Taxas de juros de empréstimos pessoais
Quais são as taxas de juros dos empréstimos pessoais?
Empréstimos pessoais são um tipo de crédito fechado,. com pagamentos mensais definidos por um período pré-determinado (por exemplo, três, quatro ou cinco anos). As taxas de juros dos empréstimos pessoais são expressas como uma porcentagem do valor emprestado ( principal ).
A taxa cotada é a nominal taxa percentual anual (APR) ou a taxa aplicada ao seu empréstimo a cada ano, incluindo quaisquer taxas e outros custos, mas não incluindo custos relacionados à composição ou ao efeito da inflação. A maioria dos empréstimos pessoais usa a taxa periódica mensal,. calculada dividindo a TAEG por 12. Quando aplicada ao principal, a TAEG (ou taxa periódica) determina o valor adicional que você pagará para emprestar o principal e pagá-lo ao longo do tempo .
Entendendo as taxas de juros de empréstimos pessoais
Para fazer empréstimos, os bancos precisam primeiro pedir o dinheiro emprestado, seja de outros bancos ou de depósitos de seus clientes. A taxa de juros de um empréstimo pessoal reflete quanto custa um banco pedir dinheiro emprestado, bem como o risco inerente de emprestar dinheiro quando não há garantia de que será reembolsado.
Existem três fatores importantes que determinam a taxa de juros de um empréstimo pessoal:
Capacidade de crédito do mutuário: Mutuários com uma classificação de crédito alta tendem a obter melhores negócios porque têm um risco menor de inadimplência. Os credores também podem considerar o status de emprego e a renda do mutuário, uma vez que afetam a probabilidade de reembolso. Mutuários com baixa renda ou com histórico de pagamentos perdidos tendem a obter as piores taxas de juros porque não há certeza de que conseguirão fazer pagamentos completos.
A duração do empréstimo: os credores ganham mais dinheiro com empréstimos de longo prazo do que com empréstimos de curto prazo, porque a dívida tem mais tempo para acumular juros. Como resultado, eles oferecem taxas mais baixas para empréstimos de longo prazo. Alguns credores podem cobrar uma multa de pré -pagamento para os mutuários que pagam seus empréstimos muito rapidamente.
O custo do empréstimo: os bancos emprestam dinheiro uns dos outros, a uma taxa de juros baseada na taxa dos fundos federais. Esse custo é repassado ao consumidor: se o custo do empréstimo for alto, as taxas de juros do empréstimo pessoal serão ainda maiores.
Um quarto fator é se o mutuário pode garantir o empréstimo com ativos colaterais. Isso é discutido mais adiante.
Inseguro vs. Empréstimos Seguros
A maioria dos empréstimos pessoais não são garantidos,. o que significa que o empréstimo não é garantido por um ativo que o credor pode tomar. Um exemplo de empréstimo sem garantia pode ser o dinheiro que você pega emprestado para sair de férias. Empréstimos não garantidos normalmente vêm com uma taxa de juros mais alta para refletir o risco adicional que o credor assume.
Os empréstimos também podem ser garantidos, isto é, apoiados por algo de valor. A coisa que você oferece para garantir ao credor que você pagará o empréstimo é conhecida como garantia. Um empréstimo imobiliário é um exemplo de empréstimo garantido porque sua casa serve como garantia para garantir o pagamento do empréstimo. Empréstimos garantidos geralmente têm uma taxa de juros mais baixa porque o credor assume menos riscos.
Uma calculadora de empréstimo pessoal é útil para determinar quanto um empréstimo não garantido com juros altos custará em juros quando comparado a um empréstimo garantido com juros baixos.
##Regulamento Z
Em 1968, o Federal Reserve Board (FRB) implementou o Regulamento Z que, por sua vez, criou o Truth in Lending Act (TILA), destinado a proteger os consumidores ao fazer transações financeiras. Os empréstimos pessoais fazem parte dessa proteção.
Subparte C—Seção 1026.18 do Regulamento Z exige que os credores divulguem a APR, encargo financeiro, valor financiado e um total de pagamentos quando se trata de empréstimos pessoais fechados. Outras divulgações exigidas incluem vários pagamentos, valor do pagamento mensal, taxas atrasadas e se há uma multa por pagar o empréstimo antecipadamente.
Taxa de juros média de um empréstimo pessoal
A TAEG média de um empréstimo pessoal sem garantia de 24 meses nos EUA é de 9,41% em fevereiro de 2022. A taxa que você paga, dependendo do credor e da sua pontuação de crédito, pode variar de 6% a 36%. Para comparação, a TAEG média em um empréstimo de carro novo com garantia de 48 meses é de 4,90%. Isso mostra o poder de redução de juros de um empréstimo garantido sobre um empréstimo não garantido.
Cálculo de Juros de Empréstimo Pessoal
Armado com os requisitos de divulgação do Regulamento Z e conhecimento de como os juros de empréstimos pessoais fechados são calculados, é possível fazer uma escolha informada quando se trata de pedir dinheiro emprestado. Os credores usam um dos três métodos — simples,. compostos ou adicionais — para calcular os juros de empréstimos pessoais. Cada um desses métodos depende da TAEG declarada fornecida no documento de divulgação.
Método de juros simples
O método mais comum usado para empréstimos pessoais é o método de juros simples, também conhecido como método US Rule. A principal característica dos juros simples é que a taxa de juros é sempre aplicada apenas ao principal.
A calculadora retorna o pagamento mensal mais o principal e os juros totais ao longo da vida do empréstimo. Você também pode obter um cronograma completo de amortização de cinco anos , informando exatamente quanto principal e juros você pagará a cada mês.
Como mostra a calculadora, com juros simples e pagamentos em dia, o valor dos juros que você paga diminui com o tempo e o valor do seu pagamento aplicado ao principal aumenta até que o empréstimo seja pago. Se você fizer seus pagamentos antecipadamente ou fizer pagamentos extras, pagará menos juros no geral e poderá até pagar seu empréstimo antecipadamente.
Se você pagar atrasado ou pular pagamentos, o valor do seu pagamento aplicado aos juros aumenta, resultando em menos de cada pagamento aplicado ao principal. Os juros (e as taxas atrasadas) são mantidos separados ( escrow ). O principal acumulado, juros ou taxas atrasadas serão devidos no final do seu empréstimo. Teste essas afirmações adicionando ao valor do pagamento, reduzindo ou excluindo pagamentos para ver o impacto que cada um tem no total que você paga.
Um pagamento atrasado ou perdido pode prejudicar sua pontuação de crédito, dificultando a obtenção de dinheiro emprestado no futuro.
Método de juros compostos
Com o método de juros compostos, também conhecido como método “normal” ou “atuarial”, se você efetuar todos os seus pagamentos em dia, os resultados são os mesmos do método de juros simples, pois os juros nunca se acumulam. As mesmas circunstâncias se aplicam ao pagamento antecipado ou pagamentos extras. Ambos podem resultar em um prazo de empréstimo mais curto e menos juros pagos em geral.
Se você estiver atrasado ou perder os pagamentos de um empréstimo com juros compostos, os juros acumulados serão adicionados ao principal. Cálculos de juros futuros resultam em “juros sobre juros”. Com esse método, você acabará com ainda mais juros e principal restantes no final do prazo do empréstimo. Você pode testar esses cenários com a mesma calculadora online inserindo os mesmos números, mas selecionando “Normal” como método de amortização. Exemplos comuns do uso de juros compostos são cartões de crédito, empréstimos estudantis e hipotecas.
Método de juros adicionais
O método de juros adicionais não requer uma calculadora. Isso porque os juros são calculados antecipadamente, somados ao principal, e o total, dividido pelo número de pagamentos (meses).
Usando o empréstimo de $ 10.000 acima, para chegar ao valor dos juros que você pagará, multiplique o saldo inicial pela TAEG vezes o número de anos para pagar o empréstimo, ou seja, $ 10.000 x 0,10 x 5 = $ 5.000. O principal e os juros somam $ 15.000. Dividido por 60, seus pagamentos mensais serão de $ 250, consistindo em $ 166,67 de principal e $ 83,33 de juros.
Quer você pague pontualmente, adiantado ou atrasado, o total pago será de $ 15.000 (sem incluir possíveis taxas atrasadas). Empréstimos do dia de pagamento, empréstimos antecipados de curto prazo e empréstimos em dinheiro para mutuários subprime são exemplos de empréstimos com juros adicionais.
Você pode obter uma taxa de juros muito mais baixa se tiver ativos para usar como garantia do seu empréstimo.
Exemplo de Simples vs. Composto vs. Métodos de juros adicionais
A tabela abaixo mostra as diferenças entre juros simples, compostos e adicionais quando aplicados a um empréstimo de $ 10.000 com TAEG de 10% ao longo de cinco anos com e sem pagamentos perdidos. Os valores apresentados não incluem taxas de atraso ou outros encargos, que variam de acordo com o credor.
A coluna 1 mostra o método de juros utilizado.
A coluna 2 lista o pagamento mensal.
A coluna 3 indica o principal total pago com pagamentos em dia.
A coluna 4 mostra o interesse total.
A coluna 5 lista o valor total pago.
A coluna 6 mostra o principal total pago em 57 pagamentos (três perdidos).
A coluna 7 indica juros totais com três pagamentos perdidos.
A coluna 8 mostra juros e principal não pagos acumulados.
A coluna 9 lista o valor total pago com três pagamentos perdidos.
A comparação dos três métodos mostra claramente por que você deve evitar juros adicionais a todo custo. Também mostra que, quando os pagamentos estão atrasados ou perdidos, os juros compostos se somam. Em conclusão, os juros simples são os mais favoráveis ao mutuário.
TT
- Com um total de três pagamentos perdidos, um no final dos anos um, dois e três
1 Total do principal e juros quando pagos a tempo
2 Total principal e juros com três pagamentos perdidos
##Destaques
Os juros do empréstimo pessoal são calculados usando um dos três métodos - simples, composto ou adicional - sendo o método de juros simples o mais comum.
Os empréstimos pessoais não garantidos cobram uma taxa de juros mais alta do que os empréstimos garantidos.
A maioria dos empréstimos pessoais não tem garantia, ou seja, não é respaldado por um ativo ou garantia recuperável.
As taxas de juros do empréstimo pessoal são expressas como uma porcentagem do valor emprestado.
##PERGUNTAS FREQUENTES
Quais são os empréstimos pessoais mais fáceis de obter?
Infelizmente, os empréstimos pessoais mais fáceis também são aqueles com as piores taxas de juros. Os credores do dia de pagamento podem cobrar até 780% APR, e as taxas de cartão de crédito podem chegar a 30% ou até mais. Esses empréstimos têm altas taxas de juros porque quase qualquer pessoa pode se qualificar para eles.
O que é uma boa taxa de juros para um empréstimo pessoal?
A taxa de juros média de um empréstimo pessoal é de 9,41% em fevereiro de 2022, e os mutuários bem qualificados podem obter taxas de 6 a 7%. Você pode obter um negócio melhor se tiver uma renda forte e histórico de crédito ou puder oferecer uma garantia para garantir seu empréstimo.
Qual banco tem a menor taxa de juros para um empréstimo pessoal?
A taxa de juros mais baixa que encontramos foi no First Midwest Bank, com taxas tão baixas quanto 5,23% APR em abril de 2022. No entanto, isso não significa necessariamente que você se qualificará, pois eles provavelmente considerarão outros fatores, como a taxa de juros do mutuário pontuação de crédito. Pode haver outros credores oferecendo taxas ainda mais baixas.
