Tasas de interés de préstamos personales

¿Cuáles son las tasas de interés de los préstamos personales?

Los préstamos personales son un tipo de crédito cerrado,. con pagos mensuales fijos durante un período predeterminado (por ejemplo, tres, cuatro o cinco años). Las tasas de interés de los préstamos personales se expresan como un porcentaje de la cantidad que pides prestada ( principal ).

La tasa cotizada es la nominal tasa de porcentaje anual (APR) o la tasa aplicada a su préstamo cada año, incluidos los cargos y otros costos, pero sin incluir los costos relacionados con la capitalización o el efecto de la inflación. La mayoría de los préstamos personales en realidad usan la tasa periódica mensual,. a la que se llega dividiendo la APR por 12. Cuando se aplica al capital, la APR (o tasa periódica) determina la cantidad adicional que pagará para pedir prestado el capital y devolverlo con el tiempo. .

Comprender las tasas de interés de los préstamos personales

Para hacer préstamos, los bancos primero tienen que pedir prestado el dinero ellos mismos, ya sea de otros bancos o de los depósitos de sus clientes. La tasa de interés de un préstamo personal refleja cuánto le cuesta a un banco pedir prestado dinero, así como el riesgo inherente de prestar dinero cuando no hay garantía de que se devolverá.

Hay tres factores importantes que determinan la tasa de interés de un préstamo personal:

La solvencia del prestatario: Los prestatarios con una calificación crediticia alta tienden a obtener mejores acuerdos porque tienen un menor riesgo de incumplimiento. Los prestamistas también pueden considerar la situación laboral y los ingresos del prestatario, ya que estos afectan la probabilidad de reembolso. Los prestatarios con bajos ingresos o un historial de pagos atrasados tienden a obtener las peores tasas de interés porque no hay certeza de que puedan realizar los pagos completos.
La duración del préstamo: Los prestamistas ganan más dinero con préstamos a largo plazo que con préstamos a corto plazo porque la deuda tiene más tiempo para acumular intereses. Como resultado, ofrecen tasas más bajas para préstamos a más largo plazo. Algunos prestamistas pueden cobrar una multa por pago anticipado a los prestatarios que pagan sus préstamos demasiado rápido.
El costo de los préstamos: Los bancos toman prestado dinero entre sí, a una tasa de interés que se basa en la tasa de los fondos federales. Este costo luego se traslada al consumidor: si el costo de pedir dinero prestado es alto, las tasas de interés de los préstamos personales serán aún más altas.

Un cuarto factor es si el prestatario puede garantizar el préstamo con activos de garantía. Esto se discute más adelante.

Préstamos sin garantía versus préstamos garantizados

La mayoría de los préstamos personales no están garantizados,. lo que significa que el préstamo no está respaldado por un activo que el prestamista pueda tomar. Un ejemplo de un préstamo sin garantía podría ser el dinero que pides prestado para irte de vacaciones. Los préstamos no garantizados suelen tener una tasa de interés más alta para reflejar el riesgo adicional que asume el prestamista.

Los préstamos también se pueden asegurar, es decir, respaldados por algo de valor. Lo que usted ofrece para asegurarle al prestamista que pagará el préstamo se conoce como garantía. Un préstamo con garantía hipotecaria es un ejemplo de un préstamo garantizado porque su casa sirve como garantía para garantizar el pago del préstamo. Los préstamos garantizados suelen tener una tasa de interés más baja porque el prestamista asume menos riesgos.

Una calculadora de préstamos personales es útil para determinar cuánto le costará en intereses un préstamo no garantizado de alto interés en comparación con uno garantizado de bajo interés.

Regulación Z

En 1968, la Junta de la Reserva Federal (FRB) implementó la Regulación Z que, a su vez, creó la Ley de Veracidad en los Préstamos (TILA), diseñada para proteger a los consumidores al realizar transacciones financieras. Los préstamos personales son parte de esa protección.

Subparte C: la sección 1026.18 de la Regulación Z requiere que los prestamistas divulguen la APR, el cargo financiero, el monto financiado y el total de los pagos cuando se trata de préstamos personales cerrados. Otras divulgaciones requeridas incluyen una cantidad de pagos, el monto del pago mensual, los cargos por pagos atrasados y si existe una multa por pagar el préstamo antes de tiempo.

Tasa de interés promedio en un préstamo personal

La APR promedio de un préstamo personal sin garantía a 24 meses en los EE. UU. es del 9,41 % a partir de febrero de 2022. La tasa que paga, según el prestamista y su puntaje crediticio, puede oscilar entre el 6 % y el 36 %. A modo de comparación, la APR promedio en un préstamo de automóvil nuevo garantizado a 48 meses es 4.90%. Esto muestra el poder de reducción de intereses de un préstamo garantizado sobre un préstamo no garantizado.

Cálculo de intereses de préstamos personales

Armado con los requisitos de divulgación de la Regulación Z y el conocimiento de cómo se calculan los intereses de los préstamos personales cerrados, es posible tomar una decisión informada cuando se trata de pedir dinero prestado. Los prestamistas utilizan uno de los tres métodos ( simple,. compuesto o adicional) para calcular el interés de los préstamos personales. Cada uno de estos métodos se basa en la APR indicada proporcionada en el documento de divulgación.

Método de interés simple

El método más común utilizado para los préstamos personales es el método de interés simple, también conocido como el método de la regla de los EE. UU. La característica principal del interés simple es que la tasa de interés siempre se aplica solo al principal.

La calculadora devuelve el pago mensual más el capital total y los intereses durante la vigencia del préstamo. También puede obtener un cronograma de amortización completo de cinco años que le indica exactamente cuánto capital e interés pagará cada mes.

Como muestra la calculadora, con el interés simple y los pagos a tiempo, la cantidad de interés que paga disminuye con el tiempo, y la cantidad de su pago aplicada al capital aumenta hasta que se liquida el préstamo. Si realiza sus pagos antes de tiempo o hace pagos adicionales, pagará menos intereses en general e incluso puede cancelar su préstamo antes de tiempo.

Si paga tarde u omite pagos, el monto de su pago aplicado a los intereses aumenta, lo que resulta en menos de cada pago aplicado al capital. Los intereses (y los cargos por pagos atrasados) se mantienen separados ( fideicomiso ). El capital acumulado, el interés o los cargos por pagos atrasados vencerán al final de su préstamo. Pruebe estas afirmaciones agregando al monto del pago, reduciendo o eliminando pagos para ver el impacto que cada uno tiene en el total que paga.

Un pago atrasado o atrasado puede dañar su puntaje crediticio, lo que dificulta que pueda pedir dinero prestado en el futuro.

Método de interés compuesto

Con el método de interés compuesto, también conocido como método “normal” o “actuariado”, si realiza todos sus pagos a tiempo, los resultados son los mismos que con el método de interés simple porque el interés nunca se acumula. Las mismas circunstancias se aplican a pagar anticipadamente o realizar pagos adicionales. Ambos pueden dar como resultado un plazo de préstamo más corto y menos intereses pagados en general.

Si se atrasa o no paga con un préstamo de interés compuesto, el interés acumulado se suma al principal. Los cálculos de intereses futuros dan como resultado "intereses sobre intereses". Con este método, terminará con aún más intereses y capital restantes al final del plazo de su préstamo. Puede probar estos escenarios con la misma calculadora en línea ingresando los mismos números pero seleccionando "Normal" como método de amortización. Ejemplos comunes del uso del interés compuesto son las tarjetas de crédito, los préstamos estudiantiles y las hipotecas.

Método de interés adicional

El método de interés adicional no requiere una calculadora. Esto se debe a que el interés se calcula por adelantado, se suma al capital y el total se divide por la cantidad de pagos (meses).

Usando el préstamo de $10,000 anterior, para llegar a la cantidad de interés que pagará, multiplique el saldo inicial por la APR por la cantidad de años para pagar el préstamo, es decir, $10,000 x 0.10 x 5 = $5,000. El capital y los intereses suman $15,000. Dividido por 60, sus pagos mensuales serán de $250, que consisten en $166,67 de capital y $83,33 de interés.

Ya sea que pague a tiempo, temprano o tarde, el total pagado será de $15,000 (sin incluir los posibles cargos por pagos atrasados). Los préstamos de día de pago, los préstamos anticipados a corto plazo y el dinero prestado a prestatarios de alto riesgo son ejemplos de préstamos con intereses adicionales.

Puede obtener una tasa de interés mucho más baja si tiene activos para usar como garantía para su préstamo.

Ejemplo de métodos de interés simple, compuesto y de interés adicional

La siguiente tabla muestra las diferencias entre interés simple, compuesto y adicional cuando se aplica a un préstamo de $10,000 al 10% APR durante cinco años con y sin pagos atrasados. Los montos que se muestran no incluyen cargos por pagos atrasados u otros cargos, que varían según el prestamista.

La columna 1 muestra el método de interés utilizado.
La columna 2 enumera el pago mensual.
La columna 3 indica el capital total pagado con pagos puntuales.
La columna 4 muestra el interés total.
La columna 5 enumera el monto total pagado.
La columna 6 muestra el capital total pagado en 57 pagos (tres perdidos).
La columna 7 indica el interés total con tres pagos atrasados.
La columna 8 muestra los intereses y capital acumulados impagos.
La columna 9 enumera el monto total pagado con tres pagos atrasados.

La comparación de los tres métodos muestra claramente por qué debe evitar los intereses adicionales a toda costa. También muestra que cuando los pagos se atrasan o se pierden, el interés compuesto se acumula. En conclusión, el interés simple es el más favorable para el prestatario.

TTT

Con un total de tres pagos atrasados, uno al final del año uno, dos y tres

¹ Capital total e intereses cuando se paga a tiempo

² Capital total e intereses con tres pagos atrasados

Reflejos

El interés de un préstamo personal se calcula mediante uno de tres métodos: simple, compuesto o adicional, siendo el método de interés simple el más común.
Los préstamos personales sin garantía cobran una tasa de interés más alta que los préstamos garantizados.
La mayoría de los préstamos personales no están garantizados, es decir, no están respaldados por un activo o garantía recuperable.
Las tasas de interés de los préstamos personales se expresan como un porcentaje de la cantidad que pides prestada.

PREGUNTAS MÁS FRECUENTES

¿Cuáles son los préstamos personales más fáciles de obtener?

Desafortunadamente, los préstamos personales más fáciles también son aquellos con las peores tasas de interés. Los prestamistas de día de pago pueden cobrar hasta un 780% APR, y las tasas de las tarjetas de crédito pueden llegar al 30% o incluso más. Estos préstamos tienen altas tasas de interés porque casi cualquier persona puede calificar para ellos.

¿Cuál es una buena tasa de interés para un préstamo personal?

La tasa de interés promedio de un préstamo personal es del 9,41 % a partir de febrero de 2022, y los prestatarios bien calificados pueden obtener tasas del 6 al 7 %. Puede obtener una mejor oferta si tiene ingresos sólidos e historial crediticio o si puede ofrecer garantías para asegurar su préstamo.

¿Qué banco tiene la tasa de interés más baja para un préstamo personal?

La tasa de interés más baja que encontramos fue en First Midwest Bank, con tasas de APR tan bajas como 5.23 % a partir de abril de 2022. Sin embargo, eso no significa necesariamente que usted calificará, ya que probablemente considerarán otros factores como la puntuación de crédito Puede haber otros prestamistas que ofrezcan tasas aún más bajas.