Räntor på privatlån
Vad Àr rÀntorna pÄ privatlÄn?
PrivatlÄn Àr en typ av sluten kredit,. med faststÀllda mÄnatliga betalningar under en förutbestÀmd period (t.ex. tre, fyra eller fem Är). RÀntorna pÄ privatlÄn uttrycks i procent av det belopp du lÄnar ( kapitalbelopp ).
Den angivna kursen Àr den nominella Ärlig procentsats (APR) eller den rÀnta som tillÀmpas pÄ ditt lÄn varje Är, inklusive eventuella avgifter och andra kostnader, men inte inklusive kostnader relaterade till sammansÀttning eller effekten av inflation. De flesta privatlÄn anvÀnder faktiskt den mÄnatliga periodiska rÀntan,. som uppnÄs genom att dividera den effektiva rÀntan med 12. NÀr den tillÀmpas pÄ huvudstolen bestÀmmer den Ärliga rÀntan (eller den periodiska rÀntan) det ytterligare belopp du kommer att betala för att lÄna kapitalet och betala tillbaka det över tiden .
FörstÄ rÀntor för privatlÄn
För att kunna göra lÄn mÄste bankerna först lÄna pengarna sjÀlva, antingen frÄn andra banker eller frÄn sina kunders inlÄning. RÀntan pÄ ett privatlÄn speglar hur mycket det kostar en bank att lÄna pengar, samt den inneboende risken med att lÄna ut pengar nÀr det inte finns nÄgon garanti för att de kommer att betalas tillbaka.
Det finns tre viktiga faktorer som avgör rÀntan pÄ ett privatlÄn:
LÄntagarens kreditvÀrdighet: LÄntagare med hög kreditvÀrdighet tenderar att fÄ bÀttre affÀrer eftersom de har en lÀgre risk för fallissemang. LÄngivare kan ocksÄ övervÀga lÄntagarens anstÀllningsstatus och inkomst eftersom dessa pÄverkar sannolikheten för Äterbetalning. LÄntagare med lÄg inkomst eller en historia av uteblivna betalningar tenderar att fÄ de sÀmsta rÀntorna eftersom det inte finns nÄgon sÀkerhet om att de kommer att kunna göra hela betalningar.
LÄnets lÀngd: LÄngivare tjÀnar mer pengar pÄ lÄngfristiga lÄn Àn kortfristiga eftersom skulden har mer tid att samla pÄ sig rÀnta. Som ett resultat erbjuder de lÀgre rÀntor för lÄngfristiga lÄn. Vissa lÄngivare kan ta ut en förskottsbetalning för lÄntagare som betalar av sina lÄn för snabbt.
Kostnaden för att lÄna: Bankerna lÄnar pengar av varandra till en rÀnta som Àr baserad pÄ federal funds-rÀntan. Denna kostnad förs sedan över pÄ konsumenten: om kostnaden för att lÄna pengar Àr hög blir rÀntorna för privatlÄn Ànnu högre.
En fjÀrde faktor Àr om lÄntagaren kan sÀkra lÄnet med sÀkerheter. Detta diskuteras vidare nedan.
OsÀkrade vs. sÀkrade lÄn
De flesta personliga lÄn Àr osÀkrade,. vilket innebÀr att lÄnet inte backas upp av en tillgÄng som lÄngivaren kan ta. Ett exempel pÄ ett lÄn utan sÀkerhet kan vara pengar du lÄnar för att Äka pÄ semester. LÄn utan sÀkerhet kommer vanligtvis med en högre rÀnta för att Äterspegla den extra risk som lÄngivaren tar.
LÄn kan ocksÄ sÀkras, det vill sÀga backas upp av nÄgot av vÀrde. Det du erbjuder för att försÀkra lÄngivaren att du kommer att betala tillbaka lÄnet kallas sÀkerhet. Ett bostadslÄn Àr ett exempel pÄ ett lÄn med sÀkerhet eftersom ditt hem fungerar som sÀkerhet för att garantera Äterbetalning av lÄnet. SÀkerstÀllda lÄn har vanligtvis en lÀgre rÀnta eftersom lÄngivaren tar mindre risk.
En personlig lÄnekalkylator Àr anvÀndbar för att avgöra hur mycket ett lÄn utan sÀkerhet med hög rÀnta kommer att kosta dig i rÀnta jÀmfört med ett lÄn med lÄg rÀnta.
Regel Z
1968 implementerade Federal Reserve Board (FRB) Regulation Z som i sin tur skapade Truth in Lending Act (TILA), utformad för att skydda konsumenter nÀr de gör finansiella transaktioner. PrivatlÄn Àr en del av det skyddet.
Kapital Câavsnitt 1026.18 i förordning Z krĂ€ver att lĂ„ngivare ska avslöja den effektiva rĂ€ntan, finansieringsavgift, finansierat belopp och totalt betalningar nĂ€r det gĂ€ller slutna personliga lĂ„n. Andra obligatoriska upplysningar inkluderar ett antal betalningar, mĂ„natlig betalningsbelopp, förseningsavgifter och om det finns en straffavgift för att betala av lĂ„net i förtid.
Genomsnittlig rÀnta pÄ ett privatlÄn
Den genomsnittliga effektiva rÀntan pÄ ett 24-mÄnaders privatlÄn utan sÀkerhet i USA Àr 9,41 % i februari 2022. RÀntan du betalar, beroende pÄ lÄngivaren och din kreditpoÀng, kan variera frÄn 6 % till 36 %. Som jÀmförelse Àr den genomsnittliga effektiva rÀntan pÄ ett 48-mÄnaders sÀkrat nybillÄn 4,90 %. Detta visar den rÀntesÀnkande kraften hos ett lÄn med sÀkerhet framför ett lÄn utan sÀkerhet.
BerÀkning av personlig lÄnerÀnta
BevÀpnad med Regulation Z upplysningskrav och kunskap om hur rÀnta pÄ slutna privatlÄn berÀknas, Àr det möjligt att göra ett vÀlgrundat val nÀr det gÀller att lÄna pengar. LÄngivare anvÀnder en av tre metoder - enkel,. sammansatt eller tillÀgg - för att berÀkna rÀnta pÄ personliga lÄn. Var och en av dessa metoder förlitar sig pÄ den angivna effektiva rÀntan som anges i upplysningsdokumentet.
Enkel intressemetod
Den vanligaste metoden som anvÀnds för privatlÄn Àr metoden med enkel rÀnta, Àven kÀnd som US Rule-metoden. Det primÀra kÀnnetecknet för enkel rÀnta Àr att rÀntan alltid tillÀmpas endast pÄ kapitalbeloppet.
Kalkylatorn returnerar den mÄnatliga betalningen plus total kapital och rÀnta under lÄnets löptid. Du kan ocksÄ fÄ ett komplett femÄrigt amorteringsschema som berÀttar exakt hur mycket kapital och rÀnta du kommer att betala varje mÄnad.
Som kalkylatorn visar, med enkla rÀntor och betalningar i tid, sjunker rÀntebeloppet du betalar över tiden, och beloppet för din betalning som tillÀmpas pÄ kapitalbeloppet ökar tills lÄnet betalas av. Om du gör dina betalningar i förtid eller gör extra betalningar kommer du att betala mindre rÀnta totalt sett och kan till och med betala av ditt lÄn i förtid.
Om du betalar för sent eller hoppar över betalningar, ökar beloppet för din betalning som tillÀmpas pÄ rÀnta, vilket resulterar i att mindre av varje betalning tillÀmpas pÄ huvudbeloppet. RÀntor (och förseningsavgifter) hÄlls separat ( deposition ). Ackumulerade kapitalbelopp, rÀntor eller förseningsavgifter kommer att betalas vid slutet av ditt lÄn. Testa dessa pÄstÄenden genom att lÀgga till betalningsbeloppet, minska eller ta bort betalningar för att se vilken inverkan var och en har pÄ det totala du betalar.
En sen eller missad betalning kan skada din kreditpoÀng, vilket gör det svÄrare att lÄna pengar i framtiden.
Metod med sammansatt rÀnta
Med den sammansatta rÀntemetoden, Àven kÀnd som den "normala" eller "aktuariella" metoden, om du gör alla dina betalningar i tid, blir resultatet detsamma som med enkel rÀntemetoden eftersom rÀntan aldrig ackumuleras. Samma omstÀndigheter gÀller för tidig betalning eller extra betalningar. BÄda kan resultera i en kortare lÄnetid och lÀgre rÀnta totalt sett.
Om du Àr försenad eller missar betalningar med ett lÄn med sammansatt rÀnta lÀggs den ackumulerade rÀntan pÄ kapitalbeloppet. Framtida rÀnteberÀkningar resulterar i "rÀnta pÄ rÀnta." Med denna metod kommer du att fÄ Ànnu mer överbliven rÀnta och kapitalbelopp i slutet av din lÄneperiod. Du kan testa dessa scenarier med samma online-kalkylator genom att koppla in samma siffror men vÀlja "Normal" som amorteringsmetod. Vanliga exempel pÄ anvÀndning av sammansatt rÀnta Àr kreditkort, studielÄn och bolÄn.
TillÀggsrÀntemetod
RÀntetillÀggsmetoden krÀver ingen kalkylator. Det beror pÄ att rÀntan berÀknas i förvÀg, lÀggs till kapitalbeloppet och summan, dividerat med antalet betalningar (mÄnader).
AnvÀnd lÄnet pÄ 10 000 USD ovan för att komma fram till rÀntan du kommer att betala genom att multiplicera startsaldot med APR gÄnger antalet Är för att betala av lÄnet, dvs 10 000 USD x 0,10 x 5 = 5 000 USD. Kapital och rÀnta uppgÄr till 15 000 USD. Delat med 60 blir dina mÄnatliga betalningar $250, bestÄende av $166,67 kapital och $83,33 rÀnta.
Oavsett om du betalar i tid, tidigt eller sent, kommer det totala betalda vÀrdet vara 15 000 USD (exklusive eventuella förseningsavgifter). LöndagslÄn, kortfristiga förskottslÄn och pengar som lÄnas ut till subprime-lÄntagare Àr exempel pÄ lÄn med tillÀggsrÀnta.
Du kan fÄ en mycket lÀgre rÀnta om du har tillgÄngar att anvÀnda som sÀkerhet för ditt lÄn.
Exempel pÄ enkla vs. sammansatta vs. tillÀggsrÀntemetoder
Tabellen nedan visar skillnaderna mellan enkel, sammansatt och tillÀggsrÀnta nÀr den tillÀmpas pÄ ett lÄn pÄ 10 000 USD till 10 % APR under fem Är med och utan uteblivna betalningar. Beloppen som visas inkluderar inte avgifter för sena betalningar eller andra avgifter, som varierar beroende pÄ lÄngivare.
Kolumn 1 visar den anvÀnda rÀntemetoden.
Kolumn 2 visar mÄnadsbetalningen.
Kolumn 3 anger total belopp som betalats med betalningar i tid.
Kolumn 4 visar totalt intresse.
Kolumn 5 visar det totala beloppet som betalats.
Kolumn 6 visar det totala kapitalbeloppet som betalats över 57 betalningar (tre missade).
Kolumn 7 anger total rÀnta med tre missade betalningar.
Kolumn 8 visar ackumulerad obetald rÀnta och kapitalbelopp.
Kolumn 9 listar det totala beloppet som betalats med tre missade betalningar.
JÀmförelse av de tre metoderna visar tydligt varför du till varje pris bör undvika tillÀggsrÀnta. Det visar ocksÄ att nÀr betalningar Àr försenade eller uteblir, lÀggs sammansatt rÀnta upp. Sammanfattningsvis Àr enkel rÀnta den mest fördelaktiga för lÄntagaren.
TTT
- Med totalt tre uteblivna betalningar, en vardera i slutet av Är ett, tvÄ och tre
1 Total kapitalbelopp och rÀnta vid betalning i tid
2 Total kapitalbelopp och rÀnta med tre uteblivna betalningar
Höjdpunkter
PrivatlÄnerÀntan berÀknas med hjÀlp av en av tre metoder - enkel, sammansatt eller tillÀgg - dÀr den enkla rÀntemetoden Àr den vanligaste.
PersonlÄn utan sÀkerhet tar en högre rÀnta Àn lÄn med sÀkerhet.
De flesta privatlĂ„n Ă€r osĂ€krade â det vill sĂ€ga inte backas upp av en Ă„tervinningsbar tillgĂ„ng eller sĂ€kerhet.
â PrivatlĂ„nerĂ€ntan uttrycks i procent av det belopp du lĂ„nar.
Vanliga frÄgor
Vilka Àr de enklaste privatlÄnen att fÄ?
TyvÀrr Àr de enklaste privatlÄnen ocksÄ de med de sÀmsta rÀntorna. Payday-lÄngivare kan ta ut sÄ mycket som 780 % APR, och kreditkortspriserna kan uppgÄ till 30 % eller till och med högre. Dessa lÄn har höga rÀntor eftersom nÀstan alla kan kvalificera sig för dem.
Vad Àr en bra rÀnta för ett privatlÄn?
Den genomsnittliga rÀntan pÄ ett privatlÄn Àr 9,41% frÄn och med februari 2022, och vÀlkvalificerade lÄntagare kan fÄ rÀntor pÄ 6-7%. Du kan fÄ en bÀttre affÀr om du har en stark inkomst och kredithistorik eller kan erbjuda sÀkerheter för att sÀkra ditt lÄn.
Vilken bank har den lÀgsta rÀntan pÄ ett privatlÄn?
Den lÀgsta rÀntan vi hittade var pÄ First Midwest Bank, med rÀntor sÄ lÄga som 5,23 % april 2022. Det betyder dock inte nödvÀndigtvis att du kommer att kvalificera dig, eftersom de troligen kommer att ta hÀnsyn till andra faktorer som lÄntagarens kreditvÀrdighet. Det kan finnas andra lÄngivare som erbjuder Ànnu lÀgre priser.
