60-plus Zahlungsrückstände
Was sind 60-Plus-Ausfälle?
Die 60-Plus-Verzugsrate ist eine Kennzahl, die typischerweise von der Wohnungswirtschaft verwendet wird, um die Anzahl der Hypothekendarlehen zu messen,. die mehr als 60 Tage mit ihren monatlichen Zahlungen überfällig sind. Eine Ausfallrate von über 60 wird oft als Prozentsatz einer Gruppe von Krediten ausgedrückt, die innerhalb eines bestimmten Zeitraums, z. B. eines Jahres, gezeichnet wurden.
60-Plus-Ausfälle verstehen
Die 60-Plus-Metrik für Zahlungsverzug kann auch für Autokredite und Kreditkarten verwendet werden. Die Verzugsquote von über 60 ist hilfreich, weil sie Gläubigern und Kreditgebern zeigt, ob die Verbraucher mit ihren Zahlungen in Verzug geraten und ob sie wahrscheinlich mit ihren Krediten in Verzug geraten.
Der 60-Plus-Zinssatz kann in erstklassige Darlehen und Subprime-Darlehen aufgeteilt werden. Subprime-Darlehen sind für Kreditnehmer mit schlechter Bonität. Die Ausfallquote von über 60 bei Subprime-Darlehen ist in der Regel höher als bei Prime-Darlehen. Häufig werden Sätze über 60 getrennt für festverzinsliche Darlehen im Vergleich zu variabel verzinslichen Darlehen veröffentlicht, die einen variablen Zinssatz haben und möglicherweise die Option haben, später in der Laufzeit auf einen festen Zinssatz zurückgesetzt zu werden.
Die Überwachung der 60-Tage-Sätze sowie anderer Ausfallquoten für Kreditnehmer kann einen enormen Einblick in die finanzielle Gesundheit der Verbraucher in einer Volkswirtschaft geben. Wenn die wirtschaftlichen Bedingungen günstig sind, was ein stetiges Wirtschaftswachstum bedeutet,. sinken die Zahlungsausfallraten tendenziell.
Arbeitslosigkeit tendenziell an, wenn sich die wirtschaftlichen Bedingungen verschlechtern, da die Verbraucher entlassen werden. Mit einem geringeren Einkommen wird es für die Verbraucher schwieriger, ihre Hypothekenzahlungen zu leisten, was zu einem Anstieg der Zahlungsrückstände in der gesamten Wirtschaft führt.
Außerdem verfolgen Banken und Hypothekengeber die Ausfallquoten, da jede Unterbrechung der Hypothekenzahlungen eine Verringerung der Einnahmen darstellt. Wenn die Zahlungsrückstände in einer schwach funktionierenden Wirtschaft bestehen bleiben, können die Bankverluste steigen, da weniger Hypothekenzahlungen eingehen, was dazu führt, dass weniger neue Kredite vergeben werden. Weniger Kredite an Verbraucher und Unternehmen können die ohnehin schon schlechten Bedingungen in einer Volkswirtschaft verschärfen und eine Erholung schwieriger machen.
60-Plus-Ausfälle vs. Zwangsvollstreckung
Die 60-plus-Ausfallquote wird oft zu einem weiteren negativen Ereignismaß hinzugefügt: der Zwangsvollstreckungsquote für dieselbe Gruppe von Krediten. Die beiden Metriken liefern ein kumulatives Maß für die einzelnen Hypotheken, die entweder nicht oder verspätet bezahlt werden.
Da mehr als 60 Zahlungsrückstände weniger als 90 Tage betragen, müssen die Kredite noch in den Zwangsvollstreckungsprozess eintreten. Zwangsvollstreckung ist das rechtliche Verfahren, bei dem eine Bank ein Haus aufgrund von Zahlungsverzug oder Nichtzahlung der Hypothekenzahlungen durch den Kreditnehmer beschlagnahmt. Obwohl jeder Kreditgeber unterschiedlich sein kann, typischerweise 90 bis 120 Tage überfällig, tritt ein Wohnungsbaudarlehen in den Prozess vor der Zwangsvollstreckung ein.
Wenn ein Kreditnehmer 90 Tage überfällig ist, reicht der Kreditgeber in der Regel eine Inverzugsetzung ein,. bei der es sich um eine öffentliche Mitteilung handelt, die beim örtlichen Gericht eingereicht wird und besagt, dass das Hypothekendarlehen des Kreditnehmers in Verzug ist. Kreditnehmer können zu diesem Zeitpunkt des Prozesses immer noch versuchen, mit ihrer Bank zusammenzuarbeiten, um das Darlehen zu ändern.
Wenn die Darlehenszahlungen nach Ablauf der 90- bis 120-Tage-Frist immer noch nicht geleistet werden, wird das Zwangsvollstreckungsverfahren fortgesetzt. Die Bank wird schließlich das Haus beschlagnahmen, und eine Auktion wird abgehalten, um das Haus an einen anderen Käufer zu verkaufen.
Die Ausfallrate von über 60 ist eine wichtige Frühwarnkennzahl, die Kreditgeber überwachen müssen, und gibt der Bank Zeit, den Kreditnehmer zu kontaktieren und einen Zahlungsplan auszuarbeiten, um zu verhindern, dass der Kredit vor der Zwangsvollstreckung fällig wird.
Mortgage-Backed Securities (MBS)
Hypothekendarlehen werden manchmal in einem Pool von Darlehen gruppiert, die Mortgage-Backed Securities (MBS) bilden. Ein MBS wird Anlegern als Fonds verkauft, in dem sie Zinsen aus den Hypothekendarlehen verdienen. Leider haben Anleger oft keine Ahnung, ob die Kredite, aus denen die MBS bestehen, aktuell sind – was bedeutet, dass die Kreditnehmer nicht mit ihren Zahlungen im Rückstand sind.
Wenn die Ausfallquote bei überfälligen Hypotheken über ein bestimmtes Niveau steigt, kann es bei den hypothekenbesicherten Wertpapieren zu Liquiditätsengpässen kommen, was zu Schwierigkeiten bei der Zahlung der Zinsen an die Anleger führen kann. Infolgedessen kann es zu einer Neubewertung des Darlehensvermögens kommen, was dazu führt, dass einige Anleger einen Teil oder den größten Teil ihres investierten Kapitals verlieren.
Besondere Überlegungen
Hausbesitzer sind in der Regel dem Risiko ausgesetzt, ihre Häuser in einem wirtschaftlichen Abschwung zu verlieren. Es wurden jedoch bestimmte Schutzmaßnahmen getroffen, um Hausbesitzern zu helfen, die von der COVID-19-Pandemie betroffen sind. Im Jahr 2020 verabschiedete der Kongress den Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security (CARES) Act, der eine Bestimmung enthielt, die es Kreditnehmern ermöglichte, ihre Hypothekenzahlungen bis zu einem Jahr auszusetzen – ein Prozess, der als Forbearance bezeichnet wird. Es sah auch ein Moratorium für Zwangsräumungen vor.
Das Moratorium für Zwangsvollstreckungen und Räumungen für von Unternehmen besicherte Hypotheken, einschließlich derjenigen, die vom US -Landwirtschaftsministerium (USDA) und der Federal Housing Administration (FHA) unterstützt werden, wurde mehrmals verlängert. Die Nachsicht läuft am 30. September 2021 aus.
Die US-Zentren für die Kontrolle und Prävention von Krankheiten (CDC) kündigten einen vorübergehenden Stopp der Zwangsräumungen in Bezirken mit erheblichen oder hohen Übertragungsraten von COVID-19 in der Gemeinschaft an. Das Mandat sollte am 3. Oktober 2021 auslaufen, aber ein Urteil des Obersten Gerichtshofs der USA beendete diesen Schutz am 26. August 2021, indem es das Moratorium aufhob.
Im Folgenden sind einige der Schritte und wichtigsten Teile Ihrer Rechte im Rahmen des Stundungsprogramms aufgeführt, für das sich Kreditnehmer entscheiden können, wenn sie mit ihren Hypothekenzahlungen im Rückstand sind.
Rufen Sie Ihren Kreditgeber an
Kreditnehmer müssen sich an ihren Kreditgeber oder ihre Bank wenden, die das Hypothekendarlehen ausgestellt hat, und um Nachsicht bitten. Kreditnehmer dürfen ihre Hypothekenzahlungen nicht einstellen, bis sie vom Kreditgeber zur Nachsicht zugelassen wurden.
Du schuldest die Zahlungen noch
Wenn die Stundung genehmigt wird, führt die Nachsicht dazu, dass alle Ihre übersprungenen Zahlungen am Ende der Laufzeit des Darlehens hinzugefügt werden, was bedeutet, dass sich die Laufzeit des Darlehens verlängert. Mit anderen Worten, die Kreditnehmer müssen diese Zahlungen immer noch leisten, aber anstatt die Zahlungen in den nächsten Monaten zu leisten, werden diese Zahlungen am Ende des Zahlungsplans für die Hypothek hinzugefügt.
Keine Strafen
Die gute Nachricht ist, dass es keine Strafen für die Verzögerung der Zahlungen aufgrund von Nachsicht gibt. Außerdem werden die verpassten Zahlungen Ihrer Kreditwürdigkeit nicht schaden , die eine numerische Darstellung Ihrer Kreditwürdigkeit und Fähigkeit ist, Ihre Schulden zurückzuzahlen.
Qualifikationen
Nicht alle Hypothekendarlehen qualifizieren sich. Das Programm beschränkt die Genehmigung in der Regel auf Hypotheken, die von staatlich geförderten Unternehmen (GSEs) wie Fannie Mae oder Freddie Mac unterstützt oder finanziert werden. Daher ist es wichtig, dass Sie sich an Ihren Kreditgeber wenden, um zu erfahren, welche Art von Hypothek Sie haben. Wie oben erwähnt, betreffen die während der COVID-19-Pandemie unterzeichneten Notfallmaßnahmen Hypotheken, die von Agenturen wie dem USDA und der FHA abgesichert sind.
Beispiel für 60-tägige Hypothekenrückstände
Die Mortgage Bankers Association (MBA) verfolgt die Hypothekenausfallquoten für die US-Wirtschaft. Die Hypothekenausfallquote erreichte im zweiten Quartal (Q2) 2020 mit 8,22 % ihren Höchststand, fiel aber ab dem ersten Quartal (Q1) 2021 innerhalb von drei Quartalen auf 6,38 %. Dies war der stärkste Rückgang, der jemals in so kurzer Zeit zu verzeichnen war . Für das erste Quartal 2021 sind die Zahlungsrückstände im frühesten Stadium – die 30-Tage- und 60-Tage-Überfälligkeiten zusammengenommen – auf den niedrigsten Stand seit Beginn der Umfrage im Jahr 1979 gefallen.
FHA-besicherte Hypothekendarlehen hatten im ersten Quartal 2021 mit 14,67 % die höchste Ausfallquote aller Darlehensarten. Der Bericht stellt fest, dass viele Gebiete zwar Verbesserungen gegenüber ihren Höchstständen in der Mitte der Pandemie verzeichneten, die Kriminalitätsraten insgesamt jedoch immer noch höher sind als vor der Pandemie.
Höhepunkte
Die 60-Plus-Verzugsquote ist eine Kennzahl, die normalerweise verwendet wird, um die Anzahl der Hypothekendarlehen zu messen, die mehr als 60 Tage mit ihren monatlichen Zahlungen überfällig sind.
Eine Ausfallquote von über 60 wird häufig als Prozentsatz einer Gruppe von Darlehen ausgedrückt, die innerhalb eines bestimmten Zeitraums, z. B. eines Jahres, gezeichnet wurden.
Die Ausfallrate von über 60 ist hilfreich, weil sie den Kreditgebern die Verbraucher zeigt, die mit ihren Krediten in Verzug geraten könnten.
