Kadar Faedah Pinjaman Peribadi

Apakah Kadar Faedah untuk Pinjaman Peribadi?

Pinjaman peribadi ialah sejenis kredit tertutup,. dengan bayaran bulanan yang ditetapkan dalam tempoh yang telah ditetapkan (cth, tiga, empat atau lima tahun). Kadar faedah ke atas pinjaman peribadi dinyatakan sebagai peratusan daripada jumlah yang anda pinjam ( prinsipal ).

Kadar yang disebut adalah nominal kadar peratusan tahunan (APR) atau kadar yang digunakan untuk pinjaman anda setiap tahun, termasuk sebarang yuran dan kos lain, tetapi tidak termasuk kos yang berkaitan dengan pengkompaunan atau kesan inflasi. Kebanyakan pinjaman peribadi sebenarnya menggunakan jumlah bulanan berkala , yang diperoleh dengan membahagikan APR sebanyak 12. Apabila digunakan pada prinsipal, APR (atau kadar berkala) menentukan jumlah tambahan yang akan anda bayar untuk meminjam prinsipal dan membayarnya kembali dari semasa ke semasa .

Memahami Kadar Faedah Pinjaman Peribadi

Untuk membuat pinjaman, bank perlu terlebih dahulu meminjam wang itu sendiri, sama ada dari bank lain atau dari deposit pelanggan mereka. Kadar faedah ke atas pinjaman peribadi mencerminkan berapa banyak kos bank untuk meminjam wang, serta risiko yang wujud untuk meminjamkan wang apabila tiada jaminan bahawa ia akan dibayar balik.

Terdapat tiga faktor penting yang menentukan kadar faedah pinjaman peribadi:

Kelayakan kredit peminjam: Peminjam dengan penarafan kredit yang tinggi cenderung untuk mendapatkan tawaran yang lebih baik kerana mereka mempunyai risiko mungkir yang lebih rendah. Pemberi pinjaman juga boleh mempertimbangkan status pekerjaan dan pendapatan peminjam kerana ini menjejaskan kemungkinan pembayaran balik. Peminjam dengan pendapatan rendah atau sejarah terlepas pembayaran cenderung mendapat kadar faedah yang paling teruk kerana tidak ada kepastian bahawa mereka akan dapat membuat pembayaran penuh.
Tempoh pinjaman: Pemberi pinjaman memperoleh lebih banyak wang daripada pinjaman jangka panjang berbanding pinjaman jangka pendek kerana hutang mempunyai lebih banyak masa untuk mengakru faedah. Akibatnya, mereka menawarkan kadar yang lebih rendah untuk pinjaman jangka panjang. Sesetengah pemberi pinjaman mungkin mengenakan penalti prabayar untuk peminjam yang membayar pinjaman mereka terlalu cepat.
Kos peminjaman: Bank meminjam wang antara satu sama lain, pada kadar faedah yang berdasarkan kadar dana persekutuan. Kos ini kemudiannya diserahkan kepada pengguna: jika kos meminjam wang adalah tinggi, kadar faedah untuk pinjaman peribadi akan lebih tinggi.

Faktor keempat ialah sama ada peminjam boleh mendapatkan pinjaman dengan aset cagaran. Ini dibincangkan lebih lanjut di bawah.

Tidak selamat lwn. Pinjaman Selamat

Kebanyakan pinjaman peribadi adalah tidak bercagar,. bermakna pinjaman itu tidak disandarkan oleh aset yang boleh diambil oleh pemberi pinjaman. Contoh pinjaman tidak bercagar ialah wang yang anda pinjam untuk pergi bercuti. Pinjaman tidak bercagar biasanya datang dengan kadar faedah yang lebih tinggi untuk menggambarkan risiko tambahan yang diambil oleh pemberi pinjaman.

Pinjaman juga boleh dijamin, iaitu, disandarkan oleh sesuatu yang bernilai. Perkara yang anda tawarkan untuk memastikan pemberi pinjaman anda akan membayar balik pinjaman dikenali sebagai cagaran. Pinjaman ekuiti rumah adalah contoh pinjaman bercagar kerana rumah anda berfungsi sebagai cagaran untuk menjamin pembayaran balik pinjaman. Pinjaman bercagar biasanya mempunyai kadar faedah yang lebih rendah kerana pemberi pinjaman mengambil risiko yang kurang.

Kalkulator pinjaman peribadi berguna untuk menentukan berapa banyak pinjaman tidak bercagar faedah tinggi akan dikenakan faedah jika dibandingkan dengan pinjaman bercagar faedah rendah.

##Peraturan Z

Pada tahun 1968, Lembaga Rizab Persekutuan (FRB) melaksanakan Peraturan Z yang seterusnya mencipta Akta Kebenaran dalam Pemberian Pinjaman (TILA), yang direka untuk melindungi pengguna apabila membuat transaksi kewangan. Pinjaman peribadi adalah sebahagian daripada perlindungan itu.

Subbahagian C—Seksyen 1026.18 Peraturan Z memerlukan pemberi pinjaman untuk mendedahkan APR, caj kewangan, amaun yang dibiayai dan jumlah pembayaran apabila ia berkaitan dengan pinjaman peribadi tertutup. Pendedahan lain yang diperlukan termasuk beberapa pembayaran, jumlah pembayaran bulanan, yuran lewat, dan sama ada terdapat penalti untuk membayar pinjaman awal.

Kadar Faedah Purata untuk Pinjaman Peribadi

Purata APR bagi pinjaman peribadi tidak bercagar 24 bulan di AS ialah 9.41% pada Februari 2022. Kadar yang anda bayar, bergantung pada pemberi pinjaman dan skor kredit anda, boleh berkisar antara 6% hingga 36%. Sebagai perbandingan, purata APR bagi pinjaman kereta baharu bercagar 48 bulan ialah 4.90%. Ini menunjukkan kuasa menurunkan faedah pinjaman bercagar berbanding pinjaman tidak bercagar.

Pengiraan Faedah Pinjaman Peribadi

Berbekalkan keperluan pendedahan Peraturan Z dan pengetahuan tentang cara pengiraan faedah ke atas pinjaman peribadi tertutup, anda boleh membuat pilihan termaklum semasa meminjam wang. Pemberi pinjaman menggunakan salah satu daripada tiga kaedah— mudah,. kompaun atau tambahan—untuk mengira faedah ke atas pinjaman peribadi. Setiap kaedah ini bergantung pada APR yang dinyatakan yang disediakan dalam dokumen pendedahan.

Kaedah Minat Mudah

Kaedah yang paling biasa digunakan untuk pinjaman peribadi ialah kaedah faedah mudah, juga dikenali sebagai kaedah Peraturan AS. Ciri utama faedah mudah ialah kadar faedah sentiasa digunakan untuk prinsipal sahaja.

Kalkulator mengembalikan bayaran bulanan serta jumlah prinsipal dan faedah sepanjang hayat pinjaman. Anda juga boleh mendapatkan jadual pelunasan lima tahun lengkap yang memberitahu anda dengan tepat jumlah prinsipal dan faedah yang anda akan bayar setiap bulan.

Seperti yang ditunjukkan oleh kalkulator, dengan faedah mudah dan pembayaran tepat pada masa, amaun faedah yang anda bayar akan berkurangan dari semasa ke semasa, dan amaun bayaran anda yang digunakan untuk prinsipal meningkat sehingga pinjaman dilunaskan. Jika anda membuat pembayaran awal atau membuat pembayaran tambahan, anda akan membayar faedah yang lebih rendah secara keseluruhan dan mungkin juga membayar pinjaman anda lebih awal.

Jika anda membayar lewat atau melangkau pembayaran, amaun pembayaran anda yang digunakan untuk faedah akan meningkat, menyebabkan kurang daripada setiap pembayaran yang dikenakan kepada prinsipal. Faedah (dan yuran lewat) disimpan berasingan ( escrow ). Prinsipal terkumpul, faedah atau yuran lewat akan perlu dibayar pada akhir pinjaman anda. Uji dakwaan ini dengan menambah amaun pembayaran, mengurangkan atau memadamkan pembayaran untuk melihat kesan setiap satu ke atas jumlah yang anda bayar.

Pembayaran lewat atau terlepas boleh menjejaskan skor kredit anda, menjadikannya lebih sukar untuk meminjam wang pada masa hadapan.

Kaedah Faedah Kompaun

Dengan kaedah faedah kompaun, juga dikenali sebagai kaedah "biasa" atau "aktuari", jika anda membuat semua pembayaran anda tepat pada masanya, keputusan adalah sama seperti kaedah faedah mudah kerana faedah tidak pernah terkumpul. Keadaan yang sama berlaku untuk membayar awal atau membuat pembayaran tambahan. Kedua-duanya boleh mengakibatkan tempoh pinjaman yang lebih pendek dan kurang faedah yang dibayar secara keseluruhan.

Jika anda lewat atau terlepas pembayaran dengan pinjaman faedah kompaun, faedah terkumpul ditambah kepada prinsipal. Pengiraan faedah masa hadapan menghasilkan "faedah atas faedah." Dengan kaedah ini, anda akan mendapat lebih banyak baki faedah dan prinsipal pada akhir tempoh pinjaman anda. Anda boleh menguji senario ini dengan kalkulator dalam talian yang sama dengan memasukkan nombor yang sama tetapi memilih "Biasa" sebagai kaedah pelunasan. Contoh biasa penggunaan faedah kompaun ialah kad kredit, pinjaman pelajar dan gadai janji.

Kaedah Faedah Tambahan

Kaedah minat tambahan tidak memerlukan kalkulator. Ini kerana faedah dikira awal, ditambah pada prinsipal, dan jumlah, dibahagikan dengan bilangan pembayaran (bulan).

Menggunakan pinjaman $10,000 di atas, untuk mencapai jumlah faedah yang akan anda bayar, darabkan baki permulaan dengan APR dikalikan bilangan tahun untuk membayar pinjaman, iaitu $10,000 x 0.10 x 5 = $5,000. Prinsipal dan faedah menambah sehingga $15,000. Dibahagikan dengan 60, bayaran bulanan anda ialah $250, terdiri daripada prinsipal $166.67 dan faedah $83.33.

Sama ada anda membayar tepat pada masanya, awal atau lewat, jumlah yang dibayar ialah $15,000 (tidak termasuk potensi yuran lewat). Pinjaman habis bulan, pinjaman pendahuluan jangka pendek dan pinjaman wang kepada peminjam subprima adalah contoh pinjaman dengan faedah tambahan.

Anda boleh mendapat kadar faedah yang jauh lebih rendah jika anda mempunyai aset untuk digunakan sebagai cagaran untuk pinjaman anda.

Contoh Simple vs. Kompaun lwn. Kaedah Faedah Tambahan

Jadual di bawah, menunjukkan perbezaan antara faedah mudah, kompaun dan tambahan apabila digunakan untuk pinjaman $10,000 pada 10% APR dalam tempoh lima tahun dengan dan tanpa pembayaran yang terlepas. Jumlah yang ditunjukkan tidak termasuk yuran pembayaran lewat atau caj lain, yang berbeza mengikut pemberi pinjaman.

Lajur 1 menunjukkan kaedah minat yang digunakan.
Lajur 2 menyenaraikan bayaran bulanan.
Lajur 3 menunjukkan jumlah prinsipal yang dibayar dengan pembayaran tepat pada masanya.
Lajur 4 menunjukkan jumlah minat.
Lajur 5 menyenaraikan jumlah amaun yang dibayar.
Lajur 6 menunjukkan jumlah prinsipal yang dibayar melebihi 57 pembayaran (tiga tidak dijawab).
Lajur 7 menunjukkan jumlah faedah dengan tiga pembayaran yang tidak dijawab.
Lajur 8 menunjukkan faedah terkumpul dan prinsipal yang belum dibayar.
Lajur 9 menyenaraikan jumlah amaun yang dibayar dengan tiga pembayaran yang tidak dijawab.

Perbandingan ketiga-tiga kaedah jelas menunjukkan mengapa anda harus mengelakkan faedah tambahan pada semua kos. Ia juga menunjukkan bahawa apabila pembayaran lewat atau terlepas, faedah kompaun bertambah. Kesimpulannya, faedah mudah adalah yang paling menguntungkan peminjam.

TTT

Dengan sejumlah tiga pembayaran yang tidak dijawab, setiap satu pada akhir tahun satu, dua dan tiga

¹ Jumlah prinsipal dan faedah apabila dibayar tepat pada masanya

² Jumlah prinsipal dan faedah dengan tiga pembayaran yang tidak dijawab

##Sorotan

Faedah pinjaman peribadi dikira menggunakan salah satu daripada tiga kaedah—mudah, kompaun atau tambahan—dengan kaedah faedah mudah adalah yang paling biasa.
Pinjaman peribadi tidak bercagar mengenakan kadar faedah yang lebih tinggi daripada pinjaman bercagar.
Kebanyakan pinjaman peribadi tidak bercagar—iaitu, tidak disandarkan oleh aset atau cagaran yang boleh diperolehi semula.
Kadar faedah pinjaman peribadi dinyatakan sebagai peratusan daripada jumlah yang anda pinjam.

##Soalan Lazim

Apakah Pinjaman Peribadi Paling Mudah Didapat?

Malangnya, pinjaman peribadi yang paling mudah juga adalah yang mempunyai kadar faedah yang paling teruk. Pemberi pinjaman hari gaji mungkin mengenakan bayaran sebanyak 780% APR, dan kadar kad kredit boleh mencapai 30% atau lebih tinggi. Pinjaman ini mempunyai kadar faedah yang tinggi kerana hampir semua orang boleh layak untuk mendapatkannya.

Apakah Kadar Faedah Yang Baik untuk Pinjaman Peribadi?

Kadar faedah purata bagi pinjaman peribadi ialah 9.41% pada Februari 2022, dan peminjam yang berkelayakan boleh mendapat kadar 6-7%. Anda boleh mendapatkan tawaran yang lebih baik jika anda mempunyai pendapatan dan sejarah kredit yang kukuh atau boleh menawarkan cagaran untuk mendapatkan pinjaman anda.

Bank Manakah yang Mempunyai Kadar Faedah Terendah untuk Pinjaman Peribadi?

Kadar faedah terendah yang kami temui ialah di First Midwest Bank, dengan kadar serendah 5.23% APR pada April 2022. Walau bagaimanapun, itu tidak semestinya bermakna anda layak, kerana mereka mungkin akan mempertimbangkan faktor lain seperti peminjam skor kredit. Mungkin terdapat pemberi pinjaman lain yang menawarkan kadar yang lebih rendah.