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60-plus Zahlungsrückstände

60-plus Zahlungsrückstände

Was sind 60-Plus-Ausf├Ąlle?

Die 60-Plus-Verzugsrate ist eine Kennzahl, die typischerweise von der Wohnungswirtschaft verwendet wird, um die Anzahl der Hypothekendarlehen zu messen,. die mehr als 60 Tage mit ihren monatlichen Zahlungen ├╝berf├Ąllig sind. Eine Ausfallrate von ├╝ber 60 wird oft als Prozentsatz einer Gruppe von Krediten ausgedr├╝ckt, die innerhalb eines bestimmten Zeitraums, z. B. eines Jahres, gezeichnet wurden.

60-Plus-Ausf├Ąlle verstehen

Die 60-Plus-Metrik f├╝r Zahlungsverzug kann auch f├╝r Autokredite und Kreditkarten verwendet werden. Die Verzugsquote von ├╝ber 60 ist hilfreich, weil sie Gl├Ąubigern und Kreditgebern zeigt, ob die Verbraucher mit ihren Zahlungen in Verzug geraten und ob sie wahrscheinlich mit ihren Krediten in Verzug geraten.

Der 60-Plus-Zinssatz kann in erstklassige Darlehen und Subprime-Darlehen aufgeteilt werden. Subprime-Darlehen sind f├╝r Kreditnehmer mit schlechter Bonit├Ąt. Die Ausfallquote von ├╝ber 60 bei Subprime-Darlehen ist in der Regel h├Âher als bei Prime-Darlehen. H├Ąufig werden S├Ątze ├╝ber 60 getrennt f├╝r festverzinsliche Darlehen im Vergleich zu variabel verzinslichen Darlehen ver├Âffentlicht, die einen variablen Zinssatz haben und m├Âglicherweise die Option haben, sp├Ąter in der Laufzeit auf einen festen Zinssatz zur├╝ckgesetzt zu werden.

Die ├ťberwachung der 60-Tage-S├Ątze sowie anderer Ausfallquoten f├╝r Kreditnehmer kann einen enormen Einblick in die finanzielle Gesundheit der Verbraucher in einer Volkswirtschaft geben. Wenn die wirtschaftlichen Bedingungen g├╝nstig sind, was ein stetiges Wirtschaftswachstum bedeutet,. sinken die Zahlungsausfallraten tendenziell.

Arbeitslosigkeit tendenziell an, wenn sich die wirtschaftlichen Bedingungen verschlechtern, da die Verbraucher entlassen werden. Mit einem geringeren Einkommen wird es f├╝r die Verbraucher schwieriger, ihre Hypothekenzahlungen zu leisten, was zu einem Anstieg der Zahlungsr├╝ckst├Ąnde in der gesamten Wirtschaft f├╝hrt.

Au├čerdem verfolgen Banken und Hypothekengeber die Ausfallquoten, da jede Unterbrechung der Hypothekenzahlungen eine Verringerung der Einnahmen darstellt. Wenn die Zahlungsr├╝ckst├Ąnde in einer schwach funktionierenden Wirtschaft bestehen bleiben, k├Ânnen die Bankverluste steigen, da weniger Hypothekenzahlungen eingehen, was dazu f├╝hrt, dass weniger neue Kredite vergeben werden. Weniger Kredite an Verbraucher und Unternehmen k├Ânnen die ohnehin schon schlechten Bedingungen in einer Volkswirtschaft versch├Ąrfen und eine Erholung schwieriger machen.

60-Plus-Ausf├Ąlle vs. Zwangsvollstreckung

Die 60-plus-Ausfallquote wird oft zu einem weiteren negativen Ereignisma├č hinzugef├╝gt: der Zwangsvollstreckungsquote f├╝r dieselbe Gruppe von Krediten. Die beiden Metriken liefern ein kumulatives Ma├č f├╝r die einzelnen Hypotheken, die entweder nicht oder versp├Ątet bezahlt werden.

Da mehr als 60 Zahlungsr├╝ckst├Ąnde weniger als 90 Tage betragen, m├╝ssen die Kredite noch in den Zwangsvollstreckungsprozess eintreten. Zwangsvollstreckung ist das rechtliche Verfahren, bei dem eine Bank ein Haus aufgrund von Zahlungsverzug oder Nichtzahlung der Hypothekenzahlungen durch den Kreditnehmer beschlagnahmt. Obwohl jeder Kreditgeber unterschiedlich sein kann, typischerweise 90 bis 120 Tage ├╝berf├Ąllig, tritt ein Wohnungsbaudarlehen in den Prozess vor der Zwangsvollstreckung ein.

Wenn ein Kreditnehmer 90 Tage ├╝berf├Ąllig ist, reicht der Kreditgeber in der Regel eine Inverzugsetzung ein,. bei der es sich um eine ├Âffentliche Mitteilung handelt, die beim ├Ârtlichen Gericht eingereicht wird und besagt, dass das Hypothekendarlehen des Kreditnehmers in Verzug ist. Kreditnehmer k├Ânnen zu diesem Zeitpunkt des Prozesses immer noch versuchen, mit ihrer Bank zusammenzuarbeiten, um das Darlehen zu ├Ąndern.

Wenn die Darlehenszahlungen nach Ablauf der 90- bis 120-Tage-Frist immer noch nicht geleistet werden, wird das Zwangsvollstreckungsverfahren fortgesetzt. Die Bank wird schlie├člich das Haus beschlagnahmen, und eine Auktion wird abgehalten, um das Haus an einen anderen K├Ąufer zu verkaufen.

Die Ausfallrate von ├╝ber 60 ist eine wichtige Fr├╝hwarnkennzahl, die Kreditgeber ├╝berwachen m├╝ssen, und gibt der Bank Zeit, den Kreditnehmer zu kontaktieren und einen Zahlungsplan auszuarbeiten, um zu verhindern, dass der Kredit vor der Zwangsvollstreckung f├Ąllig wird.

Mortgage-Backed Securities (MBS)

Hypothekendarlehen werden manchmal in einem Pool von Darlehen gruppiert, die Mortgage-Backed Securities (MBS) bilden. Ein MBS wird Anlegern als Fonds verkauft, in dem sie Zinsen aus den Hypothekendarlehen verdienen. Leider haben Anleger oft keine Ahnung, ob die Kredite, aus denen die MBS bestehen, aktuell sind ÔÇô was bedeutet, dass die Kreditnehmer nicht mit ihren Zahlungen im R├╝ckstand sind.

Wenn die Ausfallquote bei ├╝berf├Ąlligen Hypotheken ├╝ber ein bestimmtes Niveau steigt, kann es bei den hypothekenbesicherten Wertpapieren zu Liquidit├Ątsengp├Ąssen kommen, was zu Schwierigkeiten bei der Zahlung der Zinsen an die Anleger f├╝hren kann. Infolgedessen kann es zu einer Neubewertung des Darlehensverm├Âgens kommen, was dazu f├╝hrt, dass einige Anleger einen Teil oder den gr├Â├čten Teil ihres investierten Kapitals verlieren.

Besondere ├ťberlegungen

Hausbesitzer sind in der Regel dem Risiko ausgesetzt, ihre H├Ąuser in einem wirtschaftlichen Abschwung zu verlieren. Es wurden jedoch bestimmte Schutzma├čnahmen getroffen, um Hausbesitzern zu helfen, die von der COVID-19-Pandemie betroffen sind. Im Jahr 2020 verabschiedete der Kongress den Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security (CARES) Act, der eine Bestimmung enthielt, die es Kreditnehmern erm├Âglichte, ihre Hypothekenzahlungen bis zu einem Jahr auszusetzen ÔÇô ein Prozess, der als Forbearance bezeichnet wird. Es sah auch ein Moratorium f├╝r Zwangsr├Ąumungen vor.

Das Moratorium f├╝r Zwangsvollstreckungen und R├Ąumungen f├╝r von Unternehmen besicherte Hypotheken, einschlie├člich derjenigen, die vom US -Landwirtschaftsministerium (USDA) und der Federal Housing Administration (FHA) unterst├╝tzt werden, wurde mehrmals verl├Ąngert. Die Nachsicht l├Ąuft am 30. September 2021 aus.

Die US-Zentren f├╝r die Kontrolle und Pr├Ąvention von Krankheiten (CDC) k├╝ndigten einen vor├╝bergehenden Stopp der Zwangsr├Ąumungen in Bezirken mit erheblichen oder hohen ├ťbertragungsraten von COVID-19 in der Gemeinschaft an. Das Mandat sollte am 3. Oktober 2021 auslaufen, aber ein Urteil des Obersten Gerichtshofs der USA beendete diesen Schutz am 26. August 2021, indem es das Moratorium aufhob.

Im Folgenden sind einige der Schritte und wichtigsten Teile Ihrer Rechte im Rahmen des Stundungsprogramms aufgef├╝hrt, f├╝r das sich Kreditnehmer entscheiden k├Ânnen, wenn sie mit ihren Hypothekenzahlungen im R├╝ckstand sind.

Rufen Sie Ihren Kreditgeber an

Kreditnehmer m├╝ssen sich an ihren Kreditgeber oder ihre Bank wenden, die das Hypothekendarlehen ausgestellt hat, und um Nachsicht bitten. Kreditnehmer d├╝rfen ihre Hypothekenzahlungen nicht einstellen, bis sie vom Kreditgeber zur Nachsicht zugelassen wurden.

Du schuldest die Zahlungen noch

Wenn die Stundung genehmigt wird, f├╝hrt die Nachsicht dazu, dass alle Ihre ├╝bersprungenen Zahlungen am Ende der Laufzeit des Darlehens hinzugef├╝gt werden, was bedeutet, dass sich die Laufzeit des Darlehens verl├Ąngert. Mit anderen Worten, die Kreditnehmer m├╝ssen diese Zahlungen immer noch leisten, aber anstatt die Zahlungen in den n├Ąchsten Monaten zu leisten, werden diese Zahlungen am Ende des Zahlungsplans f├╝r die Hypothek hinzugef├╝gt.

Keine Strafen

Die gute Nachricht ist, dass es keine Strafen f├╝r die Verz├Âgerung der Zahlungen aufgrund von Nachsicht gibt. Au├čerdem werden die verpassten Zahlungen Ihrer Kreditw├╝rdigkeit nicht schaden , die eine numerische Darstellung Ihrer Kreditw├╝rdigkeit und F├Ąhigkeit ist, Ihre Schulden zur├╝ckzuzahlen.

Qualifikationen

Nicht alle Hypothekendarlehen qualifizieren sich. Das Programm beschr├Ąnkt die Genehmigung in der Regel auf Hypotheken, die von staatlich gef├Ârderten Unternehmen (GSEs) wie Fannie Mae oder Freddie Mac unterst├╝tzt oder finanziert werden. Daher ist es wichtig, dass Sie sich an Ihren Kreditgeber wenden, um zu erfahren, welche Art von Hypothek Sie haben. Wie oben erw├Ąhnt, betreffen die w├Ąhrend der COVID-19-Pandemie unterzeichneten Notfallma├čnahmen Hypotheken, die von Agenturen wie dem USDA und der FHA abgesichert sind.

Beispiel f├╝r 60-t├Ągige Hypothekenr├╝ckst├Ąnde

Die Mortgage Bankers Association (MBA) verfolgt die Hypothekenausfallquoten f├╝r die US-Wirtschaft. Die Hypothekenausfallquote erreichte im zweiten Quartal (Q2) 2020 mit 8,22 % ihren H├Âchststand, fiel aber ab dem ersten Quartal (Q1) 2021 innerhalb von drei Quartalen auf 6,38 %. Dies war der st├Ąrkste R├╝ckgang, der jemals in so kurzer Zeit zu verzeichnen war . F├╝r das erste Quartal 2021 sind die Zahlungsr├╝ckst├Ąnde im fr├╝hesten Stadium ÔÇô die 30-Tage- und 60-Tage-├ťberf├Ąlligkeiten zusammengenommen ÔÇô auf den niedrigsten Stand seit Beginn der Umfrage im Jahr 1979 gefallen.

FHA-besicherte Hypothekendarlehen hatten im ersten Quartal 2021 mit 14,67 % die h├Âchste Ausfallquote aller Darlehensarten. Der Bericht stellt fest, dass viele Gebiete zwar Verbesserungen gegen├╝ber ihren H├Âchstst├Ąnden in der Mitte der Pandemie verzeichneten, die Kriminalit├Ątsraten insgesamt jedoch immer noch h├Âher sind als vor der Pandemie.

H├Âhepunkte

  • Die 60-Plus-Verzugsquote ist eine Kennzahl, die normalerweise verwendet wird, um die Anzahl der Hypothekendarlehen zu messen, die mehr als 60 Tage mit ihren monatlichen Zahlungen ├╝berf├Ąllig sind.

  • Eine Ausfallquote von ├╝ber 60 wird h├Ąufig als Prozentsatz einer Gruppe von Darlehen ausgedr├╝ckt, die innerhalb eines bestimmten Zeitraums, z. B. eines Jahres, gezeichnet wurden.

  • Die Ausfallrate von ├╝ber 60 ist hilfreich, weil sie den Kreditgebern die Verbraucher zeigt, die mit ihren Krediten in Verzug geraten k├Ânnten.