pankkiluokitus

Mikä on pankin luokitus?

Termi pankkiluokitus viittaa kirjainluokkaan tai numeeriseen luokitukseen, jonka Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ja luottoluokituslaitokset ovat määrittäneet tietyille rahoituslaitoksille. Pankkiluokitukset annetaan pankeille ja muille säästölaitoksille. Arvosanat annetaan, jotta yleisö saa tietoa organisaation turvallisuudesta ja terveydestä. Ne auttavat myös pankkien johtajia tunnistamaan laitoksessaan mahdollisesti olevat ongelmat, joihin on puututtava. Monet virastot ja yritykset käyttävät omaa kaavaa luokituksen määrittämiseen, kun taas toiset käyttävät CAMELS-järjestelmää arvioidakseen näitä rahoituslaitoksia.

Pankkiluokitusten ymmärtäminen

Sääntely- ja luottoluokituslaitokset antavat rahoituslaitoksille pankkiluokituksia varoittaakseen yleisöä rahoituslaitoksen turvallisuudesta ja toimivuudesta. Näitä arvosanoja myöntävät sääntelyelimet, kuten FDIC, ja luottoluokituslaitokset, kuten Standard & Poor's (S&P), Moody's ja Fitch. Pankkivalvojat päivittävät luokitukset säännöllisesti, yleensä neljännesvuosittain.

Luokitukset antavat kuluttajille käsityksen rahoituslaitosten,. kuten pankkien ja muiden säästölaitosten , terveydestä ja vakaudesta. Nämä sijoitukset toimitetaan myös pankin johtoryhmälle ja sen hallitukselle mahdollisten ongelmien ratkaisemiseksi. Arvosanat perustuvat useisiin tekijöihin, kuten pääoman määrään, likviditeettiin,. varojen laatuun ja sen hallintaan.

Jokainen virasto käyttää omaa luokituksen laskentatapaansa. Esimerkiksi valtion sääntelyviranomaiset antavat luokituksia CAMELS-järjestelmän perusteella, joka tarkoittaa pääoman riittävyyttä, varojen laatua, hallintaa, tulosta, likviditeettiä ja herkkyyttä. Järjestelmä käyttää asteikkoa 1-5, jossa:

• 1 on paras mahdollinen arvosana, kun taas 5 on huonoin

• Arvosanat 1 ja 2 annetaan rahoituslaitoksille, jotka ovat parhaassa peruskunnossa

• laitoksilla, joilla on 3, voi olla ongelmia, jotka aiheuttavat huolta

• 4 tai 5 tarkoittaa vakavia ongelmia, jotka vaativat välitöntä toimintaa tai huolellista seurantaa

Arvosana 5 annetaan laitokselle, jonka kaatumisen todennäköisyys on suuri seuraavan 12 kuukauden aikana.

Jotkut virastot käyttävät eri järjestelmää ja saattavat pitää luokitusjärjestelmänsä luottamuksellisina. Siksi yksityiset pankkiluokitusyritykset käyttävät myös omia kaavoja, jotka toistavat tiedot. Esimerkiksi Fitch luokittelee pankkeja kirjaimilla. Se myönsi Bank of Americalle huhtikuussa 2020 A+/F1-luokituksen, jota se pitää investointiluokan pankkina, jolla on laadukkaat varat ja jotka täyttävät taloudelliset velvoitteensa.

Koska mikään luokituspalvelu ei ole identtinen, sijoittajien ja niiden tulisi ottaa huomioon useita luokituksia analysoidessaan rahoituslaitoksiaan.

Erityisiä huomioita

Kuten edellä todettiin, monet virastot käyttävät CAMELS:ia tai vastaavia kriteerejä pankkien luokituksessa. Tässä on muutamia asioita, joita virastot etsivät käyttäessään tätä järjestelmää.

A on omaisuuden laatua varten

pankin korollisiin omaisuuseriin, kuten lainoihin, liittyvän luottoriskin tarkastelua tai arviointia . Luottoluokituslaitokset voivat myös tarkastella, onko pankin salkku asianmukaisesti hajautettu. Tämä voi viitata käytäntöihin, joilla rajoitetaan luottoriskiä ja toiminnan tehokkuutta.

M on johtamista varten

Tarkastelemalla johtoryhmää virasto haluaa varmistaa, että pankin johtajat ymmärtävät laitoksen suunnan ja heillä on konkreettisia suunnitelmia edetä tietyssä sääntely-ympäristössä. Vahvilta johtajilta vaaditaan mahdollisen visualisointia, pankin sijoittamista alan trendeihin ja riskien ottamista liiketoiminnan kasvattamiseksi.

E on ansiota

Pankkitilinpäätöstä on usein vaikeampi tulkita kuin muiden yritysten, koska niiden liiketoimintamallit eroavat toisistaan . Pankit ottavat talletuksia säästäjiltä ja maksavat korkoa joillekin näistä tileistä.

Saadakseen tuloja he kääntävät nämä varat lainaajille lainojen muodossa ja saavat niistä korkoa. Heidän voittonsa saadaan erosta heidän varoista maksamansa koron ja lainanottajien saaman koron välillä.

##Kohokohdat

• Yleisö voi käyttää näitä luokituksia ohjenuorana tiettyjen rahoituslaitosten turvallisuuden ja toimivuuden määrittämisessä.

• Pankkiluokitus on kirjain tai numeerinen luokitus, joka annetaan pankeille ja muille säästölaitoksille.

• Luokitukset ovat FDIC:n ja muiden yksityisten yritysten antamia.

• Luokitukset perustuvat tekijöihin, kuten pankin pääomaan ja sen varojen laatuun.