Процентные ставки по личному кредиту

Каковы процентные ставки по личным кредитам?

Потребительские ссуды представляют собой тип закрытого кредита с установленными ежемесячными платежами в течение заранее определенного периода (например, трех, четырех или пяти лет). Процентные ставки по личным кредитам выражаются в процентах от суммы займа ( основной долг ).

Указанная ставка является номинальной годовая процентная ставка (APR) или ставка, применяемая к вашему кредиту каждый год, включая любые сборы и другие расходы, но не включая расходы, связанные с начислением сложных процентов или влиянием инфляции. В большинстве личных кредитов фактически используется ежемесячная периодическая ставка,. полученная путем деления годовой процентной ставки на 12. Применительно к основной сумме годовая процентная ставка (или периодическая ставка) определяет дополнительную сумму, которую вы заплатите, чтобы занять основную сумму и вернуть ее с течением времени. .

Процентные ставки по личным кредитам

Чтобы выдавать ссуды, банки должны сначала сами занимать деньги либо у других банков, либо из депозитов своих клиентов. Процентная ставка по личному кредиту отражает, во сколько обходится банку получение кредита, а также неотъемлемый риск кредитования денег, когда нет гарантии, что они будут возвращены.

Есть три важных фактора, которые определяют процентную ставку по личному кредиту:

• Кредитоспособность заемщика. Заемщики с высоким кредитным рейтингом, как правило, заключают более выгодные сделки, поскольку у них ниже риск дефолта. Кредиторы могут также учитывать статус занятости и доход заемщика, поскольку они влияют на вероятность погашения. Заемщики с низким доходом или историей пропущенных платежей, как правило, получают наихудшие процентные ставки, потому что нет уверенности, что они смогут произвести полные платежи.

• Продолжительность кредита: Кредиторы зарабатывают больше денег на долгосрочных кредитах, чем на краткосрочных, потому что у долга есть больше времени для начисления процентов. В результате они предлагают более низкие ставки по долгосрочным кредитам. Некоторые кредиторы могут взимать штраф за досрочное погашение для заемщиков, которые погашают свои кредиты слишком быстро.

• Стоимость займа: Банки занимают деньги друг у друга по процентной ставке, основанной на ставке по федеральным фондам. Затем эта стоимость перекладывается на потребителя: если стоимость заимствования денег высока, процентные ставки по личным кредитам будут еще выше.

Четвертый фактор заключается в том, может ли заемщик обеспечить кредит залоговыми активами. Это обсуждается ниже.

Необеспеченные и обеспеченные кредиты

Большинство личных кредитов необеспечены,. то есть кредит не подкреплен активом, который может взять кредитор. Примером необеспеченного кредита могут быть деньги, которые вы занимаете, чтобы поехать в отпуск. Необеспеченные кредиты обычно имеют более высокую процентную ставку, чтобы отразить дополнительный риск, который берет на себя кредитор.

Кредиты также могут быть обеспечены, то есть подкреплены чем-то ценным. То, что вы предлагаете, чтобы заверить кредитора в том, что вы погасите кредит, называется залогом. Ссуда собственного капитала является примером обеспеченной ссуды, потому что ваш дом служит залогом для гарантии погашения ссуды. Обеспеченные кредиты обычно имеют более низкую процентную ставку, потому что кредитор берет на себя меньший риск.

Калькулятор личного кредита полезен для определения того, во сколько вам обойдется необеспеченный кредит с высокой процентной ставкой по сравнению с обеспеченным кредитом с низкой процентной ставкой.

Положение Z

В 1968 году Совет Федеральной резервной системы (FRB) ввел в действие Регламент Z,. который, в свою очередь, создал Закон о правде на кредитование (TILA), призванный защитить потребителей при совершении финансовых операций. Личные кредиты являются частью этой защиты.

Подчасть C — Раздел 1026.18 Положения Z требует, чтобы кредиторы раскрывали годовую процентную ставку, комиссию за финансирование, сумму финансирования и общую сумму платежей, когда речь идет о закрытых личных кредитах. Другие обязательные раскрытия информации включают количество платежей, сумму ежемесячного платежа, штрафы за просрочку платежа и наличие штрафа за досрочное погашение кредита.

Средняя процентная ставка по личному кредиту

Средняя годовая процентная ставка по 24-месячному необеспеченному личному кредиту в США составляет 9,41% по состоянию на февраль 2022 года. Ставка, которую вы платите, в зависимости от кредитора и вашего кредитного рейтинга, может варьироваться от 6% до 36%. Для сравнения, средняя годовая ставка по кредиту на покупку нового автомобиля сроком на 48 месяцев составляет 4,90%. Это показывает способность обеспеченного кредита снижать проценты по сравнению с необеспеченным кредитом.

Расчет процентов по личному кредиту

Вооружившись требованиями к раскрытию информации в Положении Z и знанием того, как рассчитываются проценты по закрытым персональным кредитам, можно сделать осознанный выбор, когда дело доходит до займа денег. Кредиторы используют один из трех методов — простой,. составной или дополнительный — для расчета процентов по личным кредитам. Каждый из этих способов основан на заявленном APR, представленном в раскрывающем документе.

Метод простых процентов

Наиболее распространенным методом, используемым для личных займов, является метод простых процентов, также известный как метод правил США. Основная особенность простых процентов заключается в том, что процентная ставка всегда применяется только к основной сумме.

Калькулятор возвращает ежемесячный платеж, а также общую сумму основного долга и процентов в течение срока действия кредита. Вы также можете получить полный пятилетний график амортизации , в котором точно указано, сколько основного долга и процентов вы будете платить каждый месяц.

Как показывает калькулятор, с простыми процентами и своевременными платежами сумма процентов, которую вы платите, со временем уменьшается, а сумма вашего платежа, применяемая к основной сумме, увеличивается до тех пор, пока кредит не будет погашен. Если вы сделаете платежи раньше или сделаете дополнительные платежи, вы будете платить меньше процентов в целом и даже можете погасить кредит досрочно.

Если вы платите с опозданием или пропускаете платежи, сумма вашего платежа, относящегося к процентам, увеличивается, в результате чего каждый платеж, применяемый к основной сумме долга, уменьшается. Проценты (и штрафы за просрочку платежа) хранятся отдельно ( условное депонирование ). Накопленная основная сумма, проценты или штрафы за просрочку платежа будут выплачены в конце срока кредита. Проверьте эти утверждения, добавляя к сумме платежа, уменьшая или удаляя платежи, чтобы увидеть влияние каждого из них на общую сумму, которую вы платите.

Просроченный или пропущенный платеж может повредить вашей кредитной истории, что затруднит получение денег в будущем.

Метод сложных процентов

При использовании метода сложных процентов, также известного как «нормальный» или «актуарный» метод, если вы производите все свои платежи вовремя, результаты будут такими же, как и при использовании метода простых процентов, потому что проценты никогда не накапливаются. Те же обстоятельства относятся к досрочной оплате или доплате. И то, и другое может привести к сокращению срока кредита и уменьшению процентной ставки в целом.

Если вы опаздываете или пропускаете платежи по кредиту со сложными процентами, накопленные проценты добавляются к основной сумме долга. Расчет будущих процентов приводит к «процентам на проценты». С помощью этого метода вы получите еще больше оставшихся процентов и основного долга в конце срока кредита. Вы можете проверить эти сценарии с помощью того же онлайн-калькулятора, вставив те же числа, но выбрав «Нормальный» в качестве метода амортизации. Типичными примерами использования сложных процентов являются кредитные карты, студенческие ссуды и ипотечные кредиты.

Метод дополнительных процентов

Метод дополнительных процентов не требует калькулятора. Это потому, что проценты рассчитываются заранее, добавляются к основной сумме и общей сумме, разделенной на количество платежей (месяцев).

Используя приведенный выше кредит в размере 10 000 долларов США, чтобы получить сумму процентов, которые вы будете платить, умножьте начальный баланс на годовую процентную ставку, умноженную на количество лет, в течение которых будет выплачиваться кредит, т. е. 10 000 долларов США x 0,10 x 5 = 5 000 долларов США. Сумма основного долга и процентов составляет 15 000 долларов. Разделенные на 60, ваши ежемесячные платежи составят 250 долларов США, состоящих из 166,67 долларов США основного долга и 83,33 долларов США процентов.

Независимо от того, платите ли вы вовремя, раньше или позже, общая сумма выплат составит 15 000 долларов США (не включая возможные штрафы за просрочку платежа). Ссуды до зарплаты, краткосрочные авансовые ссуды и деньги, предоставленные субстандартным заемщикам, являются примерами ссуд с дополнительными процентами.

Вы можете получить гораздо более низкую процентную ставку, если у вас есть активы, которые можно использовать в качестве залога по кредиту.

Пример простых, составных и дополнительных методов расчета процентов

В таблице ниже показаны различия между простыми, сложными и дополнительными процентами применительно к кредиту в размере 10 000 долларов США под 10% годовых в течение пяти лет с пропущенными платежами и без них. Указанные суммы не включают комиссию за просрочку платежа или другие сборы, которые зависят от кредитора.

• В столбце 1 показан используемый процентный метод.

• В столбце 2 указан ежемесячный платеж.

• В столбце 3 указана общая сумма основного долга, выплаченная своевременно.

• Столбец 4 показывает общий интерес.

• В столбце 5 указана общая уплаченная сумма.

• В столбце 6 показана общая сумма основного долга, выплаченная за 57 платежей (три пропущенных).

• В столбце 7 указаны общие проценты с тремя пропущенными платежами.

• В столбце 8 показаны накопленные невыплаченные проценты и основная сумма.

• В столбце 9 указана общая сумма, выплаченная с тремя пропущенными платежами.

Сравнение трех методов ясно показывает, почему следует любой ценой избегать дополнительных процентов. Это также показывает, что когда платежи задерживаются или пропускаются, складываются сложные проценты. В заключение, простые проценты являются наиболее благоприятными для заемщика.

ТТТ

• В общей сложности три пропущенных платежа, по одному в конце первого, второго и третьего года

¹ Общая сумма основного долга и процентов при своевременной оплате

² Общая сумма основного долга и процентов с тремя пропущенными платежами

Особенности

• Проценты по личному кредиту рассчитываются с использованием одного из трех методов: простого, составного или надбавочного, причем метод простых процентов является наиболее распространенным.

• Необеспеченные личные кредиты взимать более высокую процентную ставку, чем обеспеченные кредиты.

• Большинство личных кредитов необеспечены, то есть не обеспечены возмещаемым активом или залогом.

• Личные процентные ставки по кредиту выражаются в процентах от суммы, которую вы занимаете.

ЧАСТО ЗАДАВАЕМЫЕ ВОПРОСЫ

Какие личные кредиты получить проще всего?

К сожалению, самые простые личные кредиты также те, с наихудшими процентными ставками. Кредиторы Payday могут взимать до 780% годовых, а ставки по кредитным картам могут достигать 30% или даже выше. Эти кредиты имеют высокие процентные ставки, потому что почти каждый может претендовать на них.

Что такое хорошая процентная ставка для личного кредита?

Средняя процентная ставка по личному кредиту составляет 9,41% по состоянию на февраль 2022 года, а хорошо подготовленные заемщики могут получить ставки в размере 6-7%. Вы можете получить более выгодную сделку, если у вас есть хороший доход и кредитная история или вы можете предложить залог для обеспечения вашего кредита.

Какой банк имеет самую низкую процентную ставку по личному кредиту?

Самая низкая процентная ставка, которую мы нашли, была в First Midwest Bank, со ставками всего 5,23% годовых по состоянию на апрель 2022 года. Однако это не обязательно означает, что вы соответствуете требованиям, поскольку они, вероятно, будут учитывать другие факторы, такие как кредитоспособность заемщика. кредитный рейтинг. Могут быть другие кредиторы, предлагающие еще более низкие ставки.