Tassi di interesse sui prestiti personali
Quali sono i tassi di interesse sui prestiti personali?
I prestiti personali sono un tipo di credito di tipo chiuso,. con rate mensili fisse in un periodo predeterminato (es. tre, quattro o cinque anni). I tassi di interesse sui prestiti personali sono espressi in percentuale dell'importo preso in prestito ( capitale ).
La tariffa indicata è quella nominale tasso percentuale annuo (APR) o il tasso applicato ogni anno al tuo prestito, comprese eventuali commissioni e altri costi, ma esclusi i costi relativi alla capitalizzazione o all'effetto dell'inflazione. La maggior parte dei prestiti personali utilizza infatti il tasso periodico mensile, ottenuto dividendo il TAEG per 12. Quando applicato al capitale, il TAEG (o tasso periodico) determina l'importo aggiuntivo che pagherai per prendere in prestito il capitale e restituirlo nel tempo .
Capire i tassi di interesse sui prestiti personali
Per concedere prestiti, le banche devono prima prendere in prestito denaro da altre banche o dai depositi dei loro clienti. Il tasso di interesse su un prestito personale riflette quanto costa una banca prendere in prestito denaro, nonché il rischio intrinseco di prestare denaro quando non vi è alcuna garanzia che verrà rimborsato.
Sono tre i fattori importanti che determinano il tasso di interesse di un prestito personale:
Il merito creditizio del mutuatario: i mutuatari con un elevato rating creditizio tendono a fare affari migliori perché hanno un minor rischio di insolvenza. I prestatori possono anche considerare lo stato occupazionale e il reddito del mutuatario poiché influiscono sulla probabilità di rimborso. I mutuatari con un reddito basso o una storia di mancati pagamenti tendono a ottenere i tassi di interesse peggiori perché non c'è certezza che saranno in grado di effettuare pagamenti completi.
La durata del prestito: Gli istituti di credito guadagnano di più dai prestiti a lungo termine rispetto a quelli a breve termine perché il debito ha più tempo per maturare interessi. Di conseguenza, offrono tassi più bassi per i prestiti a lungo termine. Alcuni istituti di credito possono addebitare una sanzione di pagamento anticipato per i mutuatari che pagano i prestiti troppo rapidamente.
Il costo del prestito: le banche prendono in prestito denaro l'una dall'altra, a un tasso di interesse basato sul tasso dei fondi federali. Questo costo viene poi trasferito al consumatore: se il costo del prestito di denaro è elevato, i tassi di interesse per i prestiti personali saranno ancora più elevati.
Un quarto fattore è se il mutuatario può garantire il prestito con attività collaterali. Questo è discusso più avanti.
Prestiti non garantiti e prestiti garantiti
La maggior parte dei prestiti personali non sono garantiti,. il che significa che il prestito non è supportato da un bene che il prestatore può prendere. Un esempio di prestito non garantito potrebbe essere il denaro preso in prestito per andare in vacanza. I prestiti non garantiti in genere sono dotati di un tasso di interesse più elevato per riflettere il rischio aggiuntivo che assume il prestatore.
I prestiti possono anche essere garantiti, cioè sostenuti da qualcosa di valore. La cosa che offri per assicurare al prestatore che rimborserai il prestito è nota come garanzia. Un prestito di equità domestica è un esempio di prestito garantito perché la tua casa funge da garanzia per garantire il rimborso del prestito. I prestiti garantiti di solito hanno un tasso di interesse più basso perché il prestatore si assume meno rischi.
Un calcolatore di prestito personale è utile per determinare quanto ti costerà un prestito non garantito ad alto interesse rispetto a uno garantito a basso interesse.
Regolamento Z
Nel 1968, il Federal Reserve Board (FRB) ha implementato il regolamento Z che, a sua volta, ha creato il Truth in Lending Act (TILA), progettato per proteggere i consumatori durante le transazioni finanziarie. I prestiti personali fanno parte di tale protezione.
Il capo C—Sezione 1026.18 del regolamento Z richiede ai prestatori di rivelare il TAEG, l'onere finanziario, l'importo finanziato e un totale dei pagamenti quando si tratta di prestiti personali chiusi. Altre informazioni richieste includono una serie di pagamenti, l'importo del pagamento mensile, le commissioni per il ritardo e se esiste una penale per il pagamento anticipato del prestito.
Tasso di interesse medio su un prestito personale
Il TAEG medio su un prestito personale non garantito di 24 mesi negli Stati Uniti è del 9,41% a febbraio 2022. Il tasso che si paga, a seconda dell'istituto di credito e del punteggio di credito, può variare dal 6% al 36%. Per fare un confronto, l'APR medio su un prestito auto nuovo garantito di 48 mesi è del 4,90%. Ciò mostra il potere di riduzione degli interessi di un prestito garantito su un prestito non garantito.
Calcolo degli interessi sul prestito personale
Forti dei requisiti di informativa del Regolamento Z e della conoscenza di come vengono calcolati gli interessi sui prestiti personali chiusi, è possibile fare una scelta informata quando si tratta di prendere in prestito denaro. Gli istituti di credito utilizzano uno dei tre metodi : semplice,. composto o aggiuntivo per calcolare gli interessi sui prestiti personali. Ciascuno di questi metodi si basa sul TAEG dichiarato previsto nel documento informativo.
Metodo di interesse semplice
Il metodo più comune utilizzato per i prestiti personali è il metodo dell'interesse semplice, noto anche come metodo US Rule. La caratteristica principale dell'interesse semplice è che il tasso di interesse viene sempre applicato solo al capitale.
Il calcolatore restituisce la rata mensile più il capitale totale e gli interessi per tutta la durata del prestito. Puoi anche ottenere un piano di ammortamento completo di cinque anni che ti dice esattamente quanto capitale e interessi pagherai ogni mese.
Come mostra il calcolatore, con interessi semplici e pagamenti puntuali, l'importo degli interessi da pagare diminuisce nel tempo e l'importo del pagamento applicato al capitale aumenta fino a quando il prestito non viene estinto. Se effettui i pagamenti in anticipo o effettui pagamenti extra, pagherai complessivamente meno interessi e potresti persino estinguere anticipatamente il tuo prestito.
Se paghi in ritardo o salti i pagamenti, l'importo del pagamento applicato agli interessi aumenta, risultando in una diminuzione di ogni pagamento applicato al capitale. Gli interessi (e le tasse di mora) sono tenuti separati ( escrow ). Il capitale accumulato, gli interessi o le commissioni di mora saranno dovute alla fine del prestito. Verifica queste affermazioni aggiungendo all'importo del pagamento, riducendo o eliminando i pagamenti per vedere l'impatto che ciascuno ha sul totale pagato.
Un pagamento in ritardo o mancato può danneggiare il tuo punteggio di credito, rendendo più difficile prendere in prestito denaro in futuro.
Metodo dell'interesse composto
Con il metodo dell'interesse composto, noto anche come metodo "normale" o "attuariale", se si effettuano tutti i pagamenti in tempo, i risultati sono gli stessi del metodo dell'interesse semplice perché gli interessi non si accumulano mai. Le stesse circostanze si applicano al pagamento anticipato o all'esecuzione di pagamenti extra. Entrambi possono comportare una durata del prestito più breve e meno interessi pagati in generale.
Se sei in ritardo o manchi i pagamenti con un prestito a interesse composto, l'interesse accumulato viene aggiunto al capitale. I futuri calcoli degli interessi generano "interessi sugli interessi". Con questo metodo, alla fine della durata del prestito, ti ritroverai con ancora più interessi e capitale rimanenti. Puoi testare questi scenari con lo stesso calcolatore online inserendo gli stessi numeri ma selezionando "Normale" come metodo di ammortamento. Esempi comuni dell'uso dell'interesse composto sono le carte di credito, i prestiti agli studenti e i mutui.
Metodo di interesse aggiuntivo
Il metodo di interesse aggiuntivo non richiede una calcolatrice. Questo perché l'interesse viene calcolato in anticipo, sommato al capitale, e il totale, diviso per il numero di pagamenti (mesi).
Usando il prestito di $ 10.000 sopra, per arrivare all'importo degli interessi che pagherai, moltiplica il saldo iniziale per l'APR per il numero di anni per estinguere il prestito, cioè $ 10.000 x 0,10 x 5 = $ 5.000. Il capitale e gli interessi ammontano a $ 15.000. Diviso per 60, i pagamenti mensili saranno di $ 250, composti da $ 166,67 capitale e $ 83,33 interessi.
Indipendentemente dal fatto che tu paghi in tempo, in anticipo o in ritardo, il totale pagato sarà di $ 15.000 (escluse le potenziali commissioni di ritardo). Prestiti con anticipo sullo stipendio, prestiti anticipati a breve termine e denaro prestato a mutuatari subprime sono esempi di prestiti con interessi aggiuntivi.
È possibile ottenere un tasso di interesse molto più basso se si dispone di attività da utilizzare come garanzia per il prestito.
Esempio di metodi di interesse semplici e composti o aggiuntivi
La tabella seguente mostra le differenze tra interessi semplici, composti e aggiuntivi quando applicati a un prestito di $ 10.000 al 10% di aprile in cinque anni con e senza mancati pagamenti. Gli importi indicati non includono commissioni di mora o altri oneri, che variano a seconda del prestatore.
La colonna 1 mostra il metodo di interesse utilizzato.
La colonna 2 elenca la rata mensile.
La colonna 3 indica il capitale totale pagato con pagamenti puntuali.
La colonna 4 mostra gli interessi totali.
La colonna 5 elenca l'importo totale pagato.
La colonna 6 mostra il capitale totale pagato su 57 pagamenti (tre mancati).
La colonna 7 indica gli interessi totali con tre mancati pagamenti.
La colonna 8 mostra gli interessi e il capitale non pagati accumulati.
La colonna 9 elenca l'importo totale pagato con tre mancati pagamenti.
Il confronto tra i tre metodi mostra chiaramente perché dovresti evitare a tutti i costi gli interessi aggiuntivi. Mostra anche che quando i pagamenti sono in ritardo o mancati, l'interesse composto si somma. In conclusione, l'interesse semplice è il più favorevole al mutuatario.
TTT
- Con un totale di tre mancati pagamenti, uno ciascuno alla fine degli anni uno, due e tre
1 Totale capitale e interessi se pagati in tempo
2 Totale capitale e interessi con tre mancati pagamenti
Mette in risalto
Gli interessi sul prestito personale vengono calcolati utilizzando uno dei tre metodi: semplice, composto o aggiuntivo, con il metodo dell'interesse semplice che è il più comune.
I prestiti personali non garantiti applicano un tasso di interesse più elevato rispetto ai prestiti garantiti.
La maggior parte dei prestiti personali non sono garantiti, ovvero non sono supportati da un bene recuperabile o da una garanzia.
I tassi di interesse sui prestiti personali sono espressi come percentuale dell'importo preso in prestito.
FAQ
Quali sono i prestiti personali più facili da ottenere?
Purtroppo i prestiti personali più facili sono anche quelli con i tassi di interesse peggiori. I prestatori di giorno di paga possono addebitare fino al 780% di aprile e le tariffe delle carte di credito possono raggiungere il 30% o anche più. Questi prestiti hanno tassi di interesse elevati perché quasi chiunque può beneficiare di loro.
Qual è un buon tasso di interesse per un prestito personale?
Il tasso di interesse medio su un prestito personale è del 9,41% a febbraio 2022 e i mutuatari ben qualificati possono ottenere tassi del 6-7%. Puoi ottenere un affare migliore se hai una solida storia di reddito e credito o puoi offrire garanzie per garantire il tuo prestito.
Quale banca ha il tasso di interesse più basso per un prestito personale?
Il tasso di interesse più basso che abbiamo trovato è stato quello della First Midwest Bank, con tassi a partire dal 5,23% di aprile ad aprile 2022. Tuttavia, ciò non significa necessariamente che ti qualificherai, poiché probabilmente prenderanno in considerazione altri fattori come il mutuatario punteggio di credito. Potrebbero esserci altri istituti di credito che offrono tassi ancora più bassi.
