60 Pluss forfall
Hva er 60-pluss forfall?
60-pluss forsinkelsesraten er en beregning som vanligvis brukes for boligbransjen for å måle antall boliglån som er mer enn 60 dager forfalt på månedlige betalinger. En 60-pluss misligholdsrate uttrykkes ofte som en prosentandel av en gruppe lån som har blitt tegnet innen en spesifisert tidsperiode, for eksempel ett år.
Forstå 60-pluss forfall
60-pluss delinquency-beregningen kan også brukes til billån og kredittkort. 60-pluss forsinkelsesraten er nyttig fordi den viser kreditorer og långivere om forbrukere kommer på etterskudd med sine betalinger og om det er sannsynlig at de misligholder lånene sine.
60-pluss-renten kan deles inn i prime-lån og subprime-lån. Subprime-lån er for låntakere med dårlig kreditthistorie. 60-pluss misligholdsrenten på subprime-lån er vanligvis høyere enn for prime-lån. Ofte publiseres 60 pluss-renter separat for fastrentelån versus regulerbare lån,. som har en variabel rente og kan ha muligheten til å tilbakestille til fastrente senere i løpetiden.
Overvåking av 60-dagers rentene, så vel som andre misligholdsrater for låntakere, kan gi enorm innsikt i den økonomiske helsen til forbrukere i en økonomi. Hvis de økonomiske forholdene er gunstige, noe som betyr jevn økonomisk vekst,. har kriminaliteten en tendens til å falle.
Motsatt, når de økonomiske forholdene synker, har arbeidsledigheten en tendens til å stige ettersom forbrukere blir permittert fra jobben. Med mindre inntekt blir det vanskeligere for forbrukere å betale boliglån, noe som fører til en økning i forsinkelser i hele økonomien.
Banker og boliglånslånere sporer også kriminalitetsrater siden ethvert avbrudd i boliglånsbetalingene representerer en reduksjon i inntektene. Hvis mislighold vedvarer i en dårlig økonomi, kan banktapene øke ettersom færre boliglånsbetalinger mottas, noe som fører til at færre nye lån utstedes. Færre lån som utstedes til forbrukere og bedrifter kan forverre de allerede dårlige forholdene i en økonomi, noe som gjør en bedring mer utfordrende.
60-Plus Delinquecies vs. Foreclosure
60-pluss misligholdsrenten legges ofte til et annet negativt hendelsesmål: tvangsrenten for samme gruppe lån. De to beregningene gir et kumulativt mål på de enkelte boliglånene som enten ikke blir betalt eller blir betalt forsinket.
Siden 60-pluss delinquens er mindre enn 90 dager, har lånene ennå ikke gått inn i foreclosure prosessen. Foreclosure er den juridiske prosessen der en bank beslaglegger et hjem på grunn av mislighold eller manglende betaling av boliglånsbetalingene fra låntakeren. Selv om hver långiver kan variere, vanligvis 90 til 120 dager etter forfall, går et boliglån inn i pre-foreclosure prosessen.
Når en låntaker er 90 dager forsinket, sender långiveren vanligvis et varsel om mislighold,. som er en offentlig melding sendt til den lokale domstolen som sier at låntakerens boliglån er misligholdt. Låntakere kan fortsatt prøve å samarbeide med banken sin for å endre lånet på dette tidspunktet i prosessen.
Hvis lånebetalingene fortsatt ikke gjøres utover perioden på 90 til 120 dager, går tvangsprosessen fremover. Banken vil etter hvert beslaglegge boligen, og det vil bli holdt auksjon for å selge boligen til en annen kjøper.
Delinquency rate på 60 pluss er en kritisk tidlig varslingsberegning for långivere å overvåke, og gir banken tid til å kontakte låntakeren og utarbeide en betalingsplan for å forhindre at lånet går inn i forhåndsforeclosure.
Mortgage-Backed Securities (MBS)
Boliglån er noen ganger gruppert i en pool av lån som utgjør pantesikrede verdipapirer (MBS). En MBS selges til investorer som et fond der de tjener renter på boliglånene. Dessverre har investorer ofte ingen anelse om hvorvidt lånene som utgjør MBS er gjeldende - noe som betyr at låntakerne ikke er bak på sine betalinger.
Hvis misligholdsraten på forfalte boliglån stiger utover et visst nivå, kan det pantesikrede verdipapiret oppleve en mangel på kontanter, noe som fører til vanskeligheter med å betale rentebetalinger til investorer. Som et resultat kan det oppstå en omprising av lånemidlene, noe som resulterer i at noen investorer mister en del eller det meste av sin investerte kapital.
Spesielle hensyn
Huseiere står vanligvis i fare for å miste boligene sine i en økonomisk nedgang. Men visse beskyttelser ble satt på plass for å hjelpe huseiere berørt av COVID-19-pandemien. I 2020 vedtok kongressen Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security Act (CARES), som inkluderte en bestemmelse som tillot låntakere å hoppe over boliglånsbetalingene sine i opptil ett år – en prosess kalt overbærenhet. Det ga også et moratorium på utkastelser.
Moratoriet for foreclosures og utkastelser for bedriftsstøttede boliglån, inkludert de som støttes av US Department of Agriculture (USDA) og Federal Housing Administration (FHA),. har blitt utvidet flere ganger. Fristen utløper i september. 30, 2021.
US Centers for Disease Control and Prevention (CDC) kunngjorde en midlertidig stans av utkastelser i fylker med betydelige eller høye nivåer av overføring av COVID-19 i samfunnet. Mandatet var satt til å utløpe oktober. 3, 2021, men en amerikansk høyesterettsavgjørelse avsluttet denne beskyttelsen i august. 26, 2021, ved å slå ned moratoriet.
Nedenfor er noen av trinnene og viktige deler av rettighetene dine under overbærenhetsprogrammet som låntakere kan melde seg på hvis de er forsinket med boliglånsbetalingene.
Ring utlåneren din
Låntakere må kontakte sin långiver eller bank som har utstedt boliglånet og be om overbærenhet. Låntakere må ikke stoppe betalingen av boliglån før de er godkjent for overbærenhet fra utlåner.
Du skylder fortsatt betalingene
Hvis den godkjennes, vil overbærenhet føre til at noen av dine hoppede betalinger legges til slutten av låneperioden, noe som betyr at lengden på lånet vil øke. Med andre ord, låntakere må fortsatt foreta disse betalingene, men i stedet for å betale i løpet av de neste månedene, vil disse betalingene bli lagt til slutten av betalingsplanen for boliglånet.
Ingen straffer
Den gode nyheten er at det ikke er noen straff for å utsette betalingene som følge av overbærenhet. De tapte betalingene vil heller ikke skade kredittpoengsummen din,. som er en numerisk representasjon av din kredittverdighet og evne til å betale tilbake gjelden din.
Kvalifikasjoner
Ikke alle boliglån kvalifiserer. Programmet begrenser vanligvis godkjenning til boliglån som er støttet eller finansiert av statlig sponsede foretak (GSE),. som Fannie Mae eller Freddie Mac. Som et resultat er det viktig å kontakte utlåner for å se hvilken type boliglån du har. Som nevnt ovenfor påvirker nødtiltakene som ble signert under COVID-19-pandemien boliglån støttet av byråer som USDA og FHA.
Eksempel på 60-dagers forfall på boliglån
Mortgage Bankers Association (MBA) sporer boliglånskriminalitet for den amerikanske økonomien . Boliglånskriminaliteten nådde en topp på 8,22 % i andre kvartal (Q2) av 2020, men falt til 6,38 % innen tre kvartaler fra første kvartal (Q1) 2021. Dette var den kraftigste nedgangen noensinne sett på så kort tid . For 1. kvartal 2021 falt de tidligste forsinkelsene – 30-dagers og 60-dagers forsinkelser til sammen – til de laveste nivåene siden starten av undersøkelsen i 1979.
FHA-støttede boliglån hadde den høyeste misligholdsraten i 1. kvartal 2021 av alle lånetyper, med 14,67 %. Rapporten bemerker at selv om mange områder så forbedring fra sine midt-pandemi-høyder, er kriminaliteten som helhet fortsatt høyere enn de var pre-pandemi.
##Høydepunkter
60-pluss delinquency rate er en beregning som vanligvis brukes til å måle antall boliglån som er mer enn 60 dager forsinket på sine månedlige betalinger.
En 60-pluss misligholdsrente uttrykkes ofte som en prosentandel av en gruppe lån som er tegnet innenfor en spesifisert tidsperiode, for eksempel ett år.
Den 60-pluss delinquency rate er nyttig fordi den viser långivere forbrukerne som kan misligholde sine lån.
