Fjármálalæsi

Hvað er fjármálalæsi?

Fjármálalæsi er hæfileikinn til að skilja og nota á áhrifaríkan hátt ýmsa fjármálahæfileika, þar á meðal persónulega fjármálastjórnun, fjárhagsáætlunargerð og fjárfestingar. Fjármálalæsi er undirstaða sambands þíns við peninga og það er ævilangt nám. Því fyrr sem þú byrjar, því betra verður þú því menntun er lykillinn að árangri þegar kemur að peningum.

Lestu áfram til að komast að því hvernig þú getur orðið fjármálalæs og fær um að sigla um krefjandi en mikilvæga vötn einkafjármála. Og þegar þú hefur menntað þig skaltu reyna að miðla þekkingu þinni til fjölskyldu þinnar og vina. Mörgum finnst peningamál ógnvekjandi en þurfa ekki að vera svo dreifðu þekkingunni með því að upplýsa og leiðbeina.

** Gerast áskrifandi núna**: Apple Podcast / Spotify / Google Podcast / PlayerFM

Skilningur á fjármálalæsi

Undanfarna áratugi hafa fjármálavörur og þjónusta orðið sífellt útbreiddari um allt samfélagið. Þar sem fyrri kynslóðir Bandaríkjamanna kunna að hafa keypt vörur fyrst og fremst í reiðufé, eru ýmsar kreditvörur vinsælar í dag, svo sem kredit- og debetkort og rafrænar millifærslur. Reyndar, 2019 könnun frá Seðlabanka San Francisco sýndi að neytendur vildu peningagreiðslur í aðeins 22% af viðskiptum, aðhyllast debetkort fyrir 42% og kreditkort fyrir 29%.

Aðrar vörur, eins og húsnæðislán, námslán, sjúkratryggingar og sjálfstýrðir fjárfestingarreikningar,. hafa einnig vaxið í mikilvægi. Þetta hefur gert það enn brýnna fyrir einstaklinga að skilja hvernig þeir nota þau á ábyrgan hátt.

Þrátt fyrir að það séu margir hæfileikar sem gætu fallið undir regnhlíf fjármálalæsis, eru vinsæl dæmi meðal annars fjárhagsáætlun heimilanna, að læra hvernig á að stjórna og greiða niður skuldir og meta misskiptingu milli mismunandi lána- og fjárfestingarafurða. Þessi færni krefst oft að minnsta kosti vinnuþekkingar á helstu fjármálahugtökum, svo sem vöxtum og tímavirði peninga.

Í ljósi mikilvægis fjármála í nútímasamfélagi getur skortur á fjármálalæsi verið mjög skaðlegur fyrir fjárhagslegan árangur einstaklings til lengri tíma litið. Því miður hafa rannsóknir sýnt að fjármálaólæsi er mjög algengt, þar sem Fjármálaeftirlitsstofnunin ( FINRA ) rekur það til 66% Bandaríkjamanna.

Að vera fjárhagslega ólæs getur leitt til ýmissa gildra, eins og að vera líklegri til að safna ósjálfbærum skuldabyrði, annaðhvort með lélegum útgjaldaákvörðunum eða skorti á langtíma undirbúningi. Þetta getur aftur leitt til lélegs lánsfjár, gjaldþrots, fullnustu húsnæðis og annarra neikvæðra afleiðinga.

Sem betur fer eru nú fleiri úrræði en nokkru sinni fyrr fyrir þá sem vilja fræða sig um fjármálaheiminn. Eitt slíkt dæmi er ríkisstyrkt fjármálalæsi og menntanefnd, sem býður upp á úrval ókeypis námsúrræða.

Fjármálalæsi getur hjálpað til við að vernda einstaklinga frá því að verða fórnarlömb fjármálasvika, tegund glæpa sem er að verða algengari.

Aðferðir til að bæta færni þína í fjármálalæsi

Að þróa fjármálalæsi til að bæta persónulegan fjárhag þinn felur í sér að læra og æfa margvíslega færni sem tengist fjárhagsáætlun, stjórna og greiða niður skuldir og skilja lána- og fjárfestingarvörur.

Hér eru nokkrar hagnýtar aðferðir til að íhuga.

Búðu til fjárhagsáætlun—Fylgdu hversu mikið fé þú færð í hverjum mánuði á móti því hversu miklu þú eyðir í Excel blaði, á pappír eða með fjárhagsáætlunarforriti. Fjárhagsáætlun þín ætti að innihalda tekjur (launaávísanir, fjárfestingar, meðlag), föst útgjöld (leigu/veðgreiðslur, veitur, lánagreiðslur), geðþóttaútgjöld (óþarfir eins og að borða út, versla og ferðast) og sparnað.
Borgaðu sjálfan þig fyrst—Til að byggja upp sparnað felur þessi öfuga fjárhagsáætlunargerð í sér að velja sparnaðarmarkmið (t.d. útborgun fyrir heimili), ákveða hversu mikið þú vilt leggja í það í hverjum mánuði og leggja þá upphæð til hliðar áður en þú skiptir upp restinni af útgjöldum þínum.
Greiða reikninga strax—Fylgstu með mánaðarlegum reikningum og vertu viss um að greiðslur berist stöðugt á réttum tíma. Íhugaðu að nýta þér sjálfvirkar skuldfærslur af tékkareikningi eða reikningsgreiðsluforritum og skráðu þig fyrir greiðsluáminningum (með tölvupósti, síma eða textaskilaboðum).
Fáðu lánshæfismatsskýrslu þína—Einu sinni á ári geta neytendur beðið um ókeypis lánshæfisskýrslu frá þremur helstu lánastofnunum—Experian, Equifax og TransUnion—í gegnum alríkisstofnaða vefsíðuna AnnualCreditReport.com. Skoðaðu þessar skýrslur og véfengdu allar villur með því að upplýsa lánastofnunina um ónákvæmni. Vegna þess að þú getur fengið þrjár af þeim skaltu íhuga að dreifa beiðnum þínum yfir árið til að fylgjast með sjálfum þér reglulega.

Vegna COVID-19 heimsfaraldursins bjóða stóru lánastofnanirnar þrjár upp á ókeypis vikulegar lánsfjárskýrslur út apríl 2022.

Athugaðu lánstraustið þitt—Að hafa gott lánstraust hjálpar þér að fá bestu vextina á lánum og kreditkortum, ásamt öðrum fríðindum. Fylgstu með einkunn þinni með ókeypis lánaeftirlitsþjónustu (eða, ef þú hefur efni á því og vilt bæta við auka verndarlagi fyrir upplýsingarnar þínar, notaðu eina af bestu lánaeftirlitsþjónustunum). Að auki skaltu vera meðvitaður um fjárhagslegar ákvarðanir sem geta hækkað eða lækkað stig þitt, svo sem lánafyrirspurnir og lánsfjárnýtingarhlutföll.
Stjórnaðu skuldum—Notaðu kostnaðarhámarkið þitt til að halda þér við skuldir með því að draga úr útgjöldum og auka endurgreiðslur. Þróaðu skuldalækkunaráætlun, svo sem að borga niður lánið með hæstu vöxtunum fyrst. Ef skuldir þínar eru óhóflegar skaltu hafa samband við lánveitendur til að endursemja um endurgreiðslu, sameina lán eða finna skuldaráðgjöf.
Fjárfestu í framtíðinni þinni—Ef vinnuveitandi þinn býður upp á 401(k) eftirlaunasparnaðarreikning, vertu viss um að skrá þig og leggja fram hámarkið til að fá vinnuveitandann. Íhugaðu að opna einstaklingsbundinn eftirlaunareikning (IRA) og búa til fjölbreytt fjárfestingasafn með hlutabréfum, fastatekjum og hrávörum. Ef nauðsyn krefur, leitaðu fjármálaráðgjafar frá faglegum ráðgjöfum til að hjálpa þér að ákvarða hversu mikið fé þú þarft til að hætta störfum á þægilegan hátt og þróa aðferðir til að ná markmiði þínu.

Dæmi um fjármálalæsi

Emma er menntaskólakennari sem reynir að upplýsa nemendur sína um fjármálalæsi í gegnum námskrána sína. Hún fræðir þá um grunnatriði ýmissa fjárhagslegra viðfangsefna, svo sem persónulega fjárhagsáætlunargerð, skuldastýringu, menntun og eftirlaunasparnað, tryggingar, fjárfestingar og jafnvel skattaáætlanir. Emma telur að þrátt fyrir að þessar námsgreinar eigi kannski ekki sérstaklega vel við nemendur hennar á menntaskólaárunum, þá muni þær engu að síður reynast dýrmætar alla ævi.

Að skilja hugtök eins og vexti, fórnarkostnað,. skuldastýringu, samsetta vexti og fjárhagsáætlun, til dæmis, gæti hjálpað nemendum sínum að stjórna námslánum sem þeir gætu reitt sig á til að fjármagna háskólanám sitt og forða þeim frá því að safna hættulegum skuldum og stofna lánstraust þeirra í hættu. Að sama skapi býst hún við að ákveðin viðfangsefni, eins og tekjuskattar og eftirlaunaáætlanir, muni á endanum reynast öllum nemendum vel, sama hvað þeir gera eftir menntaskóla.

##Hápunktar

Hugtakið fjármálalæsi vísar til margvíslegrar mikilvægrar fjármálafærni og hugtaka.
Fólk sem er fjárhagslega læst er almennt minna viðkvæmt fyrir fjársvikum.
Sterkur grunnur fjármálalæsis getur hjálpað til við að styðja við ýmis lífsmarkmið, svo sem að safna fyrir menntun eða eftirlaun, nota skuldir á ábyrgan hátt og reka fyrirtæki.

##Algengar spurningar

Hvers vegna er fjármálalæsi mikilvægt?

Skortur á fjármálalæsi getur leitt til fjölda gildra, svo sem að safna ósjálfbærum skuldabyrði, annað hvort með lélegum útgjaldaákvörðunum eða skorti á langtímaundirbúningi. Þetta getur aftur leitt til lélegs lánsfjár, gjaldþrots, fullnustu húsnæðis eða annarra neikvæðra afleiðinga.

Hvernig verð ég fjárhagslega læs?

Að verða fjármálalæs felur í sér að læra og æfa margvíslega færni sem tengist fjárhagsáætlun, stjórna og greiða niður skuldir og skilja lána- og fjárfestingarvörur. Grundvallarskref til að bæta persónulegan fjárhag þinn eru meðal annars að búa til fjárhagsáætlun, halda utan um útgjöld, vera dugleg við tímanlega sparnaðargreiðslur, vera varkár varðandi peninga, skoða lánshæfismatsskýrsluna þína reglulega og fjárfesta fyrir framtíð þína.

Hvað eru vinsælar reglur um persónuleg fjárhagsáætlun?

Tvær algengar persónulegar fjárhagsáætlunaraðferðir eru 50/20/30 og 70/20/10 reglurnar og einfaldleiki þeirra er það sem gerir þær vinsælar. Hið fyrra felur í sér að skipta tekjum þínum eftir skatta í þrjú svæði - þarfir (50%), sparnað (20%) og óskir (30%). 70/20/10 reglan fylgir líka svipuðum teikningum og mælir með því að tekjum þínum eftir skatta sé skipt í hluta sem koma til móts við útgjöld (70%), sparnað eða lækkun skulda (20%) og fjárfestingar og góðgerðarstarfsemi framlög (10%).