Vextir einkalána

Hverjir eru vextir á einkalánum?

Einkalán eru tegund lokuð lána,. með ákveðnum mánaðarlegum greiðslum á fyrirfram ákveðnu tímabili (td þrjú, fjögur eða fimm ár). Vextir á einkalánum eru gefnir upp sem hlutfall af upphæðinni sem þú tekur að láni ( höfuðstóll ).

Gengið er upp nafnverðið árlega hlutfallstölu (APR) eða vextina sem notaðir eru á lánið þitt á hverju ári, að meðtöldum gjöldum og öðrum kostnaði, en ekki með kostnaði sem tengist samsetningu eða áhrifum verðbólgu. Flest einkalán nota í raun mánaðarlega reglubundna vexti,. sem fæst með því að deila APR með 12. Þegar það er notað á höfuðstól, ákvarðar APR (eða reglubundið gengi) viðbótarupphæðina sem þú greiðir til að lána höfuðstólinn og borga hann til baka með tímanum .

Skilningur á vöxtum einkalána

Til þess að geta lánað þurfa bankar fyrst að taka peningana sjálfir að láni, annaðhvort frá öðrum bönkum eða af innlánum viðskiptavina sinna. Vextir á persónulegu láni endurspegla hversu mikið það kostar banka að taka peninga að láni, sem og þá áhættu sem fylgir því að lána peninga þegar engin trygging er fyrir því að þeir verði endurgreiddir.

Það eru þrír mikilvægir þættir sem ákvarða vexti á einkaláni:

Lánshæfi lántakanda: Lántakendur með hátt lánshæfismat hafa tilhneigingu til að fá betri samninga vegna þess að þeir eru í minni hættu á vanskilum. Lánveitendur geta einnig íhugað atvinnustöðu og tekjur lántaka þar sem þær hafa áhrif á endurgreiðslulíkur. Lántakendur með lágar tekjur eða sögu um greiðslufall hafa tilhneigingu til að fá verstu vextina vegna þess að engin viss er um að þeir geti greitt að fullu.
Langlengd lánsins: Lánveitendur græða meira á langtímalánum en skammtímalánum vegna þess að skuldirnar hafa meiri tíma til að safna vöxtum. Fyrir vikið bjóða þeir lægri vexti fyrir langtímalán. Sumir lánveitendur gætu rukkað fyrirframgreiðslusekt fyrir lántakendur sem greiða af lánum sínum of hratt.
Lántökukostnaður: Bankar lána peninga hver frá öðrum, á vöxtum sem byggjast á vöxtum alríkissjóða. Þessi kostnaður er síðan velt yfir á neytandann: ef lántökukostnaður er hár verða vextir á einkalánum enn hærri.

Fjórði þátturinn er hvort lántaki geti tryggt lánið með veði. Nánar er fjallað um þetta hér á eftir.

Ótryggð vs. tryggð lán

Flest persónuleg lán eru ótryggð,. sem þýðir að lánið er ekki tryggt með eign sem lánveitandinn getur tekið. Dæmi um ótryggt lán gæti verið peningar sem þú færð að láni til að fara í frí. Ótryggð lán eru venjulega með hærri vexti til að endurspegla þá viðbótaráhættu sem lánveitandinn tekur.

Lán geta líka verið tryggð, það er að segja, á bak við eitthvað verðmætt. Það sem þú býður til að tryggja lánveitandanum að þú greiðir lánið er þekkt sem tryggingar. Hlutabréfalán er dæmi um tryggt lán vegna þess að heimili þitt þjónar sem veð til að tryggja endurgreiðslu lánsins. Verðtryggð lán hafa venjulega lægri vexti vegna þess að lánveitandinn tekur minni áhættu.

Einkalánareiknivél er gagnleg til að ákvarða hversu mikið óverðtryggt lán með háum vöxtum mun kosta þig í vexti samanborið við lágtryggt lán.

Reglugerð Z

Árið 1968 innleiddi Federal Reserve Board (FRB) reglugerð Z sem aftur á móti skapaði Truth in Lending Act (TILA), sem ætlað er að vernda neytendur þegar þeir gera fjármálaviðskipti. Einkalán eru hluti af þeirri vernd.

Kafli C—kafli 1026.18 í reglugerð Z krefst þess að lánveitendur gefi upp APR, fjármagnsgjald, fjármögnun fjármögnunar og samtals greiðslur þegar kemur að lokuðum persónulegum lánum. Aðrar nauðsynlegar upplýsingar fela í sér fjölda greiðslna, mánaðarlega greiðsluupphæð, vanskilagjöld og hvort það sé refsing fyrir að greiða lánið upp snemma.

Meðalvextir á einkaláni

Meðalávöxtun á 24 mánaða ótryggðu persónulegu láni í Bandaríkjunum er 9,41% frá og með febrúar 2022. Vexturinn sem þú greiðir, fer eftir lánveitanda og lánstraustinu þínu, getur verið á bilinu 6% til 36%. Til samanburðar má nefna að meðalávöxtun á 48 mánaða tryggðu láni fyrir nýja bíla er 4,90%. Þetta sýnir vaxtalækkunarmátt verðtryggðs láns umfram ótryggt lán.

Útreikningur á vöxtum einkalána

Með reglugerð Z upplýsingaskyldu og þekkingu á því hvernig vextir af lokuðum einkalánum eru reiknaðir, er hægt að taka upplýst val þegar kemur að lántöku. Lánveitendur nota eina af þremur aðferðum - einföldum,. samsettum eða viðbótum - til að reikna vexti af persónulegum lánum. Hver af þessum aðferðum byggir á uppgefnu APR sem gefið er upp í upplýsingaskjalinu.

Einföld vaxtaaðferð

Algengasta aðferðin sem notuð er við persónuleg lán er einföld vaxtaaðferð, einnig þekkt sem US Rule aðferðin. Aðaleinkenni einfaldra vaxta er að vextirnir eru alltaf notaðir eingöngu á höfuðstólinn.

Reiknivélin skilar mánaðarlegri greiðslu auk heildar höfuðstóls og vaxta á lánstímanum. Þú getur líka fengið fullkomna fimm ára afskriftaáætlun sem segir þér nákvæmlega hversu mikinn höfuðstól og vexti þú borgar í hverjum mánuði.

Eins og reiknivélin sýnir, með einföldum vöxtum og greiðslum á réttum tíma, lækkar upphæð vaxta sem þú greiðir með tímanum og upphæð greiðslna sem lögð er á höfuðstól hækkar þar til lánið er greitt upp. Ef þú greiðir snemma eða greiðir aukagreiðslur greiðir þú minni vexti í heildina og gætir jafnvel borgað lánið þitt snemma.

Ef þú borgar seint eða sleppir greiðslum hækkar upphæð greiðslna sem þú færð á vexti, sem leiðir til þess að minna af hverri greiðslu er sett á höfuðstólinn. Vextum (og dráttargjöldum) er haldið aðskildum ( escrow ). Uppsafnaður höfuðstóll, vextir eða seint gjald verða gjalddagar við lok láns þíns. Prófaðu þessar fullyrðingar með því að bæta við greiðsluupphæðina, draga úr eða eyða greiðslum til að sjá hvaða áhrif hver og einn hefur á heildarfjárhæðina sem þú greiðir.

Ef greiðsla er sein eða sleppt getur það skaðað lánstraust þitt, sem gerir það erfiðara að taka lán í framtíðinni.

Samsett vaxtaaðferð

Með vaxtasamsettu aðferðinni, einnig þekkt sem „venjuleg“ eða „tryggingafræðileg“ aðferð, ef þú greiðir allar greiðslur þínar á réttum tíma, eru niðurstöðurnar þær sömu og með einföldu vaxtaaðferðinni vegna þess að vextir safnast aldrei upp. Sömu aðstæður eiga við um að greiða snemma eða greiða aukagreiðslur. Hvort tveggja getur leitt til styttri lánstíma og minni vexti greiddra í heildina.

Ef þú ert seinkaður eða missir af greiðslum með vaxtasamsettu láni bætast uppsafnaðar vextir við höfuðstólinn. Vaxtaútreikningar í framtíðinni leiða til „vaxta af vöxtum“. Með þessari aðferð munt þú enda með enn meiri afgangsvexti og höfuðstól í lok lánstímans. Þú getur prófað þessar aðstæður með sömu reiknivélinni á netinu með því að tengja sömu tölur en velja „Eðlilegt“ sem afskriftaraðferð. Algeng dæmi um notkun samsettra vaxta eru kreditkort, námslán og húsnæðislán.

Viðbótarvaxtaaðferð

Vaxtaaukaaðferðin krefst ekki reiknivél. Það er vegna þess að vextirnir eru reiknaðir fyrirfram, bætt við höfuðstól og heildarfjölda, deilt með fjölda greiðslna (mánuða).

Notaðu $10.000 lánið hér að ofan, til að komast að upphæð vaxta sem þú borgar, margfaldaðu upphafsstöðuna með APR sinnum fjölda ára til að greiða af láninu, þ.e. $10.000 x 0,10 x 5 = $5.000. Höfuðstóll og vextir eru allt að $15.000. Deilt með 60 verða mánaðarlegar greiðslur þínar $250, sem samanstanda af $166,67 höfuðstól og $83,33 vöxtum.

Hvort sem þú borgar á réttum tíma, snemma eða seint, þá mun heildargreiðsla vera 15.000 $ (ekki innifalin hugsanleg seingjöld). Útborgunarlán, skammtíma fyrirframlán og peningar lánaðir til undirmálslántakenda eru dæmi um lán með vöxtum.

Þú getur fengið mun lægri vexti ef þú ert með eignir til að nota sem veð fyrir láninu þínu.

Dæmi um einfaldar vs. samsettar vs. viðbótarvaxtaaðferðir

Taflan hér að neðan sýnir muninn á einföldum, samsettum og viðbótarvöxtum þegar þeir eru notaðir á $10.000 lán á 10% Apríl á fimm árum með og án greiðslufalls. Upphæðirnar sem sýndar eru innihalda ekki greiðsludráttargjöld eða önnur gjöld, sem eru mismunandi eftir lánveitendum.

Dálkur 1 sýnir vaxtaaðferðina sem notuð er.
Dálkur 2 sýnir mánaðarlega greiðslu.
Dálkur 3 sýnir heildar höfuðstól sem greiddur er með greiðslum á réttum tíma.
Dálkur 4 sýnir heildaráhuga.
Í dálki 5 er skráð heildarupphæð greidd.
Dálkur 6 sýnir heildarhöfuðstól sem greiddur er yfir 57 greiðslur (þrjár misstu af).
Dálkur 7 gefur til kynna heildarvexti með þremur vanskilum.
Dálkur 8 sýnir uppsafnaða ógreidda vexti og höfuðstól.
Í dálki 9 er skráð heildarupphæð greidd með þremur greiðslum sem vantaði.

Samanburður á þessum þremur aðferðum sýnir greinilega hvers vegna þú ættir að forðast aukavexti hvað sem það kostar. Það sýnir einnig að þegar greiðslur eru seinkar eða vantar upp bætast vextir saman. Niðurstaðan er sú að einfaldir vextir eru hagstæðastir fyrir lántaka.

TTT

Með samtals þremur vanskilum, ein hver í lok árs eitt, tvö og þrjú

¹ Heildar höfuðstóll og vextir þegar þeir eru greiddir á réttum tíma

² Heildar höfuðstóll og vextir með þremur vanskilum

Hápunktar

Vextir persónulegra lána eru reiknaðir út með einni af þremur aðferðum — einföldum, samsettum eða viðbótum — þar sem einföld vaxtaaðferðin er algengust.
Ótryggð einkalán taka hærri vexti en tryggð lán.
Flest einkalán eru ótryggð — það er að segja ekki með endurheimtanlegri eign eða veði.
Vextir einkalána eru gefnir upp sem hlutfall af upphæðinni sem þú tekur að láni.

Algengar spurningar

Hver eru auðveldustu einkalánin að fá?

Því miður eru auðveldustu einkalánin líka þau sem eru með verstu vextina. Útborgunarlánveitendur geta rukkað allt að 780% APR og kreditkortavextir geta numið 30% eða jafnvel hærri. Þessi lán eru með háum vöxtum vegna þess að næstum allir geta átt rétt á þeim.

Hvað eru góðir vextir fyrir einkalán?

Meðalvextir á einkaláni eru 9,41% frá og með febrúar 2022 og hæfir lántakendur geta fengið vexti upp á 6-7%. Þú getur fengið betri samning ef þú ert með sterkar tekjur og lánstraust eða getur boðið tryggingar til að tryggja lánið þitt.

Hvaða banki er með lægstu vexti á einkaláni?

Lægstu vextirnir sem við fundum voru hjá First Midwest Bank, með vexti allt niður í 5,23% Apríl 2022. Hins vegar þýðir það ekki endilega að þú uppfyllir skilyrði, þar sem þeir munu líklega taka tillit til annarra þátta eins og lántakandans lánstraust. Það geta verið aðrir lánveitendur sem bjóða enn lægri vexti.