Indeks ARM
Co to jest indeks ARM?
Termin „indeks ARM” odnosi się do referencyjnej stopy procentowej, z którą powiązana jest hipoteka o zmiennym oprocentowaniu (ARM). Oprocentowanie ARM składa się z wartości wskaźnika plus marża. Indeks bazowy ARM jest zmienny, a marża jest stała.
Istnieje kilka popularnych indeksów używanych dla różnych rodzajów ARM, takich jak London Interbank Offered Rate (LIBOR) lub stopa funduszy federalnych. Oprocentowanie ARM wraz z jego indeksem jest przykładem w pełni indeksowanej stopy procentowej.
Zrozumienie indeksów ARM
ARM to jeden z najpopularniejszych produktów o zmiennym oprocentowaniu na rynku kredytowym . Stopy procentowe są ustalane na początkowy okres kredytu hipotecznego, a następnie ustalane na podstawie wahań na rynku w pozostałym okresie kredytowania. Notowania dla ARM mogą się różnić, przy czym pierwsza liczba reprezentuje lata naliczania stałej stawki. ARM 2/28 miałby stałą stawkę przez dwa lata, a następnie regulowaną stawkę przez 28 lat. ARM 5/1 może mieć stałą stawkę przez pięć lat, a następnie regulowaną stawkę, która jest resetowana co roku. To sprawia, że te kredyty hipoteczne są idealne, gdy kredytobiorcy uważają, że oprocentowanie kredytów hipotecznych spadnie.
Pożyczka oparta jest na stopie indeksowanej powiększonej o marżę w okresie oprocentowania zmiennego. Otwarta zmienna stopa wzrasta lub maleje, gdy następuje zmiana ze stopą indeksowaną. Jeżeli pożyczka ma określone warunki zmiany oprocentowania, np. na koniec każdego roku, wówczas oprocentowanie zostanie dostosowane do stawki w pełni zindeksowanej w momencie korekty.
Indeks, z którym powiązany jest ARM, może mieć wpływ na okres trwania kredytu hipotecznego. Chociaż jest to ważny czynnik, pożyczkobiorcy powinni wziąć pod uwagę więcej niż indeks przy wyborze ARM. Wiele innych zmiennych, takich jak marża i struktura limitu stóp procentowych,. ma istotne znaczenie. Inne ważne czynniki to stawka początkowa i długość pożyczki.
Chociaż indeks ARM jest ważny, upewnij się, że bierzesz również pod uwagę inne czynniki, takie jak marża, stopa początkowa i długość pożyczki.
Rodzaje indeksów ARM
Istnieje kilka różnych typów indeksów ARM. Każdy ma swoje własne cechy, które odróżniają go od innych. Oto niektóre z najpopularniejszych.
Główny
Stawka główna jest ustalana przez Rezerwę Federalną i wykorzystywana przez większość instytucji finansowych, w tym banki i spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe. Jest to oprocentowanie, które większość banków komercyjnych pobiera od swoich najbardziej wiarygodnych klientów. Służy jako podstawa dla innych stóp procentowych, w tym dla kredytów hipotecznych i pożyczek.
Indeks ten jest zwykle używany do wyceny pożyczek krótko- i średnioterminowych lub do korekt w określonych odstępach czasu w przypadku pożyczek długoterminowych. Stawka jest spójna na poziomie krajowym, co pozwala konsumentom na porównanie jabłek z jabłkami niezależnie od miejsca zamieszkania. Oznacza to, że stawka główna jest taka sama w Kalifornii i Maine, więc kredytobiorcy mogą porównać, jak konkurencyjne są ich ARM w obu stanach. Marże kredytu oraz to, czy oprocentowanie jest niższe od stawki podstawowej, stają się elementami porównywania ofert kredytowych.
###Uwaga
Stawka główna może być również wykorzystana jako wskaźnik do ustalenia rocznej stopy procentowej (APR) na karcie kredytowej.
LIBOR
Jako indeks globalny LIBOR jest barometrem światowej gospodarki i jest używany przez inwestorów działających na arenie międzynarodowej. Indeks ten opiera się na stopie procentowej pobieranej przez londyńskie banki za zaciąganie pożyczek między nimi. Indeks LIBOR jest często używany jako indeks ARM do pokrycia przedziałów, które mogą wynosić jeden miesiąc, trzy miesiące, sześć miesięcy lub jeden rok.
Stan na grudzień 31, 2021 r. przestały obowiązywać ustawienia LIBOR dla CHF i EUR, 1-tygodniowego i 2-miesięcznego LIBOR USD oraz ustawień Overnight/Spot Next, 1-tygodniowego, 2-miesięcznego i 12-miesięcznego GBP i JPY LIBOR być opublikowanym. Ustawienia Overnight, 1-, 3--6 i 12-miesięcznego LIBOR USD będą publikowane do 30 czerwca 2023 r. i zostaną zastąpione innymi benchmarkami, takimi jak Sterling Overnight Index Average (SONIA).
Miesięczna średnia skarbowa
Indeks Monthly Treasury Average ( MTA) jest popularnym indeksem ARM, szczególnie dla tych, którzy chcą zabezpieczyć się przed rosnącymi stopami procentowymi. Ten indeks jest obliczeniem średniej ruchomej z efektem opóźnienia. Oznacza to, że jeśli oczekuje się wzrostu stóp procentowych, kredyt hipoteczny powiązany z indeksem MTA może być bardziej opłacalny niż kredyt hipoteczny powiązany z indeksem bez obliczania średniej ruchomej, takiej jak jednomiesięczny indeks LIBOR. Ale chociaż jest to dobry zakład, gdy stopy procentowe rosną, to nie wróży zbyt dobrze, gdy spadają.
Roczny rachunek bankowy
Wiele pożyczek ARM korzysta z tego indeksu. Indeks ten opiera się na wynikach aukcji 12-miesięcznych bonów skarbowych (T-Bills) będących w posiadaniu Departamentu Skarbu USA,. które są oferowane co tydzień. Ze względu na bardzo płynny charakter rentowności rocznego bonu skarbowego – ze względu na cotygodniowe aukcje – indeks jest znacznie bardziej zmienny.
Indeks ARM vs. Margines na ramię
Indeks ARM i marża ARM to dwa różne elementy pożyczki o zmiennym oprocentowaniu. Stawka indeksu, jak wspomniano, jest stopą referencyjną,. która jest używana do określenia stawki kredytu. Stawka ta może być z czasem dostosowywana w górę lub w dół, zgodnie ze zmieniającymi się warunkami rynkowymi.
Marża reprezentuje liczbę punktów procentowych, o które może wzrosnąć Twoja stopa kredytu po zakończeniu okresu o stałej stopie procentowej. Marża ARM jest ustalana w umowie pożyczki i nie zmienia się po zamknięciu pożyczki. To, gdzie ustalana jest marża, określa pożyczkodawca i warunki pożyczki. W pełni indeksowana stawka dla ARM jest równa marży i indeksowi zsumowane.
Przykład indeksu ARM
Zrozumienie, jak działa indeks ARM, jest ważne przy podejmowaniu decyzji, czy ARM jest odpowiedni, w oparciu zarówno o jego krótko-, jak i długoterminową przystępność. Załóżmy, że planujesz kupić dom i patrzysz na ARM, którego indeksem jest roczny rachunek skarbowy. Twoje dane pożyczki są następujące:
Kwota kredytu hipotecznego: 300 000 $
Okres kredytu hipotecznego: 30 lat
Okres stałej stawki: pięć lat
Stała stopa procentowa: 3,25%
Indeks ARM: 1,891%
Marża ARM: 3,00%
Pożyczka ma roczny okres korekty z 2% początkowym limitem korekty, a następnie 1% limitem korekty. Szacunkowa miesięczna spłata kredytu hipotecznego na odsetki i kapitał w okresie o stałej stopie wyniesie 1306 USD. Przy w pełni zindeksowanej stawce Twoja płatność wzrośnie do 1549 USD. Całkowity koszt odsetek przez cały okres spłaty wyniesie 243 081 USD.
##Przegląd najważniejszych wydarzeń
W pełni indeksowana stawka ARM obejmuje stopę indeksu plus pewną ustaloną z góry marżę dodatkowego oprocentowania.
Indeks ARM to podstawowa stopa procentowa używana do obliczania odsetek kredytu hipotecznego o zmiennym oprocentowaniu przez pewien okres.
Ten indeks lub stopa referencyjna może być między innymi stopą prime, London Interbank Offered Rate (LIBOR) lub stopą amerykańskich bonów skarbowych.
Indeks ARM różni się od marży ARM, która jest również wykorzystywana do obliczania stawki kredytu hipotecznego o zmiennym oprocentowaniu.
##FAQ
Jak obliczane jest ARM?
Aby obliczyć kredyt hipoteczny dla kredytu hipotecznego o zmiennym oprocentowaniu, należy dodać indeks ARM i marżę ARM. Suma indeksu ARM i marży ARM to w pełni zindeksowana stawka lub stawka stosowana do miesięcznych spłat kredytu.
Co to jest margines ARM i indeks ARM?
Marża ARM reprezentuje liczbę punktów procentowych, o jaką oprocentowanie kredytu hipotecznego o zmiennym oprocentowaniu może wzrosnąć po zakończeniu okresu o stałym oprocentowaniu. Indeks ARM mierzy stopę odniesienia, która jest używana do obliczania w pełni indeksowanej stopy.
Co to jest indeks ARM?
Indeks ARM to stopa referencyjna powiązana z kredytem hipotecznym o zmiennym oprocentowaniu. Jest to zmienna stopa, która może rosnąć lub maleć w czasie, w zależności od zmian bieżących warunków rynkowych.
