Taux d'intérêt des prêts personnels

Quels sont les taux d'intérêt sur les prêts personnels ?

Les prêts personnels sont un type de crédit fermé,. avec des mensualités fixes sur une période prédéterminée (par exemple, trois, quatre ou cinq ans). Les taux d'intérêt sur les prêts personnels sont exprimés en pourcentage du montant que vous empruntez ( principal ).

Le taux indiqué est le nominal le taux annuel effectif global (APR) ou le taux appliqué à votre prêt chaque année, y compris les frais et autres coûts, mais à l'exclusion des coûts liés à la capitalisation ou à l'effet de l'inflation. La plupart des prêts personnels utilisent en fait le taux périodique mensuel, obtenu en divisant le TAEG par 12. Lorsqu'il est appliqué au principal, le TAEG (ou taux périodique) détermine le montant supplémentaire que vous paierez pour emprunter le principal et le rembourser au fil du temps. .

Comprendre les taux d'intérêt des prêts personnels

Pour accorder des prêts, les banques doivent d'abord emprunter elles-mêmes l'argent, soit auprès d'autres banques, soit sur les dépôts de leurs clients. Le taux d'intérêt sur un prêt personnel reflète combien il en coûte à une banque pour emprunter de l'argent, ainsi que le risque inhérent de prêter de l'argent lorsqu'il n'y a aucune garantie qu'il sera remboursé.

Trois facteurs importants déterminent le taux d'intérêt d'un prêt personnel :

• La solvabilité de l'emprunteur : Les emprunteurs dont la cote de crédit est élevée ont tendance à obtenir de meilleures offres car ils présentent un risque de défaut plus faible. Les prêteurs peuvent également tenir compte de la situation d'emploi et du revenu de l'emprunteur, car ceux-ci influent sur la probabilité de remboursement. Les emprunteurs à faible revenu ou ayant des antécédents de paiements manqués ont tendance à obtenir les pires taux d'intérêt car il n'y a aucune certitude qu'ils seront en mesure d'effectuer des paiements complets.

• La durée du prêt : Les prêteurs gagnent plus d'argent avec les prêts à long terme qu'avec les prêts à court terme, car la dette a plus de temps pour accumuler des intérêts. En conséquence, ils offrent des taux plus bas pour les prêts à plus long terme. Certains prêteurs peuvent imposer une pénalité pour remboursement anticipé aux emprunteurs qui remboursent leur prêt trop rapidement.

• Le coût d'emprunt : les banques s'empruntent de l'argent les unes aux autres, à un taux d'intérêt basé sur le taux des fonds fédéraux. Ce coût est ensuite répercuté sur le consommateur : si le coût d'emprunt est élevé, les taux d'intérêt des prêts personnels seront encore plus élevés.

Un quatrième facteur est de savoir si l'emprunteur peut garantir le prêt avec des biens en garantie. Ceci est discuté plus loin ci-dessous.

Prêts non garantis ou garantis

La plupart des prêts personnels ne sont pas garantis,. ce qui signifie que le prêt n'est pas garanti par un actif que le prêteur peut prendre. Un exemple de prêt non garanti pourrait être l'argent que vous empruntez pour partir en vacances. Les prêts non garantis sont généralement assortis d'un taux d'intérêt plus élevé pour refléter le risque supplémentaire que prend le prêteur.

Les prêts peuvent également être garantis, c'est-à-dire adossés à quelque chose de valeur. La chose que vous offrez pour assurer au prêteur que vous rembourserez le prêt est connue sous le nom de garantie. Un prêt sur valeur domiciliaire est un exemple de prêt garanti, car votre maison sert de garantie pour garantir le remboursement du prêt. Les prêts garantis ont généralement un taux d'intérêt plus bas parce que le prêteur prend moins de risques.

Un calculateur de prêt personnel est utile pour déterminer combien vous coûtera un prêt non garanti à taux d'intérêt élevé par rapport à un prêt garanti à faible taux d'intérêt.

Règlement Z

En 1968, le Federal Reserve Board (FRB) a mis en œuvre le règlement Z qui, à son tour, a créé la Truth in Lending Act (TILA), conçue pour protéger les consommateurs lors de transactions financières. Les prêts personnels font partie de cette protection.

Sous-partie C - L'article 1026.18 du règlement Z oblige les prêteurs à divulguer le TAP, les frais financiers, le montant financé et le total des paiements lorsqu'il s'agit de prêts personnels à capital fixe. Les autres informations requises incluent un certain nombre de paiements, le montant du paiement mensuel, les frais de retard et s'il y a une pénalité pour le remboursement anticipé du prêt.

Taux d'intérêt moyen sur un prêt personnel

Le TAEG moyen sur un prêt personnel non garanti de 24 mois aux États-Unis est de 9,41 % en février 2022. Le taux que vous payez, selon le prêteur et votre pointage de crédit, peut varier de 6 % à 36 %. À titre de comparaison, le TAEG moyen sur un prêt automobile neuf garanti de 48 mois est de 4,90 %. Cela montre le pouvoir de réduction des intérêts d'un prêt garanti par rapport à un prêt non garanti.

Calcul des intérêts d'un prêt personnel

Armé des exigences de divulgation de la réglementation Z et de la connaissance de la façon dont les intérêts sur les prêts personnels à capital fixe sont calculés, il est possible de faire un choix éclairé lorsqu'il s'agit d'emprunter de l'argent. Les prêteurs utilisent l'une des trois méthodes ( simple,. composée ou complémentaire ) pour calculer les intérêts sur les prêts personnels. Chacune de ces méthodes s'appuie sur l'APR indiqué dans le document d'information.

Méthode d'intérêt simple

La méthode la plus couramment utilisée pour les prêts personnels est la méthode des intérêts simples, également connue sous le nom de méthode US Rule. La principale caractéristique de l'intérêt simple est que le taux d'intérêt est toujours appliqué uniquement au principal.

La calculatrice renvoie le paiement mensuel plus le total du principal et des intérêts sur la durée du prêt. Vous pouvez également obtenir un tableau d' amortissement complet sur cinq ans vous indiquant exactement combien de capital et d'intérêts vous paierez chaque mois.

Comme le montre la calculatrice, avec des intérêts simples et des paiements ponctuels, le montant des intérêts que vous payez diminue avec le temps et le montant de votre paiement appliqué au principal augmente jusqu'à ce que le prêt soit remboursé. Si vous effectuez vos paiements par anticipation ou si vous effectuez des paiements supplémentaires, vous paierez moins d'intérêts dans l'ensemble et pourrez même rembourser votre prêt par anticipation.

Si vous payez en retard ou sautez des paiements, le montant de votre paiement appliqué aux intérêts augmente, ce qui entraîne une diminution de chaque paiement appliqué au principal. Les intérêts (et les frais de retard) sont conservés séparément ( entiercement ). Le capital accumulé, les intérêts ou les frais de retard seront dus à la fin de votre prêt. Testez ces affirmations en ajoutant au montant du paiement, en réduisant ou en supprimant des paiements pour voir l'impact de chacun sur le total que vous payez.

Un paiement en retard ou manqué peut nuire à votre pointage de crédit, ce qui rend plus difficile d'emprunter de l'argent à l'avenir.

Méthode des intérêts composés

Avec la méthode des intérêts composés, aussi appelée méthode « normale » ou « actuarielle », si vous effectuez tous vos versements à temps, les résultats sont les mêmes qu'avec la méthode des intérêts simples puisque les intérêts ne s'accumulent jamais. Les mêmes circonstances s'appliquent aux paiements anticipés ou aux paiements supplémentaires. Les deux peuvent entraîner une durée de prêt plus courte et moins d'intérêts payés dans l'ensemble.

Si vous êtes en retard ou manquez des paiements avec un prêt à intérêt composé, les intérêts accumulés sont ajoutés au capital. Les calculs d'intérêts futurs donnent lieu à des « intérêts sur les intérêts ». Avec cette méthode, vous vous retrouverez avec encore plus d'intérêts et de principal restants à la fin de la durée de votre prêt. Vous pouvez tester ces scénarios avec la même calculatrice en ligne en branchant les mêmes nombres mais en sélectionnant "Normal" comme méthode d'amortissement. Des exemples courants d'utilisation des intérêts composés sont les cartes de crédit, les prêts étudiants et les hypothèques.

Méthode d'intérêt complémentaire

La méthode des intérêts supplémentaires ne nécessite pas de calculatrice. C'est parce que l'intérêt est calculé à l'avance, ajouté au principal, et le total, divisé par le nombre de paiements (mois).

En utilisant le prêt de 10 000 $ ci-dessus, pour arriver au montant des intérêts que vous paierez, multipliez le solde initial par le TAP multiplié par le nombre d'années pour rembourser le prêt, c'est-à-dire 10 000 $ x 0,10 x 5 = 5 000 $. Le capital et les intérêts totalisent 15 000 $. Divisé par 60, vos paiements mensuels seront de 250 $, soit 166,67 $ de capital et 83,33 $ d'intérêts.

Que vous payiez à temps, en avance ou en retard, le total payé sera de 15 000 $ (sans compter les éventuels frais de retard). Les prêts sur salaire, les avances à court terme et l'argent prêté aux emprunteurs subprime sont des exemples de prêts avec intérêt majoré.

Vous pouvez obtenir un taux d'intérêt beaucoup plus bas si vous avez des actifs à utiliser comme garantie pour votre prêt.

Exemple de méthodes d'intérêt simple vs composé vs add-on

Le tableau ci-dessous montre les différences entre les intérêts simples, composés et majorés lorsqu'ils sont appliqués à un prêt de 10 000 $ à 10 % APR sur cinq ans avec et sans paiements manqués. Les montants indiqués n'incluent pas les frais de retard de paiement ou autres frais, qui varient selon le prêteur.

• La colonne 1 indique la méthode d'intérêt utilisée.

• La colonne 2 répertorie le paiement mensuel.

• La colonne 3 indique le total du principal payé avec des paiements ponctuels.

• La colonne 4 indique le total des intérêts.

• La colonne 5 indique le montant total payé.

• La colonne 6 montre le capital total payé sur 57 paiements (trois manqués).

• La colonne 7 indique le total des intérêts avec trois paiements manqués.

• La colonne 8 indique les intérêts et le capital impayés accumulés.

• La colonne 9 répertorie le montant total payé avec trois paiements manqués.

La comparaison des trois méthodes montre clairement pourquoi vous devez éviter à tout prix les intérêts supplémentaires. Il montre également que lorsque les paiements sont en retard ou manqués, les intérêts composés s'additionnent. En conclusion, les intérêts simples sont les plus favorables à l'emprunteur.

TTT

• Avec un total de trois paiements manqués, un à la fin des années un, deux et trois

^ 1 ^ Total du capital et des intérêts lorsqu'ils sont payés à temps

^ 2 ^ Total principal et intérêts avec trois paiements manqués

Points forts

• Les intérêts sur les prêts personnels sont calculés selon l'une des trois méthodes (simple, composée ou majorée), la méthode des intérêts simples étant la plus courante.

• Les prêts personnels non garantis facturent un taux d'intérêt plus élevé que les prêts garantis.

• La plupart des prêts personnels ne sont pas garantis, c'est-à-dire qu'ils ne sont pas adossés à un actif récupérable ou à une garantie.

• Les taux d'intérêt des prêts personnels sont exprimés en pourcentage du montant que vous empruntez.

FAQ

Quels sont les prêts personnels les plus faciles à obtenir ?

Malheureusement, les prêts personnels les plus faciles sont aussi ceux qui ont les taux d'intérêt les plus bas. Les prêteurs sur salaire peuvent facturer jusqu'à 780% APR, et les taux des cartes de crédit peuvent atteindre 30% ou même plus. Ces prêts ont des taux d'intérêt élevés car presque tout le monde peut y prétendre.

Qu'est-ce qu'un bon taux d'intérêt pour un prêt personnel ?

Le taux d'intérêt moyen sur un prêt personnel est de 9,41 % en février 2022, et les emprunteurs bien qualifiés peuvent obtenir des taux de 6 à 7 %. Vous pouvez obtenir une meilleure offre si vous avez un revenu et des antécédents de crédit solides ou si vous pouvez offrir une garantie pour garantir votre prêt.

Quelle banque a le taux d'intérêt le plus bas pour un prêt personnel ?

Le taux d'intérêt le plus bas que nous avons trouvé était celui de la First Midwest Bank, avec des taux aussi bas que 5,23 % APR en avril 2022. Cependant, cela ne signifie pas nécessairement que vous serez admissible, car ils prendront probablement en compte d'autres facteurs tels que l'emprunteur. pointage de crédit. Il peut y avoir d'autres prêteurs offrant des taux encore plus bas.