معدلات الفائدة على القروض الشخصية

ما هي أسعار الفائدة على القروض الشخصية؟

القروض الشخصية هي نوع من الائتمان المغلق ، مع دفعات شهرية محددة على مدى فترة محددة مسبقًا (على سبيل المثال ، ثلاث أو أربع أو خمس سنوات). يتم التعبير عن أسعار الفائدة على القروض الشخصية كنسبة مئوية من المبلغ الذي تقترضه (رأس المال ).

السعر المقتبس هو الاسمي معدل النسبة المئوية السنوية (APR) أو المعدل المطبق على قرضك كل عام ، بما في ذلك أي رسوم وتكاليف أخرى ، ولكن لا يشمل التكاليف المتعلقة بمضاعفة التضخم أو تأثيره. تستخدم معظم القروض الشخصية فعليًا القيمة الدورية الشهرية التي يتم التوصل إليها عن طريق قسمة معدل الفائدة السنوية على 12. عند تطبيقه على رأس المال ، يحدد معدل الفائدة السنوية (أو المعدل الدوري) المبلغ الإضافي الذي ستدفعه لاقتراض رأس المال وسداده بمرور الوقت .

فهم أسعار الفائدة على القروض الشخصية

من أجل تقديم القروض ، يتعين على البنوك أولاً اقتراض الأموال بنفسها ، إما من البنوك الأخرى أو من ودائع العملاء. يعكس سعر الفائدة على القرض الشخصي مقدار تكلفة اقتراض البنك للمال ، بالإضافة إلى المخاطر الكامنة في إقراض المال عندما لا يكون هناك ضمان لسداده.

هناك ثلاثة عوامل مهمة تحدد معدل الفائدة على القرض الشخصي:

• ** الجدارة الائتمانية للمقترض: ** يميل المقترضون ذوو التصنيف الائتماني المرتفع إلى الحصول على صفقات أفضل لأن لديهم مخاطر أقل في التخلف عن السداد. قد ينظر المقرضون أيضًا في حالة توظيف المقترض ودخله لأن ذلك يؤثر على احتمالية السداد. يميل المقترضون ذوو الدخل المنخفض أو الذين لديهم تاريخ من المدفوعات الفائتة إلى الحصول على أسوأ أسعار الفائدة لأنه لا يوجد يقين بأنهم سيكونون قادرين على سداد مدفوعات كاملة.

• ** مدة القرض: ** يحصل المقرضون على أموال من القروض طويلة الأجل أكثر من القروض قصيرة الأجل لأن الدين لديه وقت أطول لتحصيل الفائدة. ونتيجة لذلك ، فإنهم يقدمون معدلات أقل للقروض طويلة الأجل. قد يفرض بعض المقرضين غرامة الدفع المسبق للمقترضين الذين يسددون قروضهم بسرعة كبيرة.

• ** تكلفة الاقتراض: ** تقترض البنوك الأموال من بعضها البعض بسعر فائدة يعتمد على معدل الأموال الفيدرالية. ثم يتم نقل هذه التكلفة إلى المستهلك: إذا كانت تكلفة اقتراض الأموال مرتفعة ، فستكون معدلات الفائدة على القروض الشخصية أعلى.

العامل الرابع هو ما إذا كان بإمكان المقترض تأمين القرض بأصول إضافية. هذا هو مزيد من المناقشة أدناه.

القروض غير المضمونة مقابل القروض المضمونة

معظم القروض الشخصية غير مضمونة ، مما يعني أن القرض غير مدعوم بأصل يمكن للمقرض الحصول عليه. من الأمثلة على القروض غير المضمونة الأموال التي تقترضها للذهاب في إجازة. تأتي القروض غير المضمونة عادةً بمعدل فائدة أعلى لتعكس المخاطر الإضافية التي يتحملها المُقرض.

يمكن أيضًا تأمين القروض ، أي دعمها بشيء ذي قيمة. يُعرف الشيء الذي تقدمه لطمأنة المقرض أنك ستسدد القرض بالضمانات. قرض ملكية المنزل هو مثال على القرض المضمون لأن منزلك يعمل كضمان لضمان سداد القرض. عادة ما يكون للقروض المضمونة معدل فائدة أقل لأن المقرض يأخذ مخاطرة أقل.

تعد حاسبة القرض الشخصي مفيدة في تحديد مقدار الفائدة التي سيكلفك القرض غير المضمون بفائدة عالية عند مقارنتها بالقرض المضمون بفائدة منخفضة.

اللائحة Z

في عام 1968 ، طبق مجلس الاحتياطي الفيدرالي (FRB) اللائحة Z والتي بدورها أنشأت قانون الحقيقة في الإقراض (TILA) ، المصمم لحماية المستهلكين عند إجراء المعاملات المالية. القروض الشخصية هي جزء من تلك الحماية.

يتطلب الجزء الفرعي C - القسم 1026.18 من اللائحة Z من المقرضين الإفصاح عن معدل الفائدة السنوية ، ورسوم التمويل ، والمبلغ الممول ، ومجموع المدفوعات عندما يتعلق الأمر بالقروض الشخصية المغلقة. تتضمن الإفصاحات الأخرى المطلوبة عددًا من الدفعات ، ومبلغ السداد الشهري ، والرسوم المتأخرة ، وما إذا كانت هناك غرامة على سداد القرض مبكرًا.

متوسط سعر الفائدة على القرض الشخصي

متوسط النسبة المئوية السنوية للقرض الشخصي غير المضمون لمدة 24 شهرًا في الولايات المتحدة هو 9.41٪ اعتبارًا من فبراير 2022. ويمكن أن يتراوح السعر الذي تدفعه ، اعتمادًا على المُقرض ودرجة الائتمان الخاصة بك ، من 6٪ إلى 36٪. للمقارنة ، يبلغ متوسط النسبة المئوية السنوية لقرض السيارة الجديدة المضمون لمدة 48 شهرًا 4.90٪. هذا يدل على قوة خفض الفائدة للقرض المضمون على قرض غير مضمون.

احتساب فائدة القرض الشخصي

مسلحًا بمتطلبات الإفصاح للائحة Z ومعرفة كيفية حساب الفائدة على القروض الشخصية المغلقة ، من الممكن اتخاذ خيار مستنير عندما يتعلق الأمر باقتراض الأموال. يستخدم المقرضون واحدة من ثلاث طرق - بسيطة أو مركبة أو إضافية - لحساب الفائدة على القروض الشخصية. تعتمد كل طريقة من هذه الطرق على معدل النسبة المئوية السنوية المذكور والمتوفر في مستند الإفصاح.

طريقة الفائدة البسيطة

الطريقة الأكثر شيوعًا المستخدمة للقروض الشخصية هي طريقة الفائدة البسيطة ، والمعروفة أيضًا باسم طريقة القاعدة الأمريكية. الميزة الأساسية للفائدة البسيطة هي أن معدل الفائدة يتم تطبيقه دائمًا على رأس المال فقط.

تقوم الآلة الحاسبة بإرجاع الدفعة الشهرية بالإضافة إلى إجمالي رأس المال والفائدة على مدى عمر القرض. يمكنك أيضًا الحصول على جدول إطفاء كامل مدته خمس سنوات يخبرك بالضبط بالمبلغ الأساسي والفائدة التي ستدفعها كل شهر.

كما تظهر الآلة الحاسبة ، مع الفائدة البسيطة والمدفوعات في الوقت المحدد ، ينخفض مقدار الفائدة التي تدفعها بمرور الوقت ، ويزداد مبلغ الدفع المطبق على رأس المال حتى يتم سداد القرض. إذا سددت مدفوعاتك مبكرًا أو سددت دفعات إضافية ، فستدفع فائدة أقل بشكل عام وقد تسدد قرضك مبكرًا.

إذا قمت بالدفع متأخرًا أو تخطيت المدفوعات ، فإن مبلغ الدفعة المطبقة على الفائدة يرتفع ، مما يؤدي إلى تطبيق أقل من كل دفعة على رأس المال. يتم الاحتفاظ بالفائدة (والرسوم المتأخرة) منفصلة ( الضمان ). رأس المال المتراكم أو الفائدة أو الرسوم المتأخرة ستكون مستحقة في نهاية القرض الخاص بك. اختبر هذه التأكيدات عن طريق الإضافة إلى مبلغ الدفعة أو تقليلها أو حذفها لمعرفة تأثير كل منها على إجمالي المبلغ الذي تدفعه.

يمكن للدفع المتأخر أو الفائت أن يضر بدرجة الائتمان الخاصة بك ، مما يجعل من الصعب اقتراض المال في المستقبل.

طريقة الفائدة المركبة

باستخدام طريقة الفائدة المركبة ، والمعروفة أيضًا بالطريقة "العادية" أو "الاكتوارية" ، إذا قمت بإجراء جميع مدفوعاتك في الوقت المحدد ، فإن النتائج تكون مماثلة لطريقة الفائدة البسيطة لأن الفائدة لا تتراكم أبدًا. تنطبق نفس الظروف على الدفع المبكر أو إجراء مدفوعات إضافية. يمكن أن يؤدي كلاهما إلى مدة قرض أقصر وفائدة أقل بشكل عام.

إذا تأخرت أو تخلفت عن سداد قرض بفائدة مركبة ، تتم إضافة الفائدة المتراكمة إلى رأس المال. ينتج عن حسابات الفائدة المستقبلية "الفائدة على الفائدة". مع هذه الطريقة ، سوف ينتهي بك الأمر مع المزيد من الفوائد المتبقية والرئيسية في نهاية مدة القرض الخاص بك. يمكنك اختبار هذه السيناريوهات باستخدام نفس الآلة الحاسبة عبر الإنترنت عن طريق إدخال نفس الأرقام مع تحديد "عادي" كطريقة إطفاء. من الأمثلة الشائعة على استخدام الفائدة المركبة بطاقات الائتمان وقروض الطلاب والرهون العقارية.

طريقة الفائدة الإضافية

لا تتطلب طريقة الفائدة الإضافية آلة حاسبة. هذا بسبب احتساب الفائدة مقدمًا ، مضافًا إلى رأس المال ، والإجمالي ، مقسومًا على عدد الدفعات (الأشهر).

باستخدام قرض 10000 دولار أعلاه ، للوصول إلى مبلغ الفائدة التي ستدفعها ، اضرب رصيد البداية في معدل الفائدة السنوية مضروبًا في عدد السنوات لسداد القرض ، أي 10000 دولار × 0.10 × 5 = 5000 دولار. يضيف رأس المال والفائدة ما يصل إلى 15000 دولار. مقسومًا على 60 ، ستكون دفعاتك الشهرية 250 دولارًا ، تتكون من 166.67 دولارًا أمريكيًا رئيسيًا وفائدة 83.33 دولارًا أمريكيًا.

سواء كنت تدفع في الوقت المحدد أو مبكرًا أو متأخرًا ، فإن إجمالي المبلغ المدفوع سيكون 15000 دولار (لا يشمل الرسوم المتأخرة المحتملة). قروض يوم الدفع ، والقروض المقدمة قصيرة الأجل ، والأموال التي يتم إقراضها لمقترضين الرهن العقاري هي أمثلة على القروض ذات الفائدة الإضافية.

يمكنك الحصول على معدل فائدة أقل بكثير إذا كان لديك أصول لاستخدامها كضمان لقرضك.

مثال على طرق الفائدة البسيطة في مقابل المركب مقابل طرق الفائدة الإضافية

يوضح الجدول أدناه الاختلافات بين الفوائد البسيطة والمركبة والإضافية عند تطبيقها على قرض بقيمة 10،000 دولار بمعدل 10٪ APR على مدى خمس سنوات مع سداد مدفوعات لم يتم سدادها وبدونها. المبالغ المعروضة لا تشمل رسوم التأخر في السداد أو الرسوم الأخرى ، والتي تختلف حسب المُقرض.

• يُظهر العمود 1 طريقة الفائدة المستخدمة.

• العمود 2 يسرد الدفعة الشهرية.

• يشير العمود 3 إلى إجمالي رأس المال المدفوع مع المدفوعات في الوقت المحدد.

• يُظهر العمود 4 الفائدة الإجمالية.

• العمود 5 يسرد المبلغ الإجمالي المدفوع.

• يُظهر العمود 6 إجمالي رأس المال المدفوع على 57 دفعة (ثلاثة فائتة).

• يشير العمود 7 إلى إجمالي الفائدة مع تأخر ثلاث مدفوعات.

• يُظهر العمود 8 الفوائد المتراكمة غير المدفوعة والمبلغ الأساسي.

• العمود 9 يسرد المبلغ الإجمالي المدفوع بثلاث دفعات فائتة.

توضح المقارنة بين الطرق الثلاث بوضوح لماذا يجب عليك تجنب الفائدة الإضافية بأي ثمن. كما يوضح أنه عندما تتأخر المدفوعات أو لا يتم سدادها ، فإن الفائدة المركبة تتراكم. في الختام ، الفائدة البسيطة هي الأكثر ملاءمة للمقترض.

TTT

• بإجمالي ثلاث دفعات فائتة ، دفعة واحدة في نهاية السنوات الأول والثاني والثالث

^ 1 ^ إجمالي رأس المال والفائدة عند الدفع في الوقت المحدد

^ 2 ^ إجمالي رأس المال والفائدة مع ثلاث مدفوعات فائتة

يسلط الضوء

• يتم احتساب فائدة القرض الشخصي باستخدام إحدى الطرق الثلاث - البسيطة أو المركبة أو الإضافية - مع طريقة الفائدة البسيطة الأكثر شيوعًا.

• تتقاضى القروض الشخصية غير المضمونة معدل فائدة أعلى من القروض المضمونة.

• معظم القروض الشخصية غير مضمونة - أي غير مدعومة بأصل قابل للاسترداد أو ضمان.

• يتم التعبير عن أسعار الفائدة على القروض الشخصية كنسبة مئوية من المبلغ الذي تقترضه.

التعليمات

ما هي أسهل القروض الشخصية للحصول عليها؟

لسوء الحظ ، فإن أسهل القروض الشخصية هي أيضًا تلك ذات أسعار الفائدة الأسوأ. قد يتقاضى مقرضو يوم الدفع ما يصل إلى 780٪ APR ، ويمكن أن تصل أسعار بطاقات الائتمان إلى 30٪ أو أعلى. هذه القروض لها معدلات فائدة عالية لأن أي شخص تقريبا يمكن أن يتأهل لها.

ما هو معدل الفائدة الجيد للقرض الشخصي؟

يبلغ متوسط سعر الفائدة على القرض الشخصي 9.41٪ اعتبارًا من فبراير 2022 ، ويمكن للمقترضين المؤهلين الحصول على معدلات فائدة تتراوح بين 6 و 7٪. يمكنك الحصول على صفقة أفضل إذا كان لديك دخل قوي وسجل ائتماني أو يمكنك تقديم ضمانات لتأمين قرضك.

أي بنك لديه أقل معدل فائدة على قرض شخصي؟

كان أقل سعر فائدة وجدنا في First Midwest Bank ، بمعدلات منخفضة تصل إلى 5.23٪ APR اعتبارًا من أبريل 2022. ومع ذلك ، هذا لا يعني بالضرورة أنك مؤهل ، حيث من المحتمل أن يأخذوا في الاعتبار عوامل أخرى مثل المقترض مستوى الرصيد. قد يكون هناك مقرضون آخرون يقدمون معدلات أقل.