penarafan bank

Apakah Penilaian Bank?

Istilah penarafan bank merujuk kepada gred huruf atau kedudukan berangka yang diberikan kepada institusi kewangan tertentu oleh Perbadanan Insurans Deposit Persekutuan (FDIC) dan agensi penarafan kredit. Penarafan bank diberikan kepada bank dan institusi berjimat cermat yang lain. Gred diberikan untuk memberi orang ramai maklumat tentang keselamatan dan kekukuhan organisasi. Mereka juga membantu pemimpin bank mengenal pasti masalah dalam institusi mereka, jika ada, yang perlu ditangani. Banyak agensi dan syarikat menggunakan formula proprietari untuk menentukan penarafan manakala yang lain menggunakan sistem CAMELS untuk menilai institusi kewangan ini.

Memahami Penarafan Bank

Agensi kawal selia dan penarafan kredit menetapkan penarafan bank kepada institusi kewangan untuk memberi amaran kepada orang ramai tentang keselamatan dan kekukuhan sesebuah institusi kewangan. Gred ini dikeluarkan oleh badan kawal selia, seperti FDIC, dan agensi penarafan kredit seperti Standard & Poor's (S&P), Moody's,. dan Fitch. Penarafan dikemas kini secara tetap oleh penyelia bank, biasanya setiap suku tahun.

Penarafan memberi pengguna gambaran tentang kesihatan dan kestabilan institusi kewangan,. seperti bank dan institusi berjimat cermat yang lain. Kedudukan ini juga diberikan kepada pasukan pengurusan bank dan lembaganya untuk menangani sebarang masalah, jika ada. Gred adalah berdasarkan satu siri faktor, termasuk jumlah modal, kecairan,. kualiti aset dan pengurusannya.

Setiap agensi menggunakan kaedah pengiraan penilaiannya sendiri. Sebagai contoh, pengawal selia kerajaan menetapkan penilaian berdasarkan sistem CAMELS, yang bermaksud kecukupan modal, kualiti aset, pengurusan, pendapatan, kecairan dan kepekaan. Sistem ini menggunakan skala 1 hingga 5, di mana:

1 ialah penilaian terbaik yang mungkin manakala 5 adalah yang paling teruk
penarafan 1 dan 2 diberikan kepada institusi kewangan yang berada dalam keadaan asas yang terbaik
institusi dengan 3 mungkin mempunyai beberapa isu yang menjadi punca kebimbangan
4 atau 5 menunjukkan masalah serius yang memerlukan tindakan segera atau pemantauan yang teliti

Penarafan 5 diberikan kepada institusi yang mempunyai kebarangkalian tinggi untuk gagal dalam tempoh 12 bulan akan datang.

Sesetengah agensi menggunakan sistem yang berbeza dan mungkin merahsiakan sistem penilaian mereka. Itulah sebabnya syarikat penarafan bank swasta juga menggunakan formula proprietari yang meniru maklumat. Sebagai contoh, Fitch menilai bank dengan surat. Ia memberikan penarafan A+/F1 kepada Bank of America pada April 2020, yang dianggapnya sebagai bank gred pelaburan dengan aset berkualiti tinggi yang memenuhi kewajipan kewangannya.

Oleh kerana tiada perkhidmatan penarafan yang sama, pelabur dan harus merujuk berbilang penilaian apabila menganalisis institusi kewangan mereka.

Pertimbangan Khas

Seperti yang dinyatakan di atas, banyak agensi menggunakan CAMELS atau kriteria yang serupa untuk menilai bank. Berikut adalah beberapa perkara yang dicari oleh agensi apabila mereka menggunakan sistem ini.

A Adalah untuk Kualiti Aset

Ini mungkin memerlukan semakan atau penilaian risiko kredit yang berkaitan dengan aset berfaedah bank, seperti pinjaman. Organisasi penarafan juga boleh melihat sama ada portfolio bank dipelbagaikan dengan sewajarnya. Ini mungkin merujuk kepada dasar yang ditetapkan untuk mengehadkan risiko kredit dan kecekapan operasi.

M Adalah untuk Pengurusan

Dengan mengkaji semula pasukan pengurusan, sebuah agensi ingin memastikan bahawa pemimpin bank memahami hala tuju institusi dan mempunyai rancangan khusus untuk bergerak ke hadapan dalam persekitaran kawal selia tertentu. Memvisualisasikan perkara yang mungkin, meletakkan bank dalam konteks dengan arah aliran industri dan mengambil risiko untuk mengembangkan perniagaan semuanya diperlukan oleh pemimpin yang kuat.

E Adalah untuk Pendapatan

Penyata kewangan bank selalunya lebih sukar untuk dihuraikan berbanding syarikat lain, memandangkan model perniagaan mereka yang berbeza. Bank mengambil deposit daripada penyimpan dan membayar faedah pada beberapa akaun ini.

Untuk menjana pendapatan,. mereka akan menyerahkan dana ini kepada peminjam dalam bentuk pinjaman dan menerima faedah ke atas mereka. Keuntungan mereka diperoleh daripada tebaran antara kadar yang mereka bayar untuk dana dan kadar yang mereka terima daripada peminjam.

##Sorotan

Orang ramai boleh menggunakan penarafan ini sebagai panduan untuk menentukan keselamatan dan kekukuhan institusi kewangan tertentu.
Penarafan bank ialah gred huruf atau kedudukan berangka yang diberikan kepada bank dan institusi berjimat cermat yang lain.
Penarafan diberikan oleh FDIC dan syarikat swasta lain.
Penarafan adalah berdasarkan faktor seperti modal bank dan kualiti asetnya.