개인 대출 금리

개인 대출의 이자율이란 무엇입니까?

개인 대출은 미리 결정된 기간(예: 3년, 4년 또는 5년) 동안 월별 상환액이 정해져 있는 폐쇄형 신용 대출 입니다. 개인 대출에 대한 이자율은 대출 금액( 원금 ) 의 백분율로 표시됩니다 .

인용된 비율은 명목상 연이율 (APR) 또는 모든 수수료 및 기타 비용을 포함하되 복리 또는 인플레이션 효과와 관련된 비용은 포함하지 않고 매년 대출에 적용되는 이율. 대부분의 개인 대출은 실제로 APR을 12로 나눈 월간 정기 이율 을 사용합니다. 원금에 적용할 때 APR(또는 정기 이율)은 원금을 빌리고 시간이 지남에 따라 상환하기 위해 지불할 추가 금액을 결정합니다. .

개인 대출 금리 이해

대출을 하려면 은행이 먼저 다른 은행이나 고객의 예금에서 돈을 스스로 빌려야 합니다. 개인 대출에 대한 이자율은 은행이 돈을 빌리는 데 드는 비용과 상환될 것이라는 보장이 없을 때 돈을 빌려주는 내재된 위험을 반영합니다.

개인 대출의 이자율을 결정하는 세 가지 중요한 요소가 있습니다.

• 차용인의 신용도: 신용 등급이 높은 차용자는 채무 불이행 위험이 낮기 때문에 더 나은 거래를 받는 경향이 있습니다. 대출 기관은 또한 차용인의 고용 상태와 소득이 상환 가능성에 영향을 미치기 때문에 고려할 수 있습니다. 소득이 낮거나 연체한 이력이 있는 차용자는 전액을 갚을 수 있을지 확신이 없기 때문에 최악의 이자율을 받는 경향이 있습니다.

• 대출 기간: 대출 기관은 이자가 발생하는 시간이 더 길기 때문에 단기 대출보다 장기 대출을 통해 더 많은 돈을 벌 수 있습니다. 결과적으로 장기 대출에 대해 더 낮은 금리를 제공합니다. 일부 대출 기관은 대출금을 너무 빨리 갚는 차용인에게 선불 벌금 을 부과할 수 있습니다.

• 차입 비용: 은행은 연방 기금 금리 를 기준으로 하는 이자율로 서로 돈을 빌립 니다. 그런 다음 이 비용은 소비자에게 전가됩니다. 돈을 빌리는 비용이 높으면 개인 대출에 대한 이자율이 훨씬 더 높아집니다.

네 번째 요소는 차용인이 담보 자산으로 대출을 확보할 수 있는지 여부입니다. 이것은 아래에서 더 논의됩니다.

무담보 vs. 담보대출

대부분의 개인 대출은 무담보 이며, 이는 대출이 대출 기관이 받을 수 있는 자산으로 뒷받침되지 않음을 의미합니다. 무담보 대출의 예로 휴가를 가기 위해 빌린 돈이 있습니다. 무담보 대출은 일반적으로 대출 기관이 부담하는 추가 위험을 반영하기 위해 더 높은 이자율로 제공됩니다.

대출은 또한 가치 있는 것으로 담보될 수 있습니다. 대출을 상환할 것을 보증하기 위해 제공하는 것을 담보물 이라고 합니다. 주택 담보 대출 은 주택이 대출 상환을 보장하는 담보 역할을 하기 때문에 담보 대출의 한 예입니다 . 담보 대출은 일반적으로 대출 기관이 더 적은 위험을 감수하기 때문에 더 낮은 이자율을 갖습니다.

개인 대출 계산기는 저금리 담보 대출과 비교할 때 고금리 무담보 대출이 이자를 얼마나 내야 하는지를 결정하는 데 유용합니다.

##규정 Z

1968년에 연방 준비 이사회(FRB)는 규정 Z 를 시행 하여 금융 거래를 할 때 소비자를 보호하기 위해 고안된 TILA( Truth in Lending Act )를 만들었습니다. 개인 대출은 그 보호의 일부입니다.

Subpart C - Regulation Z의 섹션 1026.18은 대출 기관이 폐쇄형 개인 대출과 관련하여 APR, 금융 수수료, 자금 조달 금액 및 지불 총액을 공개하도록 요구합니다. 기타 필수 공개 사항에는 지불 횟수, 월별 지불 금액, 연체료 및 대출 조기 상환에 대한 벌금이 있는지 여부가 포함됩니다.

개인 대출의 평균 이자율

미국에서 24개월 무담보 개인 대출의 평균 연이율은 2022년 2월 기준으로 9.41%입니다. 지불하는 이율은 대출 기관과 신용 점수에 따라 6%에서 36% 사이입니다. 비교를 위해 48개월 담보부 신차 대출의 평균 연이율은 4.90%입니다. 이것은 무담보 대출에 대한 담보 대출의 이자를 낮추는 힘을 보여줍니다.

개인 대출이자 계산

규정 Z 공개 요건과 폐쇄형 개인 대출에 대한 이자가 계산되는 방식에 대한 지식으로 무장하면 돈을 빌릴 때 정보에 입각한 선택을 할 수 있습니다. 대출 기관은 세 가지 방법( 단순,. 복합 또는 추가 ) 중 하나를 사용 하여 개인 대출에 대한 이자를 계산합니다. 이러한 각 방법은 공개 문서에 제공된 명시된 APR에 의존합니다.

단순이자 방식

개인 대출에 사용되는 가장 일반적인 방법은 US Rule 방법으로 알려진 단순이자 방법입니다. 단리의 주요 특징은 이율이 항상 원금에만 적용된다는 것입니다.

계산기는 월별 지불액과 대출 기간 동안의 총 원금 및 이자를 반환합니다. 또한 매월 지불할 원금과 이자가 정확히 얼마인지 알려주 는 완전한 5년 상각 일정 을 얻을 수도 있습니다 .

계산기에서 알 수 있듯이 단순 이자 및 정시 지불의 경우 지불하는 이자는 시간이 지남에 따라 줄어들고 대출금이 상환될 때까지 원금에 적용된 지불 금액은 증가합니다. 조기 상환을 하거나 추가 상환을 하면 전반적으로 이자를 덜 내고 대출을 조기에 상환할 수도 있습니다.

지불을 늦게 하거나 건너뛰면 이자가 적용되는 지불 금액이 증가하여 원금에 적용되는 각 지불 금액이 줄어듭니다. 이자(및 연체료)는 별도로 보관됩니다( 에스크로 ). 누적된 원금, 이자 또는 연체료는 대출 종료 시 지불해야 합니다. 지불 금액을 추가하거나 지불을 줄이거나 삭제하여 이러한 주장을 테스트하여 지불 총액에 미치는 영향을 확인하십시오.

지불이 늦어지거나 연체되면 신용 점수가 나빠져 미래에 돈을 빌리기가 더 어려워질 수 있습니다.

복리법

"정상" 또는 "보험계리" 방법이라고도 하는 복리 방법을 사용하여 모든 지불을 제때에 수행하면 이자가 누적되지 않기 때문에 결과는 단순 이자 방법과 동일합니다. 조기 지불 또는 추가 지불에도 동일한 상황이 적용됩니다. 둘 다 대출 기간이 짧아지고 전체적으로 지불되는 이자가 줄어들 수 있습니다.

복리 대출로 연체하거나 연체하면 누적된 이자가 원금에 추가됩니다. 미래의 이자 계산은 "이자에 대한 이자"가 됩니다. 이 방법을 사용하면 대출 기간이 끝날 때 더 많은 이자와 원금이 남게 됩니다. 동일한 숫자를 연결하지만 상각 방법으로 "보통"을 선택하여 동일한 온라인 계산기로 이러한 시나리오를 테스트할 수 있습니다. 복리 이자의 사용의 일반적인 예는 신용 카드, 학자금 대출 및 모기지입니다.

추가 이자 방식

추가 이자 방식은 계산기가 필요하지 않습니다. 그 이유는 이자가 선불로 계산되어 원금에 더하고 총액을 지불 횟수(개월)로 나눈 값이기 때문입니다.

위의 $10,000 대출을 사용하여 지불할 이자 금액에 도달하려면 기초 잔액에 APR을 곱한 대출 상환 기간을 곱합니다. 즉, $10,000 x 0.10 x 5 = $5,000입니다. 원금과 이자는 $15,000까지 합산됩니다. 60으로 나누면 월 지불액은 $250가 되며, 이는 $166.67의 원금과 $83.33의 이자로 구성됩니다.

정시에 지불하든, 일찍 지불하든, 늦게 지불하든 총 지불액은 $15,000입니다(잠재적 연체료 제외). 급여일 대출, 단기 선지급 대출 및 서브프라임 차용자에 대한 금전 대출이 추가 이자가 있는 대출의 예입니다.

대출을 위한 담보로 사용할 자산이 있는 경우 훨씬 낮은 금리를 받을 수 있습니다.

단순 vs. 화합물 대 부가 이자 방법

아래 표는 5년 동안 연이율 10%의 $10,000 대출을 연체 유무에 관계없이 적용했을 때의 단순, 복리, 추가 이자의 차이를 보여줍니다. 표시된 금액에는 대출 기관에 따라 달라지는 연체 수수료 또는 기타 요금이 포함되어 있지 않습니다.

• 1열은 사용된 이자 방식을 나타냅니다.

• 열 2는 월별 지불을 나열합니다.

• 3열은 제때 납부한 원금 총액을 나타냅니다.

• 4열은 총 관심을 나타냅니다.

• 5열은 지불한 총 금액을 나열합니다.

• 6열은 57회(3회 누락)에 걸쳐 납부한 원금 총액을 나타냅니다.

• 7열은 3번의 미납금이 있는 총 이자를 나타냅니다.

• 8열은 누적 미지급이자 및 원금을 나타냅니다.

• 9열은 3번의 미납으로 인한 총액을 나열합니다.

세 가지 방법을 비교하면 어떤 대가를 치르더라도 추가 이자를 피해야 하는 이유를 명확하게 알 수 있습니다. 또한 지불이 지연되거나 누락되면 복리 이자가 추가됨을 보여줍니다. 결론적으로 단리자는 차용인에게 가장 유리합니다.

TTT

• 1년, 2년, 3년 말에 각각 하나씩 총 3번의 미납금

¹ 제때 납부했을 때의 원금과 이자의 합계

² 3회 연체된 원금과 이자의 합계

##하이라이트

• 개인 대출 이자는 단순, 복합, 부가의 3가지 방법 중 하나를 사용하여 계산되며 단순이자가 가장 일반적입니다.

• 무담보 개인 대출은 담보 대출보다 높은 이자율을 부과합니다.

• 대부분의 개인 대출은 무담보입니다. 즉, 회수 가능한 자산이나 담보로 뒷받침되지 않습니다.

• 개인 대출 금리는 대출 금액의 백분율로 표시됩니다.

##자주하는 질문

가장 쉽게 받을 수 있는 개인 대출은 무엇입니까?

불행히도 가장 쉬운 개인 대출은 가장 낮은 이자율을 가진 대출이기도 합니다. 월급날 대출 기관 은 연이율 780%까지 청구할 수 있으며 신용 카드 요금은 30% 또는 그 이상까지 올라갈 수 있습니다. 이 대출은 거의 모든 사람이 대출을 받을 수 있기 때문에 높은 이자율을 제공합니다.

개인 대출에 좋은 이율은 얼마입니까?

개인 대출의 평균 이자율은 2022년 2월 기준 9.41%이며, 적격 대출자는 6~7%의 이자를 받을 수 있습니다. 소득과 신용 기록이 높거나 대출을 확보하기 위해 담보를 제공할 수 있다면 더 나은 거래를 얻을 수 있습니다.

개인 대출 금리가 가장 낮은 은행은 어디인가요?

우리가 찾은 가장 낮은 이자율은 First Midwest Bank로 2022년 4월 기준 연이율 5.23%만큼 낮습니다. 그러나 이것이 반드시 자격이 되는 것은 아닙니다. 차용인의 신용 점수. 더 낮은 금리를 제공하는 다른 대출 기관이 있을 수 있습니다.