Zinssätze für Privatkredite

Was sind die Zinssätze für Privatkredite?

Privatdarlehen sind eine Art geschlossener Kredit mit festgelegten monatlichen Zahlungen über einen festgelegten Zeitraum (z. B. drei, vier oder fünf Jahre). Die Zinssätze für Privatkredite werden als Prozentsatz des geliehenen Betrags ( Hauptbetrag ) ausgedrückt.

Der angegebene Kurs ist der Nominalwert effektiver Jahreszins (APR) oder der Zinssatz, der jedes Jahr auf Ihr Darlehen angewendet wird, einschließlich etwaiger Gebühren und anderer Kosten, jedoch ohne Kosten im Zusammenhang mit der Aufzinsung oder dem Effekt der Inflation. Die meisten Privatkredite verwenden tatsächlich den monatlichen periodischen Zinssatz,. der durch Teilen des effektiven Jahreszinses durch 12 ermittelt wird. Wenn er auf das Kapital angewendet wird, bestimmt der effektive Jahreszins (oder periodische Zinssatz) den zusätzlichen Betrag, den Sie zahlen müssen, um den Kapitalbetrag zu leihen und ihn im Laufe der Zeit zurückzuzahlen .

Zinssätze für Privatkredite verstehen

Um Kredite zu vergeben, müssen sich Banken das Geld zunächst selbst leihen, entweder von anderen Banken oder von den Einlagen ihrer Kunden. Der Zinssatz für einen Privatkredit spiegelt wider, wie viel es eine Bank kostet, Geld zu leihen, sowie das inhärente Risiko, Geld zu verleihen, wenn es keine Garantie dafür gibt, dass es zurückgezahlt wird.

Es gibt drei wichtige Faktoren, die den Zinssatz für einen Privatkredit bestimmen:

• Bonität des Kreditnehmers: Kreditnehmer mit hoher Bonität erhalten tendenziell bessere Angebote, da sie ein geringeres Ausfallrisiko haben. Kreditgeber können auch den Beschäftigungsstatus und das Einkommen des Kreditnehmers berücksichtigen, da diese die Wahrscheinlichkeit einer Rückzahlung beeinflussen. Kreditnehmer mit niedrigem Einkommen oder Zahlungsausfällen in der Vergangenheit erhalten tendenziell die schlechtesten Zinssätze, da es keine Gewissheit gibt, dass sie in der Lage sein werden, die vollen Zahlungen zu leisten.

• Darlehensdauer: Kreditgeber verdienen mehr Geld mit langfristigen als mit kurzfristigen, weil die Schulden mehr Zeit haben, um Zinsen zu generieren. Infolgedessen bieten sie niedrigere Zinsen für längerfristige Kredite. Einige Kreditgeber erheben möglicherweise eine Vorfälligkeitsentschädigung für Kreditnehmer, die ihre Kredite zu schnell zurückzahlen.

• Die Kreditkosten: Banken leihen sich gegenseitig Geld zu einem Zinssatz, der auf dem Federal Funds Rate basiert. Diese Kosten werden dann an den Verbraucher weitergegeben: Wenn die Kosten für die Kreditaufnahme hoch sind, werden die Zinsen für Privatkredite noch höher sein.

Ein vierter Faktor ist, ob der Kreditnehmer den Kredit durch besicherte Vermögenswerte absichern kann. Dies wird weiter unten diskutiert.

Ungesicherte vs. besicherte Kredite

Die meisten Privatkredite sind ungesichert,. was bedeutet, dass der Kredit nicht durch einen Vermögenswert abgesichert ist, den der Kreditgeber nehmen kann. Ein Beispiel für ein unbesichertes Darlehen könnte Geld sein, das Sie sich für einen Urlaub leihen. Unbesicherte Kredite haben in der Regel einen höheren Zinssatz, um das zusätzliche Risiko widerzuspiegeln, das der Kreditgeber eingeht.

Kredite können auch besichert, also durch etwas Wertvolles unterlegt werden. Die Sache, die Sie anbieten, um dem Kreditgeber zu versichern, dass Sie das Darlehen zurückzahlen werden, wird als Sicherheit bezeichnet. Ein Home-Equity-Darlehen ist ein Beispiel für ein besichertes Darlehen, da Ihr Haus als Sicherheit dient, um die Rückzahlung des Darlehens zu garantieren. Besicherte Kredite haben in der Regel einen niedrigeren Zinssatz, da der Kreditgeber weniger Risiko eingeht.

Ein persönlicher Kreditrechner ist nützlich, um zu bestimmen, wie viel ein hochverzinslicher unbesicherter Kredit Sie im Vergleich zu einem niedrigverzinslichen besicherten Kredit an Zinsen kosten wird.

##Vorschrift Z

1968 führte das Federal Reserve Board (FRB) die Regulation Z ein, die wiederum den Truth in Lending Act (TILA) schuf, der darauf abzielte, Verbraucher bei Finanztransaktionen zu schützen. Privatkredite sind Teil dieses Schutzes.

Unterabschnitt C – Abschnitt 1026.18 der Verordnung Z verlangt von den Kreditgebern, den effektiven Jahreszins, die Finanzierungsgebühr, den finanzierten Betrag und die Gesamtzahlungen offenzulegen, wenn es um geschlossene Privatkredite geht. Weitere erforderliche Angaben sind die Anzahl der Zahlungen, der monatliche Zahlungsbetrag, Verzugsgebühren und ob eine Strafe für die vorzeitige Rückzahlung des Darlehens anfällt.

Durchschnittlicher Zinssatz für einen Privatkredit

Der durchschnittliche effektive Jahreszins für einen 24-monatigen unbesicherten Privatkredit in den USA beträgt 9,41 % (Stand: Februar 2022). Der Zinssatz, den Sie zahlen, kann je nach Kreditgeber und Kreditwürdigkeit zwischen 6 % und 36 % liegen. Zum Vergleich: Der durchschnittliche effektive Jahreszins für einen 48-monatigen besicherten Neuwagenkredit beträgt 4,90 %. Dies zeigt die zinssenkende Kraft eines besicherten Darlehens gegenüber einem unbesicherten Darlehen.

Berechnung der persönlichen Darlehenszinsen

Bewaffnet mit den Offenlegungspflichten der Regulation Z und dem Wissen darüber, wie die Zinsen für geschlossene Privatkredite berechnet werden, ist es möglich, eine fundierte Entscheidung zu treffen, wenn es um die Kreditaufnahme geht. Kreditgeber verwenden eine von drei Methoden – einfach,. zusammengesetzt oder add-on – um die Zinsen für Privatkredite zu berechnen. Jede dieser Methoden stützt sich auf den im Offenlegungsdokument angegebenen effektiven Jahreszins.

Einfache Zinsmethode

Die gebräuchlichste Methode für Privatkredite ist die einfache Zinsmethode, auch bekannt als US-Rule-Methode. Das Hauptmerkmal der einfachen Verzinsung besteht darin, dass der Zinssatz immer nur auf das Kapital angewendet wird.

Der Rechner gibt die monatliche Zahlung zuzüglich des Gesamtkapitals und der Zinsen über die Laufzeit des Darlehens zurück. Sie können auch einen vollständigen Fünf-Jahres- Abschreibungsplan erhalten,. der Ihnen genau sagt, wie viel Kapital und Zinsen Sie jeden Monat zahlen werden.

Wie der Rechner zeigt, sinkt bei einfachen Zinsen und pünktlichen Zahlungen der von Ihnen gezahlte Zinsbetrag im Laufe der Zeit, und der Betrag Ihrer Zahlung, der auf das Kapital angewendet wird, steigt, bis das Darlehen zurückgezahlt ist. Wenn Sie Ihre Zahlungen vorzeitig leisten oder Sonderzahlungen leisten, zahlen Sie insgesamt weniger Zinsen und können Ihren Kredit sogar vorzeitig zurückzahlen.

Wenn Sie verspätet zahlen oder Zahlungen auslassen, erhöht sich der Betrag Ihrer Zahlung, der auf Zinsen angewendet wird, was dazu führt, dass jede Zahlung weniger auf das Kapital angewendet wird. Zinsen (und Verzugsgebühren) werden getrennt verwahrt ( Escrow ). Kumulierte Kapital-, Zins- oder Verzugsgebühren werden am Ende Ihres Darlehens fällig. Testen Sie diese Behauptungen, indem Sie Zahlungen zum Zahlungsbetrag hinzufügen, verringern oder löschen, um die Auswirkungen zu sehen, die jede einzelne auf die von Ihnen gezahlte Summe hat.

Eine verspätete oder versäumte Zahlung kann Ihrer Kreditwürdigkeit schaden und es schwieriger machen, in Zukunft Geld zu leihen.

Zinseszinsmethode

Bei der Zinseszinsmethode, auch bekannt als „normale“ oder „versicherungsmathematische“ Methode, sind die Ergebnisse, wenn Sie alle Ihre Zahlungen pünktlich leisten, die gleichen wie bei der einfachen Zinsmethode, da Zinsen nie anfallen. Die gleichen Umstände gelten für vorzeitige Zahlungen oder Sonderzahlungen. Beides kann zu einer kürzeren Kreditlaufzeit und insgesamt weniger Zinszahlungen führen.

Wenn Sie mit einem Zinseszinsdarlehen in Verzug sind oder Zahlungen versäumen, werden die aufgelaufenen Zinsen zum Hauptbetrag hinzugefügt. Zukünftige Zinsberechnungen führen zu „Zinsen auf Zinsen“. Mit dieser Methode bleiben am Ende Ihrer Kreditlaufzeit noch mehr Zinsen und Kapital übrig. Sie können diese Szenarien mit demselben Online-Rechner testen, indem Sie dieselben Zahlen eingeben, aber „Normal“ als Abschreibungsmethode auswählen. Gängige Beispiele für die Verwendung von Zinseszinsen sind Kreditkarten, Studentendarlehen und Hypotheken.

Add-on Zinsmethode

Für die Aufzinsungsmethode ist kein Taschenrechner erforderlich. Das liegt daran, dass die Zinsen im Voraus berechnet, zum Hauptbetrag und der Gesamtsumme addiert und durch die Anzahl der Zahlungen (Monate) geteilt werden.

Unter Verwendung des obigen 10.000-Dollar-Darlehens multiplizieren Sie den Anfangssaldo mit dem effektiven Jahreszins mal der Anzahl der Jahre, um das Darlehen zurückzuzahlen, um den Zinsbetrag zu erhalten, dh 10.000 USD x 0,10 x 5 = 5.000 USD. Kapital und Zinsen summieren sich auf 15.000 $. Geteilt durch 60 betragen Ihre monatlichen Zahlungen 250 $, bestehend aus 166,67 $ Kapital und 83,33 $ Zinsen.

Unabhängig davon, ob Sie pünktlich, zu früh oder zu spät zahlen, beträgt die gezahlte Gesamtsumme 15.000 US-Dollar (ohne mögliche Verzugsgebühren). Zahltagdarlehen, kurzfristige Vorschussdarlehen und Gelder, die an Subprime-Kreditnehmer verliehen werden, sind Beispiele für Darlehen mit Zusatzzinsen.

Sie können einen viel niedrigeren Zinssatz erhalten, wenn Sie über Vermögenswerte verfügen, die Sie als Sicherheit für Ihr Darlehen verwenden können.

Beispiel für einfache vs. zusammengesetzte vs. Add-on-Zinsmethoden

Die folgende Tabelle zeigt die Unterschiede zwischen einfachen Zinsen, Zinseszinsen und Zusatzzinsen, wenn sie auf ein Darlehen in Höhe von 10.000 USD zu einem effektiven Jahreszins von 10 % über fünf Jahre mit und ohne versäumte Zahlungen angewendet werden. Die angezeigten Beträge enthalten keine Gebühren für verspätete Zahlungen oder andere Gebühren, die je nach Kreditgeber variieren.

• Spalte 1 zeigt die angewandte Zinsmethode.

• Spalte 2 listet die monatliche Zahlung auf.

• Spalte 3 gibt den Gesamtkapitalbetrag an, der mit pünktlichen Zahlungen gezahlt wurde.

• Spalte 4 zeigt das Gesamtinteresse.

• Spalte 5 listet den gezahlten Gesamtbetrag auf.

• Spalte 6 zeigt den Gesamtkapitalbetrag über 57 Zahlungen (drei verpasste Zahlungen).

• Spalte 7 gibt die Gesamtzinsen bei drei versäumten Zahlungen an.

• Spalte 8 zeigt die angesammelten unbezahlten Zinsen und Tilgungen.

• Spalte 9 listet den gezahlten Gesamtbetrag mit drei versäumten Zahlungen auf.

Der Vergleich der drei Methoden zeigt deutlich, warum Sie Zusatzzinsen unbedingt vermeiden sollten. Es zeigt auch, dass sich bei verspäteten oder versäumten Zahlungen Zinseszinsen summieren. Zusammenfassend lässt sich sagen, dass einfache Zinsen für den Kreditnehmer am günstigsten sind.

TTT

• Bei insgesamt drei versäumten Zahlungen, jeweils eine am Ende der Jahre eins, zwei und drei

¹ Summe Kapital und Zinsen bei fristgerechter Zahlung

² Summe Kapital und Zinsen bei drei versäumten Zahlungen

Höhepunkte

• Persönliche Darlehenszinsen werden mit einer von drei Methoden berechnet – einfach, zusammengesetzt oder add-on – wobei die einfache Zinsmethode am gebräuchlichsten ist.

• Unbesicherte Privatkredite verlangen einen höheren Zinssatz als besicherte Kredite.

• Die meisten Privatkredite sind unbesichert – das heißt, sie sind nicht durch einen einbringlichen Vermögenswert oder Sicherheiten abgesichert.

• Die Zinsen für Privatdarlehen werden als Prozentsatz des von Ihnen geliehenen Betrags ausgedrückt.

FAQ

Was sind die einfachsten Privatkredite?

Leider sind die einfachsten Privatkredite auch die mit den schlechtesten Zinsen. Zahltagkreditgeber können bis zu 780 % effektiven Jahreszins verlangen, und Kreditkartensätze können bis zu 30 % oder sogar noch höher betragen. Diese Darlehen haben hohe Zinssätze, weil fast jeder für sie in Frage kommt.

Was ist ein guter Zinssatz für einen Privatkredit?

Der durchschnittliche Zinssatz für einen Privatkredit beträgt ab Februar 2022 9,41 %, und gut qualifizierte Kreditnehmer können Zinsen von 6-7 % erhalten. Sie können ein besseres Angebot erhalten, wenn Sie über ein starkes Einkommen und eine starke Kredithistorie verfügen oder Sicherheiten zur Absicherung Ihres Darlehens anbieten können.

Welche Bank hat den niedrigsten Zinssatz für einen Privatkredit?

Der niedrigste Zinssatz, den wir gefunden haben, war bei der First Midwest Bank, mit Zinssätzen von nur 5,23 % effektivem Jahreszins im April 2022. Das bedeutet jedoch nicht unbedingt, dass Sie sich qualifizieren, da sie wahrscheinlich andere Faktoren wie den des Kreditnehmers berücksichtigen werden Kreditwürdigkeit. Möglicherweise gibt es andere Kreditgeber, die noch niedrigere Zinsen anbieten.