einkunn banka
Hvað er bankaeinkunn?
Hugtakið bankamat vísar til bókstafsstigs eða tölulegrar röðunar sem tilteknum fjármálastofnunum er úthlutað af Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) og lánshæfismatsfyrirtækjum. Bankaeinkunnir eru gefnar bönkum og öðrum sparnaðarstofnunum. Einkunnir eru gefnar til að veita almenningi upplýsingar um öryggi og heilbrigði stofnunar. Þeir hjálpa einnig bankaleiðtogum að greina vandamál innan stofnunar sinnar, ef einhver er, sem þarf að bregðast við. Margar stofnanir og fyrirtæki nota sérformúlu til að ákvarða einkunnir á meðan önnur nota CAMELS kerfið til að meta þessar fjármálastofnanir.
Skilningur á einkunnum banka
Eftirlits- og lánshæfismatsfyrirtæki úthluta fjármálastofnunum bankaeinkunn til að gera almenningi viðvart um öryggi og traust fjármálastofnunar. Þessar einkunnir eru gefnar út af eftirlitsstofnunum, svo sem FDIC, og lánshæfismatsfyrirtækjum eins og Standard & Poor's (S&P), Moody's og Fitch. Einkunnir eru uppfærðar reglulega af bankaeftirliti, venjulega á ársfjórðungi.
Einkunnir veita neytendum innsýn í heilsufar og stöðugleika fjármálastofnana,. svo sem banka og annarra sparneytnastofnana. Þessi röðun er einnig send til stjórnenda bankans og stjórn hans til að taka á vandamálum, ef einhver er. Einkunnir eru byggðar á fjölda þátta, þar á meðal magn fjármagns, lausafjárstöðu,. gæði eigna og stjórnun þess.
Hver stofnun notar sína eigin aðferð til að reikna einkunnir. Til dæmis úthluta eftirlitsstofnunum stjórnvalda einkunnir byggðar á CAMELS kerfinu, sem stendur fyrir eiginfjárhlutfall, gæði eigna, stjórnun, tekjur, lausafjárstöðu og næmni. Kerfið notar skalann 1 til 5, þar sem:
1 er besta mögulega einkunn en 5 er verst
einkunnir 1 og 2 eru gefnar fjármálafyrirtækjum sem eru í besta grunnástandi
stofnanir með 3 gætu haft einhver vandamál sem valda áhyggjum
4 eða 5 gefur til kynna alvarleg vandamál sem krefjast tafarlausra aðgerða eða nákvæms eftirlits
Einkunnin 5 er gefin stofnun með miklar líkur á bilun á næstu 12 mánuðum.
Sumar stofnanir nota annað kerfi og kunna að halda matskerfi þeirra trúnaðarmáli. Þess vegna nota einkabankafyrirtæki einnig sérsniðnar formúlur sem endurtaka upplýsingarnar. Til dæmis gefur Fitch banka einkunn með stöfum. Það úthlutaði Bank of America einkunnina A+/F1 í apríl 2020, sem hann telur banka með fjárfestingarflokki með hágæða eignir sem standa við fjárhagslegar skuldbindingar sínar.
Vegna þess að engin matsþjónusta er eins ættu fjárfestar og ættu að hafa samráð við margar einkunnir þegar þeir greina fjármálastofnanir sínar.
Sérstök atriði
Eins og fram kemur hér að ofan nota margar stofnanir CAMELS eða svipaðar viðmiðanir til að gefa bönkum einkunn. Hér eru nokkur atriði sem stofnanir leita að þegar þær nota þetta kerfi.
A er fyrir gæði eigna
Þetta gæti falið í sér endurskoðun eða mat á útlánaáhættu sem tengist vaxtaberandi eignum banka, svo sem útlánum. Matsfyrirtæki geta einnig skoðað hvort eignasafn banka sé hæfilega fjölbreytt. Þetta getur átt við stefnur sem eru til staðar til að takmarka útlánaáhættu og skilvirkni í rekstri.
M er fyrir stjórnun
Með því að endurskoða stjórnendahópinn vill stofnun tryggja að yfirmenn bankans skilji stefnu stofnunarinnar og hafi ákveðnar áætlanir um að halda áfram í tilteknu regluumhverfi. Að sjá fyrir sér hvað er mögulegt, setja banka í samhengi við þróun iðnaðarins og taka áhættu til að efla starfsemina er allt krafist af sterkum leiðtogum.
E er fyrir tekjur
Reikningsskil banka eru oft erfiðari að ráða en önnur fyrirtæki, miðað við mismunandi viðskiptamódel þeirra. Bankar taka við innlánum frá sparifjáreigendum og greiða vexti af sumum þessara reikninga.
Til að afla tekna munu þeir snúa þessum fjármunum til lántakenda í formi lána og fá vexti af þeim. Hagnaður þeirra er fenginn af bilinu milli gengisins sem þeir greiða fyrir fjármuni og vaxta sem þeir fá frá lántakendum.
##Hápunktar
Almenningur getur notað þessar einkunnir sem leiðbeiningar til að ákvarða öryggi og traust tiltekinna fjármálastofnana.
Bankaeinkunn er bókstafseinkunn eða töluleg röðun sem gefin er bönkum og öðrum sparnaðarstofnunum.
Einkunnir eru úthlutaðar af FDIC og öðrum einkafyrirtækjum.
Einkunnir byggjast á þáttum eins og eigin fé banka og gæðum eigna hans.
