60 Plus laiminlyöntejä
Mitä ovat 60+ laiminlyönnit?
maksuhäiriöprosentti on mittari, jota käytetään tyypillisesti asuntoteollisuudessa mittaamaan niiden asuntolainojen määrää,. joiden kuukausimaksut ovat yli 60 päivää myöhässä. Yli 60 maksuhäiriöprosentti ilmaistaan usein prosenttiosuutena lainojen ryhmästä, joka on myönnetty tietyn ajanjakson, kuten vuoden, kuluessa.
60+ laiminlyöntien ymmärtäminen
Yli 60 rikollisuusmittaria voidaan käyttää myös autolainoissa ja luottokorteissa. Yli 60 maksuhäiriöprosentti on hyödyllinen, koska se näyttää luotonantajille ja lainanantajille, ovatko kuluttajat myöhässä maksuistaan ja ovatko he todennäköisesti laiminlyöneet lainansa.
Yli 60 korko voidaan jakaa prime- ja subprime-lainoihin. Subprime-lainat on tarkoitettu lainaajille, joilla on huono luottohistoria. Subprime-lainojen yli 60 euron viivästysprosentti on tyypillisesti korkeampi kuin prime-lainoissa. Usein yli 60 korkoa julkaistaan erikseen kiinteäkorkoisista lainoista verrattuna säädettäväkorkoisiin lainoihin,. joissa on vaihtuva korko ja joilla voi olla mahdollisuus palauttaa kiinteä korko myöhemmin laina-ajalle.
60 päivän korkojen sekä muiden lainanottajien maksuhäiriökorkojen seuranta voi tarjota valtavan kuvan kuluttajien taloudellisesta tilasta taloudessa. Jos taloudelliset olosuhteet ovat suotuisat, mikä tarkoittaa vakaata talouskasvua,. rikollisuusaste yleensä laskee.
Päinvastoin, kun taloudellinen tilanne heikkenee, työttömyydellä on taipumus nousta, kun kuluttajat irtisanotaan työstään. Pienemmillä tuloilla kuluttajien on vaikeampi maksaa asuntolainansa, mikä johtaa maksuhäiriöiden piikkiin koko taloudessa.
Pankit ja asuntolainanantajat seuraavat myös laiminlyöntejä, koska kaikki asuntolainan maksujen keskeytykset merkitsevät tulojen vähenemistä. Jos laiminlyönnit jatkuvat huonosti toimivassa taloudessa, pankkien tappiot voivat kasvaa, kun asuntolainamaksuja saadaan vähemmän, mikä johtaa siihen, että uusia lainoja myönnetään vähemmän. Kuluttajille ja yrityksille myönnettyjen lainojen väheneminen voi pahentaa talouden jo ennestään huonoja olosuhteita, mikä tekee elpymisestä haastavampaa.
60-plus laiminlyönnit vs. Sulkeminen
lainojen määrä lisätään usein toiseen negatiiviseen tapahtumaan: saman lainaryhmän ulosottoprosenttiin . Nämä kaksi mittaria tarjoavat kumulatiivisen mittarin yksittäisistä asuntolainoista, joita joko ei makseta tai jotka maksetaan myöhässä.
Koska yli 60 maksuhäiriöt ovat alle 90 päivää, lainat eivät ole vielä tulleet ulosottoprosessiin. Ulosotto on oikeudellinen prosessi, jossa pankki takavarikoi asunnon lainanottajan laiminlyönnin tai asuntolainamaksujen laiminlyönnin vuoksi. Vaikka jokainen lainanantaja voi vaihdella, tyypillisesti 90–120 päivää myöhässä, asuntolaina siirtyy ulossulkuprosessiin.
Kun lainanottaja on myöhässä 90 päivää, lainanantaja tekee yleensä maksuhäiriöilmoituksen,. joka on paikalliselle tuomioistuimelle toimitettu julkinen ilmoitus, jossa todetaan, että lainanottajan asuntolaina on laiminlyönyt. Lainanottaja voi silti yrittää työskennellä pankkinsa kanssa muuttaakseen lainaa tässä prosessin vaiheessa.
Jos lainaa ei vieläkään makseta 90–120 päivän jakson jälkeen, ulosmittausprosessi etenee. Pankki takavarikoi lopulta asunnon, ja huutokauppa järjestetään asunnon myymiseksi toiselle ostajalle.
Yli 60:n maksuhäiriöprosentti on kriittinen ennakkovaroitusmittari, jota lainanantajat voivat seurata. Se antaa pankille aikaa ottaa yhteyttä lainanottajaan ja laatia maksusuunnitelman, jolla estetään lainaa joutumasta ennalta ulosmittaukseen.
Mortgage-Backed Securities (MBS)
Asuntolainat on joskus ryhmitelty joukkoon lainoja, jotka muodostavat asuntolainavakuudelliset arvopaperit (MBS). MBS myydään sijoittajille rahastona, jossa he ansaitsevat korkoa asuntolainoista. Valitettavasti sijoittajilla ei useinkaan ole aavistustakaan siitä, ovatko MBS:n muodostavat lainat ajan tasalla – mikä tarkoittaa, että lainanottajat eivät ole myöhässä maksuistaan.
Jos erääntyneiden asuntolainojen viivästysaste nousee yli tietyn tason, asuntolainavakuudellisissa arvopapereissa voi olla käteisvaje, mikä voi vaikeuttaa koronmaksua sijoittajille. Tämän seurauksena lainaomaisuuden uudelleenhinnoittelu voi tapahtua, jolloin jotkut sijoittajat menettävät osan tai suurimman osan sijoitetusta pääomastaan.
Erityisiä huomioita
Asunnonomistajat ovat yleensä vaarassa menettää kotinsa talouden taantumassa. Mutta tiettyjä suojatoimenpiteitä otettiin käyttöön auttamaan COVID-19-pandemiasta kärsiviä asunnonomistajia. Vuonna 2020 kongressi hyväksyi Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security (CARES) -lain, joka sisälsi säännöksen, jonka mukaan lainanottajat saivat jättää asuntolainamaksunsa väliin jopa vuodeksi – tätä prosessia kutsutaan kärsivällisyydeksi. Se määräsi myös häätöjen moratorion.
Yritysvakuudellisten asuntolainojen, mukaan lukien Yhdysvaltain maatalousministeriön (USDA) ja Federal Housing Administrationin (FHA) tukemien, ulosmittausten ja häätöjen moratoriota on jatkettu useita kertoja. Odotusaika päättyy syyskuussa. 30. 2021.
Yhdysvaltain tautien valvonta- ja ehkäisykeskukset (CDC) ilmoittivat väliaikaisesti häätöjen keskeyttämisestä läänissä, joissa COVID-19:n leviäminen yhteisöön on huomattava tai korkea. Valtuutuksen oli määrä päättyä lokakuussa. 3, 2021, mutta Yhdysvaltain korkeimman oikeuden päätös lopetti tämän suojan elokuussa. 26. 2021 lakkauttamalla moratorion.
Alla on joitain vaiheita ja keskeisiä oikeuksiasi kärsivällisyysohjelman puitteissa, joihin lainanottajat voivat osallistua, jos he ovat laiminlyöneet asuntolainamaksunsa.
Soita lainanantajallesi
Lainanottajien tulee ottaa yhteyttä lainanantajaansa tai asuntolainaan myöntäneeseen pankkiin ja pyytää kärsivällisyyttä. Lainanottajien ei tule keskeyttää asuntolainan maksujaan ennen kuin lainanantaja on hyväksynyt heidän kärsimyksensä.
Olet edelleen velkaa maksut
Jos se hyväksytään, kärsivällisyys lisää väliin jääneitä maksujasi laina-ajan loppuun, mikä tarkoittaa, että laina-aika pitenee. Toisin sanoen lainanottajien on edelleen suoritettava nämä maksut, mutta sen sijaan, että maksut suoritettaisiin lähikuukausina, ne lisätään asuntolainan maksuaikataulun loppuun.
Ei rangaistuksia
Hyvä uutinen on, että maksujen viivästymisestä kärsivällisyyden vuoksi ei ole sanktioita. Myöskään jääneet maksut eivät vahingoita luottopisteitäsi,. jotka ovat numeerinen esitys luottokelpoisuudestasi ja kyvystäsi maksaa velkasi takaisin.
Pätevyydet
Kaikki asuntolainat eivät kelpaa. Ohjelma rajoittaa yleensä hyväksynnän kiinnelainoihin, joita tukevat tai rahoittavat valtion tukemat yritykset (GSE),. kuten Fannie Mae tai Freddie Mac. Tästä syystä on tärkeää ottaa yhteyttä lainanantajaan selvittääksesi, millainen asuntolaina sinulla on. Kuten edellä mainittiin, COVID-19-pandemian aikana allekirjoitetut hätätoimenpiteet vaikuttavat USDA:n ja FHA:n kaltaisten virastojen tukemiin asuntolaitoihin.
Esimerkki 60 päivän asuntolainan myöhästymisistä
Association (MBA) seuraa Yhdysvaltain talouden asuntolainojen maksuhäiriöitä. Asuntolainojen maksuhäiriöprosentti oli huipussaan 8,22 % vuoden 2020 toisella neljänneksellä (Q2), mutta laski 6,38 prosenttiin kolmen neljänneksen sisällä vuoden 2021 ensimmäisestä neljänneksestä. Tämä oli jyrkin lasku koskaan näin lyhyessä ajassa . Vuoden 2021 ensimmäisellä neljänneksellä varhaisimman vaiheen laiminlyönnit – 30 päivän ja 60 päivän laiminlyönnit yhteensä – putosivat alimmilleen sitten tutkimuksen aloittamisen vuonna 1979.
FHA-vakuudellisilla asuntolainoilla oli vuoden 2021 ensimmäisellä neljänneksellä kaikista lainatyypeistä korkein myöhästymisaste, 14,67 %. Raportissa todetaan, että vaikka monilla alueilla pandemian puolivälissä tapahtui parannusta, rikollisuusaste on kokonaisuudessaan edelleen korkeampi kuin ennen pandemiaa.
##Kohokohdat
Yli 60 maksuhäiriöprosentti on mittari, jota käytetään yleensä mittaamaan niiden asuntolainojen määrää, joiden kuukausimaksut ovat yli 60 päivää myöhässä.
Yli 60 viiveaste ilmaistaan usein prosenttiosuutena lainojen ryhmästä, joka on myönnetty tietyn ajanjakson, kuten vuoden, kuluessa.
Yli 60 maksuhäiriöprosentti on hyödyllinen, koska se näyttää lainanantajat kuluttajat, jotka saattavat laiminlyödä lainansa.
