Investor's wiki
no Norsk
Navigation
Home Glossary
InvestingStocksBondsCryptoPersonal FinanceFundamental AnalysisTechnical AnalysisTradingBankingTaxes
Disclaimer Terms of Use Privacy Policy Cookie Policy
Navigation
Home Glossary
InvestingStocksBondsCryptoPersonal FinanceFundamental AnalysisTechnical AnalysisTradingBankingTaxes
Disclaimer Terms of Use Privacy Policy Cookie Policy

Renter på personlige lån

Renter på personlige lån
Personal FinanceLoan BasicsPersonal Loans

Hva er rentene pÄ personlige lÄn?

Personlige lÄn er en type lukket kreditt,. med fastsatte mÄnedlige betalinger over en forhÄndsbestemt periode (f.eks. tre, fire eller fem Är). Renter pÄ personlige lÄn er uttrykt i prosent av belÞpet du lÄner ( hovedstol ).

Oppgitt kurs er nominell Ärlig prosentsats (APR) eller rentesatsen som brukes pÄ lÄnet ditt hvert Är, inkludert eventuelle gebyrer og andre kostnader, men ikke inkludert kostnader knyttet til sammensetting eller effekten av inflasjon. De fleste personlige lÄn bruker faktisk den mÄnedlige periodiske rentesatsen,. oppnÄdd ved Ä dele den Ärlige rentesatsen med 12. NÄr den brukes pÄ hovedstolen, bestemmer den Ärlige rentesatsen (eller den periodiske rentesatsen) tilleggsbelÞpet du vil betale for Ä lÄne hovedstolen og betale den tilbake over tid. .

ForstÄ renter pÄ personlige lÄn

For Ä gi lÄn mÄ bankene fÞrst lÄne pengene selv, enten fra andre banker eller fra kundenes innskudd. Renten pÄ et privatlÄn reflekterer hvor mye det koster en bank Ä lÄne penger, samt den iboende risikoen ved Ä lÄne ut penger nÄr det ikke er noen garanti for at de blir tilbakebetalt.

Det er tre viktige faktorer som bestemmer renten pÄ et privatlÄn:

  • LĂ„ntakerens kredittverdighet: LĂ„ntakere med hĂžy kredittverdighet har en tendens til Ă„ fĂ„ bedre avtaler fordi de har lavere risiko for mislighold. LĂ„ngivere kan ogsĂ„ vurdere lĂ„ntakers arbeidsstatus og inntekt siden disse pĂ„virker sannsynligheten for tilbakebetaling. LĂ„ntakere med lav inntekt eller en historie med tapte betalinger har en tendens til Ă„ fĂ„ de dĂ„rligste rentene fordi det ikke er sikkerhet for at de vil vĂŠre i stand til Ă„ betale hele belĂžpet.

  • LĂ„nets lengde: LĂ„ngivere tjener mer penger pĂ„ langsiktige lĂ„n enn kortsiktige fordi gjelden har mer tid til Ă„ pĂ„lĂžpe renter. Som et resultat tilbyr de lavere priser for langsiktige lĂ„n. Noen lĂ„ngivere kan kreve en forskuddsbetaling for lĂ„ntakere som betaler ned sine lĂ„n for raskt.

  • Kostnadene ved Ă„ lĂ„ne: Bankene lĂ„ner penger av hverandre, til en rente som er basert pĂ„ federal funds-renten. Denne kostnaden overfĂžres sĂ„ til forbrukeren: hvis kostnaden for Ă„ lĂ„ne penger er hĂžy, vil renten for personlige lĂ„n bli enda hĂžyere.

En fjerde faktor er om lÄntaker kan sikre lÄnet med pantemidler. Dette diskuteres videre nedenfor.

Usikret vs. Sikre lÄn

De fleste personlige lÄn er usikrede,. noe som betyr at lÄnet ikke er sikkerhetskopiert av en eiendel som utlÄner kan ta. Et eksempel pÄ et lÄn uten sikkerhet kan vÊre penger du lÄner for Ä reise pÄ ferie. Usikrede lÄn kommer vanligvis med en hÞyere rente for Ä gjenspeile den ekstra risikoen lÄngiveren tar.

LÄn kan ogsÄ vÊre sikret, det vil si stÞttet opp av noe av verdi. det du tilbyr for Ä sikre utlÄner du vil betale tilbake lÄnet er kjent som sikkerhet. Et egenkapitallÄn er et eksempel pÄ et sikret lÄn fordi hjemmet ditt fungerer som en sikkerhet for Ä garantere tilbakebetaling av lÄnet. LÄn med sikkerhet har vanligvis lavere rente fordi utlÄner tar mindre risiko.

En personlig lÄnekalkulator er nyttig for Ä bestemme hvor mye et usikret lÄn med hÞy rente vil koste deg i rente sammenlignet med et lavrentesikret lÄn.

##Forskrift Z

I 1968 implementerte Federal Reserve Board (FRB) Regulation Z som igjen opprettet Truth in Lending Act (TILA), designet for Ä beskytte forbrukere nÄr de foretar Þkonomiske transaksjoner. Personlige lÄn er en del av den beskyttelsen.

Subpart C—Seksjon 1026.18 i forskrift Z krever at lĂ„ngivere opplyser om APR, finansieringsgebyr, finansiert belĂžp og summen av betalinger nĂ„r det gjelder lukkede personlige lĂ„n. Andre nĂždvendige avslĂžringer inkluderer en rekke betalinger, mĂ„nedlig betalingsbelĂžp, forsinkelsesgebyrer og om det er en straff for Ă„ betale lĂ„net tidlig.

Gjennomsnittlig rente pÄ et personlig lÄn

Gjennomsnittlig APR pÄ et 24-mÄneders usikret personlig lÄn i USA er 9,41 % per februar 2022. Renten du betaler, avhengig av utlÄner og kredittscore, kan variere fra 6 % til 36 %. Til sammenligning er gjennomsnittlig APR pÄ et 48-mÄneders sikret nybillÄn 4,90 %. Dette viser den rentesenkende kraften til et sikret lÄn fremfor et usikret lÄn.

Beregning av personlig lÄnerente

BevÊpnet med forskrift Z avslÞringskrav og kunnskap om hvordan renter pÄ lukkede personlige lÄn beregnes, er det mulig Ä ta et informert valg nÄr det gjelder Ä lÄne penger. LÄngivere bruker en av tre metoder - enkel,. sammensatt eller tilleggsmetode - for Ä beregne renter pÄ personlige lÄn. Hver av disse metodene er avhengige av den oppgitte APR gitt i avslÞringsdokumentet.

Enkel interessemetode

Den vanligste metoden som brukes for personlige lÄn er den enkle rentemetoden, ogsÄ kjent som US Rule-metoden. Hovedtrekket ved enkel rente er at renten alltid bare brukes pÄ hovedstolen.

Kalkulatoren returnerer den mÄnedlige betalingen pluss total hovedstol og renter over lÄnets levetid. Du kan ogsÄ fÄ en fullstendig femÄrig amortiseringsplan som forteller deg nÞyaktig hvor mye hovedstol og renter du vil betale hver mÄned.

Som kalkulatoren viser, med enkle renter og retttidige betalinger, gÄr rentebelÞpet du betaler ned over tid, og belÞpet pÄ betalingen som brukes pÄ hovedstolen gÄr opp til lÄnet er nedbetalt. Hvis du betaler tidlig eller foretar ekstra betalinger, vil du totalt sett betale mindre renter og kan til og med betale ned lÄnet ditt tidlig.

Hvis du betaler for sent eller hopper over betalinger, Þker belÞpet pÄ betalingen som brukes pÄ renter, noe som resulterer i mindre av hver betaling som brukes pÄ hovedstolen. Renter (og forsinkelsesgebyrer) holdes adskilt ( deponert ). Akkumulerte hovedstol, renter eller forsinket gebyr vil forfalle ved slutten av lÄnet. Test disse pÄstandene ved Ä legge til betalingsbelÞpet, redusere eller slette betalinger for Ä se hvilken innvirkning hver enkelt har pÄ totalen du betaler.

En forsinket eller tapt betaling kan skade kredittpoengene, noe som gjÞr det vanskeligere Ä lÄne penger i fremtiden.

Rentesammensatt metode

Med rentes rentemetoden, ogsÄ kjent som den "normale" eller "aktuarielle" metoden, hvis du foretar alle betalingene dine i tide, er resultatene de samme som med enkel rentemetoden fordi renter aldri akkumuleres. De samme omstendighetene gjelder for tidlig betaling eller ekstra betalinger. Begge kan resultere i kortere lÄnetid og mindre betalte renter totalt sett.

Hvis du er forsinket eller gÄr glipp av betalinger med et lÄn med renters rente, legges den akkumulerte renten til hovedstolen. Fremtidige renteberegninger resulterer i "renter pÄ renter." Med denne metoden vil du ende opp med enda flere restrenter og hovedstol pÄ slutten av lÄneperioden. Du kan teste disse scenariene med den samme online kalkulatoren ved Ä koble til de samme tallene, men velge "Normal" som amortiseringsmetode. Vanlige eksempler pÄ bruk av renters rente er kredittkort, studielÄn og boliglÄn.

Tilleggsrentemetode

Rentetilleggsmetoden krever ingen kalkulator. Det er fordi renten beregnes pÄ forhÄnd, lagt til hovedstolen og summen, delt pÄ antall betalinger (mÄneder).

Ved Ä bruke $10 000-lÄnet ovenfor, for Ä komme frem til rentebelÞpet du vil betale, multipliser startsaldoen med APR ganger antall Är for Ä betale ned lÄnet, dvs. $10 000 x 0,10 x 5 = $5 000. Hovedstol og renter utgjÞr $15 000. Delt pÄ 60, vil dine mÄnedlige betalinger vÊre $250, bestÄende av $166,67 hovedstol og $83,33 renter.

Enten du betaler i tide, tidlig eller sent, vil det totale betalte belÞpet vÊre $15 000 (ikke inkludert potensielle forsinkelsesgebyrer). LÞnningslÄn, kortsiktige forhÄndslÄn og pengelÄn til subprime-lÄntakere er eksempler pÄ lÄn med tilleggsrente.

Du kan fÄ en mye lavere rente hvis du har eiendeler Ä bruke som sikkerhet for lÄnet ditt.

Eksempel pÄ enkel vs. Sammensatt vs. Tilleggsinteressemetoder

Tabellen nedenfor viser forskjellene mellom enkle, sammensatte og tilleggsrenter nÄr de brukes pÄ et lÄn pÄ $10 000 til 10 % APR over fem Är med og uten tapte betalinger. BelÞpene som vises inkluderer ikke gebyrer for forsinket betaling eller andre gebyrer, som varierer fra utlÄner.

  • Kolonne 1 viser rentemetoden som er brukt.

  • Kolonne 2 viser den mĂ„nedlige betalingen.

  • Kolonne 3 angir total hovedstol betalt med rettidig betaling.

  • Kolonne 4 viser total interesse.

  • Kolonne 5 viser totalbelĂžpet som er betalt.

  • Kolonne 6 viser total hovedstol betalt over 57 betalinger (tre tapte).

  • Kolonne 7 angir total rente med tre tapte betalinger.

  • Kolonne 8 viser akkumulerte ubetalte renter og hovedstol.

  • Kolonne 9 viser totalbelĂžpet som er betalt med tre tapte betalinger.

Sammenligning av de tre metodene viser tydelig hvorfor du bÞr unngÄ Ä legge pÄ renter for enhver pris. Det viser ogsÄ at nÄr betalinger er forsinket eller uteblir, Þker renters rente. Avslutningsvis er enkel rente det gunstigste for lÄntakeren.

TTT
  • Med totalt tre tapte betalinger, en hver ved slutten av Ă„r ett, to og tre

1 Total hovedstol og renter nÄr de betales i tide

2 Total hovedstol og renter med tre tapte betalinger

##HĂžydepunkter

  • Personlig lĂ„nerente beregnes ved Ă„ bruke en av tre metoder – enkel, sammensatt eller tilleggsmetode – med enkel rentemetode som den vanligste.

  • Usikrede personlige lĂ„n krever en hĂžyere rente enn sikrede lĂ„n.

  • De fleste personlige lĂ„n er usikrede – det vil si at de ikke er sikkerhetskopiert av en gjenvinnbar eiendel eller sikkerhet.

  • Renter pĂ„ privatlĂ„n er uttrykt i prosent av belĂžpet du lĂ„ner.

##FAQ

Hva er de enkleste personlige lÄnene Ä fÄ?

Dessverre er de enkleste personlige lÄnene ogsÄ de med dÄrligst rente. LÞnningsutlÄnere kan belaste sÄ mye som 780 % APR, og kredittkortprisene kan lÞpe til 30 % eller enda hÞyere. Disse lÄnene har hÞye renter fordi nesten alle kan kvalifisere for dem.

Hva er en god rente for et privatlÄn?

Gjennomsnittlig rente pÄ et privatlÄn er 9,41 % per februar 2022, og godt kvalifiserte lÄntakere kan fÄ renter pÄ 6-7 %. Du kan fÄ en bedre avtale hvis du har en sterk inntekts- og kreditthistorikk eller kan tilby en sikkerhet for Ä sikre lÄnet ditt.

Hvilken bank har den laveste renten for et privatlÄn?

Den laveste renten vi fant var hos First Midwest Bank, med renter sÄ lave som 5,23 % APR per april 2022. Det betyr imidlertid ikke nÞdvendigvis at du vil kvalifisere, da de sannsynligvis vil vurdere andre faktorer som lÄntakerens kredittscore. Det kan vÊre andre lÄngivere som tilbyr enda lavere priser.