60 e più delinquenze
Cosa sono le insolvenze di oltre 60?
Il tasso di insolvenza di oltre 60 è una metrica che viene in genere utilizzata dal settore immobiliare per misurare il numero di mutui ipotecari scaduti da oltre 60 giorni sui pagamenti mensili. Un tasso di insolvenza di oltre 60 è spesso espresso come percentuale di un gruppo di prestiti che sono stati sottoscritti entro un periodo di tempo specificato, ad esempio un anno.
Capire le insolvenze di oltre 60
La metrica di mora oltre 60 può essere utilizzata anche per prestiti auto e carte di credito. Il tasso di insolvenza di oltre 60 è utile perché mostra a creditori e prestatori se i consumatori sono in ritardo con i pagamenti e se è probabile che siano inadempienti sui loro prestiti.
Il tasso 60-plus può essere suddiviso in prestiti prime e prestiti subprime. I prestiti subprime sono per mutuatari con una storia creditizia scarsa. Il tasso di insolvenza di oltre 60 sui prestiti subprime è in genere superiore a quello dei prestiti prime. Spesso, i tassi superiori a 60 vengono pubblicati separatamente per i prestiti a tasso fisso rispetto ai prestiti a tasso variabile, che hanno un tasso variabile e potrebbero avere la possibilità di ripristinare un tasso fisso più avanti nel termine.
Il monitoraggio dei tassi a 60 giorni, così come altri tassi di insolvenza per i mutuatari, può fornire una visione approfondita della salute finanziaria dei consumatori in un'economia. Se le condizioni economiche sono favorevoli, il che significa una crescita economica costante,. i tassi di insolvenza tendono a diminuire.
Al contrario, con il deterioramento delle condizioni economiche, la disoccupazione tende ad aumentare poiché i consumatori vengono licenziati dal lavoro. Con meno entrate, diventa più difficile per i consumatori pagare le rate del mutuo, portando a un picco di insolvenze in tutta l'economia.
Inoltre, le banche e gli istituti di credito ipotecario tengono traccia dei tassi di insolvenza poiché qualsiasi interruzione dei pagamenti dei mutui rappresenta una riduzione delle entrate. Se le insolvenze persistono in un'economia con scarsi risultati, le perdite bancarie possono aumentare man mano che vengono ricevute meno rate del mutuo, il che porta a un minor numero di nuovi prestiti emessi. Un minor numero di prestiti concessi a consumatori e imprese può esacerbare le già precarie condizioni all'interno di un'economia, rendendo più difficile la ripresa.
60-Più delinquenze contro pignoramento
Il tasso di insolvenza di oltre 60 viene spesso aggiunto a un'altra misura di evento negativo: il tasso di preclusione per lo stesso gruppo di prestiti. Le due metriche forniscono una misura cumulativa dei singoli mutui che non vengono pagati o pagati in ritardo.
Poiché oltre 60 insolvenze sono inferiori a 90 giorni, i prestiti devono ancora entrare nel processo di preclusione. La preclusione è il processo legale in cui una banca sequestra una casa a causa di inadempienza o mancato pagamento delle rate del mutuo da parte del mutuatario. Sebbene ogni prestatore possa differire, in genere da 90 a 120 giorni scaduti, un mutuo per la casa entra nel processo di pre-preclusione.
Quando un mutuatario è scaduto da 90 giorni, il prestatore di solito presenta un avviso di inadempimento,. che è un avviso pubblico presentato al tribunale locale in cui si afferma che il mutuo ipotecario del mutuatario è inadempiente. I mutuatari possono ancora provare a collaborare con la propria banca per modificare il prestito a questo punto del processo.
Se i pagamenti del prestito non vengono ancora effettuati oltre il periodo da 90 a 120 giorni, il processo di preclusione va avanti. La banca alla fine sequestrerà la casa e si terrà un'asta per vendere la casa a un altro acquirente.
Il tasso di insolvenza di oltre 60 è una metrica critica di allerta precoce da monitorare per i prestatori, che consente alla banca di contattare il mutuatario ed elaborare un piano di pagamento per evitare che il prestito vada in pre-preclusione.
Titoli garantiti da ipoteca (MBS)
I prestiti ipotecari sono talvolta raggruppati in un pool di prestiti che costituiscono titoli garantiti da ipoteca (MBS). Un MBS viene venduto agli investitori come fondo in cui guadagnano interessi dai mutui ipotecari. Sfortunatamente, gli investitori spesso non hanno idea se i prestiti che compongono gli MBS siano attuali, il che significa che i mutuatari non sono in ritardo con i pagamenti.
Se il tasso di insolvenza sui mutui scaduti sale oltre un certo livello, il titolo garantito da ipoteca potrebbe subire una carenza di liquidità , con conseguente difficoltà a pagare gli interessi agli investitori. Di conseguenza, può verificarsi una ridefinizione del prezzo delle attività del prestito, con il risultato che alcuni investitori perdono una parte o la maggior parte del capitale investito.
Considerazioni speciali
I proprietari di abitazione sono generalmente a rischio di perdere le loro case a causa di una recessione economica. Ma alcune protezioni sono state messe in atto per aiutare i proprietari di case colpiti dalla pandemia di COVID-19. Nel 2020, il Congresso ha approvato il Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security (CARES), che includeva una disposizione che consentiva ai mutuatari di saltare le rate del mutuo per un massimo di un anno, un processo chiamato tolleranza. Ha anche previsto una moratoria sugli sfratti.
La moratoria sui pignoramenti e gli sfratti per i mutui garantiti dalle imprese, compresi quelli sostenuti dal Dipartimento dell'agricoltura degli Stati Uniti (USDA) e dalla Federal Housing Administration (FHA),. è stata prorogata più volte. La concessione scade il 30 settembre 2021.
I Centri statunitensi per il controllo e la prevenzione delle malattie (CDC) hanno annunciato una sospensione temporanea degli sfratti nelle contee con livelli sostanziali o elevati di trasmissione comunitaria di COVID-19. Il mandato doveva scadere il 3 ottobre 2021, ma una sentenza della Corte Suprema degli Stati Uniti ha posto fine a questa protezione il 26 agosto 2021, annullando la moratoria.
Di seguito sono riportati alcuni dei passaggi e delle parti chiave dei tuoi diritti nell'ambito del programma di tolleranza a cui i mutuatari possono aderire se sono inadempienti sui pagamenti del mutuo.
Chiama il tuo prestatore
I mutuatari devono contattare il proprio prestatore o banca che ha emesso il mutuo ipotecario e richiedere la concessione. I mutuatari non devono interrompere i pagamenti del mutuo fino a quando non sono stati approvati per la tolleranza dal prestatore.
Devi ancora i pagamenti
Se approvata, la tolleranza farà sì che tutti i pagamenti saltati vengano aggiunti alla fine della durata del prestito, il che significa che la durata del prestito aumenterà . In altre parole, i mutuatari devono ancora effettuare quei pagamenti, ma invece di effettuare i pagamenti nei prossimi mesi, tali pagamenti verranno aggiunti alla fine del piano di pagamento del mutuo.
Nessuna penalitÃ
La buona notizia è che non ci sono sanzioni per ritardare i pagamenti a causa della tolleranza. Inoltre, i pagamenti mancati non danneggeranno il tuo punteggio di credito,. che è una rappresentazione numerica della tua solvibilità e della tua capacità di ripagare il tuo debito.
Titoli di studio
Non tutti i mutui si qualificano. Il programma in genere limita l'approvazione ai mutui supportati o finanziati da imprese sponsorizzate dal governo (GSE),. come Fannie Mae o Freddie Mac. Di conseguenza, è importante contattare il tuo prestatore per vedere che tipo di mutuo hai. Come accennato in precedenza, le misure di emergenza firmate durante la pandemia di COVID-19 incidono sui mutui sostenuti da agenzie come l'USDA e l'FHA.
Esempio di insolvenze ipotecarie a 60 giorni
La Mortgage Bankers Association (MBA) tiene traccia dei tassi di insolvenza dei mutui per l'economia statunitense. Il tasso di insolvenza dei mutui ha raggiunto il picco dell'8,22% nel secondo trimestre (2° trimestre) del 2020, ma è sceso al 6,38% entro tre trimestri a partire dal primo trimestre (1° trimestre) del 2021. Questo è stato il calo più netto mai visto in un periodo di tempo così breve . Per il primo trimestre del 2021, le insolvenze nella prima fase, le insolvenze a 30 e 60 giorni combinate, sono scese ai livelli più bassi dall'inizio dell'indagine nel 1979.
I prestiti ipotecari garantiti da FHA hanno avuto il tasso di insolvenza più alto nel primo trimestre del 2021 di tutti i tipi di prestito, al 14,67%. Il rapporto rileva che mentre molte aree hanno visto un miglioramento rispetto ai massimi della pandemia, i tassi di delinquenza nel loro insieme sono ancora più alti di quelli pre-pandemia.
Mette in risalto
Il tasso di insolvenza di oltre 60 è una metrica generalmente utilizzata per misurare il numero di mutui ipotecari scaduti da più di 60 giorni sulle rate mensili.
Un tasso di insolvenza di oltre 60 è spesso espresso come percentuale di un gruppo di prestiti che sono stati sottoscritti entro un determinato periodo di tempo, ad esempio un anno.
Il tasso di insolvenza di oltre 60 è utile perché mostra ai prestatori i consumatori che potrebbero essere inadempienti sui loro prestiti.
