Persónuleg fjármál

Hvað er einkafjármál?

Persónufjármál er hugtak sem nær yfir stjórnun peninganna þinna ásamt sparnaði og fjárfestingum. Það nær yfir fjárhagsáætlunargerð, bankastarfsemi, tryggingar, húsnæðislán, fjárfestingar, eftirlaunaáætlun og skatta- og búsáætlanir. Hugtakið vísar oft til allrar atvinnugreinarinnar sem veitir einstaklingum og heimilum fjármálaþjónustu og veitir þeim ráðgjöf um fjárhags- og fjárfestingartækifæri.

Persónufjármál snúast um að ná persónulegum fjárhagslegum markmiðum, hvort sem það er að hafa nóg fyrir skammtímafjárþörf, skipuleggja starfslok eða spara fyrir háskólanám barnsins þíns. Það veltur allt á tekjum þínum, útgjöldum, lífsþörfum og einstökum markmiðum og óskum - og að koma með áætlun til að uppfylla þessar þarfir innan fjárhagslegra takmarkana. Til að ná sem bestum árangri í tekjum og sparnaði er mikilvægt að verða fjármálalæs , svo þú getir greint á milli góðra og slæmra ráðlegginga og tekið skynsamlegar ákvarðanir.

Tíu persónulegar fjármálaáætlanir

Því fyrr sem þú byrjar fjárhagsáætlun,. því betra, en það er aldrei of seint að búa til fjárhagsleg markmið til að veita þér og fjölskyldu þinni fjárhagslegt öryggi og frelsi. Hér eru bestu starfsvenjur og ráð fyrir persónuleg fjármál.

1. Búðu til fjárhagsáætlun

Fjárhagsáætlun er nauðsynleg til að lifa innan efna og spara nóg til að ná langtímamarkmiðum þínum. 50/30/20 fjárhagsáætlunaraðferðin býður upp á frábæran ramma. Það sundrast svona:

Fimmtíu prósent af launum þínum eða hreinum tekjum (eftir skatta, það er) fara í lífsnauðsynjar, svo sem húsaleigu, veitur , matvörur og flutninga.
Þrjátíu prósentum er ráðstafað til valkvæða útgjalda, svo sem út að borða og versla föt. Gjöf til góðgerðarmála getur líka farið hingað.
Tuttugu prósent fara í framtíðina - borga niður skuldir og spara fyrir eftirlaun og neyðartilvik.

Það hefur aldrei verið auðveldara að stjórna peningum, þökk sé vaxandi fjölda persónulegra fjárhagsáætlunarforrita fyrir snjallsíma sem setja daglegan fjárhag í lófa þínum. Hér eru aðeins tvö dæmi:

YNAB (skammstöfun fyrir You Need a Budget) hjálpar þér að fylgjast með og stilla útgjöld þín þannig að þú hafir stjórn á hverjum dollara sem þú eyðir.
Mint hagræðir sjóðstreymi, fjárhagsáætlunum, kreditkortum, reikningum og fjárfestingarrakningu allt frá einum stað. Það uppfærir og flokkar fjárhagsgögnin þín sjálfkrafa þegar upplýsingar berast, svo þú veist alltaf hvar þú stendur fjárhagslega. Forritið mun jafnvel veita sérsniðnar ráðleggingar og ráð.

2. Stofna neyðarsjóð

Það er mikilvægt að "borga sjálfum sér fyrst" til að tryggja að peningar séu settir til hliðar fyrir óvæntum útgjöldum, svo sem sjúkrareikningum, stórri bílaviðgerð, daglegum útgjöldum ef þú færð uppsagnir og fleira. Þriggja til sex mánaða framfærslukostnaður er kjörið öryggisnet. Fjármálasérfræðingar mæla almennt með því að leggja frá sér 20% af hverjum launum í hverjum mánuði. Þegar þú hefur fyllt upp neyðarsjóðinn þinn skaltu ekki hætta. Haltu áfram að renna mánaðarlegum 20% í átt að öðrum fjárhagslegum markmiðum, svo sem eftirlaunasjóði eða útborgun á heimili.

3. Takmarka skuldir

Það hljómar nógu einfalt: Til að koma í veg fyrir að skuldir fari úr böndunum skaltu ekki eyða meira en þú færð. Auðvitað þurfa flestir að taka lán af og til og stundum getur það verið hagkvæmt að skuldsetja sig - til dæmis ef það leiðir til eignar. Að taka húsnæðislán til að kaupa hús gæti verið eitt slíkt tilvik. Samt sem áður getur leiga stundum verið hagkvæmara en að kaupa beint, hvort sem þú ert að leigja eign, leigja bíl eða jafnvel fá áskrift að tölvuhugbúnaði.

4. Notaðu kreditkort skynsamlega

Kreditkort geta verið stórar skuldagildrur, en það er óraunhæft að eiga ekki nein í samtímanum. Ennfremur hafa þeir forrit umfram það að kaupa hluti. Þeir eru ekki aðeins mikilvægir til að koma á lánshæfiseinkunn þinni heldur einnig frábær leið til að fylgjast með útgjöldum, sem getur verið mikil fjárhagsáætlunaraðstoð.

Inneign þarf bara að vera stjórnað á réttan hátt, sem þýðir að þú ættir að borga upp alla inneignina þína í hverjum mánuði, eða að minnsta kosti halda lánsfjárnýtingarhlutfalli þínu í lágmarki (það er að halda inneigninni þinni undir 30% af heildar inneigninni þinni). Í ljósi þeirra óvenjulegu verðlaunahvata sem boðið er upp á þessa dagana (svo sem reiðufé til baka), er skynsamlegt að rukka eins mörg kaup og mögulegt er - ef þú getur greitt reikningana þína að fullu. Mikilvægast: Forðastu að hámarka kreditkort hvað sem það kostar og borgaðu alltaf reikninga á réttum tíma. Ein fljótlegasta leiðin til að eyðileggja lánstraustið þitt er að borga stöðugt reikninga seint - eða jafnvel verra, missa af greiðslum (sjá ráð fimm).

Að nota debetkort,. sem tekur peninga beint af bankareikningnum þínum, er önnur leið til að tryggja að þú greiðir ekki fyrir uppsöfnuð smákaup yfir langan tíma með vöxtum.

5. Fylgstu með lánstraustinu þínu

Kreditkort eru aðal ökutækið þar sem lánstraust þitt er byggt upp og viðhaldið, svo að horfa á lánsfjárútgjöld haldast í hendur við að fylgjast með lánstraustinu þínu. Ef þú vilt einhvern tíma fá leigusamning, veð eða einhverja aðra fjármögnun, þá þarftu trausta lánsfjárskýrslu. Það eru margs konar lánstraust í boði, en sú vinsælasta er FICO stigið.

Þættir sem ákvarða FICO stig þitt eru:

Greiðslusaga (35%)
Skuldarfjárhæðir (30%)
Lengd lánstrausts (15%)
Lánasamsetning (10%)
Ný inneign (10%)

FICO stig eru reiknuð frá 300 til 850. Svona er inneign þín metin:

Óvenjulegt: 800 til 850
Mjög gott: 740 til 799
Gott: 670 til 739
Sanngjarnt: 580 til 669
Mjög léleg: 300 til 579

Til að greiða reikninga skaltu setja upp beina skuldfærslu þar sem mögulegt er (svo þú missir aldrei af greiðslu) og gerast áskrifandi að skýrslustofum sem veita reglulega uppfærslur á lánstraustum. Með því að fylgjast með lánshæfismatsskýrslunni þinni muntu geta greint og tekið á mistökum eða sviksamlegum athöfnum. Alríkislög leyfa þér að fá ókeypis lánaskýrslur einu sinni á ári frá „stóru þremur“ helstu lánastofnunum : Equifax, Experian og TransUnion.

Hægt er að fá skýrslur beint frá hverri stofnun, eða þú getur skráð þig á AnnualCreditReport.com, alríkisviðurkennd síða sem styrkt er af stóru þremur. Þú getur líka fengið ókeypis lánstraust frá síðum eins og Credit Karma, Credit Sesame eða WalletHub. Sumir kreditkortaveitendur, eins og Capital One, munu veita viðskiptavinum ókeypis, reglulegar uppfærslur á lánstraustum, en það er kannski ekki FICO stigið þitt. Allt ofangreint býður upp á VantageScore þinn.

Vegna COVID-19 heimsfaraldursins eru þrjár helstu lánastofnanirnar að veita ókeypis lánshæfisskýrslur einu sinni í viku í að minnsta kosti apríl 2022.

6. Íhugaðu fjölskyldu þína

Til að vernda eignirnar í búi þínu og tryggja að farið sé að óskum þínum þegar þú deyrð, vertu viss um að þú gerir erfðaskrá og - allt eftir þörfum þínum - stofnaðu hugsanlega eitt eða fleiri sjóði. Þú þarft líka að skoða tryggingar: farartæki,. heimili, líf,. örorku og langtímaumönnun (LTC). Skoðaðu stefnuna þína reglulega til að ganga úr skugga um að hún uppfylli þarfir fjölskyldu þinnar í gegnum helstu tímamót lífsins.

Önnur mikilvæg skjöl eru lífsvilja og umboð fyrir heilbrigðisþjónustu . Þó ekki öll þessi skjöl hafi bein áhrif á þig, geta þau öll sparað nánustu aðstandendum þínum töluverðan tíma og kostnað þegar þú veikist eða verður óvinnufær á annan hátt.

Og á meðan börnin þín eru ung, gefðu þér tíma til að kenna þeim um verðmæti peninga og hvernig á að spara, fjárfesta og eyða skynsamlega.

7. Borga niður námslán

Það eru mýgrútur endurgreiðsluáætlanir lána og greiðsluaðlögunaraðferðir í boði fyrir útskriftarnema. Ef þú ert fastur við háa vexti getur verið skynsamlegt að greiða af höfuðstólnum hraðar. Á hinn bóginn getur það að lágmarka endurgreiðslur (aðeins vextir, til dæmis) losað um tekjur til að fjárfesta annars staðar eða setja í eftirlaunasparnað á meðan þú ert ungur, þegar hreiðureggið þitt mun fá hámarks ávinning af samsettum vöxtum (sjá ábendingu átta). Sum einkalán og alríkislán eru jafnvel gjaldgeng fyrir vaxtalækkun ef lántakandi skráir sig í sjálfvirka greiðslu. Sveigjanleg alríkis endurgreiðsluáætlanir sem vert er að skoða eru meðal annars:

Hækkuð endurgreiðsla - hækkar mánaðarlega greiðslu smám saman á 10 árum
Lengri endurgreiðsla - teygir út lánið yfir tímabil sem getur verið allt að 25 ár
Tekjudrifin endurgreiðsla - takmarkar greiðslur við 10% til 20% af tekjum þínum (miðað við tekjur þínar og fjölskyldustærð)

8. Skipuleggja (og spara) fyrir starfslok

Eftirlaun kunna að virðast eins og ævilangt er í burtu, en það kemur mun fyrr en þú bjóst við. Sérfræðingar benda til þess að flestir muni þurfa um 80% af núverandi launum sínum á eftirlaun. Því yngri sem þú byrjar, því meira græðir þú á því sem ráðgjafar vilja kalla töfra vaxtasamsetninga – hversu litlar upphæðir vaxa með tímanum.

Að leggja til hliðar peninga núna fyrir starfslok þín gerir þeim ekki aðeins kleift að vaxa til lengri tíma litið heldur getur það einnig lækkað núverandi tekjuskatta þína ef fjármunir eru settir í skattahagræðisáætlun,. svo sem einstaklingsbundinn eftirlaunareikning (IRA ), 401(k ) ),. eða 403 (b). Ef vinnuveitandi þinn býður upp á 401 (k) eða 403 (b) áætlun, byrjaðu að borga inn í það strax, sérstaklega ef vinnuveitandi þinn samsvarar framlagi þínu. Með því að gera það ekki ertu að gefa upp ókeypis peninga. Taktu þér tíma til að læra muninn á Roth 401 (k) og hefðbundnum 401 (k) ef fyrirtækið þitt býður upp á bæði.

Fjárfesting er aðeins einn hluti af áætlanagerð um starfslok. Aðrar aðferðir fela í sér að bíða eins lengi og mögulegt er áður en þú velur að fá bætur almannatrygginga (sem er snjallt fyrir flesta) og breyta tímabundinni líftryggingu í varanlegt líf.

9. Hámarka skattaívilnanir

Vegna of flókinna skattalaga láta margir einstaklingar hundruð eða jafnvel þúsundir dollara sitja á borðinu á hverju ári. Með því að hámarka skattasparnað þinn muntu losa um peninga sem hægt er að fjárfesta í lækkun fyrri skulda, ánægju af nútíðinni og framtíðaráætlunum.

og fylgjast með útgjöldum fyrir allar mögulegar skattalækkanir og skattaafslátt . Margar skrifstofuvöruverslanir selja hjálpsamar „skattaskipuleggjendur“ sem hafa aðalflokkana þegar merkta. Eftir að þú hefur skipulagt þig þarftu að einbeita þér að því að nýta alla skattaafslátt og inneign sem er í boði, auk þess að ákveða á milli þeirra tveggja þegar þörf krefur. Í stuttu máli, skattafsláttur dregur úr tekjum sem þú ert skattlagður af, en skattafsláttur dregur í raun úr upphæð skatta sem þú skuldar. Þetta þýðir að $1.000 skattafsláttur mun spara þér miklu meira en $1.000 frádrátt.

10. Gefðu þér hlé

Fjárhagsáætlun og áætlanagerð geta virst full af skorti. Gakktu úr skugga um að þú verðlaunar sjálfan þig nú og þá. Hvort sem það er frí, kaup eða einstaka nótt í bænum, þá þarftu að njóta ávaxta erfiðis þíns. Að gera það gefur þér bragð af fjárhagslegu sjálfstæði sem þú ert að vinna svo hörðum höndum að.

Síðast en ekki síst, ekki gleyma að úthluta þegar þörf krefur. Jafnvel þó að þú gætir verið nógu hæfur til að gera þína eigin skatta eða stjórna safni einstakra hlutabréfa, þýðir það ekki að þú ættir að gera það. Að stofna reikning hjá verðbréfamiðlun og eyða nokkrum hundruðum dollara í löggiltan endurskoðanda (CPA) eða fjármálaskipuleggjandi - að minnsta kosti einu sinni - gæti verið góð leið til að hefja skipulagningu þína.

Þrjár lykileinkenni geta hjálpað þér að forðast óteljandi mistök við að stjórna persónulegum fjármálum þínum: aga, tímasetningartilfinningu og tilfinningalega losun.

Reglur um einkafjármál

Þegar þú hefur komið á fót nokkrum grundvallaraðferðum geturðu byrjað að hugsa um heimspeki. Lykillinn að því að koma fjármálum þínum á réttan kjöl er ekki að læra nýja færni. Frekar snýst þetta um að skilja að meginreglurnar sem stuðla að velgengni í viðskiptum og starfsferli þínum virka jafn vel í persónulegri peningastjórnun. Lykilatriðin þrjú eru forgangsröðun, mat og aðhald.

Forgangsröðun—Þetta þýðir að þú getur skoðað fjármál þín, greint hvað heldur peningunum inn og vertu viss um að einbeita þér að þessum viðleitni.
Mat—Þetta er lykilfærnin sem kemur í veg fyrir að fagfólk dreifist of þunnt. Metnaðarfullir einstaklingar hafa alltaf lista yfir hugmyndir um aðrar leiðir sem þeir geta slegið í gegn, hvort sem það er aukafyrirtæki eða fjárfestingarhugmynd. Þó að það sé algerlega staður og tími til að taka flugmiða, þá þýðir það að reka fjármál þín eins og fyrirtæki að stíga til baka og leggja heiðarlega mat á hugsanlegan kostnað og ávinning af nýrri starfsemi.
Aðhald—Þetta er hin síðasta stóra kunnátta í farsælli viðskiptastjórnun sem þarf að beita í persónulegum fjármálum. Aftur og aftur setjast fjármálaskipuleggjendur niður með farsælu fólki sem á einhvern hátt samt tekst að eyða meira en þeir græða. Að þéna $250.000 á ári mun ekki gera þér mikið gagn ef þú eyðir $275.000 árlega. Að læra að halda aftur af eyðslu á eignum sem ekki byggja á eignum þar til eftir að þú hefur náð mánaðarlegum sparnaðar- eða skuldalækkunarmarkmiðum er mikilvægt til að byggja upp nettóvirði.

Lærðu um einkafjármál

Fáir skólar bjóða upp á námskeið í að halda utan um peningana þína, sem þýðir að flest okkar þurfa að fá einkafjármálanám hjá foreldrum okkar (ef við erum heppin) eða sækja hana sjálf. Sem betur fer þarftu ekki að eyða miklum peningum til að finna út hvernig á að stjórna því betur. Þú getur lært allt sem þú þarft að vita ókeypis á netinu og í bókasafnsbókum. Næstum öll fjölmiðlarit gefa reglulega út persónulega fjármálaráðgjöf líka.

Blogg á netinu

Frábær leið til að byrja að læra um einkafjármál er að lesa blogg um einkafjármál. Í stað almennra ráðlegginga sem þú færð í greinum um persónuleg fjármál muntu læra nákvæmlega hvaða áskoranir raunverulegt fólk stendur frammi fyrir og hvernig það er að takast á við þessar áskoranir.

Mr. Money Moustache hefur hundruð pósta full af óvirðulegri innsýn í hvernig hægt er að flýja rottukapphlaupið og hætta mjög snemma með því að taka óhefðbundnar lífsstílsvalkostir. CentSai hjálpar þér að vafra um ótal fjárhagslegar ákvarðanir í gegnum fyrstu persónu reikninga. Million Mile Secrets og The Points Guy kenna þér hvort um sig hvernig á að ferðast fyrir brot af smásöluverði með því að nota kreditkortaverðlaun. Þessar síður tengja oft við önnur blogg, svo þú munt uppgötva fleiri síður þegar þú lest.

Á bókasafninu

Þú gætir þurft að heimsækja bókasafnið þitt persónulega til að fá bókasafnsskírteini ef þú átt það ekki nú þegar, en eftir það geturðu skoðað hljóðbækur og rafbækur fyrir einkafjármál á netinu án þess að fara að heiman. Sumir af eftirfarandi söluhæstu gætu verið fáanlegir á bókasafninu þínu á staðnum: Ég mun kenna þér að vera ríkur, Milljónamæringurinn í næsta húsi, peningarnir þínar eða líf þitt og Ríkur pabbi, fátækur pabbi . Sígild fjármál eins og Persónufjármál fyrir dúllur, The Total Money Makeover, The Little Book of Common Sense Investing og Think and Grow Rich eru einnig fáanlegar sem hljóðbækur.

Ókeypis netnámskeið

Ef þú hefur gaman af uppbyggingu kennslustunda og skyndiprófa skaltu prófa eitt af þessum ókeypis námskeiðum í stafrænum einkafjármálum:

Morningstar Investing Classroom býður upp á vettvang fyrir bæði byrjendur og reynda fjárfesta til að fræðast um hlutabréf, sjóði, skuldabréf og eignasöfn. Sum námskeiðanna sem þú munt finna eru „Hlutabréf á móti öðrum fjárfestingum,“ „Aðferðir til að fjárfesta í verðbréfasjóðum,“ „Ákvarða eignasamsetningu þína“ og „Kynning á ríkisskuldabréfum. Hvert námskeið tekur um 10 mínútur og fylgt er eftir með spurningakeppni til að hjálpa þér að ganga úr skugga um að þú hafir skilið lexíuna.
EdX er námsvettvangur á netinu búin til af Harvard háskólanum og Massachusetts Institute of Technology. Það býður upp á að minnsta kosti þrjú námskeið sem fjalla um persónuleg fjármál: „Hvernig á að spara peninga: taka snjallar fjárhagslegar ákvarðanir“ frá Kaliforníuháskóla í Berkeley, „Persónufjármál“ frá Purdue háskólanum og „Fjármál fyrir alla: snjöll verkfæri til að taka ákvarðanir. “ frá háskólanum í Michigan. Þessi námskeið munu kenna þér hluti eins og hvernig lánsfé virkar, hvaða tegundir tryggingar þú gætir viljað bera, hvernig á að hámarka eftirlaunasparnað þinn, hvernig á að lesa lánshæfismatsskýrsluna þína og hvert tímavirði peninga er.
„Planning for a Secure Retirement“ er netnámskeið frá Purdue háskólanum. Það er skipt upp í 10 aðaleiningar og hver hefur fjórar til sex undireiningar um efni eins og almannatryggingar, 401 (k) og 403 (b) áætlanir og IRA. Þú munt læra um áhættuþol þitt,. hugsa um hvers konar eftirlaunalífsstíl þú vilt og meta eftirlaunakostnað þinn.
„Persónuleg fjármál“ er ókeypis myndbandsnámskeið á netinu frá Missouri State University í gegnum iTunes. Þetta grunnnámskeið er gott fyrir byrjendur sem vilja fræðast um persónuleg reikningsskil og fjárhagsáætlanir, hvernig á að nota neytendalán skynsamlega og hvernig á að taka ákvarðanir um bíla og húsnæði.

Podcast

„The Dave Ramsey Show“ er innhringingarforrit sem þú getur hlustað á hvenær sem er í gegnum uppáhalds podcast appið þitt. Þú munt læra um fjárhagsvandamálin sem raunverulegt fólk stendur frammi fyrir og hvernig margmilljónamæringur sem eitt sinn var brotinn sjálfur mælir með því að leysa þau.
„Freakonomics Radio“ og NPR „Planet Money“ gera báðar hagfræði áhugaverða með því að nota hana til að útskýra raunveruleg fyrirbæri eins og „hvernig við komumst frá mjúkum, viðbjóðslegum eplum til epla sem bragðast í raun ljúffengt, “ Wells Fargo hneyksli með fölsuðum reikningum og hvort við ættum enn að nota reiðufé.
Markaðsstaður American Public Media hjálpar til við að skilja hvað er að gerast í viðskiptalífinu og hagkerfinu.
„So Money with Farnoosh Torabi“ sameinar viðtöl við farsælt viðskiptafólk, sérfræðiráðgjöf og spurningar hlustenda um persónuleg fjármál.

Mikilvægast er að finna úrræði sem henta þínum námsstíl og sem þér finnst áhugavert og grípandi. Ef eitt blogg, bók, námskeið eða podcast er leiðinlegt eða erfitt að skilja, haltu áfram að reyna þangað til þú finnur eitthvað sem smellpassar.

Menntun ætti ekki að hætta þegar þú hefur lært grunnatriðin. Efnahagslífið breytist og alltaf er verið að þróa ný fjármálaverkfæri - eins og fjárhagsáætlunaröppin sem nefnd voru áðan. Finndu úrræði sem þú hefur gaman af og treystir og haltu áfram að betrumbæta peningakunnáttu þína héðan í frá til starfsloka og jafnvel eftir það.

Hlutir sem námskeið geta ekki kennt þér

Fræðsla í einkafjármálum er frábær hugmynd fyrir neytendur, sérstaklega fólk sem er að byrja, sem þarf að læra grunnatriði í fjárfestingum eða lánastýringu. Hins vegar er skilningur á grunnhugtökum ekki tryggð leið til ríkisfjármála. Mannlegt eðli getur oft komið í veg fyrir bestu fyrirætlanir sem miða að því að ná fullkomnu lánstrausti eða byggja upp umtalsvert eftirlaunahreiður. Þessi þrjú lykileinkenni geta hjálpað þér að halda þér á réttri braut:

Agi

Ein mikilvægasta kenningin í einkafjármálum er kerfisbundinn sparnaður. Segðu að nettótekjur þínar séu $ 60.000 á ári og mánaðarlegur framfærslukostnaður þinn - húsnæði, matur, flutningar og þess háttar - nemi $ 3.200 á mánuði. Það eru valkostir til að gera í kringum $1.800 sem eftir eru í mánaðarlaun. Helst er fyrsta skrefið að stofna neyðarsjóð eða kannski skattahagræðis heilsusparnaðarreikning (HSA) - til að vera gjaldgengur fyrir einn verður sjúkratryggingin þín að vera sjúkratrygging með háum frádráttarbærum (HDHP) - til að mæta utan -vasa lækniskostnaður. Segjum að vinum þínum finnist gaman að fara út nokkrum sinnum í viku og borða af aukapeningunum þínum. Skortur á aga sem þarf til að spara frekar en að eyða gæti komið í veg fyrir að þú sparar 10% til 15% af heildartekjum sem gætu hafa verið geymd á peningamarkaðsreikningi fyrir skammtímaþarfir.

Síðan, þegar þú hefur neyðargeymsluna þína, þá er fjárfestingaraga; það er ekki bara fyrir peningastjóra stofnana sem hafa lífsviðurværi sitt með því að kaupa og selja hlutabréf. Meðalfjárfestir myndi gera vel við að setja sér markmið um hagnaðartöku og hlíta því. Sem dæmi, ímyndaðu þér að þú hafir keypt hlutabréf Apple Inc. í febrúar 2016 á $93 og heitið því að selja þegar það fór yfir $110, eins og það gerði tveimur mánuðum síðar. Æ, þegar það gerðist, braut þú það heit og hélst fast í hlutabréfin. Það lækkaði aftur og þú endaðir með því að hætta í stöðunni í júlí 2016 á $97, gafst upp hagnað upp á $13 á hlut og hugsanlegt tækifæri til hagnaðar af annarri fjárfestingu.

Tilfinning um tímasetningu

Þremur árum eftir háskólanám hefurðu stofnað neyðarsjóðinn og það er kominn tími til að umbuna sjálfum þér. Jet Ski kostar $3.000. Fjárfesting í vaxtarhlutabréfum getur beðið í eitt ár, heldurðu; það er nægur tími til að hefja fjárfestingasafn, ekki satt? Hins vegar getur það haft verulegar afleiðingar að fresta fjárfestingum í eitt ár. Hægt er að útskýra fórnarkostnaðinn við að kaupa vatnsfarið með fyrrnefndu tímagildi peninga. $3.000 sem notaðir voru til að kaupa Jet Ski hefðu numið næstum $49.000 á 40 árum á 7% vöxtum, hæfilega meðalávöxtun árlegrar verðbréfasjóðs til lengri tíma litið. Þannig að seinka ákvörðun um að fjárfesta skynsamlega getur það líka tafið fyrir því að hægt sé að ná markmiði þínu um að hætta störfum við 62 ára aldur.

Að gera á morgun það sem þú gætir gert í dag nær einnig til greiðslu skulda. $3.000 kreditkortastaða tekur 222 mánuði (það er 18,5 ár) að hætta störfum ef lágmarksgreiðsla upp á $75 er innt af hendi í hverjum mánuði. Og ekki gleyma vöxtunum sem þú ert að borga: Með 18% á hverri prósentu (APR) koma þeir upp í $3.923 á þessum mánuðum. Að lækka 3.000 dali til að eyða stöðunni í yfirstandandi mánuði gefur verulegan sparnað — næstum 1.000 dali umfram kostnaðinn við Jet Ski.

Tilfinningalegt aðskilnað

Persónuleg fjármál eru viðskipti og viðskipti eiga ekki að vera persónuleg. Erfitt, en nauðsynlegt, flötur á traustri fjárhagslegri ákvarðanatöku felur í sér að fjarlægja tilfinningar úr viðskiptum. Að gera hvatvís kaup líður vel en getur haft mikil áhrif á langtíma fjárfestingarmarkmið. Það er líka hægt að lána fjölskyldumeðlimum óskynsamlega. Frændi þinn Fred, sem hefur þegar brennt bróður þinn og systur, mun líklega ekki borga þér til baka heldur - svo snjalla svarið er að hafna beiðnum hans um hjálp. Lykillinn að skynsamlegri persónulegri fjármálastjórnun er að skilja tilfinningar frá skynsemi. Við the vegur, þetta ætti ekki að koma í veg fyrir að þú lánir alvarlega þörf - eða jafnvel gjafir - til að hjálpa, sérstaklega á tímum raunverulegra vandræða. Reyndu bara að taka það ekki úr sparisjóðnum þínum og fjárfestingarsjóði.

Að brjóta reglur um einkafjármál

Einkafjármálasviðið gæti haft fleiri leiðbeiningar og snjöll ráð til að fylgja en nokkur önnur. Þótt gott sé að vita þessar reglur hafa allir einstakar aðstæður. Hér eru nokkrar reglur sem skynsamt fólk, sérstaklega ungt fullorðið fólk, á aldrei að brjóta - en ætti að íhuga að brjóta samt sem áður:

Sparaðu eða fjárfestu ákveðinn hluta af tekjum þínum

Tilvalið fjárhagsáætlun felur í sér að spara hluta af launum þínum í hverjum mánuði fyrir eftirlaun - venjulega um 10% til 20%. Þó að það sé mikilvægt að vera fjárhagslega ábyrgur og að hugsa um framtíð þína sé lykilatriði, þá er almenna reglan um að spara ákveðna upphæð á hverju tímabili fyrir eftirlaun ekki alltaf besti kosturinn, sérstaklega fyrir ungt fólk sem er að byrja í raunheimum. Fyrir það fyrsta þurfa margir ungir fullorðnir og nemendur að hugsa um að borga fyrir stærstu útgjöld lífs síns, eins og nýjan bíl, heimili eða framhaldsskólanám. Að taka frá mögulega 10% til 20% af tiltækum fjármunum væri ákveðið bakslag við að gera þessi kaup.

Að auki er það ekki skynsamlegt að spara fyrir eftirlaun ef þú ert með kreditkort eða vaxtaberandi lán til að borga af. 19% vextirnir á Visa-kortinu þínu myndu líklega afneita ávöxtunina sem þú færð af jafnvægi eftirlaunasafns þíns verðbréfasjóða fimmfalt.

Að lokum, það að spara peninga til að ferðast og upplifa nýja staði og menningu getur verið sérstaklega gefandi fyrir ungt fólk sem er enn ekki viss um leið sína í lífinu.

Langtímafjárfesting/fjárfesting í áhættusamari eignum

Þumalputtareglan fyrir unga fjárfesta er að þeir ættu að hafa langtímahorfur og halda sig við kaup-og-hald hugmyndafræði. Þessi regla er ein af þeim auðveldara að réttlæta brot. Að geta lagað sig að breyttum mörkuðum getur verið munurinn á milli þess að græða peninga eða takmarka tapið og sitja með hendur í skauti og horfa á peningasparnaðinn minnka. Skammtímafjárfesting hefur sína kosti á hvaða aldri sem er.

Nú, ef þú ert ekki lengur giftur hugmyndinni um langtímafjárfestingu, geturðu haldið þig við öruggari fjárfestingar líka. Rökfræðin var sú að þar sem ungir fjárfestar hafa svo langan fjárfestingartíma ættu þeir að fjárfesta í áhættumeiri áhættufyrirtækjum; þegar öllu er á botninn hvolft eiga þeir eftir að jafna sig eftir tjón sem þeir kunna að verða fyrir. Hins vegar þarftu ekki að taka á þig óeðlilega áhættu í fjárfestingum þínum til skamms til meðallangs tíma ef þú vilt það ekki. Hugmyndin um fjölbreytni er mikilvægur þáttur í því að skapa sterkt fjárfestingasafn; þetta felur í sér bæði áhættu einstakra hlutabréfa og fyrirhugaðan fjárfestingartíma þeirra.

Á hinum enda aldursbilsins eru fjárfestar nálægt og við starfslok hvattir til að skera niður í öruggustu fjárfestingarnar – jafnvel þó þær kunni að skila minna en verðbólgu – til að varðveita fjármagn. Það er mikilvægt að taka minni áhættu þar sem þeim árafjöldi sem þú þarft til að vinna sér inn peninga og jafna þig á slæmum fjárhagstímum minnkar, en við 60 eða 65 ára aldur gætirðu átt 20, 30 eða jafnvel fleiri ár eftir. Sumar vaxtarfjárfestingar gætu samt verið skynsamlegar fyrir þig.

Hápunktar

Fáir skólar eru með námskeið í því hvernig eigi að halda utan um peningana þína, svo það er mikilvægt að læra grunnatriðin í gegnum ókeypis greinar á netinu, námskeið, blogg, podcast eða á bókasafninu.
Snjöll einkafjármál fela í sér að þróa aðferðir sem fela í sér fjárhagsáætlun, stofna neyðarsjóð, borga af skuldum, nota kreditkort skynsamlega, spara fyrir eftirlaun og fleira.
Að vera agaður er mikilvægt, en það er líka gott að vita hvenær á að brjóta reglurnar - til dæmis gæti ungt fullorðið fólk sem er sagt að fjárfesta 10% til 20% af tekjum sínum til eftirlauna þurft að taka eitthvað af þessu fjármagni til að kaupa húsnæði eða borga skuldir í staðinn.

Algengar spurningar

Hvaða persónulegu eiginleikar eru gagnlegir við að stjórna peningunum þínum?

Það þarf aga til að leggja til hliðar peninga til eftirlauna í gegnum árin, losna við skuldir og forðast ofeyðslu. Að auki getur það hjálpað þér að ná markmiðum þínum með tímanum að sjá um fjármál þín þegar bregðast þarf við þeim. Og það er gagnlegt að hafa einhverja tilfinningalega aðskilnað til að halda einbeitingu og forðast að falla eftir beiðni hvers ættingja um björgun.

Hvaða úrræði eru til til að læra um einkafjármál?

Það eru margar, fyrst og fremst bækur og rafbækur frá almenningsbókasafninu þínu, sem ættu að vera ókeypis. Einnig geturðu hlustað á hlaðvörp, lesið vinsæl fjármálablogg á netinu og skráð þig í ókeypis námskeið á netinu. Gakktu úr skugga um að þú veljir bækur, blogg, hlaðvarp eða námskeið sem vekja áhuga þinn, svo þú haldir þig við þau og lærir.

Hvað er snjöll leið til að setja upp fjárhagsáætlun?

Ein aðferð til að íhuga er 50/30/20 fjárhagsáætlunarreglan. Fimmtíu prósent af tekjum þínum ættu að fara í nauðsynlegan framfærslukostnað - leigu / húsnæðislán, mat, veitur og þess háttar. Önnur 30 prósent ættu að fara í valkvæða útgjöld, eins og veitingahúsmáltíðir og fatakaup. Og síðustu 20% ættu að fara í að greiða niður skuldir og fjárfesta í framtíðinni eftirlaun.