Délinquances de plus de 60 ans

Que sont les impayés de plus de 60 ans ?

Le taux de délinquance de plus de 60 ans est une mesure généralement utilisée dans le secteur du logement pour mesurer le nombre de prêts hypothécaires en souffrance depuis plus de 60 jours sur leurs paiements mensuels. Un taux de délinquance de plus de 60 ans est souvent exprimé en pourcentage d'un groupe de prêts qui ont été souscrits dans un délai spécifié, par exemple un an.

Comprendre les impayés de plus de 60 ans

La mesure des impayés de plus de 60 ans peut également être utilisée pour les prêts automobiles et les cartes de crédit. Le taux de délinquance de plus de 60 ans est utile car il indique aux créanciers et aux prêteurs si les consommateurs sont en retard sur leurs paiements et s'ils sont susceptibles de ne pas rembourser leurs prêts.

Le taux des 60 ans et plus peut être divisé en prêts préférentiels et en prêts subprime. Les prêts subprime sont destinés aux emprunteurs ayant un mauvais historique de crédit. Le taux de délinquance de plus de 60 ans sur les prêts subprime est généralement plus élevé que pour les prêts de premier ordre. Souvent, les taux de 60 ans et plus sont publiés séparément pour les prêts à taux fixe par rapport aux prêts à taux révisable,. qui ont un taux variable et peuvent avoir la possibilité de revenir à un taux fixe plus tard dans la durée.

La surveillance des taux à 60 jours, ainsi que d'autres taux de défaillance pour les emprunteurs, peut fournir un aperçu considérable de la santé financière des consommateurs dans une économie. Si les conditions économiques sont favorables, c'est-à-dire une croissance économique stable , les taux de délinquance ont tendance à baisser.

À l'inverse, à mesure que les conditions économiques se détériorent, le chômage a tendance à augmenter à mesure que les consommateurs sont licenciés de leur emploi. Avec moins de revenus, il devient plus difficile pour les consommateurs d'effectuer leurs versements hypothécaires, ce qui entraîne une flambée des impayés dans l'ensemble de l'économie.

De plus, les banques et les prêteurs hypothécaires surveillent les taux de délinquance puisque toute interruption des versements hypothécaires représente une réduction des revenus. Si les défauts de paiement persistent dans une économie peu performante, les pertes des banques peuvent augmenter à mesure que moins de versements hypothécaires sont reçus, ce qui entraîne une diminution du nombre de nouveaux prêts émis. La diminution du nombre de prêts accordés aux consommateurs et aux entreprises peut aggraver les conditions déjà médiocres d'une économie, rendant la reprise plus difficile.

Délinquance des plus de 60 ans par rapport à la saisie

Le taux de délinquance de plus de 60 ans est souvent ajouté à une autre mesure d'événement négatif : le taux de saisie pour le même groupe de prêts. Les deux paramètres fournissent une mesure cumulative des hypothèques individuelles qui ne sont pas payées ou qui sont payées en retard.

Depuis plus de 60 retards de paiement sont inférieurs à 90 jours, les prêts doivent encore entrer dans le processus de saisie. La forclusion est le processus juridique dans lequel une banque saisit une maison en raison d'un défaut de paiement ou du non-paiement des versements hypothécaires par l'emprunteur. Bien que chaque prêteur puisse différer, généralement de 90 à 120 jours en souffrance, un prêt immobilier entre dans le processus de pré-verrouillage.

Lorsqu'un emprunteur est en souffrance depuis 90 jours, le prêteur dépose généralement un avis de défaut,. qui est un avis public soumis au tribunal local indiquant que le prêt hypothécaire de l'emprunteur est en défaut. Les emprunteurs peuvent toujours essayer de travailler avec leur banque pour modifier le prêt à ce stade du processus.

Si les remboursements du prêt ne sont toujours pas effectués au-delà de la période de 90 à 120 jours, le processus de forclusion avance. La banque finira par saisir la maison et une vente aux enchères aura lieu pour vendre la maison à un autre acheteur.

Le taux de défaillance de plus de 60 ans est une mesure d'alerte précoce essentielle que les prêteurs doivent surveiller, donnant le temps à la banque de contacter l'emprunteur et d'élaborer un plan de paiement pour empêcher que le prêt n'entre en pré-verrouillage.

Titres adossés à des créances hypothécaires (MBS)

Les prêts hypothécaires sont parfois regroupés en un pool de prêts qui constituent des titres adossés à des créances hypothécaires (MBS). Un MBS est vendu aux investisseurs en tant que fonds dans lequel ils gagnent des intérêts sur les prêts hypothécaires. Malheureusement, les investisseurs ne savent souvent pas si les prêts qui composent les MBS sont à jour, ce qui signifie que les emprunteurs ne sont pas en retard sur leurs paiements.

Si le taux de délinquance sur les prêts hypothécaires en souffrance dépasse un certain niveau, le titre adossé à des créances hypothécaires peut connaître un manque de liquidités, ce qui entraîne des difficultés à effectuer les paiements d'intérêts aux investisseurs. Par conséquent, une réévaluation des actifs du prêt peut se produire, entraînant la perte par certains investisseurs d'une partie ou de la majeure partie de leur capital investi.

Considérations particulières

Les propriétaires risquent généralement de perdre leur maison en cas de ralentissement économique. Mais certaines protections ont été mises en place pour aider les propriétaires touchés par la pandémie de COVID-19. En 2020, le Congrès a adopté la loi CARES (Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security Act), qui comprenait une disposition autorisant les emprunteurs à annuler leurs versements hypothécaires jusqu'à un an, un processus appelé abstention. Il a également prévu un moratoire sur les expulsions.

Le moratoire sur les saisies et les expulsions pour les prêts hypothécaires garantis par les entreprises, y compris ceux soutenus par le Département américain de l'agriculture (USDA) et la Federal Housing Administration (FHA),. a été prolongé à plusieurs reprises. L'abstention expire le 30 septembre 2021.

Les Centers for Disease Control and Prevention (CDC) des États-Unis ont annoncé un arrêt temporaire des expulsions dans les comtés où les niveaux de transmission communautaire du COVID-19 sont substantiels ou élevés. Le mandat devait expirer le 3 octobre 2021, mais une décision de la Cour suprême des États-Unis a mis fin à cette protection le 26 août 2021 en annulant le moratoire.

Vous trouverez ci-dessous certaines des étapes et des parties clés de vos droits dans le cadre du programme d'abstention que les emprunteurs peuvent choisir s'ils sont en retard sur leurs versements hypothécaires.

Appelez votre prêteur

Les emprunteurs doivent contacter leur prêteur ou la banque qui a émis le prêt hypothécaire et demander une abstention. Les emprunteurs ne doivent pas arrêter leurs paiements hypothécaires jusqu'à ce qu'ils soient approuvés pour l'abstention du prêteur.

Vous devez toujours les paiements

Si elle est approuvée, l'abstention entraînera l'ajout de l'un de vos paiements sautés à la fin de la durée du prêt, ce qui signifie que la durée du prêt augmentera. En d'autres termes, les emprunteurs doivent encore effectuer ces paiements, mais au lieu d'effectuer les paiements dans les prochains mois, ces paiements seront ajoutés à la fin du calendrier de paiement de l'hypothèque.

Pas de pénalités

La bonne nouvelle est qu'il n'y a pas de pénalités pour retard de paiement en raison d'une abstention. De plus, les paiements manqués ne nuiront pas à votre pointage de crédit,. qui est une représentation numérique de votre solvabilité et de votre capacité à rembourser votre dette.

Qualifications

Tous les prêts hypothécaires ne sont pas admissibles. Le programme limite généralement l'approbation aux prêts hypothécaires garantis ou financés par des entreprises parrainées par le gouvernement (GSE),. telles que Fannie Mae ou Freddie Mac. Par conséquent, il est important de contacter votre prêteur pour connaître le type de prêt hypothécaire dont vous disposez. Comme mentionné ci-dessus, les mesures d'urgence signées lors de la pandémie de COVID-19 affectent les prêts hypothécaires garantis par des agences telles que l'USDA et la FHA.

Exemple d'impayés hypothécaires de 60 jours

La Mortgage Bankers Association (MBA) suit les taux de défaillance des prêts hypothécaires pour l'économie américaine. Le taux d'impayés hypothécaires a culminé à 8,22 % au deuxième trimestre (T2) de 2020, mais est tombé à 6,38 % en trois trimestres à compter du premier trimestre (T1) de 2021. Il s'agit de la baisse la plus prononcée jamais observée en si peu de temps. . Pour le premier trimestre 2021, les retards de paiement au stade le plus précoce - les retards de paiement de 30 et 60 jours combinés - ont chuté aux niveaux les plus bas depuis le début de l'enquête en 1979.

Les prêts hypothécaires garantis par la FHA avaient le taux de défaut de paiement le plus élevé au premier trimestre 2021 de tous les types de prêts, à 14,67 %. Le rapport note que si de nombreuses régions ont connu une amélioration par rapport à leurs sommets au milieu de la pandémie, les taux de délinquance dans leur ensemble sont toujours plus élevés qu'ils ne l'étaient avant la pandémie.

Points forts

• Le taux de délinquance de plus de 60 jours est une mesure généralement utilisée pour mesurer le nombre de prêts hypothécaires en souffrance depuis plus de 60 jours sur leurs paiements mensuels.

• Un taux de délinquance supérieur à 60 est souvent exprimé en pourcentage d'un groupe de prêts qui ont été souscrits au cours d'une période donnée, par exemple un an.

• Le taux de délinquance de plus de 60 ans est utile car il indique aux prêteurs les consommateurs susceptibles de ne pas rembourser leurs prêts.