Investor's wiki

60+ Просрочки

60+ Просрочки

Что такое просроченные платежи старше 60 лет?

Уровень просроченной задолженности более 60 – это показатель, который обычно используется в жилищной сфере для измерения количества ипотечных кредитов, по которым просрочены ежемесячные платежи более чем на 60 дней. Уровень просроченной задолженности более 60 часто выражается в процентах от группы кредитов, которые были выданы в течение определенного периода времени, например, одного года.

Понимание просроченных платежей старше 60 лет

Показатель просрочки более 60 также можно использовать для автокредитов и кредитных карт. Уровень просроченной задолженности 60 с лишним полезен, потому что он показывает кредиторам и кредиторам, отстают ли потребители по своим платежам и есть ли вероятность того, что они не выплатят свои кредиты.

Ставка 60+ может быть разделена на первоклассные кредиты и субстандартные кредиты. Субстандартные кредиты предназначены для заемщиков с плохой кредитной историей. Уровень просроченной задолженности по субстандартным кредитам, превышающий 60, обычно выше, чем по кредитам премиум-класса. Часто 60+ ставки публикуются отдельно для кредитов с фиксированной ставкой по сравнению с кредитами с регулируемой ставкой,. которые имеют переменную ставку и могут иметь возможность вернуться к фиксированной ставке позже в сроке.

Мониторинг 60-дневных ставок, а также других показателей просроченной задолженности для заемщиков может дать огромное представление о финансовом состоянии потребителей в экономике. Если экономические условия благоприятны, что означает устойчивый экономический рост,. то показатели просроченной задолженности имеют тенденцию к снижению.

И наоборот, по мере ухудшения экономических условий безработица имеет тенденцию к росту, поскольку потребители увольняются с работы. При меньшем доходе потребителям становится труднее платить по ипотечным кредитам, что приводит к всплеску просроченной задолженности по всей экономике.

Кроме того, банки и ипотечные кредиторы отслеживают уровень просроченных платежей, поскольку любое прерывание выплат по ипотечным кредитам означает сокращение доходов. Если просрочки продолжаются в условиях неэффективной экономики, банковские убытки могут возрасти по мере того, как будет получено меньше платежей по ипотеке, что приведет к выдаче меньшего количества новых кредитов. Меньшее количество кредитов, выдаваемых потребителям и предприятиям, может усугубить и без того неблагоприятные условия в экономике, затруднив восстановление.

Просроченные платежи старше 60 лет в сравнении с обращением взыскания

Уровень просроченной задолженности более 60 часто добавляется к другому показателю негативного события: коэффициенту обращения взыскания на ту же группу кредитов. Эти два показателя обеспечивают совокупную оценку отдельных ипотечных кредитов, которые либо не выплачиваются, либо выплачиваются с опозданием.

Поскольку 60 с лишним просрочек составляют менее 90 дней, ссуды еще не вступили в процесс обращения взыскания. Выкупа — это юридический процесс, в ходе которого банк конфискует дом из-за дефолта или невыплаты ипотечных платежей заемщиком. Хотя каждый кредитор может отличаться, как правило, от 90 до 120 дней просрочки, ипотечный кредит вступает в процесс до обращения взыскания.

Когда заемщик просрочил платеж на 90 дней, кредитор обычно подает уведомление о дефолте,. которое представляет собой публичное уведомление, представляемое в местный суд, в котором говорится, что ипотечный кредит заемщика находится в состоянии дефолта. Заемщики все еще могут попытаться работать со своим банком, чтобы изменить кредит на этом этапе процесса.

Если платежи по кредиту по-прежнему не производятся за период от 90 до 120 дней, то процесс обращения взыскания продвигается вперед. В конечном итоге банк конфискует дом, и будет проведен аукцион по продаже дома другому покупателю.

Более 60 просрочек является важным показателем раннего предупреждения, за которым должны следить кредиторы, предоставляя банку время для связи с заемщиком и выработки плана платежей, чтобы не допустить, чтобы ссуда попала в состояние, предшествующее обращению взыскания.

Ценные бумаги с ипотечным покрытием (MBS)

Ипотечные кредиты иногда группируются в пул кредитов, которые составляют ценные бумаги, обеспеченные ипотекой (MBS). MBS продается инвесторам как фонд, в котором они получают проценты от ипотечных кредитов. К сожалению, инвесторы часто не знают, являются ли кредиты, входящие в состав MBS, текущими, а это означает, что заемщики не задерживают свои платежи.

Если уровень просрочек по просроченным ипотечным кредитам превышает определенный уровень, то ценная бумага, обеспеченная ипотекой, может столкнуться с нехваткой денежных средств, что приведет к трудностям с выплатой процентов инвесторам. В результате может произойти переоценка кредитных активов, в результате чего некоторые инвесторы потеряют часть или большую часть своего инвестированного капитала.

Особые соображения

Домовладельцы, как правило, рискуют потерять свои дома в условиях экономического спада. Но были приняты определенные меры защиты, чтобы помочь домовладельцам, пострадавшим от пандемии COVID-19. В 2020 году Конгресс принял Закон о помощи, помощи и экономической безопасности в связи с коронавирусом (CARES), который включал положение, позволяющее заемщикам пропускать выплаты по ипотечным кредитам на срок до года — процесс, называемый терпимостью. Он также ввел мораторий на выселение.

Мораторий на лишение права выкупа и выселения по ипотечным кредитам, обеспеченным предприятиями, включая те, которые поддерживаются Министерством сельского хозяйства США (USDA) и Федеральным жилищным управлением (FHA),. продлевался несколько раз. Срок действия отсрочки истекает 30 сентября 2021 г.

Центры США по контролю и профилактике заболеваний (CDC) объявили о временном прекращении выселений в округах со значительным или высоким уровнем передачи COVID-19 среди населения. Срок действия мандата должен был истечь 3 октября 2021 года, но решение Верховного суда США прекратило эту защиту 26 августа 2021 года, отменив мораторий.

Ниже приведены некоторые шаги и основные части ваших прав в рамках программы воздержания, которые заемщики могут выбрать, если они просрочили свои платежи по ипотеке.

Позвоните своему кредитору

Заемщики должны связаться со своим кредитором или банком, выдавшим ипотечный кредит, и потребовать отсрочки. Заемщики не должны прекращать выплаты по ипотечным кредитам до тех пор, пока они не будут одобрены кредитором.

Вы все еще должны платить

В случае одобрения воздержание приведет к тому, что любой из ваших пропущенных платежей будет добавлен к концу срока кредита, а это означает, что продолжительность кредита увеличится. Другими словами, заемщикам по-прежнему необходимо производить эти платежи, но вместо того, чтобы производить платежи в течение следующих нескольких месяцев, эти платежи будут добавлены в конец графика платежей по ипотеке.

Без штрафов

Хорошей новостью является то, что штрафы за задержку платежей в результате просрочки не предусмотрены. Кроме того, пропущенные платежи не повлияют на ваш кредитный рейтинг,. который является числовым представлением вашей кредитоспособности и способности погасить свой долг.

Квалификация

Не все ипотечные кредиты подходят. Программа обычно ограничивает одобрение ипотечных кредитов, которые поддерживаются или финансируются спонсируемыми государством предприятиями (GSE),. такими как Fannie Mae или Freddie Mac. В результате важно связаться с вашим кредитором, чтобы узнать, какой тип ипотечного кредита у вас есть. Как упоминалось выше, чрезвычайные меры, принятые во время пандемии COVID-19, затрагивают ипотечные кредиты, обеспеченные такими агентствами, как USDA и FHA.

Пример 60-дневной просрочки по ипотеке

Ассоциация ипотечных банкиров (MBA) отслеживает показатели просроченной задолженности по ипотечным кредитам в экономике США. Уровень просроченной задолженности по ипотечным кредитам достиг своего пика на уровне 8,22% во втором квартале (2 квартал) 2020 года, но упал до 6,38% в течение трех кварталов по состоянию на первый квартал (1 квартал) 2021 года. Это было самое резкое снижение, когда-либо наблюдавшееся за такой короткий период времени. . В первом квартале 2021 года просрочки на самых ранних стадиях — 30-дневные и 60-дневные просрочки вместе взятые — упали до самого низкого уровня с момента начала исследования в 1979 году.

Ипотечные кредиты, обеспеченные FHA, имели самый высокий уровень просроченной задолженности в первом квартале 2021 года среди всех типов кредитов - 14,67%. В отчете отмечается, что, хотя во многих районах наблюдались улучшения по сравнению с пиковыми значениями в середине пандемии, уровень правонарушений в целом по-прежнему выше, чем до пандемии.

Особенности

  • Уровень просроченной задолженности более 60 – это показатель, обычно используемый для измерения количества ипотечных кредитов, по которым просрочены ежемесячные платежи более чем на 60 дней.

  • Уровень просроченной задолженности более 60 часто выражается в процентах от группы кредитов, которые были выданы в течение определенного периода времени, например, одного года.

  • Уровень просрочки более 60 полезен, потому что он показывает кредиторам потребителей, которые могут объявить дефолт по своим кредитам.