60プラス延滞
60以上の延滞とは何ですか？
が毎月の支払いを60日以上延滞している住宅ローンの数を測定するために通常使用される指標です。 60以上の延滞率は、多くの場合、1年などの指定された期間内に引き受けられたローンのグループのパーセンテージとして表されます。
##60以上の延滞を理解する
60以上の延滞指標は、自動車ローンやクレジットカードにも使用できます。 60以上の延滞率は、消費者が支払いを滞納しているかどうか、およびローンのデフォルトが発生する可能性があるかどうかを債権者と貸し手に示すため、役立ちます。
サブプライムローンに分割される場合があります。サブプライムローンは、信用履歴の乏しい借り手向けです。サブプライムローンの60以上の延滞率は、通常、プライムローンよりも高くなっています。多くの場合、60以上の金利は、固定金利ローンと変動金利ローンで別々に公開されます。変動金利ローンは、期間の後半に固定金利にリセットするオプションがある場合があります。
60日間の金利、および借り手のその他の延滞率を監視することで、経済における消費者の財政状態についての膨大な洞察を得ることができます。経済状況が良好で、着実な経済成長を意味する場合、延滞率は低下する傾向があります。
逆に、経済状況が悪化すると、消費者が解雇されて失業率が上昇する傾向があります。収入が少なくなると、消費者が住宅ローンの支払いを行うことがより困難になり、経済全体で延滞が急増します。
また、住宅ローンの支払いが中断されると収益が減少するため、銀行と住宅ローンの貸し手は延滞率を追跡します。景気の低迷の中で延滞が続くと、住宅ローンの支払いが少なくなるため銀行の損失が増える可能性があり、その結果、発行される新規ローンが少なくなります。消費者や企業に発行されるローンが少なくなると、経済内のすでに劣悪な状況を悪化させ、回復をより困難にする可能性があります。
##60プラス延滞vs.差し押さえ
60以上の延滞率は、多くの場合、別のネガティブイベント指標に追加されます。同じグループのローンの差し押さえ率です。 2つのメトリックは、支払われていないか、予定より遅れて支払われている個々の住宅ローンの累積的な測定値を提供します。
60以上の延滞は90日未満であるため、ローンはまだ差し押さえプロセスに入っていません。差し押さえは、借り手による住宅ローンの支払いの不履行または不払いのために銀行が住宅を差し押さえる法的プロセスです。各貸し手は異なる場合があり、通常は期限が90〜120日遅れますが、住宅ローンは差し押さえ前のプロセスに入ります。
借り手が90日遅れている場合、貸し手は通常、債務不履行の通知を提出します。これは、借り手の住宅ローンが債務不履行になっていることを示す地方裁判所に提出される公告です。借り手は、プロセスのこの時点で、銀行と協力してローンを変更しようとすることができます。
それでも90日から120日の期間を超えてローンの支払いが行われない場合は、差し押さえプロセスが続行されます。銀行は最終的に家を押収し、別の買い手に家を売るためにオークションが開催されます。
60以上の延滞率は、貸し手が監視する重要な早期警告指標であり、銀行が借り手に連絡し、ローンが差し押さえ前になるのを防ぐための支払い計画を立てる時間を提供します。
###住宅ローン担保証券（MBS）
住宅ローンは、住宅ローン担保証券（MBS）を構成するローンのプールにグループ化されることがあります。 MBSは、住宅ローンから利息を得るファンドとして投資家に販売されます。残念ながら、投資家はMBSを構成するローンが現在のものであるかどうかわからないことがよくあります。つまり、借り手は支払いに遅れをとっていません。
延滞住宅ローンの延滞率が一定水準を超えて上昇した場合、住宅ローン担保証券の現金が不足し、投資家への利息の支払いが困難になる可能性があります。その結果、ローン資産の価格改定が発生し、一部の投資家は投資資本の一部または大部分を失う可能性があります。
##特別な考慮事項
住宅所有者は通常、景気後退で家を失うリスクがあります。しかし、COVID-19パンデミックの影響を受けた住宅所有者を支援するために特定の保護が実施されました。 2020年に、議会はコロナウイルス支援、救済、および経済的安全保障（ CARES ）法を可決しました。これには、借り手が最大1年間住宅ローンの支払いをスキップできるようにする条項が含まれていました。これは猶予と呼ばれるプロセスです。また、小作農立ち退きのモラトリアムも提供しました。
農務省（USDA）と連邦住宅局（FHA）が支援するものを含む、企業が支援する住宅ローンの差し押さえと立ち退きのモラトリアムは、数回延長されました。猶予期間は9月に終了します。 2021年30日。
米国疾病予防管理センター（CDC）は、COVID-19のコミュニティ感染がかなりまたは高レベルである郡での立ち退きを一時的に停止することを発表しました。マンデートは10月に期限切れになるように設定されました。 2021年3月3日、しかし米国最高裁判所の判決は8月にこの保護を終了しました。 26、2021年、モラトリアムを打ち倒すことによって。
以下は、借り手が住宅ローンの支払いを滞納している場合にオプトインできる、猶予プログラムに基づくあなたの権利のいくつかのステップと重要な部分です。
###貸し手に電話する
借り手は、住宅ローンを発行した貸し手または銀行に連絡し、猶予を要求する必要があります。借り手は、貸し手からの猶予が承認されるまで、住宅ローンの支払いを停止してはなりません。
###あなたはまだ支払いを借りています
承認された場合、猶予により、スキップされた支払いのいずれかがローンの期間の終了に追加されます。つまり、ローンの期間が長くなります。言い換えれば、借り手はまだそれらの支払いを行う必要がありますが、次の数か月で支払いを行う代わりに、それらの支払いは住宅ローンの支払いスケジュールの最後に追加されます。
###ペナルティなし
幸いなことに、猶予の結果として支払いを遅らせても罰則はありません。また、支払いを逃しても、クレジットスコアは損なわれません。これは、クレジットの価値と債務を返済する能力を数値で表したものです。
###資格
すべての住宅ローンが適格であるとは限りません。このプログラムは通常、ファニーメイやフレディマックなどの政府支援機関（GSE）が支援または資金提供している住宅ローンに承認を制限します。結果として、あなたが持っている住宅ローンの種類を確認するためにあなたの貸し手に連絡することが重要です。上記のように、COVID-19のパンデミック中に署名された緊急措置は、USDAやFHAなどの機関が支援する住宅ローンに影響を及ぼします。
##60日間の住宅ローン延滞の例
Mortgage Bankers Association（MBA）は、米国経済の住宅ローン延滞率を追跡しています。住宅ローンの延滞率は、2020年の第2四半期（Q2）に8.22％でピークに達しましたが、2021年の第1四半期（Q1）の時点で3四半期以内に6.38％に低下しました。これは、このような短期間でこれまでに見られた中で最も急激な低下でした。 。 2021年第1四半期には、最も早い段階の延滞（30日と60日の延滞を合わせたもの）が、1979年の調査開始以来の最低レベルにまで低下しました。
FHAが支援する住宅ローンは、2021年第1四半期にすべてのローンタイプの中で最も高い延滞率を示し、14.67％でした。報告書は、多くの地域でパンデミック中期の高値から改善が見られたものの、全体としての非行率はパンデミック前よりも依然として高いと述べています。
##ハイライト
-60以上の延滞率は、毎月の支払いが60日以上遅れている住宅ローンの数を測定するために通常使用されるメトリックです。
-60以上の延滞率は、多くの場合、1年などの指定された期間内に引き受けられたローンのグループのパーセンテージとして表されます。
-60以上の延滞率は、貸し手がローンをデフォルトする可能性のある消費者を示しているため、役立ちます。
