bankvurdering
Hvad er en bankvurdering?
Udtrykket bankvurdering refererer til en bogstavgrad eller numerisk rangering, der er tildelt visse finansielle institutioner af Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) og kreditvurderingsbureauer. Bankvurderinger gives til banker og andre sparsommelige institutioner. Karakterer tildeles for at give offentligheden information om en organisations sikkerhed og forsvarlighed. De hjælper også bankledere med at identificere problemer inden for deres institution, hvis nogen, der skal løses. Mange bureauer og virksomheder bruger en proprietær formel til at bestemme vurderinger, mens andre bruger CAMELS-systemet til at vurdere disse finansielle institutioner.
Forstå bankvurderinger
Regulerings- og kreditvurderingsbureauer tildeler finansielle institutioner bankvurderinger for at advare offentligheden om sikkerheden og soliditeten af en finansiel institution. Disse karakterer er udstedt af regulerende organer, såsom FDIC, og kreditvurderingsbureauer som Standard & Poor's (S&P), Moody's og Fitch. Ratings opdateres regelmæssigt af banktilsyn, normalt hvert kvartal.
Vurderinger giver forbrugerne et indblik i sundheden og stabiliteten for finansielle institutioner,. såsom banker og andre sparsommelige institutioner. Disse ranglister gives også til bankens ledelsesteam og dens bestyrelse for at løse eventuelle problemer. Karakterer er baseret på en række faktorer, herunder mængden af kapital, likviditet,. aktivkvalitet og dets styring.
Hvert bureau bruger sin egen metode til at beregne ratings. For eksempel tildeler offentlige tilsynsmyndigheder vurderinger baseret på CAMELS-systemet, som står for kapitaldækning, aktivkvalitet, ledelse, indtjening, likviditet og følsomhed. Systemet bruger en skala fra 1 til 5, hvor:
1 er den bedst mulige vurdering, mens 5 er den dårligste
vurderinger på 1 og 2 gives til finansielle institutioner, der er i den bedste grundlæggende tilstand
institutioner med 3 kan have nogle problemer, der giver anledning til bekymring
4 eller 5 angiver alvorlige problemer, der kræver øjeblikkelig handling eller omhyggelig overvågning
En rating på 5 gives til en institution med høj sandsynlighed for fiasko inden for de næste 12 måneder.
Nogle bureauer bruger et andet system og kan holde deres ratingsystemer fortrolige. Det er derfor, private bankvurderingsfirmaer også bruger proprietære formler, der kopierer oplysningerne. For eksempel vurderer Fitch banker med bogstaver. Den tildelte Bank of America en A+/F1-rating i april 2020, som den betragter som en investeringskvalitetsbank med aktiver af høj kvalitet, der opfylder dens finansielle forpligtelser.
Fordi ingen ratingservice er identisk, bør investorer konsultere flere ratings, når de analyserer deres finansielle institutioner.
Særlige overvejelser
Som nævnt ovenfor bruger mange bureauer CAMELS eller lignende kriterier til at vurdere banker. Her er et par af de ting, som bureauer kigger efter, når de bruger dette system.
A er for aktivkvalitet
Dette kan indebære en gennemgang eller vurdering af kreditrisiko forbundet med en banks rentebærende aktiver, såsom lån. Ratingorganisationer kan også se på, om en banks portefølje er passende diversificeret. Dette kan henvise til politikker, der er på plads for at begrænse kreditrisiko og effektiviteten af operationer.
M er til ledelse
Ved at gennemgå ledelsesteamet ønsker et bureau at sikre, at bankens ledere forstår institutionens retning og har konkrete planer om at komme videre i et givet regulatorisk miljø. At visualisere, hvad der er muligt, at placere en bank i sammenhæng med branchetendenser og tage risici for at vokse forretningen er alt sammen påkrævet af stærke ledere.
E er for indtjening
Bankregnskaber er ofte sværere at tyde end andre virksomheder på grund af deres særskilte forretningsmodeller. Banker tager indskud fra opsparere og betaler renter på nogle af disse konti.
For at generere indtægter vil de vende disse midler om til låntagere i form af lån og modtage renter på dem. Deres overskud er afledt af spændet mellem den sats, de betaler for midler, og den sats, de modtager fra låntagere.
##Højdepunkter
Offentligheden kan bruge disse vurderinger som vejledninger til at bestemme sikkerheden og soliditeten for visse finansielle institutioner.
En bankvurdering er en bogstavkarakter eller numerisk rangering givet til banker og andre sparsommelige institutioner.
Bedømmelser tildeles af FDIC og andre private virksomheder.
Ratings er baseret på faktorer som en banks kapital og kvaliteten af dens aktiver.
