Oprocentowanie pożyczek osobistych

Jakie są oprocentowanie pożyczek osobistych?

Pożyczki osobiste to rodzaj kredytu zamkniętego,. z ustalonymi miesięcznymi ratami przez określony z góry okres (np. trzy, cztery lub pięć lat). Oprocentowanie pożyczek osobistych jest wyrażone jako procent kwoty, którą pożyczasz ( kapitał ).

Podana stawka jest nominalna roczna stopa oprocentowania (APR) lub stawka stosowana do kredytu każdego roku, w tym wszelkie opłaty i inne koszty, ale bez kosztów związanych z kapitalizacją lub wpływem inflacji. Większość pożyczek osobistych faktycznie korzysta z miesięcznej stawki okresowej , otrzymanej przez podzielenie RRSO przez 12. Po zastosowaniu do kapitału, RRSO (lub stawka okresowa) określa dodatkową kwotę, którą zapłacisz, aby pożyczyć kapitał i spłacić go w czasie .

Zrozumienie stóp procentowych pożyczek osobistych

Aby zaciągnąć kredyt, banki muszą najpierw same pożyczyć pieniądze, albo od innych banków, albo z depozytów swoich klientów. Oprocentowanie pożyczki osobistej odzwierciedla, ile kosztuje bank pożyczanie pieniędzy, a także nieodłączne ryzyko pożyczania pieniędzy, gdy nie ma gwarancji, że zostaną one spłacone.

Istnieją trzy ważne czynniki, które określają oprocentowanie pożyczki osobistej:

Zdolność kredytowa kredytobiorcy: Kredytobiorcy o wysokim ratingu kredytowym zazwyczaj uzyskują lepsze oferty, ponieważ mają mniejsze ryzyko niewykonania zobowiązania. Pożyczkodawcy mogą również wziąć pod uwagę status zatrudnienia i dochody pożyczkobiorcy, ponieważ mają one wpływ na prawdopodobieństwo spłaty. Pożyczkobiorcy o niskich dochodach lub z historią niespłaconych płatności otrzymują zwykle najgorsze oprocentowanie, ponieważ nie ma pewności, że będą w stanie dokonać pełnych spłat.
Długość pożyczki: Pożyczkodawcy zarabiają więcej na pożyczkach długoterminowych niż krótkoterminowych, ponieważ dług ma więcej czasu na naliczanie odsetek. W rezultacie oferują niższe stawki za pożyczki długoterminowe. Niektórzy pożyczkodawcy mogą naliczać karę z tytułu przedpłaty dla pożyczkobiorców, którzy zbyt szybko spłacają swoje pożyczki.

– Koszt pożyczki: banki pożyczają od siebie pieniądze według stopy procentowej opartej na stopie funduszy federalnych. Koszt ten jest następnie przerzucany na konsumenta: jeśli koszt pożyczania pieniędzy jest wysoki, oprocentowanie pożyczek osobistych będzie jeszcze wyższe.

Czwartym czynnikiem jest to, czy pożyczkobiorca może zabezpieczyć pożyczkę aktywami zabezpieczającymi. Zostało to omówione poniżej.

Niezabezpieczone a Bezpieczne pożyczki

Większość pożyczek osobistych jest niezabezpieczona,. co oznacza, że pożyczka nie jest zabezpieczona aktywami, które pożyczkodawca może wziąć. Przykładem niezabezpieczonej pożyczki mogą być pieniądze, które pożyczasz na wakacje. Pożyczki niezabezpieczone zazwyczaj mają wyższe oprocentowanie, aby odzwierciedlić dodatkowe ryzyko, jakie podejmuje pożyczkodawca.

Pożyczki mogą być również zabezpieczone, to znaczy poparte czymś wartościowym. To, co oferujesz, aby zapewnić pożyczkodawcy, że spłacisz pożyczkę, jest znane jako zabezpieczenie. Pożyczka pod zastaw domu jest przykładem pożyczki zabezpieczonej, ponieważ dom służy jako zabezpieczenie spłaty pożyczki. Pożyczki zabezpieczone mają zwykle niższe oprocentowanie, ponieważ pożyczkodawca podejmuje mniejsze ryzyko.

Kalkulator pożyczki osobistej jest przydatny do określenia, ile niezabezpieczona pożyczka o wysokim oprocentowaniu będzie kosztować Cię odsetki w porównaniu z niskooprocentowaną pożyczką zabezpieczoną.

##Regulamin Z

W 1968 r. Rada Rezerwy Federalnej (FRB) wdrożyła rozporządzenie Z,. które z kolei stworzyło Ustawę o Prawdzie w Pożyczkach (TILA), mającą na celu ochronę konsumentów podczas dokonywania transakcji finansowych. Pożyczki osobiste są częścią tej ochrony.

Podczęść C — Sekcja 1026.18 Regulacji Z wymaga od pożyczkodawców ujawnienia RRSO, opłaty finansowej, finansowanej kwoty i sumy płatności, jeśli chodzi o zamknięte pożyczki osobiste. Inne wymagane ujawnienia obejmują liczbę płatności, miesięczną kwotę płatności, opłaty za opóźnienie oraz to, czy istnieje kara za wcześniejszą spłatę pożyczki.

Średnia stopa oprocentowania pożyczki osobistej

Średnia RRSO dla 24-miesięcznej niezabezpieczonej pożyczki osobistej w USA wynosi 9,41% w lutym 2022 r. Stawka, którą płacisz, w zależności od pożyczkodawcy i Twojej zdolności kredytowej, może wynosić od 6% do 36%. Dla porównania, średnia RRSO 48-miesięcznego zabezpieczonego kredytu samochodowego wynosi 4,90%. Pokazuje to siłę pożyczki zabezpieczonej w zakresie obniżania oprocentowania nad pożyczką niezabezpieczoną.

Obliczanie odsetek od pożyczek osobistych

Uzbrojeni w wymagania dotyczące ujawniania informacji zgodnie z rozporządzeniem Z i wiedzę na temat obliczania odsetek od zamkniętych pożyczek osobistych, możliwe jest dokonanie świadomego wyboru, jeśli chodzi o pożyczanie pieniędzy. Pożyczkodawcy używają jednej z trzech metod — prostej,. złożonej lub dodatkowej — do obliczania odsetek od pożyczek osobistych. Każda z tych metod opiera się na podanym RRSO podanym w dokumencie ujawniającym.

Prosta metoda oprocentowania

Najpopularniejszą metodą stosowaną w przypadku pożyczek osobistych jest metoda prostego oprocentowania, znana również jako metoda reguł amerykańskich. Podstawową cechą odsetek prostych jest to, że stopa procentowa jest zawsze stosowana tylko do kapitału.

Kalkulator zwraca miesięczną ratę powiększoną o łączny kapitał i odsetki przez cały okres pożyczki. Możesz również uzyskać pełny pięcioletni harmonogram spłat, który dokładnie określi, ile kapitału i odsetek będziesz spłacać każdego miesiąca.

Jak pokazuje kalkulator, przy prostych odsetkach i terminowych płatnościach, kwota odsetek, które płacisz, zmniejsza się z czasem, a kwota płatności stosowana do kapitału rośnie do momentu spłaty pożyczki. Jeśli dokonasz płatności wcześniej lub dokonasz dodatkowych płatności, zapłacisz ogólnie mniej odsetek, a nawet możesz wcześniej spłacić pożyczkę.

Jeśli spóźnisz się lub pominiesz płatności, kwota płatności odniesiona do odsetek wzrasta, co powoduje, że każda płatność zastosowana do kapitału jest mniejsza. Odsetki (i opłaty za zwłokę) są utrzymywane oddzielnie ( escrow ). Skumulowany kapitał, odsetki lub spóźnione opłaty będą należne pod koniec spłaty pożyczki. Przetestuj te twierdzenia, dodając do kwoty płatności, zmniejszając lub usuwając płatności, aby zobaczyć, jak każde z nich ma wpływ na łączną kwotę płatności.

Spóźniona lub nieodebrana płatność może obniżyć Twoją zdolność kredytową, utrudniając pożyczanie pieniędzy w przyszłości.

Metoda odsetek składanych

W przypadku metody odsetek składanych, znanej również jako metoda „normalna” lub „aktuarialna”, jeśli dokonujesz wszystkich płatności na czas, wyniki są takie same, jak w przypadku metody oprocentowania prostego, ponieważ odsetki nigdy się nie kumulują. Te same okoliczności dotyczą płatności przedterminowych lub dopłat. Oba mogą skutkować krótszym okresem kredytowania i ogólnie niższymi odsetkami.

Jeśli spóźnisz się lub przegapisz płatności z pożyczką składaną, skumulowane odsetki są dodawane do kapitału. Obliczenia przyszłych odsetek skutkują „odsetkami od odsetek”. Dzięki tej metodzie pod koniec okresu kredytowania otrzymasz jeszcze więcej pozostałych odsetek i kapitału. Możesz przetestować te scenariusze za pomocą tego samego kalkulatora online, podłączając te same liczby, ale wybierając opcję „Normalna” jako metodę amortyzacji. Typowymi przykładami zastosowania odsetek składanych są karty kredytowe, pożyczki studenckie i kredyty hipoteczne.

Metoda oprocentowania dodatku

Metoda dodatkowego oprocentowania nie wymaga kalkulatora. Dzieje się tak, ponieważ odsetki są naliczane z góry, dodawane do kwoty głównej i sumy podzielonej przez liczbę płatności (miesiące).

Korzystając z powyższej pożyczki w wysokości 10 000 USD, aby uzyskać kwotę odsetek, którą zapłacisz, pomnóż saldo początkowe przez RRSO razy liczbę lat spłaty pożyczki, tj. 10 000 USD x 0,10 x 5 = 5 000 USD. Kwota główna i odsetki wynoszą łącznie 15 000 USD. Podzielone przez 60, Twoje miesięczne płatności wyniosą 250 USD, na które składają się 166,67 USD kapitału i 83,33 USD odsetek.

Niezależnie od tego, czy płacisz na czas, wcześniej czy późno, całkowita zapłacona kwota wyniesie 15 000 USD (nie wliczając potencjalnych opłat za spóźnienie). Chwilówki, krótkoterminowe pożyczki z wyprzedzeniem i pożyczki pieniężne dla kredytobiorców subprime to przykłady pożyczek z dodatkowymi odsetkami.

Możesz uzyskać znacznie niższe oprocentowanie, jeśli masz aktywa, które możesz wykorzystać jako zabezpieczenie pożyczki.

Przykład Simple vs. Związek vs. Dodatkowe metody odsetek

Poniższa tabela pokazuje różnice między odsetkami prostymi, składanymi i dodatkowymi w przypadku zastosowania do pożyczki w wysokości 10 000 USD z 10% RRSO w ciągu pięciu lat z i bez niespłaconych płatności. Przedstawione kwoty nie obejmują opłat za opóźnienia w płatnościach ani innych opłat, które różnią się w zależności od pożyczkodawcy.

Kolumna 1 pokazuje zastosowaną metodę odsetek.
Kolumna 2 zawiera miesięczną płatność.
Kolumna 3 wskazuje łączny kapitał zapłacony wraz z terminowymi płatnościami.
Kolumna 4 pokazuje całkowite zainteresowanie.
Kolumna 5 zawiera całkowitą wypłaconą kwotę.
Kolumna 6 pokazuje całkowitą kwotę kapitału wypłaconą w ramach 57 płatności (trzy pominięte).
Kolumna 7 wskazuje łączne odsetki z trzema nieodebranymi płatnościami.
Kolumna 8 pokazuje skumulowane niezapłacone odsetki i kapitał.
Kolumna 9 zawiera całkowitą wypłaconą kwotę z trzema nieodebranymi płatnościami.

Porównanie tych trzech metod jasno pokazuje, dlaczego za wszelką cenę należy unikać doliczania odsetek. Pokazuje również, że gdy płatności są opóźnione lub nieodebrane, odsetki składane sumują się. Podsumowując, proste odsetki są najkorzystniejsze dla pożyczkobiorcy.

TTT

W sumie trzy nieodebrane płatności, po jednej na koniec roku pierwszego, drugiego i trzeciego

¹ Całkowity kapitał i odsetki po zapłaceniu na czas

² Całkowity kapitał i odsetki z trzema nieodebranymi płatnościami

##Przegląd najważniejszych wydarzeń

Odsetki od pożyczek osobistych są obliczane przy użyciu jednej z trzech metod — prostej, złożonej lub dodatkowej — przy czym najczęstsza jest metoda oprocentowania prostego.
Niezabezpieczone pożyczki osobiste mają wyższe oprocentowanie niż pożyczki zabezpieczone.
Większość pożyczek osobistych jest niezabezpieczona — to znaczy nie jest poparta aktywami lub zabezpieczeniem, które można odzyskać.
Oprocentowanie pożyczek osobistych jest wyrażone jako procent kwoty, którą pożyczasz.

##FAQ

Jakie są najłatwiejsze pożyczki osobiste?

Niestety najłatwiejsze pożyczki osobiste to także te o najgorszym oprocentowaniu. Pożyczkodawcy mogą pobierać nawet 780% APR, a stawki kart kredytowych mogą sięgać 30% lub nawet więcej. Pożyczki te mają wysokie oprocentowanie, ponieważ prawie każdy może się do nich zakwalifikować.

Jakie jest dobre oprocentowanie pożyczki osobistej?

Średnie oprocentowanie pożyczki osobistej wynosi 9,41% od lutego 2022 r., a dobrze wykwalifikowani pożyczkobiorcy mogą uzyskać oprocentowanie 6-7%. Możesz uzyskać lepszą ofertę, jeśli masz wysokie dochody i historię kredytową lub możesz zaoferować zabezpieczenie pożyczki.

Który bank ma najniższe oprocentowanie pożyczki osobistej?

Najniższe oprocentowanie, jakie znaleźliśmy, było w First Midwest Bank, ze stawkami tak niskimi, jak 5,23% APR z kwietnia 2022 r. Jednak nie musi to oznaczać, że się kwalifikujesz, ponieważ prawdopodobnie uwzględnią inne czynniki, takie jak Ocena kredytowa. Mogą istnieć inni pożyczkodawcy oferujący jeszcze niższe stawki.