5 C's di credito

Quali sono le 5 C di credito?

Le cinque C del credito sono un sistema utilizzato dai prestatori per valutare il merito creditizio dei potenziali mutuatari. Il sistema pesa cinque caratteristiche del mutuatario e delle condizioni del prestito, tentando di stimare la possibilità di inadempimento e, di conseguenza, il rischio di una perdita finanziaria per il prestatore. Ma cosa sono queste cinque C? Le cinque C del credito sono carattere, capacità, capitale, garanzia e condizioni.

Capire le 5 C del credito

delle cinque C di credito per valutare un mutuatario incorpora misure sia qualitative che quantitative . I prestatori possono esaminare i rapporti di credito di un mutuatario, i punteggi di credito, le dichiarazioni di reddito e altri documenti rilevanti per la situazione finanziaria del mutuatario. Considerano anche le informazioni sul prestito stesso.

Ogni prestatore ha il proprio metodo per analizzare l'affidabilità creditizia di un mutuatario, ma l'uso delle cinque C (carattere, capacità, capitale, garanzia e condizioni) è comune sia per le domande di credito individuali che per quelle aziendali.

1. Carattere

Sebbene si chiami carattere, la prima C si riferisce più specificamente alla storia creditizia,. che è la reputazione o il track record di un mutuatario per il rimborso dei debiti. Questa informazione appare sui rapporti di credito del mutuatario. Generati dalle tre principali agenzie di credito (Experian, TransUnion ed Equifax), i rapporti di credito contengono informazioni dettagliate su quanto un richiedente ha preso in prestito in passato e se ha rimborsato i prestiti in tempo. Questi rapporti contengono anche informazioni su conti di riscossione e fallimenti e conservano la maggior parte delle informazioni per 7-10 anni.

Le informazioni da questi rapporti aiutano i prestatori a valutare il rischio di credito del mutuatario. Ad esempio, FICO utilizza le informazioni trovate sul rapporto di credito di un consumatore per creare un punteggio di credito, uno strumento utilizzato dai prestatori per una rapida istantanea dell'affidabilità creditizia prima di esaminare i rapporti di credito. I punteggi FICO vanno da 300 a 850 e sono progettati per aiutare gli istituti di credito a prevedere la probabilità che un richiedente rimborsi un prestito in tempo.

altre aziende, come Vantage,. un sistema di punteggio creato dalla collaborazione di Experian, Equifax e TransUnion, forniscono informazioni agli istituti di credito.

Molti istituti di credito hanno un requisito minimo di punteggio di credito prima che un richiedente venga approvato per un nuovo prestito. I requisiti minimi del punteggio di credito generalmente variano da prestatore a prestatore e da un prodotto di prestito all'altro. La regola generale è che maggiore è il punteggio di credito di un mutuatario, maggiore è la probabilità di essere approvato. I prestatori si affidano regolarmente anche ai punteggi di credito per impostare i tassi e le condizioni dei prestiti. Il risultato sono spesso offerte di prestito più interessanti per i mutuatari che hanno un credito da buono a eccellente.

Considerato quanto siano cruciali un buon punteggio di credito e rapporti di credito per garantire un prestito, vale la pena considerare uno dei migliori servizi di monitoraggio del credito per garantire che queste informazioni rimangano al sicuro.

Rapporto di pegno e sentenza

I prestatori possono anche esaminare un rapporto di pegno e giudizi, come LexisNexis RiskView, per valutare ulteriormente il rischio di un mutuatario prima di emettere una nuova approvazione del prestito.

2. Capacità

La capacità misura la capacità del mutuatario di rimborsare un prestito confrontando il reddito con i debiti ricorrenti e valutando il rapporto debito/reddito (DTI) del mutuatario. I prestatori calcolano il DTI aggiungendo i pagamenti mensili totali del debitore di un mutuatario e dividendo quello per il reddito mensile lordo del mutuatario. Più basso è il DTI di un richiedente, maggiori sono le possibilità di qualificarsi per un nuovo prestito. Ogni prestatore è diverso, ma molti istituti di credito preferiscono che il DTI di un richiedente sia intorno al 35% o meno prima di approvare una domanda per un nuovo finanziamento.

Vale la pena notare che a volte ai prestatori è vietato emettere prestiti anche a consumatori con DTI più elevati. La qualificazione per un nuovo mutuo, ad esempio, richiede in genere che un mutuatario abbia un DTI del 43% o inferiore per garantire che il mutuatario possa permettersi comodamente i pagamenti mensili per il nuovo prestito, secondo il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).

3. Capitale

I finanziatori considerano anche qualsiasi capitale investito dal mutuatario per un potenziale investimento. Un grande contributo da parte del mutuatario diminuisce la possibilità di insolvenza. I mutuatari che possono versare un acconto su una casa, ad esempio, in genere trovano più facile ricevere un mutuo. Anche i mutui speciali concepiti per rendere la proprietà dell'abitazione accessibile a più persone, come i prestiti garantiti dalla Federal Housing Administration ( FHA ) e dal Department of Veterans Affairs (VA) degli Stati Uniti, possono richiedere ai mutuatari di ridurre il 3,5% o più sulle loro case. Gli acconti indicano il livello di serietà del mutuatario, che può rendere i prestatori più a proprio agio nell'estendere il credito.

importo dell'acconto può anche influenzare i tassi e i termini del prestito di un mutuatario. In generale, maggiori acconti si traducono in tariffe e condizioni migliori. Con i mutui ipotecari, ad esempio, un acconto del 20% o più dovrebbe aiutare un mutuatario a evitare l'obbligo di acquistare un'assicurazione ipotecaria privata (PMI) aggiuntiva.

Approfondimento del consulente

Dann Ryan, CFP®, Sincerus Advisory, New York, NY

Comprendere le Cinque C è fondamentale per poter accedere al credito e farlo al minor costo. La delinquenza in una sola area può influire notevolmente sul credito che ti viene offerto. Se scopri che ti viene negato l'accesso al credito o ti viene offerto solo a tariffe esorbitanti, puoi usare la tua conoscenza delle Cinque C per fare qualcosa al riguardo. Lavora per migliorare il tuo punteggio di credito, risparmia per un acconto più grande o ripaga parte del tuo debito in sospeso.

4. Garanzia

Le garanzie possono aiutare un mutuatario a garantire prestiti. Dà al prestatore la certezza che se il mutuatario è inadempiente sul prestito, il prestatore può ottenere qualcosa in cambio riprendendo il possesso della garanzia. La garanzia è spesso l'oggetto per cui si prende in prestito il denaro: i prestiti automobilistici, ad esempio, sono garantiti da automobili e i mutui sono garantiti da case.

Per questo motivo, i prestiti garantiti da garanzie sono talvolta indicati come prestiti garantiti o debito garantito. Sono generalmente considerati meno rischiosi da emettere per i prestatori. Di conseguenza, i prestiti garantiti da una qualche forma di garanzia sono comunemente offerti con tassi di interesse più bassi e condizioni migliori rispetto ad altre forme di finanziamento non garantite.

5. Condizioni

Oltre a esaminare il reddito, i prestatori esaminano il periodo di tempo in cui un richiedente è stato impiegato nel suo attuale lavoro e la stabilità del lavoro futuro.

Le condizioni del prestito, come il tasso di interesse e l'importo del capitale,. influenzano il desiderio del prestatore di finanziare il mutuatario. Le condizioni possono riferirsi a come un mutuatario intende utilizzare il denaro. Prendi in considerazione un mutuatario che richiede un prestito auto o un prestito per la casa. È più probabile che un prestatore approvi quei prestiti a causa del loro scopo specifico, piuttosto che un prestito di firma,. che potrebbe essere utilizzato per qualsiasi cosa. Inoltre, i prestatori possono considerare condizioni che sono al di fuori del controllo del mutuatario, come lo stato dell'economia, le tendenze del settore o modifiche legislative in sospeso.

Mette in risalto

• La quinta C è le condizioni: lo scopo del prestito, l'importo coinvolto e i tassi di interesse prevalenti.

• La quarta C è una garanzia, un bene che può garantire o fungere da garanzia per il prestito.

• La seconda C è la capacità, il rapporto debito/reddito del richiedente.

• La prima C è il carattere: la storia creditizia del richiedente.

• Le cinque C di credito sono utilizzate per esprimere il merito creditizio dei potenziali mutuatari.

• La terza C è capitale: la quantità di denaro che ha un richiedente.

FAQ

Perché le 5 C sono importanti?

I prestatori utilizzano le cinque C per decidere se un richiedente prestito è idoneo per il credito e per determinare i relativi tassi di interesse e limiti di credito. Aiutano a determinare la rischiosità di un mutuatario o la probabilità che il capitale e gli interessi del prestito vengano rimborsati in modo completo e tempestivo.

Quali sono le 5 C di credito?

Le 5 C del credito sono carattere, capacità, garanzia, capitale e condizioni.

C'è un 6° C di credito?

Le persone a volte si riferiscono al punteggio di credito o al rapporto di credito come la sesta C del credito.