Bireysel Kredi Faiz Oranları
Bireysel Kredilerde Faiz Oranları Nedir?
önceden belirlenmiş bir süre boyunca (örneğin, üç, dört veya beş yıl) belirlenen aylık ödemeleri olan bir tür kapalı uçlu kredidir . Bireysel kredilerdeki faiz oranları, ödünç aldığınız miktarın ( anapara ) yüzdesi olarak ifade edilir .
Belirtilen oran nominaldir yıllık yüzde oranı (APR) veya her yıl kredinize uygulanan oran, tüm ücretler ve diğer masraflar dahil, ancak bileşik oluşturma veya enflasyonun etkisi ile ilgili masraflar dahil değildir. Çoğu kişisel kredi aslında, APR'yi 12'ye bölerek ulaşılan aylık periyodik oranı kullanır. Anaparaya uygulandığında, APR (veya periyodik oran), anaparayı ödünç almak ve zaman içinde geri ödemek için ödeyeceğiniz ek tutarı belirler ..
Bireysel Kredi Faiz Oranlarını Anlama
Bankaların kredi kullanabilmeleri için öncelikle ya diğer bankalardan ya da müşterilerinin mevduatlarından kendilerinin borç alması gerekir. Kişisel bir kredinin faiz oranı, bir bankanın borç para almanın ne kadara mal olduğunu ve geri ödeneceğine dair bir garanti olmadığında borç vermenin doğal riskini yansıtır.
Bireysel kredi faiz oranını belirleyen üç önemli faktör vardır:
Borçlunun kredi itibarı: Kredi notu yüksek olan borçlular, daha düşük temerrüt riskine sahip oldukları için daha iyi anlaşmalar yapma eğilimindedir. Borç verenler, geri ödeme olasılığını etkilediği için borçlunun istihdam durumunu ve gelirini de dikkate alabilir. Düşük gelirli veya geçmiş ödemeleri kaçıran borçlular, tam ödeme yapabileceklerine dair kesinlik olmadığı için en kötü faiz oranlarını alma eğilimindedir.
Kredi süresi: Borç verenler uzun vadeli kredilerden kısa vadeli kredilere göre daha fazla para kazanır çünkü borcun faiz tahakkuk etmesi için daha fazla zaman vardır. Sonuç olarak, daha uzun vadeli krediler için daha düşük oranlar sunarlar. Bazı borç verenler, kredilerini çok hızlı ödeyen borçlular için bir ön ödeme cezası talep edebilir.
federal fon oranına dayalı bir faiz oranında birbirlerinden borç alırlar . Bu maliyet daha sonra tüketiciye yansıtılır: Borçlanmanın maliyeti yüksekse, bireysel kredi faiz oranları daha da yüksek olacaktır.
Dördüncü faktör, borçlunun krediyi teminat varlıklarıyla güvence altına alıp alamayacağıdır. Bu, aşağıda daha ayrıntılı tartışılmaktadır.
Güvenli olmayan vs. Güvenli Krediler
Kişisel kredilerin çoğu teminatsızdır,. yani kredi, borç verenin alabileceği bir varlık tarafından desteklenmez. Teminatsız bir kredi örneği, tatile gitmek için ödünç aldığınız para olabilir. Teminatsız krediler, borç verenin aldığı ek riski yansıtmak için genellikle daha yüksek bir faiz oranıyla gelir.
Krediler de güvence altına alınabilir, yani değerli bir şeyle desteklenebilir. Borç verene krediyi geri ödeyeceğinizi garanti etmek için sunduğunuz şey teminat olarak bilinir. Ev sermayesi kredisi,. teminatlı krediye bir örnektir, çünkü eviniz, kredinin geri ödenmesini garanti etmek için bir teminat görevi görür. Teminatlı krediler genellikle daha düşük faiz oranına sahiptir çünkü borç veren daha az risk alır.
Kişisel kredi hesaplayıcısı, yüksek faizli teminatsız bir kredinin, düşük faizli teminatlı krediye kıyasla size ne kadar faize mal olacağını belirlemek için kullanışlıdır.
##Yönetmelik Z
1968'de, Federal Rezerv Kurulu (FRB) Z Yönetmeliği'ni uygulamaya koydu ve bu da, finansal işlemler yaparken tüketicileri korumak için tasarlanan Borç Verme Yasasındaki Gerçeği (TILA) yarattı. Kişisel krediler bu korumanın bir parçasıdır.
Alt Bölüm C—Z Yönetmeliği Bölüm 1026.18, kapalı uçlu bireysel krediler söz konusu olduğunda borç verenlerin APR'yi, finansman ücretini, finanse edilen tutarı ve toplam ödemeleri açıklamasını gerektirir. Diğer gerekli açıklamalar arasında bir dizi ödeme, aylık ödeme tutarı, gecikme ücretleri ve krediyi erken kapatma cezası olup olmadığı yer alır.
Bireysel Kredide Ortalama Faiz Oranı
ABD'de 24 aylık teminatsız kişisel kredinin ortalama APR'si Şubat 2022 itibariyle %9,41'dir. Ödediğiniz oran, borç verene ve kredi puanınıza bağlı olarak %6 ile %36 arasında değişebilir. Karşılaştırma için, 48 aylık teminatlı yeni araç kredisinin ortalama APR'si %4,90'dır. Bu, teminatlı bir kredinin teminatsız bir krediye göre faiz düşürme gücünü gösterir.
Bireysel Kredi Faizinin Hesaplanması
Z Düzenlemesi açıklama gereklilikleri ve kapalı uçlu bireysel kredilerin faizinin nasıl hesaplandığı bilgisi ile donanmış olarak, borç para almak söz konusu olduğunda bilinçli bir seçim yapmak mümkündür. Borç verenler , bireysel kredilerin faizini hesaplamak için basit,. bileşik veya eklenti olmak üzere üç yöntemden birini kullanır . Bu yöntemlerin her biri, açıklama belgesinde sağlanan belirtilen APR'ye dayanır.
Basit Faiz Yöntemi
Bireysel krediler için kullanılan en yaygın yöntem, ABD Kuralı yöntemi olarak da bilinen basit faiz yöntemidir. Basit faizin temel özelliği, faiz oranının her zaman sadece anaparaya uygulanmasıdır.
Hesaplayıcı, kredinin ömrü boyunca aylık ödeme artı toplam anapara ve faizi döndürür. Ayrıca , her ay tam olarak ne kadar anapara ve faiz ödeyeceğinizi söyleyen tam bir beş yıllık amortisman planı da alabilirsiniz .
Hesap makinesinin gösterdiği gibi, basit faiz ve zamanında ödemelerde ödediğiniz faiz tutarı zamanla azalır ve anaparaya uygulanan ödemeniz kredi kapanana kadar artar. Ödemelerinizi erken yaparsanız veya ekstra ödeme yaparsanız, genel olarak daha az faiz ödersiniz ve hatta kredinizi erken ödeyebilirsiniz.
Geç ödeme yaparsanız veya ödemeleri atlarsanız, faize uygulanan ödemenizin tutarı artar ve anaparaya uygulanan her ödemenin daha az olmasıyla sonuçlanır. Faiz (ve gecikme ücretleri) ayrı tutulur ( emanet ). Birikmiş anapara, faiz veya gecikme ücretleri kredinizin sonunda ödenecektir. Her birinin ödediğiniz toplam tutar üzerindeki etkisini görmek için ödeme tutarına ekleyerek, ödemeleri azaltarak veya silerek bu iddiaları test edin.
Geç veya kaçırılan bir ödeme, kredi puanınızı düşürebilir ve gelecekte borç para almanızı zorlaştırabilir.
Bileşik Faiz Yöntemi
“Normal” veya “aktüeryal” yöntem olarak da bilinen bileşik faiz yönteminde, tüm ödemelerinizi zamanında yaparsanız, faiz asla birikmediği için basit faiz yöntemiyle aynı sonuç alınır. Aynı koşullar erken ödeme yapmak veya ek ödeme yapmak için de geçerlidir. Her ikisi de daha kısa bir kredi vadesine ve genel olarak daha az faiz ödenmesine neden olabilir.
Bileşik faizli kredide gecikirseniz veya ödemeyi kaçırırsanız, birikmiş faiz anaparaya eklenir. Gelecekteki faiz hesaplamaları “faiz üzerine faiz” ile sonuçlanır. Bu yöntemle, kredi vadenizin sonunda daha da fazla kalan faiz ve anaparaya sahip olursunuz. Bu senaryoları aynı çevrimiçi hesap makinesiyle aynı sayıları girerek ancak amortisman yöntemi olarak “Normal”i seçerek test edebilirsiniz. Bileşik faiz kullanımının yaygın örnekleri kredi kartları, öğrenci kredileri ve ipoteklerdir.
Eklenti Faiz Yöntemi
Eklenti faiz yöntemi bir hesap makinesi gerektirmez. Bunun nedeni, faizin önceden hesaplanması, anaparaya eklenmesi ve toplamın ödeme sayısına (ay) bölünmesidir.
Yukarıdaki 10.000$'lık krediyi kullanarak, ödeyeceğiniz faiz miktarına ulaşmak için, başlangıç bakiyesini APR ile krediyi ödeyeceğiniz yıl sayısı ile çarpın, yani 10.000$ x 0.10 x 5 = 5.000$. Anapara ve faiz 15.000$'a kadar eklenir. 60'a bölündüğünde, aylık ödemeleriniz 166,67 $ anapara ve 83,33 $ faiz olmak üzere 250 $ olacaktır.
Zamanında, erken veya geç ödeme yapın, ödenen toplam tutar 15.000 ABD Doları olacaktır (olası gecikme ücretleri dahil değildir). Maaş günü kredileri, kısa vadeli avans kredileri ve subprime borçlulara verilen para kredileri, ek faizli kredilere örnektir.
Krediniz için teminat olarak kullanabileceğiniz varlıklarınız varsa çok daha düşük faiz oranı elde edebilirsiniz.
Basit ve Basit Örnek Bileşik vs. Ek Faiz Yöntemleri
Aşağıdaki tablo, ödenmemiş ödemeleri olan ve olmayan beş yıl boyunca %10 Nisan'da 10.000 ABD Doları'lık bir krediye uygulandığında basit, bileşik ve ek faiz arasındaki farkları göstermektedir. Gösterilen tutarlar, borç verene göre değişen geç ödeme ücretlerini veya diğer ücretleri içermez.
Sütun 1, kullanılan faiz yöntemini gösterir.
Sütun 2, aylık ödemeyi listeler.
Sütun 3, zamanında ödemelerle ödenen toplam anaparayı gösterir.
Sütun 4 toplam ilgiyi gösterir.
Sütun 5, ödenen toplam tutarı listeler.
Sütun 6, 57 ödeme üzerinden ödenen toplam anaparayı gösterir (üç eksik).
Sütun 7, kaçırılan üç ödeme ile toplam faizi gösterir.
Sütun 8, birikmiş ödenmemiş faiz ve anaparayı gösterir.
Sütun 9, kaçırılan üç ödemeyle birlikte ödenen toplam tutarı listeler.
Üç yöntemin karşılaştırılması, neden her ne pahasına olursa olsun faiz eklemekten kaçınmanız gerektiğini açıkça göstermektedir. Ayrıca, ödemeler geciktiğinde veya kaçırıldığında bileşik faizin arttığını gösterir. Sonuç olarak, basit faiz borçlu için en uygun olanıdır.
TTT
- Bir, iki ve üç yıl sonunda birer tane olmak üzere toplam üç eksik ödeme ile
1 Zamanında ödendiğinde toplam anapara ve faiz
2 Üç eksik ödeme ile toplam anapara ve faiz
##Öne çıkanlar
Bireysel kredi faizi, basit, bileşik veya ek olmak üzere üç yöntemden biri kullanılarak hesaplanır ve basit faiz yöntemi en yaygın olanıdır.
Teminatsız kişisel krediler, teminatlı kredilerden daha yüksek bir faiz oranı uygular.
Kişisel kredilerin çoğu teminatsızdır, yani geri kazanılabilir bir varlık veya teminatla desteklenmez.
Bireysel kredi faiz oranları, ödünç aldığınız tutarın yüzdesi olarak ifade edilmektedir.
##SSS
Alınması En Kolay Bireysel Krediler Nelerdir?
Ne yazık ki, en kolay bireysel krediler aynı zamanda en düşük faiz oranlarına sahip olanlardır. Maaş günü borç verenler %780 APR'ye kadar ücret alabilir ve kredi kartı oranları %30'a veya daha yükseklere çıkabilir. Bu krediler yüksek faiz oranlarına sahiptir çünkü hemen hemen herkes bunlara hak kazanabilir.
Bireysel Kredi için İyi Faiz Oranı Nedir?
Şubat 2022 itibariyle bireysel kredinin ortalama faiz oranı %9,41'dir ve nitelikli kredi alanlar %6-7 arasında faiz alabilirler. Güçlü bir geliriniz ve kredi geçmişiniz varsa daha iyi bir anlaşma elde edebilir veya kredinizi güvence altına almak için bir teminat sunabilirsiniz.
Hangi Banka Bireysel Kredi İçin En Düşük Faiz Oranına Sahip?
Bulduğumuz en düşük faiz oranı, Nisan 2022 itibariyle % 5,23 APR kadar düşük oranlarla First Midwest Bank'taydı. Ancak bu, kredi alanın durumu gibi diğer faktörleri de dikkate alacaklarından, bu hak kazanacağınız anlamına gelmez. kredi notu. Daha da düşük oranlar sunan başka borç verenler olabilir.
