5 C's of Credit

Hver eru 5 C-merkin?

Lánshæfiseinkunnin fimm er kerfi sem lánveitendur nota til að meta lánstraust mögulegra lántakenda. Kerfið vegur fimm einkenni lántaka og skilyrði lánsins, þar sem reynt er að meta líkurnar á vanskilum og þar af leiðandi áhættu lánveitanda á fjárhagstjóni. En hvað eru þessi fimm C? Fimm C-gildin fyrir lánsfé eru eðli, getu, fjármagn, tryggingar og skilyrði.

Skilningur á 5 C inneigninni

Fimm-C's-af-kredit aðferðin til að meta lántaka felur í sér bæði eigindlegar og megindlegar mælingar. Lánveitendur geta skoðað lánshæfisskýrslur lántaka, lánshæfiseinkunnir, rekstrarreikninga og önnur viðeigandi skjöl um fjárhagsstöðu lántakans. Þeir huga einnig að upplýsingum um lánið sjálft.

Hver lánveitandi hefur sína eigin aðferð til að greina lánshæfi lántaka en notkun fimm C-einkenna, getu, fjármagns, trygginga og skilyrða, er algeng fyrir lánsumsóknir einstaklinga og fyrirtækja.

1. Karakter

Þó að það sé kallað karakter, vísar fyrsta C nánar tiltekið til lánasögu,. sem er orðspor lántaka eða afrekaskrá fyrir endurgreiðslu skulda. Þessar upplýsingar birtast á lánsfjárskýrslum lántaka . Lánsskýrslur, sem eru búnar til af þremur helstu lánastofnunum (Experian, TransUnion og Equifax), innihalda nákvæmar upplýsingar um hversu mikið umsækjandi hefur tekið að láni í fortíðinni og hvort hann hafi greitt upp lán á réttum tíma. Þessar skýrslur innihalda einnig upplýsingar um innheimtureikninga og gjaldþrot og þær geyma flestar upplýsingar í sjö til 10 ár.

útlánaáhættu lántaka . Til dæmis notar FICO upplýsingarnar sem finnast á lánshæfismatsskýrslu neytenda til að búa til lánstraust, tæki sem lánveitendur nota til að fá skjót mynd af lánstraust áður en þeir skoða lánshæfisskýrslur. FICO stig eru á bilinu 300 til 850 og eru hönnuð til að hjálpa lánveitendum að spá fyrir um líkurnar á því að umsækjandi muni endurgreiða lán á réttum tíma.

Önnur fyrirtæki, eins og Vantage,. stigakerfi búið til með samvinnu Experian, Equifax og TransUnion, veita einnig lánveitendum upplýsingar.

Margir lánveitendur hafa lágmarkskröfur um lánstraust áður en umsækjandi er samþykktur fyrir nýtt lán. Lágmarkskröfur um lánstraust eru almennt mismunandi eftir lánveitanda og frá einni lánavöru til annarrar. Almenna reglan er að því hærra sem lánshæfiseinkunn lántaka er, því meiri líkur eru á að hann verði samþykktur. Lánveitendur treysta einnig reglulega á lánstraust til að ákvarða vexti og skilmála lána. Niðurstaðan er oft aðlaðandi lánatilboð fyrir lántakendur sem hafa gott til frábært lánsfé.

Í ljósi þess hversu mikilvægt lánstraust og lánshæfismatsskýrslur eru til að tryggja lán, þá er það þess virði að íhuga eina af bestu lánaeftirlitsþjónustunni til að tryggja að þessar upplýsingar haldist öruggar.

Veðréttur og dómsskýrsla

Lánveitendur geta einnig skoðað veð og dómaskýrslu, eins og LexisNexis RiskView, til að meta frekar áhættu lántaka áður en þeir gefa út nýtt lánssamþykki.

2. Getu

Getu mælir getu lántaka til að greiða niður lán með því að bera tekjur saman við endurteknar skuldir og meta skuldahlutfall lántaka (DTI). Lánveitendur reikna út DTI með því að bæta við mánaðarlegum heildarskuldagreiðslum lántaka og deila því með brúttó mánaðarlegum tekjum lántaka. Því lægra sem DTI umsækjanda er, því meiri líkur eru á því að fá nýtt lán. Sérhver lánveitandi er öðruvísi, en margir lánveitendur kjósa að DTI umsækjanda sé um 35% eða minna áður en þeir samþykkja umsókn um nýja fjármögnun.

Þess má geta að stundum er lánveitendum bannað að gefa út lán til neytenda með hærri DTI. Til að fá nýtt húsnæðislán, til dæmis, þarf venjulega að lántakandi sé með DTI upp á 43% eða lægri til að tryggja að lántakandi hafi þægilega efni á mánaðarlegum greiðslum fyrir nýja lánið, samkvæmt Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).

3. Höfuðborg

Lánveitendur taka einnig tillit til hvers kyns fjármagns sem lántaki setur í mögulega fjárfestingu. Stórt framlag lántaka minnkar líkurnar á vanskilum. Lántakendur sem geta lagt niður greiðslu á heimili, til dæmis, eiga venjulega auðveldara með að fá húsnæðislán. Jafnvel sérstök húsnæðislán sem hönnuð eru til að gera húseign aðgengilegt fleirum, eins og lán sem tryggð eru af Federal Housing Administration (FHA) og bandaríska öldungadeild Bandaríkjamanna (VA), geta krafist þess að lántakendur leggi niður 3,5% eða meira á heimili sín. Niðurgreiðslur gefa til kynna alvarleikastig lántakans, sem getur gert lánveitendur öruggari með að framlengja lánsfé.

Útborgunarstærð getur einnig haft áhrif á vexti og skilmála lána lántaka. Almennt séð leiða stærri niðurgreiðslur til betri verð og kjör. Með húsnæðislánum, til dæmis, ætti niðurgreiðsla upp á 20% eða meira að hjálpa lántakanda að forðast kröfuna um að kaupa viðbótar einkaveðtryggingu (PMI).

Ráðgjafainnsýn

Dann Ryan, CFP®, Sincerus Advisory, New York, NY

Skilningur á fimm Cs er mikilvægt fyrir getu þína til að fá aðgang að lánsfé og gera það með lægsta kostnaði. Vanskil á aðeins einu svæði geta haft veruleg áhrif á inneignina sem þér er boðið. Ef þú kemst að því að þér er meinaður aðgangur að lánsfé eða bara það á óheyrilegum vöxtum, geturðu notað þekkingu þína á fimm Cs til að gera eitthvað í málinu. Vinndu að því að bæta lánstraust þitt, sparaðu fyrir stærri útborgun eða borgaðu upp hluta af útistandandi skuldum þínum.

4. Tryggingar

Tryggingar geta hjálpað lántaka að tryggja lán. Það veitir lánveitandanum fullvissu um að ef lántakandi vanskilur lánið geti lánveitandinn fengið eitthvað til baka með því að endurheimta veð. Tryggingin er oft hluturinn sem maður er að lána peningana fyrir: Bílalán eru til dæmis tryggð með bílum og húsnæðislán eru tryggð með veði í heimilum.

Af þessum sökum eru veðtryggð lán stundum kölluð tryggð lán eða tryggðar skuldir. Þau eru almennt talin vera áhættuminni fyrir lánveitendur að gefa út. Þess vegna eru lán sem eru tryggð með einhvers konar veði almennt boðin með lægri vöxtum og betri kjörum samanborið við önnur ótryggð fjármögnunarform.

5. Skilyrði

Auk þess að skoða tekjur skoða lánveitendur hversu lengi umsækjandi hefur verið ráðinn í núverandi starfi og stöðugleika í framtíðinni.

Skilyrði lánsins, svo sem vextir og upphæð höfuðstóls,. hafa áhrif á löngun lánveitanda til að fjármagna lántaka. Skilyrði geta vísað til þess hvernig lántaki hyggst nota peningana. Skoðum lántaka sem sækir um bílalán eða endurbótalán. Lánveitandi gæti verið líklegri til að samþykkja þessi lán vegna sérstaks tilgangs þeirra, frekar en undirskriftarlán,. sem hægt væri að nota í hvað sem er. Að auki geta lánveitendur tekið tillit til skilyrða sem eru utan stjórn lántaka, svo sem ástand efnahagslífsins, þróun iðnaðar eða lagabreytingar sem bíða.

##Hápunktar

• Fimmta C er skilyrði—tilgangur lánsins, upphæðin sem um er að ræða og ríkjandi vextir.

• Fjórða C er veð - eign sem getur bakað eða virkað sem trygging fyrir láninu.

• Annað C er getu—skuldahlutfall kæranda.

• Fyrsta C er karakter - lánshæfismatssaga umsækjanda.

• C-in fimm lánsfjár eru notuð til að miðla lánshæfi mögulegra lántakenda.

• Þriðja C er fjármagn - sú upphæð sem umsækjandi á.

##Algengar spurningar

Hvers vegna eru 5 C mikilvæg?

Lánveitendur nota C-in fimm til að ákveða hvort lánsumsækjandi sé gjaldgengur fyrir lánsfé og til að ákvarða tengda vexti og lánamörk. Þeir hjálpa til við að ákvarða áhættu lántaka eða líkurnar á því að höfuðstóll og vextir lánsins verði endurgreiddir að fullu og tímanlega.

Hver eru 5 C inneignirnar?

5 C inneignin eru eðli, getu, tryggingar, fjármagn og skilyrði.

Er til 6. C inneign?

Fólk vísar stundum til lánstrausts eða lánshæfisskýrslu sem sjötta C lánshæfismatsins.