個人ローン金利
##個人ローンの金利はいくらですか？
個人ローンはクローズドエンドクレジットの一種であり、所定の期間（たとえば、3年、4年、または5年）にわたって毎月の支払いが設定されます。個人ローンの利率は、借りた金額（元本）のパーセンテージとして表されます。
引用されたレートは名目です 年率（APR）または毎年ローンに適用されるレート。手数料やその他の費用は含まれますが、複利やインフレの影響に関連する費用は含まれません。ほとんどの個人ローンは、実際には、APRを12で割って得られる月次定期金利を使用します。元本に適用される場合、APR（または定期金利）は、元本を借りて時間の経過とともに返済するために支払う追加金額を決定します。 。
##個人ローンの金利を理解する
銀行は融資を行うために、まず他の銀行または顧客の預金から自分でお金を借りる必要があります。個人ローンの金利は、銀行がお金を借りるのにかかる費用と、返済の保証がない場合にお金を貸す固有のリスクを反映しています。
個人ローンの金利を決定する3つの重要な要素があります。
-**借り手の信用力：**信用格付けの高い借り手は、デフォルトのリスクが低いため、より良い取引を得る傾向があります。貸し手はまた、これらが返済の可能性に影響を与えるので、借り手の雇用状況と収入を考慮するかもしれません。低所得または未払いの履歴を持つ借り手は、彼らが全額を支払うことができるという確実性がないため、最悪の金利を得る傾向があります。
-**ローンの長さ：**債務には利息が発生する時間が長いため、貸し手は短期ローンよりも長期ローンからより多くのお金を稼ぎます。結果として、彼らはより長期のローンのためにより低い率を提供します。一部の貸し手は、ローンの返済が早すぎる借り手に対して前払いペナルティを課す場合があります。
フェデラルファンド金利に基づく金利で相互に資金を借り入れます。その後、この費用は消費者に転嫁されます。お金を借りる費用が高ければ、個人ローンの金利はさらに高くなります。
第4の要因は、借り手が担保資産でローンを確保できるかどうかです。これについては、以下でさらに説明します。
##無担保vs。安全なローン
ほとんどの個人ローンは無担保です。つまり、ローンは貸し手が取得できる資産によってバックアップされていません。無担保ローンの例としては、休暇に行くために借りるお金があります。無担保ローンは通常、貸し手がとる追加のリスクを反映するために、より高い金利が付属しています。
ローンを確保することもできます。つまり、価値のあるものでバックアップすることもできます。あなたがローンを返済することを貸し手に保証するためにあなたが提供するものは担保として知られています。あなたの家はローンの返済を保証するための担保として機能するため、住宅担保ローンは担保付きローンの一例です。貸し手がより少ないリスクを取るので、担保付きローンは通常より低い金利を持っています。
個人ローン計算機は、低金利の担保付きローンと比較した場合に、高金利の無担保ローンの利息がいくらかかるかを判断するのに役立ちます。
##規制Z
1968年、連邦準備制度理事会（FRB）は規制Zを実施し、これにより、金融取引を行う際に消費者を保護することを目的とした貸付真実法（TILA）が作成されました。個人ローンはその保護の一部です。
サブパートC-レギュレーションZのセクション1026.18は、クローズドエンド型個人ローンに関して、貸し手がAPR、融資手数料、融資額、および支払いの合計を開示することを要求しています。その他の必要な開示には、支払い回数、毎月の支払い額、延滞料、およびローンの早期返済にペナルティがあるかどうかが含まれます。
##個人ローンの平均金利
米国での24か月の無担保個人ローンの平均APRは、2022年2月の時点で9.41％です。支払うレートは、貸し手とクレジットスコアに応じて、6％から36％の範囲になります。比較のために、48か月の担保付き新車ローンの平均APRは4.90％です。これは、無担保ローンに対する有担保ローンの利下げ力を示しています。
##個人ローンの利息の計算
レギュレーションZの開示要件と、クローズドエンドの個人ローンの利息の計算方法に関する知識を備えているため、資金の借り入れに関しては、情報に基づいた選択を行うことができます。貸し手は、個人ローンの利息を計算するために、単純、複合、またはアドオンの3つの方法のいずれかを使用します。これらの各方法は、開示文書に記載されているAPRに依存しています。
###単利法
個人ローンに使用される最も一般的な方法は、USルール法としても知られている単利法です。単利の主な特徴は、金利が常に元本にのみ適用されることです。
計算機は、毎月の支払いに加えて、ローンの全期間にわたる元本と利息の合計を返します。また、毎月支払う元金と利息の正確な金額を示す完全な5年間の返済スケジュールを取得することもできます。
計算機が示すように、単純な利息と期限内の支払いでは、支払う利息の額は時間の経過とともに減少し、元本に適用される支払額はローンが返済されるまで増加します。早期に支払いを行うか、追加の支払いを行うと、全体的に利息が少なくなり、ローンを早期に返済することもできます。
支払いが遅れたり、支払いをスキップしたりすると、利息に適用される支払い額が増え、元本に適用される各支払いが少なくなります。利息（および延滞手数料）は別々に保持されます（エスクロー）。累積元本、利息、または延滞手数料は、ローンの終了時に支払う必要があります。支払い額に追加、削減、または削除してこれらのアサーションをテストし、それぞれが支払う合計に与える影響を確認します。
支払いが遅れたり、支払われなかったりすると、クレジットスコアが低下し、将来の借り入れが困難になる可能性があります。
###複利法
「通常」または「保険数理」法としても知られる複利法では、すべての支払いを時間どおりに行うと、利息が累積されないため、結果は単純利子法と同じになります。同じ状況が、早期支払いまたは追加支払いにも当てはまります。どちらも、ローン期間が短くなり、全体的に支払われる利息が少なくなる可能性があります。
複利ローンの支払いが遅れたり、支払われなかったりした場合は、累積利息が元本に加算されます。将来の利息計算は、「利息に対する利息」になります。この方法を使用すると、ローン期間の終了時にさらに多くの利息と元本が残ります。同じ番号を接続し、償却方法として「通常」を選択することにより、同じオンライン計算機でこれらのシナリオをテストできます。複利の一般的な使用例は、クレジットカード、学生ローン、住宅ローンです。
###アドオンインタレストメソッド
アドオンインタレスト方式では、計算機は必要ありません。これは、利息が前もって計算され、元本に加算され、合計が支払い回数（月）で割られるためです。
上記の10,000ドルのローンを使用して、支払う利息の金額を算出するには、最初の残高にAPRにローンを返済する年数を掛けます。つまり、10,000ドルx 0.10 x 5=5,000ドルです。元金と利息の合計は15,000ドルになります。 60で割ると、毎月の支払いは$ 250になり、元金$166.67と利息$83.33で構成されます。
時間通りに支払うか、早めに支払うか、遅刻するかにかかわらず、支払われる合計額は15,000ドルになります（延滞料の可能性は含まれません）。ペイデイローン、短期前貸し、サブプライムローンのマネーローンは、追加利息付きのローンの例です。
ローンの担保として使用する資産がある場合は、はるかに低い金利を得ることができます。
##シンプルvsの例化合物対。アドオンインタレストメソッド
次の表は、支払いを逃した場合としない場合で、5年間に10％APRで10,000ドルのローンに適用した場合の、単純、複合、およびアドオンの利息の違いを示しています。表示されている金額には、貸し手によって異なる延滞手数料やその他の手数料は含まれていません。
-列1は、使用された利息法を示しています。
-列2は、毎月の支払いを示しています。
-列3は、期限内の支払いで支払われた元本の合計を示しています。
-列4は、総利息を示しています。
-列5は、支払われた合計金額を示しています。
-列6は、57回の支払いで支払われた元本の合計を示しています（3回の失敗）。
-列7は、3回の支払いを逃した合計利息を示します。
-列8は、累積未払い利息と元本を示しています。
-列9は、3回の未払いで支払われた合計金額を示しています。
3つの方法を比較すると、利息の追加を絶対に避けなければならない理由が明確にわかります。また、支払いが遅れたり、支払われなかったりすると、複利が加算されることも示しています。結論として、単純な利息は借り手にとって最も有利です。
TTT
*合計3回の支払い漏れがあり、1年目、2年目、および3年目の終わりにそれぞれ1回ずつ
1期限内に支払われた場合の元本と利息の合計
^ 2^3回の支払いを逃した元金と利息の合計
##ハイライト
-個人ローンの利息は、単純、複合、またはアドオンの3つの方法のいずれかを使用して計算されます。最も一般的なのは、単純な利息の方法です。
-無担保個人ローンは有担保ローンよりも高い金利を請求します。
-ほとんどの個人ローンは無担保です。つまり、回収可能な資産や担保によってバックアップされていません。
-個人ローンの金利は、借りた金額のパーセンテージとして表されます。
＃＃よくある質問
###最も簡単に取得できる個人ローンは何ですか？
残念ながら、最も簡単な個人ローンは、最も低い金利のものでもあります。ペイデイローンの貸し手は、最大780％のAPRを請求する可能性があり、クレジットカードのレートは30％以上になる可能性があります。ほとんどの人がそれらの資格を得ることができるので、これらのローンは高い金利を持っています。
###個人ローンの良い金利はいくらですか？
2022年2月現在の個人ローンの平均金利は9.41％であり、適格な借り手は6〜7％の金利を得ることができます。あなたが強い収入と信用履歴を持っているか、あなたのローンを確保するための担保を提供することができるならば、あなたはより良い取引を得ることができます。
###個人ローンの金利が最も低い銀行はどれですか？
私たちが見つけた最低金利はFirstMidwestBankで、2022年4月の時点で5.23％APRと低くなっています。ただし、借り手のような他の要因を考慮する可能性が高いため、必ずしも資格があるとは限りません。クレジットスコア。さらに低い料金を提供している他の貸し手がいるかもしれません。
