित अवैतनिक ब्याज और मूलधन को दर्शाता है।

• कॉलम 9 तीन छूटे हुए भुगतानों के साथ भुगतान की गई कुल राशि को सूचीबद्ध करता है।

तीन तरीकों की तुलना स्पष्ट रूप से दिखाती है कि आपको हर कीमत पर ब्याज जोड़ने से क्यों बचना चाहिए। यह यह भी दर्शाता है कि जब भुगतान देर से होता है या चूक जाता है, तो चक्रवृद्धि ब्याज बढ़ जाता है। अंत में, साधारण ब्याज उधारकर्ता के लिए सबसे अनुकूल है।

TTT

• कुल तीन छूटे हुए भुगतानों के साथ, एक, दो, और तीन साल के अंत में एक-एक

¹ समय पर भुगतान करने पर कुल मूलधन और ब्याज

² तीन छूटे हुए भुगतानों के साथ कुल मूलधन और ब्याज

##हाइलाइट

• व्यक्तिगत ऋण ब्याज की गणना तीन तरीकों में से एक का उपयोग करके की जाती है - सरल, चक्रवृद्धि, या ऐड-ऑन - साधारण ब्याज पद्धति सबसे आम है।

• असुरक्षित व्यक्तिगत ऋण सुरक्षित ऋणों की तुलना में अधिक ब्याज दर वसूलते हैं।

• अधिकांश व्यक्तिगत ऋण असुरक्षित होते हैं—अर्थात, वसूली योग्य संपत्ति या संपार्श्विक द्वारा समर्थित नहीं होते हैं।

• व्यक्तिगत ऋण की ब्याज दरें आपके द्वारा उधार ली गई राशि के प्रतिशत के रूप में व्यक्त की जाती हैं।

##सामान्य प्रश्न

सबसे आसान पर्सनल लोन क्या हैं?

दुर्भाग्य से, सबसे आसान व्यक्तिगत ऋण भी सबसे खराब ब्याज दरों वाले हैं। Payday ऋणदाता 780% APR जितना चार्ज कर सकते हैं, और क्रेडिट कार्ड की दरें 30% या उससे भी अधिक तक चल सकती हैं। इन ऋणों में उच्च ब्याज दरें होती हैं क्योंकि लगभग कोई भी इनके लिए अर्हता प्राप्त कर सकता है।

व्यक्तिगत ऋण के लिए एक अच्छी ब्याज दर क्या है?

फरवरी 2022 तक व्यक्तिगत ऋण पर औसत ब्याज दर 9.41% है, और अच्छी तरह से योग्य उधारकर्ताओं को 6-7% की दर मिल सकती है। यदि आपके पास एक मजबूत आय और क्रेडिट इतिहास है या अपने ऋण को सुरक्षित करने के लिए संपार्श्विक की पेशकश कर सकते हैं तो आप एक बेहतर सौदा प्राप्त कर सकते हैं।

व्यक्तिगत ऋण के लिए किस बैंक की ब्याज दर सबसे कम है?

सबसे कम ब्याज दर हमें फर्स्ट मिडवेस्ट बैंक में मिली, जिसकी दरें अप्रैल 2022 तक 5.23% एपीआर जितनी कम थीं। हालांकि, इसका मतलब यह नहीं है कि आप अर्हता प्राप्त करेंगे, क्योंकि वे अन्य कारकों पर विचार करेंगे जैसे कि उधारकर्ता का क्रेडिट अंक। अन्य ऋणदाता भी कम दरों की पेशकश कर सकते हैं।