Investor's wiki
nl Nederlands
Navigation
Home Glossary
BeleggenVoorradenObligatiesCryptoPersoonlijke FinanciënFundamentele analyseTechnische AnalyseHandelBankierenBelastingen
Disclaimer Terms of Use Privacy Policy Cookie Policy
Navigation
Home Glossary
BeleggenVoorradenObligatiesCryptoPersoonlijke FinanciënFundamentele analyseTechnische AnalyseHandelBankierenBelastingen
Disclaimer Terms of Use Privacy Policy Cookie Policy

Renter på privatlån

Renter på privatlån
Persoonlijke FinanciënDe grondbeginselen van een leningPersoonlijke Leningen

Hvad er renter pÄ personlige lÄn?

Personlige lÄn er en type lukket kredit med faste mÄnedlige betalinger over en forudbestemt periode (f.eks. tre, fire eller fem Är). Renter pÄ personlige lÄn er udtrykt som en procentdel af det belÞb, du lÄner ( hovedstol ).

Den angivne kurs er den nominelle Ă„rlig procentsats (ÅOP) eller den sats, der anvendes pĂ„ dit lĂ„n hvert Ă„r, inklusive eventuelle gebyrer og andre omkostninger, men ikke inklusive omkostninger i forbindelse med sammensĂŠtning eller effekten af inflation. De fleste personlige lĂ„n bruger faktisk den mĂ„nedlige periodiske rente,. som opnĂ„s ved at dividere ÅOP med 12. NĂ„r den anvendes pĂ„ hovedstolen, bestemmer ÅOP (eller periodisk rente) det ekstra belĂžb, du vil betale for at lĂ„ne hovedstolen og betale den tilbage over tid .

ForstÄ renter pÄ personlige lÄn

For at kunne yde lÄn skal bankerne fÞrst selv lÄne pengene, enten fra andre banker eller fra deres kunders indlÄn. Renten pÄ et privatlÄn afspejler, hvor meget det koster en bank at lÄne penge, samt den iboende risiko ved at lÄne penge ud, nÄr der ikke er garanti for, at de bliver tilbagebetalt.

Der er tre vigtige faktorer, der bestemmer renten pÄ et privatlÄn:

  • LĂ„ntagers kreditvĂŠrdighed: LĂ„ntagere med en hĂžj kreditvĂŠrdighed har en tendens til at fĂ„ bedre tilbud, fordi de har en lavere risiko for misligholdelse. LĂ„ngivere kan ogsĂ„ overveje lĂ„ntagers beskĂŠftigelsesstatus og indkomst, da disse pĂ„virker sandsynligheden for tilbagebetaling. LĂ„ntagere med lav indkomst eller en historie med manglende betalinger har en tendens til at fĂ„ de dĂ„rligste renter, fordi der ikke er sikkerhed for, at de vil vĂŠre i stand til at foretage fulde betalinger.

  • LĂ„nets lĂŠngde: LĂ„ngivere tjener flere penge pĂ„ langfristede lĂ„n end kortfristede, fordi gĂŠlden har mere tid til at lĂžbe renter. Som fĂžlge heraf tilbyder de lavere satser for lĂŠngerevarende lĂ„n. Nogle lĂ„ngivere kan opkrĂŠve en forudbetalingsbĂžde for lĂ„ntagere, der betaler deres lĂ„n for hurtigt.

  • Omkostningerne ved at lĂ„ne: Banker lĂ„ner penge af hinanden til en rentesats, der er baseret pĂ„ federal funds-renten. Denne omkostning vĂŠltes sĂ„ over pĂ„ forbrugeren: Hvis omkostningerne ved at lĂ„ne penge er hĂžje, vil renterne for personlige lĂ„n vĂŠre endnu hĂžjere.

En fjerde faktor er, om lÄntageren kan sikre lÄnet med sikkerhedsstillelse. Dette diskuteres yderligere nedenfor.

Usikrede vs. sikrede lÄn

De fleste personlige lÄn er usikrede,. hvilket betyder, at lÄnet ikke er sikkerhedskopieret af et aktiv, som lÄngiveren kan tage. Et eksempel pÄ et lÄn uden sikkerhed kan vÊre penge, du lÄner for at tage pÄ ferie. Usikrede lÄn kommer typisk med en hÞjere rente for at afspejle den ekstra risiko, lÄngiveren tager.

LÄn kan ogsÄ sikres, det vil sige bakkes op af noget af vÊrdi. Den ting, du tilbyder for at sikre lÄngiveren, at du vil tilbagebetale lÄnet, er kendt som sikkerhed. Et boliglÄn er et eksempel pÄ et lÄn med sikkerhed, fordi dit hjem tjener som sikkerhed for at garantere tilbagebetaling af lÄnet. LÄn med sikkerhed har normalt en lavere rente, fordi lÄngiveren tager mindre risiko.

En personlig lÄneberegner er nyttig til at bestemme, hvor meget et usikret hÞjrentelÄn vil koste dig i rente sammenlignet med et lavrentesikret lÄn.

Regel Z

I 1968 implementerede Federal Reserve Board (FRB) Regulation Z,. som igen skabte Truth in Lending Act (TILA), designet til at beskytte forbrugere, nÄr de foretager finansielle transaktioner. Personlige lÄn er en del af den beskyttelse.

Subpart C – Afsnit 1026.18 i Regulation Z krĂŠver, at lĂ„ngivere oplyser ÅOP, finansieringsgebyr, finansieret belĂžb og det samlede antal betalinger, nĂ„r det kommer til lukkede personlige lĂ„n. Andre pĂ„krĂŠvede oplysninger omfatter en rĂŠkke betalinger, mĂ„nedligt betalingsbelĂžb, forsinkede gebyrer, og om der er en straf for at betale lĂ„net tidligt.

Gennemsnitlig rente pÄ et privatlÄn

Den gennemsnitlige ÅOP pĂ„ et 24-mĂ„neders usikret personligt lĂ„n i USA er 9,41 % i februar 2022. Den sats, du betaler, afhĂŠngigt af lĂ„ngiveren og din kreditscore, kan variere fra 6 % til 36 %. Til sammenligning er den gennemsnitlige ÅOP pĂ„ et 48-mĂ„neders sikret nybillĂ„n 4,90 %. Dette viser den rentesĂŠnkende effekt af et lĂ„n med sikkerhed i forhold til et lĂ„n uden sikkerhed.

Beregning af personlig lÄnerente

BevĂŠbnet med Regulation Z oplysningskrav og viden om, hvordan renter pĂ„ lukkede personlige lĂ„n beregnes, er det muligt at trĂŠffe et informeret valg, nĂ„r det kommer til at lĂ„ne penge. LĂ„ngivere bruger en af tre metoder - enkel,. sammensat eller add-on - til at beregne renter pĂ„ personlige lĂ„n. Hver af disse metoder er afhĂŠngig af den angivne ÅOP, der er angivet i oplysningsdokumentet.

Simpel interessemetode

Den mest almindelige metode, der bruges til personlige lÄn, er den simple rentemetode, ogsÄ kendt som US Rule-metoden. Det primÊre trÊk ved simpel rente er, at renten altid kun anvendes pÄ hovedstolen.

Lommeregneren returnerer den mÄnedlige ydelse plus samlet hovedstol og renter i lÞbet af lÄnet. Du kan ogsÄ fÄ en komplet fem-Ärig amortiseringsplan, der fortÊller dig prÊcis, hvor meget hovedstol og renter du vil betale hver mÄned.

Som beregneren viser, med simple renter og rettidige betalinger, falder det rentebelÞb, du betaler, over tid, og belÞbet for din betaling pÄ hovedstolen stiger, indtil lÄnet er betalt tilbage. Hvis du foretager dine betalinger fÞr tid eller foretager ekstra betalinger, betaler du samlet set mindre renter og kan endda betale dit lÄn tidligt.

Hvis du betaler for sent eller springer betalinger over, stiger belÞbet for din betaling, der anvendes pÄ renter, hvilket resulterer i, at der bliver mindre af hver betaling pÄ hovedstolen. Renter (og forsinkelsesgebyrer) holdes adskilt ( escrow ). Akkumuleret hovedstol, renter eller forsinkede gebyrer forfalder ved udgangen af dit lÄn. Test disse pÄstande ved at fÞje til betalingsbelÞbet, reducere eller slette betalinger for at se, hvilken indflydelse hver enkelt har pÄ det samlede belÞb, du betaler.

En forsinket eller manglende betaling kan skade din kreditscore, hvilket gÞr det svÊrere at lÄne penge i fremtiden.

Rentesammensatte metode

Med renters rente-metoden, ogsÄ kendt som den "normale" eller "aktuarmÊssige" metode, hvis du foretager alle dine betalinger til tiden, er resultaterne de samme som med simple rente-metoden, fordi renter aldrig akkumuleres. De samme omstÊndigheder gÞr sig gÊldende for tidlig betaling eller ekstrabetalinger. Begge dele kan resultere i en kortere lÄneperiode og fÊrre renter samlet set.

Hvis du er forsinket eller mangler betalinger med et lÄn med renters rente, tillÊgges de akkumulerede renter hovedstolen. Fremtidige renteberegninger resulterer i "renter pÄ renter." Med denne metode vil du ende med endnu flere restrenter og hovedstol i slutningen af din lÄneperiode. Du kan teste disse scenarier med den samme online-beregner ved at tilslutte de samme tal, men vÊlge "Normal" som amortiseringsmetode. Almindelige eksempler pÄ brugen af renters rente er kreditkort, studielÄn og realkreditlÄn.

TillĂŠgsrentemetode

TillÊgsrentemetoden krÊver ikke en lommeregner. Det er fordi renten beregnes pÄ forhÄnd, lÊgges til hovedstolen og totalen divideret med antallet af betalinger (mÄneder).

Ved at bruge lĂ„net pĂ„ $10.000 ovenfor, for at nĂ„ frem til det rentebelĂžb, du vil betale, skal du gange startsaldoen med ÅOP gange antallet af Ă„r for at betale lĂ„net tilbage, dvs. $10.000 x 0,10 x 5 = $5.000. Hovedstol og renter summerer til $15.000. Divideret med 60 vil dine mĂ„nedlige betalinger vĂŠre $250, bestĂ„ende af $166,67 hovedstol og $83,33 renter.

Uanset om du betaler til tiden, tidligt eller sent, vil det samlede betalte belÞb vÊre 15.000 USD (ikke inklusive potentielle forsinkelsesgebyrer). Payday-lÄn, kortfristede forskudslÄn og penge udlÄnt til subprime-lÄntagere er eksempler pÄ lÄn med tillÊgsrente.

Du kan fÄ en meget lavere rente, hvis du har aktiver til at stille sikkerhed for dit lÄn.

Eksempel pÄ simple vs. sammensatte vs. tilfÞjelsesrentemetoder

Tabellen nedenfor viser forskellene mellem simple, sammensatte og tillĂŠgsrenter, nĂ„r de anvendes pĂ„ et lĂ„n pĂ„ $10.000 til 10 % ÅOP over fem Ă„r med og uden ubesvarede betalinger. De viste belĂžb inkluderer ikke gebyrer for forsinket betaling eller andre gebyrer, som varierer fra lĂ„ngiver.

  • Kolonne 1 viser den anvendte rentemetode.

  • Kolonne 2 viser den mĂ„nedlige betaling.

  • Kolonne 3 angiver den samlede hovedstol betalt med rettidig betaling.

  • Kolonne 4 viser den samlede interesse.

  • Kolonne 5 viser det samlede betalte belĂžb.

  • Kolonne 6 viser den samlede hovedstol betalt over 57 betalinger (tre mistede).

  • Kolonne 7 angiver den samlede rente med tre ubesvarede betalinger.

  • Kolonne 8 viser akkumulerede ubetalte renter og hovedstol.

  • Kolonne 9 viser det samlede belĂžb, der er betalt med tre manglende betalinger.

Sammenligning af de tre metoder viser tydeligt, hvorfor du for enhver pris bÞr undgÄ tillÊgsrenter. Det viser ogsÄ, at nÄr betalinger er forsinket eller udebliver, stiger renters rente. Som konklusion er simpel rente den mest fordelagtige for lÄntageren.

TTT
  • Med i alt tre ubesvarede betalinger, en hver ved udgangen af Ă„r et, to og tre

1 Samlet hovedstol og renter ved rettidig betaling

2 Samlet hovedstol og renter med tre manglende betalinger

HĂžjdepunkter

  • Personlig lĂ„nerente beregnes ved hjĂŠlp af en af tre metoder - simpel, sammensat eller add-on - hvor den simple rente metode er den mest almindelige.

  • Usikrede personlige lĂ„n krĂŠver en hĂžjere rente end sikrede lĂ„n.

  • De fleste personlige lĂ„n er usikrede – det vil sige, at de ikke er sikkerhedskopieret af et geninddriveligt aktiv eller sikkerhedsstillelse.

  • Renter pĂ„ privatlĂ„n er udtrykt som en procentdel af det belĂžb, du lĂ„ner.

Ofte stillede spÞrgsmÄl

Hvad er de nemmeste personlige lÄn at fÄ?

DesvĂŠrre er de nemmeste personlige lĂ„n ogsĂ„ dem med de dĂ„rligste renter. Payday lĂ„ngivere kan opkrĂŠve sĂ„ meget som 780% ÅOP, og kreditkortsatser kan lĂžbe til 30% eller endda hĂžjere. Disse lĂ„n har hĂžje renter, fordi nĂŠsten alle kan kvalificere sig til dem.

Hvad er en god rente for et privatlÄn?

Den gennemsnitlige rente pÄ et privatlÄn er 9,41 % i februar 2022, og velkvalificerede lÄntagere kan fÄ renter pÄ 6-7 %. Du kan fÄ en bedre aftale, hvis du har en stÊrk indkomst- og kredithistorik eller kan tilbyde sikkerhed for at sikre dit lÄn.

Hvilken bank har den laveste rente for et privatlÄn?

Den laveste rente, vi fandt, var hos First Midwest Bank, med renter sĂ„ lave som 5,23 % ÅOP i april 2022. Det betyder dog ikke nĂždvendigvis, at du vil kvalificere dig, da de sandsynligvis vil tage hensyn til andre faktorer, sĂ„som lĂ„ntagerens kredit score. Der kan vĂŠre andre lĂ„ngivere, der tilbyder endnu lavere priser.