Henkilökohtaisten lainojen korot
Mitkä ovat henkilökohtaisten lainojen korot?
Henkilökohtaiset lainat ovat eräänlainen suljettu luotto,. jonka kuukausierät maksetaan ennalta määrätyn ajanjakson aikana (esim. kolme, neljä tai viisi vuotta). Henkilökohtaisten lainojen korot ilmaistaan prosenttiosuutena lainaamasi summasta ( pääoma ).
Noteerattu kurssi on nimellinen vuosikorko (todellinen vuosikorko) tai lainaasi vuosittain sovellettu korko, mukaan lukien mahdolliset palkkiot ja muut kulut, mutta ei korkokuluja tai inflaatiovaikutuksia. Useimmissa henkilökohtaisissa lainoissa käytetään itse asiassa kuukausittaista määräaikaista korkoa,. joka saadaan jakamalla todellinen vuosikorko 12:lla. Todellinen vuosikorko (tai jaksollinen korko) määrittää pääomaan lisätyn summan, jonka maksat lainataksesi pääomaa ja maksaaksesi sen takaisin ajan myötä. .
Henkilökohtaisten lainojen korkojen ymmärtäminen
Lainaakseen pankkien on ensin lainattava rahat itse joko muista pankeista tai asiakkaidensa talletuksista. Henkilökohtaisen lainan korko heijastaa sitä, kuinka paljon rahan lainaaminen pankille maksaa, sekä luontaisen riskin lainata rahaa, kun ei ole takeita sen takaisinmaksusta.
On kolme tärkeää tekijää, jotka määräävät henkilökohtaisen lainan koron:
Lainaottajan luottokelpoisuus: Lainanottajat, joilla on korkea luottoluokitus, saavat yleensä parempia tarjouksia, koska heillä on pienempi maksukyvyttömyyden riski. Lainanantajat voivat myös ottaa huomioon lainanottajan työsuhteen ja tulot, koska ne vaikuttavat takaisinmaksun todennäköisyyteen. Pienituloiset tai maksamatta jääneet lainanottajat saavat yleensä huonoimman koron, koska ei ole varmuutta siitä, pystyvätkö he suorittamaan täyden maksun.
Lainan pituus: Lainanantajat ansaitsevat enemmän rahaa pitkäaikaisista lainoista kuin lyhytaikaisista, koska velalla on enemmän aikaa kertyä korkoa. Tämän seurauksena ne tarjoavat alhaisempia korkoja pidempiaikaisille lainoille. Jotkut lainanantajat voivat periä ennakkomaksusakon lainanottajalta, joka maksaa lainansa liian nopeasti.
Lainauksen kustannukset: Pankit lainaavat rahaa toisiltaan korolla, joka perustuu liittovaltion rahaston korkoon. Kustannukset siirtyvät sitten kuluttajalle: jos rahan lainauskustannukset ovat korkeat, henkilökohtaisten lainojen korot ovat vielä korkeammat.
Neljäs tekijä on se, pystyykö lainanottaja takaamaan lainan vakuuksilla. Tätä käsitellään tarkemmin alla.
Suojaamaton vs. Turvalliset lainat
Suurin osa henkilökohtaisista lainoista on vakuudettomia,. mikä tarkoittaa, että lainalla ei ole omaisuutta, jonka lainanantaja voi ottaa. Esimerkki vakuudettomasta lainasta voi olla lomamatkaa varten lainaamasi raha. Vakuudettomissa lainoissa on yleensä korkeampi korko, joka kuvastaa lainanantajan ottamaan lisäriskiin.
Lainat voivat olla myös vakuudeksi, eli niille voidaan antaa jotain arvokasta. Asia jota tarjoat vakuuttaaksesi lainanantajalle, että maksat lainan takaisin, tunnetaan vakuudeksi. Asuntolaina on esimerkki vakuudellisesta lainasta, koska asuntosi toimii vakuudeksi lainan takaisinmaksun takaamiseksi. Vakuudellisilla lainoilla on yleensä alhaisempi korko, koska lainanantaja ottaa vähemmän riskejä.
Henkilökohtainen lainalaskuri on hyödyllinen määritettäessä, kuinka paljon korkeakorkoinen vakuudeton laina maksaa sinulle korkoa verrattuna matalakorkoiseen vakuudelliseen lainaan.
##Sääntö Z
Vuonna 1968 Federal Reserve Board (FRB) pani täytäntöön asetuksen Z,. joka puolestaan loi Truth in Lending Act (TILA) -lain, jonka tarkoituksena oli suojella kuluttajia heidän suorittaessaan rahoitustapahtumia. Henkilökohtaiset lainat ovat osa tätä suojaa.
Luku C – Säännön Z jakso 1026.18 edellyttää, että lainanantajat ilmoittavat todellisen vuosikoron, rahoitusmaksun, rahoitetun määrän ja maksujen kokonaismäärän, kun on kyse suljettujen henkilökohtaisten lainojen osalta. Muita vaadittuja tietoja ovat useat maksut, kuukausimaksun määrä, viivästysmaksut ja se, onko lainan ennenaikaisesta maksamisesta seuraamusmaksu.
Henkilökohtaisen lainan keskikorko
Keskimääräinen 24 kuukauden vakuudettoman henkilökohtaisen lainan todellinen vuosikorko Yhdysvalloissa on 9,41 % helmikuussa 2022. Maksamasi korko voi vaihdella lainanantajasta ja luottopisteistäsi riippuen 6 %:sta 36 %:iin. Vertailun vuoksi 48 kuukauden vakuudellisen uuden auton lainan keskimääräinen todellinen vuosikorko on 4,90 %. Tämä osoittaa vakuudellisen lainan korkoa alentavan voiman vakuudettomaan lainaan verrattuna.
Henkilökohtaisen lainan koron laskenta
Säännön Z tiedonantovaatimusten ja suljettujen henkilökohtaisten lainojen koron laskentatavan ansiosta on mahdollista tehdä tietoinen valinta rahan lainaamisen suhteen. Lainanantajat käyttävät yhtä kolmesta menetelmästä – yksinkertainen,. yhdistelmä tai lisäosa – laskeakseen henkilökohtaisten lainojen koron. Jokainen näistä menetelmistä perustuu ilmoitusasiakirjassa ilmoitettuun vuosikorkoon.
Yksinkertainen korkomenetelmä
Yleisin henkilökohtaisissa lainoissa käytetty menetelmä on yksinkertainen korkomenetelmä, joka tunnetaan myös nimellä US Rule -menetelmä. Yksinkertaisen koron ensisijainen piirre on, että korkoa sovelletaan aina vain pääomaan.
Laskuri palauttaa kuukausierän sekä kokonaispääoman ja korot lainan voimassaoloajalta. Voit myös saada täydellisen viiden vuoden kuoletusaikataulun , joka kertoo tarkalleen kuinka paljon pääomaa ja korkoa maksat kuukausittain.
Kuten laskin osoittaa, yksinkertaisilla koroilla ja ajallaan maksettavilla maksuilla maksamasi koron määrä pienenee ajan myötä ja pääomaan sovellettava maksusi määrä kasvaa, kunnes laina maksetaan pois. Jos suoritat maksusi etuajassa tai suoritat ylimääräisiä maksuja, maksat vähemmän korkoa ja saatat jopa maksaa lainasi takaisin ennenaikaisesti.
Jos maksat myöhässä tai ohitat maksut, korkoon sovellettava maksusi määrä kasvaa, jolloin jokaisesta pääomaan kohdistuvasta maksusta on vähemmän. Korot (ja myöhästymismaksut) pidetään erillään ( sulku ). Kertynyt pääoma, korot tai viivästysmaksut erääntyvät lainan lopussa. Testaa näitä väitteitä lisäämällä maksun määrään, vähentämällä tai poistamalla maksuja nähdäksesi kunkin vaikutuksen maksamasi kokonaissummaan.
Myöhästynyt tai myöhästynyt maksu voi vahingoittaa luottopisteitäsi ja vaikeuttaa lainan saamista tulevaisuudessa.
Komponenttikorkomenetelmä
Koronkorkomenetelmällä, joka tunnetaan myös nimellä "normaali" tai "vakuutusmatemaattinen" menetelmä, jos suoritat kaikki maksusi ajallaan, tulokset ovat samat kuin yksinkertaisella korkomenetelmällä, koska korkoa ei kerry koskaan. Samat olosuhteet koskevat ennenaikaista maksamista tai lisämaksujen suorittamista. Molemmat voivat johtaa lyhyempään laina-aikaan ja pienempään korkoon.
Jos viivästyt tai myöhästyt korkolainan maksuista, kertynyt korko lisätään pääomaan. Tulevat korkolaskelmat johtavat "koron korkoon". Tällä menetelmällä saat vielä enemmän korkoa ja pääomaa jäljellä laina-ajan lopussa. Voit testata näitä skenaarioita samalla verkkolaskimella kytkemällä samat numerot, mutta valitsemalla poistomenetelmäksi "Normaali". Yleisiä esimerkkejä korkokorkojen käytöstä ovat luottokortit, opintolainat ja asuntolainat.
Lisäkorkomenetelmä
Lisäkorkomenetelmä ei vaadi laskinta. Tämä johtuu siitä, että korko lasketaan etukäteen, lisätään pääomaan ja kokonaissumma jaettuna maksujen määrällä (kuukausina).
Käyttämällä yllä olevaa 10 000 dollarin lainaa saadaksesi maksamasi koron määrän, kerro alkusaldo vuosikorolla kertaa lainan takaisinmaksuvuosien määrä, eli 10 000 dollaria x 0,10 x 5 = 5 000 dollaria. Pääoma ja korot ovat yhteensä 15 000 dollaria. Jaettuna 60:llä, kuukausimaksusi ovat 250 dollaria, joka koostuu 166,67 dollarin pääomasta ja 83,33 dollarin korosta.
Maksatpa ajoissa, aikaisin tai myöhässä, maksettu kokonaissumma on 15 000 dollaria (ei sisällä mahdollisia myöhästymismaksuja). Palkkapäivälainat, lyhytaikaiset ennakkolainat ja rahalainat subprime-lainaajille ovat esimerkkejä lainoista, joissa on lisäkorko.
Saat paljon alhaisemman koron, jos sinulla on omaisuutta lainasi vakuudeksi.
Esimerkki yksinkertaisesta vs. Yhdiste vs. Lisäosien kiinnostusmenetelmät
Alla olevassa taulukossa näkyvät erot yksinkertaisten, yhdistelmäkorkojen ja lisäkorkojen välillä, kun niitä sovelletaan 10 000 dollarin lainaan 10 %:n vuosikorolla viiden vuoden ajalta maksujen jäämättä jättämisen kanssa. Esitetyt summat eivät sisällä viivästysmaksuja tai muita maksuja, jotka vaihtelevat lainanantajan mukaan.
Sarake 1 näyttää käytetyn korkomenetelmän.
Sarakkeessa 2 luetellaan kuukausimaksu.
Sarake 3 ilmaisee maksetun pääoman kokonaismäärän ajallaan suoritetuilla maksuilla.
Sarake 4 näyttää kokonaiskorot.
Sarakkeessa 5 luetellaan maksettu kokonaissumma.
Sarake 6 näyttää yhteensä maksetun pääoman yli 57 maksua (kolme jäänyt).
Sarake 7 ilmaisee kokonaiskoron, jossa on kolme jäänyt maksua.
Sarakkeessa 8 näytetään kertyneet maksamattomat korot ja pääoma.
Sarakkeessa 9 luetellaan maksettu kokonaissumma kolmen jääneen maksun kanssa.
Kolmen menetelmän vertailu osoittaa selvästi, miksi sinun pitäisi välttää koron lisäämistä hinnalla millä hyvänsä. Se osoittaa myös, että kun maksut myöhästyvät tai myöhästyvät, korkokorko laskee. Yhteenvetona voidaan todeta, että yksinkertainen korko on lainanottajalle edullisin.
TTT
- Yhteensä kolme maksua, joista yksi vuoden 1, 2 ja 3 lopussa
1 Pääoma ja korot yhteensä, kun ne maksetaan ajallaan
2 Pääoma ja korot yhteensä kolmella maksamatta jääneellä maksulla
##Kohokohdat
Henkilökohtaisen lainan korko lasketaan yhdellä kolmesta menetelmästä – yksinkertainen, yhdistelmä- tai lisäosa –, joista yleisin on yksinkertainen korkomenetelmä.
Vakuudettomat henkilökohtaiset lainat veloittavat korkeamman koron kuin vakuudelliset lainat.
Suurin osa henkilökohtaisista lainoista on vakuudettomia eli niitä ei ole tuettu perittävällä omaisuuserällä tai vakuudella.
Henkilökohtaisten lainojen korot ilmaistaan prosentteina lainaamasi summasta.
##UKK
Mitä henkilökohtaisia lainoja on helpoin saada?
Valitettavasti helpoimpia henkilökohtaisia lainoja ovat myös ne, joilla on huonoin korko. Palkkapäivälainanantajat voivat veloittaa jopa 780 % todellinen vuosikorko, ja luottokorttikorot voivat olla 30 % tai jopa korkeammat. Näillä lainoilla on korkeat korot, koska melkein kuka tahansa voi saada ne.
Mikä on hyvä korko henkilökohtaiselle lainalle?
Henkilökohtaisen lainan keskikorko on 9,41 % helmikuusta 2022 lähtien ja pätevät lainanottajat voivat saada korkoa 6-7 %. Saat paremman tarjouksen, jos sinulla on vahvat tulot ja luottohistoria tai voit tarjota vakuuksia lainasi vakuudeksi.
Millä pankilla on alhaisin korko henkilökohtaiselle lainalle?
Alin korko, jonka löysimme, oli First Midwest Bankissa, ja todellinen vuosikorko oli niinkin alhainen kuin 5,23 % huhtikuussa 2022. Tämä ei kuitenkaan välttämättä tarkoita, että täytät vaatimukset, koska he todennäköisesti harkitsevat muita tekijöitä, kuten lainanottajan luottopisteet. Muut lainanantajat voivat tarjota jopa alhaisempia korkoja.
