ARM vísitala

Hvað er ARM vísitala?

Hugtakið „ARM vísitala“ vísar til viðmiðunarvaxta sem stillanlegt veð (ARM) er bundið við. Vextir ARM samanstanda af vísitöluverði auk framlegðar. Vísitalan sem liggur til grundvallar ARM er breytileg en framlegðin er stöðug.

Það eru nokkrar vinsælar vísitölur notaðar fyrir mismunandi gerðir af ARM, svo sem London Interbank Offered Rate (LIBOR) eða alríkissjóðavextir. Vextir á ARM með vísitölu hennar eru dæmi um fullverðtryggða vexti.

Að skilja ARM Vísitölur

ARM eru ein vinsælasta vara lánamarkaðarins með breytilegum vöxtum. Vextir eru fastir fyrir upphafstíma húsnæðislánsins og endurstilltir síðan miðað við sveiflur á markaði á eftirstandandi líftíma lánsins. Tilvitnanir í ARM geta verið mismunandi, þar sem fyrsta talan táknar árin sem rukka fasta vexti. 2/28 ARM myndi hafa fasta vexti í tvö ár og síðan stillanleg vexti í 28 ár. 5/1 ARM gæti haft fasta vexti í fimm ár og fylgt eftir með stillanlegu gengi sem endurstillist á hverju ári. Þetta gerir þessi húsnæðislán tilvalin þegar lántakendur telja að vextir húsnæðislána muni lækka.

Lánið miðast við verðtryggða vexti að viðbættum framlegð á breytilegum vöxtum. Opnir breytilegir vextir hækka eða lækka þegar breyting á sér stað með verðtryggða vexti. Ef lán hefur ákveðin skilmála til að núllstilla vexti, svo sem um hver áramót, þá verða vextir að fullu verðtryggðir við leiðréttinguna.

Vísitalan sem ARM er bundinn við getur skipt sköpum yfir líftíma veðsins. Þó að það sé mikilvægur þáttur ættu lántakendur að íhuga meira en vísitöluna þegar þeir velja sér ARM. Margar aðrar breytur, eins og framlegð og uppbygging vaxtaþaks,. eru mikilvæg atriði. Aðrir þættir sem skipta máli eru meðal annars upphafsvextir og lengd lánsins.

Þó að ARM-vísitalan sé mikilvæg, vertu viss um að taka einnig tillit til annarra þátta eins og framlegðar, upphafsvaxta og lengd lánsins.

Tegundir ARM Vísitölur

Það eru nokkrar mismunandi gerðir af ARM vísitölum. Hver hefur sín sérkenni sem aðgreina hann frá öðrum. Eftirfarandi eru nokkrar af þeim vinsælustu.

Prime

Aðalvextirnir eru settir af Seðlabankanum og notaðir af flestum fjármálastofnunum, þar á meðal bönkum og lánasamtökum. Þetta eru þeir vextir sem flestir viðskiptabankar krefjast lánstrausts viðskiptavina sinna. Það þjónar sem grundvöllur annarra vaxta, þar á meðal veðlána og lána.

Þessi vísitala er venjulega notuð við verðlagningu skammtíma- og meðallangtímalána, eða til leiðréttinga með ákveðnu millibili á langtímalánum. Gengið er í samræmi á landsvísu, sem gerir neytendum kleift að gera samanburð á eplum á milli óháð búsetu. Þetta þýðir að aðalhlutfallið er það sama í Kaliforníu og Maine, svo veðhafar geta borið saman hversu samkeppnishæf ARM þeirra eru í báðum ríkjum. Framlegð á láninu og hvort vextir séu settir undir aðalvexti eða ekki verða allir þættir í samanburði á lánatilboðum.

###Ath

Einnig er hægt að nota grunnvexti sem vísitölu til að ákvarða árlega hlutfallstölu (APR) á kreditkorti.

LIBOR

Sem alþjóðleg vísitala er LIBOR loftvog fyrir hagkerfi heimsins og er notað af fjárfestum sem starfa á alþjóðavettvangi. Þessi vísitala er byggð á vöxtum sem eru innheimtir meðal banka í London fyrir lántökuviðskipti þeirra á milli. LIBOR vísitalan er oft notuð sem ARM vísitala til að ná yfir tímabil sem geta verið einn mánuður, þrír mánuðir, sex mánuðir eða eitt ár.

Frá og með des. 31, 2021, CHF og EUR LIBOR stillingar, 1-viku og 2 mánaða USD LIBOR stillingar, og Overnight/Spot Next, 1-Week, 2-Month, og 12-mánaða GBP og JPY LIBOR stillingar hafa hætt að vera verði birt. Yfirnætur, 1-, 3- 6- og 12 mánaða USD LIBOR stillingar verða birtar til 30. júní 2023 og skipt út fyrir önnur viðmið, eins og Sterling Overnight Index Average (SONIA).

Mánaðarlegt meðaltal ríkissjóðs

Monthly Treasury Average ( MTA) vísitalan er vinsæl ARM vísitala, sérstaklega fyrir þá sem vilja verjast hækkandi vöxtum. Þessi vísitala er hlaupandi meðaltalsútreikningur með seinkun. Þetta þýðir að ef gert er ráð fyrir að vextir hækki gæti veð bundið MTA vísitölu verið hagkvæmara en vísitölubundið án hlaupandi meðaltalsútreiknings eins og eins mánaðar LIBOR vísitala. En þó að það sé gott veðmál þegar vextir hækka, þá lofar það ekki svo góðu þegar þeir lækka.

Eins árs ríkisvíxill

Mörg ARM lán nota þessa vísitölu. Þessi vísitala er byggð á útboðsniðurstöðum fyrir 12 mánaða ríkisvíxla sem bandaríska ríkissjóður hefur í vörslu sem eru í boði í hverri viku. Vegna mjög fljótandi eðlis ávöxtunarkröfu eins árs ríkisvíxla – vegna vikulegra útboða – er vísitalan mun sveiflukenndari.

ARM Index vs. ARM Framlegð

ARM vísitala og ARM framlegð tákna tvo mismunandi þætti láns með breytilegum vöxtum. Vísitöluhlutfallið, eins og nefnt er, er viðmiðunarhlutfallið sem er notað til að ákvarða vexti lánsins þíns. Hægt er að breyta þessu gengi upp eða niður með tímanum í samræmi við breyttar markaðsaðstæður.

Framlegð táknar fjölda prósentustiga sem lánsvextir þínir geta hækkað um þegar vaxtaálagstímabilinu lýkur. ARM framlegð er staðfest í lánasamningnum þínum og breytist ekki þegar láninu er lokað. Hvar framlegð er ákveðin ræðst af lánveitanda og skilmálum lánsins. Fullt verðtryggt gengi fyrir ARM er jafnt framlegð og vísitölunni lögð saman.

Dæmi um ARM vísitölu

Að skilja hvernig ARM vísitala virkar er mikilvægt þegar tekin er ákvörðun um hvort ARM sé viðeigandi, byggt á bæði skammtíma- og langtímahagkvæmni. Segðu að þú ætlir að kaupa heimili og horfi á ARM sem fylgir eins árs ríkisvíxli sem vísitölu. Lánsupplýsingar þínar eru sem hér segir:

Veðupphæð: $300.000
Lánstími: 30 ár
Fastvaxtatímabil: Fimm ár
Fastir vextir: 3,25%
ARM vísitala: 1,891%
ARM framlegð: 3,00%

Lánið hefur árlegan aðlögunartíma með 2% upphafsleiðréttingarþak, síðan 1% leiðréttingarþak eftir það. Áætluð mánaðarleg veðgreiðsla þín fyrir vexti og höfuðstól á fastavaxtatímabilinu væri $1.306. Með fullu verðtryggðu gengi myndi greiðslan þín hækka í $1.549. Heildarvaxtakostnaður þinn á líftíma lánsins væri $243.081.

##Hápunktar

Fullt verðtryggt ARM hlutfall inniheldur vísitöluhlutfallið að viðbættum fyrirfram ákveðnum aukavöxtum.
ARM vísitala er grunnvextir sem notaðir eru til að reikna vexti húsnæðislána með stillanlegum vöxtum í nokkurn tíma.
Þessi vísitala eða viðmiðunarvextir geta meðal annars verið aðalvextir, London Interbank Offered Rate (LIBOR), eða vextir á bandarískum ríkisvíxlum.
ARM vísitala er frábrugðin ARM framlegð, sem einnig er notuð til að reikna út vexti á veð með breytilegum vöxtum.

##Algengar spurningar

Hvernig er ARM reiknaður út?

Til að reikna út veð fyrir stillanlegt veð, myndirðu bæta við ARM vísitölunni og ARM framlegð. Summa ARM vísitölunnar og ARM framlegð er að fullu verðtryggt gengi, eða það gengi sem er notað á mánaðarlegar greiðslur lánsins þíns.

Hvað eru ARM framlegð og ARM vísitala?

ARM framlegð táknar fjölda prósentustiga sem vextir á stillanlegu húsnæðisláni geta hækkað þegar vaxtaálagstímabilinu lýkur. ARM vísitalan mælir viðmiðunarvextina sem eru notaðir til að reikna út fullverðtryggða vextina.

Hvað er ARM vísitala?

ARM vísitala er viðmiðunarhlutfallið sem er tengt við stillanlegt veðlán. Þetta er breytilegt gengi sem getur hækkað eða lækkað með tímanum í kjölfar hreyfinga núverandi markaðsaðstæðna.