个人贷款利率

什么是个人贷款利率？

个人贷款是一种封闭式信贷，在预先确定的期限（例如，三年、四年或五年）内每月还款。个人贷款的利率以您借入金额（本金）的百分比表示。

报价为名义价格年利率(APR) 或每年适用于您的贷款的利率，包括任何费用和其他成本，但不包括与复利或通货膨胀影响相关的成本。大多数个人贷款实际上使用每月定期利率，通过将年利率除以12 得出。当应用于本金时，年利率（或定期利率）决定了您为借入本金并随着时间的推移而偿还的额外金额.

了解个人贷款利率

为了提供贷款，银行必须首先从其他银行或客户的存款中借钱。个人贷款的利率反映了银行借钱的成本，以及在无法保证会偿还的情况下借钱的内在风险。

决定个人贷款利率的三个重要因素：

借款人的信誉： 信用评级高的借款人往往会获得更好的交易，因为他们的违约风险较低。贷方也可能会考虑借款人的就业状况和收入，因为这些会影响还款的可能性。低收入或有拖欠还款历史的借款人往往会获得最差的利率，因为无法确定他们是否能够全额还款。
贷款期限： 贷款人从长期贷款中赚到的钱比短期贷款多，因为债务有更多的时间来产生利息。因此，他们为长期贷款提供较低的利率。一些贷方可能会对过快还清贷款的借款人收取预付款罚款。
**借贷成本：**银行以基于联邦基金利率的利率相互借贷。然后这个成本转嫁给消费者：如果借贷成本高，个人贷款的利率会更高。

第四个因素是借款人能否用抵押资产担保贷款。这将在下面进一步讨论。

无担保与担保贷款

大多数个人贷款是无抵押的，这意味着贷款没有贷款人可以获取的资产支持。无抵押贷款的一个例子可能是您借去度假的钱。无担保贷款通常具有更高的利率，以反映贷方承担的额外风险。

贷款也可以有担保，也就是说，有一些有价值的东西作为后盾。您向贷方保证您将偿还贷款的东西被称为抵押品。房屋净值贷款是担保贷款的一个例子，因为您的房屋可以作为抵押品来保证偿还贷款。担保贷款的利率通常较低，因为贷方承担的风险较小。

与低息担保贷款相比，个人贷款计算器可用于确定高息无担保贷款将花费您多少利息。

规则 Z

1968 年，联邦储备委员会 (FRB) 实施了Z 条例，进而制定了《借贷真相法》 (TILA)，旨在在进行金融交易时保护消费者。个人贷款是这种保护的一部分。

C 子部分——Z 条例第 1026.18 节要求贷方披露封闭式个人贷款的年利率、财务费用、融资金额和总付款额。其他需要披露的信息包括付款次数、每月付款金额、滞纳金以及是否会因提前还清贷款而受到处罚。

个人贷款的平均利率

截至 2022 年 2 月，美国 24 个月无抵押个人贷款的平均 APR 为 9.41%。您支付的利率可能在 6% 至 36% 之间，具体取决于贷方和您的信用评分。相比之下，48 个月有抵押新车贷款的平均年利率为 4.90%。这显示了有抵押贷款相对于无抵押贷款的降息能力。

##个人贷款利息计算

凭借 Z 条例的披露要求和对封闭式个人贷款利息计算方式的了解，在借款时可以做出明智的选择。贷方使用三种方法之一——简单、复合或附加——来计算个人贷款的利息。这些方法中的每一种都依赖于披露文件中提供的所述 APR。

简单利息法

个人贷款最常用的方法是简单利息法，也称为美国规则法。单利的主要特点是利率总是只适用于本金。

计算器返回每月还款额加上贷款期限内的总本金和利息。您还可以获得完整的五年分期偿还时间表，告诉您每月将支付多少本金和利息。

正如计算器所示，在单利和按时还款的情况下，您支付的利息金额会随着时间的推移而下降，而应用于本金的支付金额会上升，直到还清贷款。如果您提前还款或额外还款，您将支付更少的利息，甚至可能提前还清贷款。

如果您延迟付款或跳过付款，则用于利息的付款金额会增加，从而导致每笔用于本金的付款减少。利息（和滞纳金）分开存放（托管）。累积的本金、利息或滞纳金将在您的贷款结束时到期。通过增加付款金额、减少或删除付款来测试这些断言，以查看每个付款对您支付的总额的影响。

逾期或逾期还款会损害您的信用评分，使您以后更难借钱。

复利法

使用复利法，也称为“正常”或“精算”法，如果您按时支付所有款项，结果与单利法相同，因为利息永远不会累积。同样的情况也适用于提前付款或额外付款。两者都可以导致更短的贷款期限和更少的整体支付利息。

如果您延迟或错过复利贷款的还款，累积的利息将添加到本金中。未来的利息计算会产生“利息利息”。使用这种方法，您将在贷款期限结束时获得更多的剩余利息和本金。您可以使用相同的在线计算器通过插入相同的数字但选择“正常”作为摊销方法来测试这些场景。使用复利的常见例子是信用卡、学生贷款和抵押贷款。

附加利息方法

附加利息法不需要计算器。这是因为利息是预先计算出来的，加到本金上，然后是总额除以还款次数（月）。

使用上面的 10,000 美元贷款，得出您将支付的利息金额，将期初余额乘以 APR 乘以偿还贷款的年数，即 10,000 美元 x 0.10 x 5 = 5,000 美元。本金和利息加起来为 15,000 美元。除以 60，您的每月付款为 250 美元，包括 166.67 美元的本金和 83.33 美元的利息。

无论您是否按时、提前或延迟付款，支付的总金额为 15,000 美元（不包括潜在的滞纳金）。发薪日贷款、短期预支贷款和借给次级借款人的钱都是附加利息贷款的例子。

如果您有资产用作贷款的抵押品，您可以获得更低的利率。

简单与复合与附加兴趣方法的示例

下表显示了在五年内以 10% 的年利率应用于 10,000 美元的贷款时，无论有没有错过还款，单利、复利和附加利息之间的差异。显示的金额不包括滞纳金或其他费用，这些费用因贷方而异。

第 1 列显示使用的利息方法。
第 2 列列出每月付款。
第 3 列表示按时支付的总本金。
第 4 列显示总利息。
第 5 栏列出了支付的总金额。
第 6 列显示了 57 笔付款（三笔未付款）支付的总本金。
第 7 列表示三笔未付款的总利息。
第 8 列显示累计未付利息和本金。
第 9 列列出了三笔未付款的总金额。

这三种方法的比较清楚地表明了为什么您应该不惜一切代价避免附加利息。它还表明，当付款延迟或错过时，复利就会增加。总之，单利对借款人最有利。

TTT

共有三笔未付款，第一年、第二年和第三年末各一笔

¹ 按时支付的总本金和利息

² 三笔未还款的总本金和利息

＃＃强调

个人贷款利息使用三种方法（简单、复合或附加）之一计算，其中最常见的是简单利息方法。
无抵押个人贷款的利率高于有抵押贷款。
大多数个人贷款是无抵押的——也就是说，没有可收回资产或抵押品支持。
个人贷款利率以您借入金额的百分比表示。

＃＃常问问题

什么是最容易获得的个人贷款？

不幸的是，最简单的个人贷款也是利率最低的。发薪日贷款人可能会收取高达 780% 的年利率，而信用卡利率可能会高达 30% 甚至更高。这些贷款的利率很高，因为几乎任何人都有资格获得它们。

什么是个人贷款的好利率？

截至 2022 年 2 月，个人贷款的平均利率为 9.41%，合格的借款人可以获得 6-7% 的利率。如果您有良好的收入和信用记录，或者可以提供抵押品来担保您的贷款，您可以获得更好的交易。

哪家银行的个人贷款利率最低？

我们发现的最低利率是第一中西部银行，截至 2022 年 4 月，利率低至 5.23% 的年利率。但是，这并不一定意味着您有资格，因为他们可能会考虑其他因素，例如借款人的信用评分。可能还有其他贷方提供更低的利率。