bankvurdering

Hva er en bankvurdering?

Begrepet bankvurdering refererer til en bokstavkarakter eller numerisk rangering som er tildelt visse finansinstitusjoner av Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) og kredittvurderingsbyråer. Bankvurderinger gis til banker og andre sparsommelighetsinstitusjoner. Karakterer tildeles for å gi publikum informasjon om en organisasjons sikkerhet og forsvarlighet. De hjelper også bankledere med å identifisere problemer innen institusjonen deres, hvis noen, som må løses. Mange byråer og selskaper bruker en proprietær formel for å bestemme vurderinger, mens andre bruker CAMELS-systemet for å vurdere disse finansinstitusjonene.

Forstå bankvurderinger

Regulerings- og kredittvurderingsbyråer tildeler finansinstitusjoner bankvurderinger for å varsle publikum om sikkerheten og soliditeten til en finansinstitusjon. Disse karakterene er utstedt av reguleringsorganer, som FDIC, og kredittvurderingsbyråer som Standard & Poor's (S&P), Moody's og Fitch. Rangeringene oppdateres regelmessig av banktilsyn, normalt hvert kvartal.

Vurderinger gir forbrukerne et innblikk i helsen og stabiliteten til finansinstitusjoner,. som banker og andre sparsommelighetsinstitusjoner. Disse rangeringene gis også til bankens ledergruppe og styret for å løse eventuelle problemer. Karakterer er basert på en rekke faktorer, inkludert mengden kapital, likviditet,. eiendelskvalitet og forvaltningen.

Hvert byrå bruker sin egen metode for å beregne karakterer. For eksempel tildeler offentlige regulatorer vurderinger basert på CAMELS-systemet, som står for kapitaldekning, eiendelskvalitet, ledelse, inntjening, likviditet og sensitivitet. Systemet bruker en skala fra 1 til 5, hvor:

• 1 er best mulig, mens 5 er dårligst

• vurderinger på 1 og 2 gis til finansinstitusjoner som er i best grunnleggende tilstand

• institusjoner med 3 kan ha noen problemer som er grunn til bekymring

• 4 eller 5 indikerer alvorlige problemer som krever umiddelbar handling eller nøye overvåking

En rating på 5 gis til en institusjon med høy sannsynlighet for svikt innen de neste 12 månedene.

Noen byråer bruker et annet system og kan holde deres vurderingssystem konfidensielt. Det er derfor private bankvurderingsselskaper også bruker proprietære formler som gjenskaper informasjonen. For eksempel vurderer Fitch banker med bokstaver. Den tildelte Bank of America en A+/F1-rating i april 2020, som den anser som en investeringskvalitetsbank med eiendeler av høy kvalitet som oppfyller sine økonomiske forpliktelser.

Fordi ingen vurderingstjeneste er identisk, bør investorer konsultere flere vurderinger når de analyserer sine finansinstitusjoner.

Spesielle hensyn

Som nevnt ovenfor bruker mange byråer CAMELS eller lignende kriterier for å rangere banker. Her er noen av tingene som byråer ser etter når de bruker dette systemet.

A er for aktivakvalitet

Dette kan innebære en gjennomgang eller vurdering av kredittrisiko knyttet til en banks rentebærende eiendeler, for eksempel lån. Ratingorganisasjoner kan også se på om en banks portefølje er passende diversifisert. Dette kan referere til retningslinjer som er på plass for å begrense kredittrisiko og effektiviteten av driften.

M er for ledelse

Ved å gjennomgå ledergruppen ønsker et byrå å sikre at bankens ledere forstår retningen til institusjonen og har konkrete planer for å komme videre i et gitt regulatorisk miljø. Å visualisere hva som er mulig, sette en bank i sammenheng med bransjetrender og ta risiko for å vokse virksomheten er alt som kreves av sterke ledere.

E er for inntekter

Bankregnskap er ofte vanskeligere å tyde enn andre selskaper, gitt deres distinkte forretningsmodeller. Bankene tar innskudd fra sparerne og betaler renter på noen av disse kontoene.

For å generere inntekter vil de snu disse midlene til låntakere i form av lån og motta renter på dem. Fortjenesten deres kommer fra spredningen mellom prisen de betaler for midler og prisen de mottar fra låntakere.

##Høydepunkter

• Publikum kan bruke disse vurderingene som veiledninger for å fastslå sikkerheten og soliditeten til visse finansinstitusjoner.

• En bankrating er en bokstavkarakter eller numerisk rangering gitt til banker og andre sparsommelighetsinstitusjoner.

• Rangeringer tildeles av FDIC og andre private selskaper.

• Vurderinger er basert på faktorer som en banks kapital og kvaliteten på eiendelene.